Маркетинг банковских услуг

В послереволюционное время, в период новых экономических  отношений, в 1923 году в г. Актюбинске была открыта первая сберегательная касса, а позже, в период коллективизации и сверх индустриализации, в 1936 году в г. Алматы открыт филиал Сберегательного Банка СССР. Фактически с 1923 года начинается новый виток развития и популяризации сберегательной системы, рассчитанной на широкие массы населения.

После открытия сберкассы  в Актюбинске, в течение последующих 4-х лет в республике было сформировано 335 сберегательных касс. В 1929 году была организована Республиканская сберегательная касса, которая осуществляла руководство деятельностью всех сберегательных касс в Казахстане. В последующие годы количество их быстро увеличивалось. Чтобы вовлечь в число вкладчиков большее количество рабочих, служащих и колхозников, особое внимание уделялось открытию сберегательных касс непосредственно при заводах и фабриках, колхозах и совхозах, при учреждениях связи и других предприятиях и организациях.

Сама природа социально-экономических и финансовых отношений в социалистическом обществе способствовала тому, что практически каждый советский гражданин являлся вкладчиком Сберегательного Банка. Глобальная система массового обслуживания населения способствовала накоплению огромного исторического опыта системы сбережений и закреплению устоявшихся традиций банковского дела на территории Казахстана.

Сберегательным кассам была также разрешена выдача срочных  ссуд под залог облигаций государственных  займов и под другие ценные бумаги. Они могли выполнять фондовые и другие финансовые и банковские операции.

В этот период сберегательное дело характеризовалось становлением и постепенным развитием государственного кредита. За эти годы было выпущено восемь государственных займов, в  том числе три в натуральном и два в золотом исчислении. Натуральные займы (два хлебных и сахарный) и займы в золотом исчислении были выпущены в дореформенный период.

К концу 1960 года число  вкладчиков в сберегательных кассах достигло 1770 тысяч, сумма вкладов  составила 322,7 млн. рублей, а средний размер вклада вырос до 182 рублей. Число сберегательных касс с 1950 года по 1960 год увеличилось в 1,8 раза и наконец, 1960 года составило 2805. Развитие сберегательного дела и расширение сети сберегательных касс в Казахстане обусловлено главным образом развитием народного хозяйства, значительным ростом материального благосостояния трудящихся в результате массового освоения целинных и залежных земель. На долю сберегательных касс целинных областей: Кокчетавской, Кустанайской, Павлодарской, Северо-Казахстанской и Целиноградской только в 1955 году приходилось 44,1 процента всех лицевых счетов вкладчиков и 44 процента остатка вкладов, имеющихся в республике (Незаменимые услуги, М. Д. Джолдасбеков и др., Алма-Ата, 1986 г.).

В начале 60-х годов сберегательные кассы были привлечены к операциям по приему платежей населения за квартиру, коммунальные и другие услуги. Сберегательным кассам было также передано большое хозяйство текущих счетов фабрично-заводских и местных комитетов профсоюзов, касс взаимопомощи, а также общественных организаций, не занимающихся хозяйственной деятельностью. Заметное развитие получили операции сберегательных касс по безналичным перечислениям на счета во вклады сумм из заработной платы рабочих и служащих, а также денежных заработков колхозников при соблюдении принципов строгой добровольности.

Спустя год после  официального провозглашения независимости, в 1992 году, был создан Сберегательный Банк Республики Казахстан, официальным  юридическим преемником которого является Народный Банк Казахстана.

В 1993 году Сберегательный Банк реорганизуется в самостоятельную  юридическую структуру «Народный  Банк Казахстана», принадлежащую Правительству  Республики Казахстан.

И в 1995 году Банк преобразуется  в Акционерное общество закрытого типа. Процесс преобразования сопровождался кардинальной сменой руководства банка и стиля работы. Новое руководство в основу деятельности банка положило принцип универсализма, который последовательно отстаивает и воплощает в последовательном расширении спектра банковских услуг и использовании в банкинге новейших информационно-коммуникативных технологий.

Уже к концу 1995 года Народный банк Казахстана стал крупнейшим операционным банком республики и продолжает успешно  сохранять достигнутые позиции  на финансовом рынке.

В июле 1998 г. решением Общего собрания акционеров Банк был преобразован из акционерного общества закрытого  типа со 100%-ным участием Правительства  в Открытое Акционерное Общество «Народный Сберегательный Банк Казахстана».

В этом же году, согласно Постановлениям Правительства Республики Казахстан, в том числе постановлению Правительства Республики Казахстан N 644 от 6 июля 1998 года "Об основных направлениях поэтапной приватизации Акционерного Народного Сберегательного Банка Казахстана на 1998-2002 годы", была проведена работа по увеличению акционерного капитала.

В ноябре 2002 года Правительство  Республики Казахстана продало на торгах свой контрольный пакет акций, к  тому времени, составлявший 33,33% плюс одна акция.

На сегодня Народный банк Казахстана – это крупнейший универсальный коммерческий банк Республики Казахстан, успешно работающий на благо своих клиентов уже 80 лет, одна из самых надежных и диверсифицированных финансовых структур Казахстана.

Современная история  Народного Банка - это не только процесс его приватизации и структурной реорганизации. Это процесс непрерывного внедрения новейших банковских технологий, расширения спектра банкинга, глобальная стратегия, направленная на полное сохранение и совершенствование системы сберегательных вкладов в новых условиях, создание "вертикально интегрированной" банковской структуры с развитой филиальной инфраструктурой. Это ориентация, с учетом современных информационно-коммуникативных технологий, на решение основных задач Народного Банка Казахстана - выплаты пенсий, заработной платы, прием налоговых, коммунальных и других платежей, расчетно-кассовое обслуживание малых и средних предприятий и государственных учреждений.

Среди факторов, позитивно  влияющих на уровень рейтингов, отмечаются сильная позиция Народного Банка на рынке банковских услуг (особенно розничных), его хорошие финансовые результаты и достаточная ликвидность, обеспечиваемая значительным объемом клиентских депозитов, а также высокая вероятность получения государственной поддержки в случае необходимости.

АО «Народный банк Казахстана» является 3-м по величине банком Казахстана; по состоянию на 1 января 2007 г. его активы составляли 560 млрд тенге (4,2 млрд долл.).

АО «Народный банк Казахстана» имеет хороший потенциал для повышения своей кредитоспособности, а также реализации возможностей, связанных с улучшением макроэкономических условий и ожидаемым ростом экономики Казахстана. Однако реализация коммерческого потенциала банка будет во многом зависеть от его способности устойчиво наращивать капитал и повышать эффективность внутренних систем управления рисками.

Рейтинги могут быть повышены, если в среднесрочной перспективе АО «Народный банк Казахстана» сохранит хорошие финансовые результаты и свою консервативную стратегию, а также еще более улучшит систему риск-менеджмента и диверсифицирует бизнес. Однако следует учитывать, что АО «Народный банк Казахстана» с его высоким уровнем операционного и финансового левериджа уязвим к внешним потрясениям - поэтому всякий сбой в экономике Казахстана может обернуться для него серьезными проблемами".

Ключевым рейтинговым  фактором также является способность  банка повысить свою капитализацию, диверсифицировать ресурсную базу и поддерживать качество активов  на приемлемом уровне.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2.1.1

Структура АО «Народный  Банк Казахстана» на 01.01.2012г.

 

По состоянию на 31 декабря 2011 года Банк имел 20 региональных и областных филиалов, 126 районных филиалов и 378 расчётно-кассовых отделений (31 декабря 2005 года: 20 региональных и областных филиалов, 129 районных филиалов и 379 расчётно-кассовых отделений; 31 декабря 2004 года: 20 региональных и областных филиалов, 147 районных филиалов и 457 расчётно-кассовых отделений), расположенных на территории Республики Казахстан.

На 31 декабря 2011 года количество работников Банка составляло 8456 человек (в 2010 году: – 8424 человека, в 2009 году – 8663 человека).

На 01.01.2012 года Объявленный уставный капитал банка состоит из 112 068 888 штук акций, в том числе:

- простые именные акции  - 87 326 888 штук;

- привилегированные именные  акции без права голоса - 24 742 000 штук.

На 01.01.2012 года оплаченный уставный капитал банка составляет 12 072 939 тыс. тенге со следующей структурой: количество оплаченных простых именных акций - 98 967 999 штук, привилегированных именных без права голоса - 24 742 000 штук.

Зарегистрированный офис Банка в г. Кокшетау расположен по адресу: ул. Горького 45, Кокшетау 480046, Республика Казахстан. Ценные бумаги Банка включены в категорию «А» официального списка Казахстанской Фондовой Биржи (далее «КФБ»), некоторые выпущенные долговые ценные бумаги Банка включены в основной листинг на Люксембургской Фондовой Бирже, с включением данных ценных бумаг в категорию «А» официального списка КФБ. Головной офис Банка находится в г. Алматы. В кокшетауском филиале работает более 500 человек

 

 

2.2 Анализ баланса  банка в динамике и по структуре

 

 

Для того, чтобы провести анализ структуры активов и пассивов баланса банка мы составили по две таблицы отдельно по активам и пассивам. В первой таблице анализируем абсолютные отклонения а во второй отклонения удельного веса статьей баланса.

Динамика объема и  структуры активов баланса

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 1

 Динамика объема активов баланса

 

№ п/п	Наименование	2009 год	2010 год	2011 год	Абсолютное отклонение
					гр.4-гр.3	гр.5-гр.4
1	2	3	4	5	6	7
1	Деньги и их эквиваленты	17 687 828	13 415 347	33 123 369	-4 272 481	19 708 022
2	Обязательные резервы	4 525 381	5 212 050	7 578 394	686 669	2 366 344
3	Торговые ценные бумаги	23 506 982	39 914 328	34 634 779	16 407 346	-5 279 549
4	Средства в кредитных  учреждениях	0	7 290 929	695 379	7 290 929	-6 595 550
5	Инвестиционные ценные бумаги:
	- годные для продажи	5 783 439	3 231 735	37 070 098	-2 551 704	33 838 363
	- удерживаемые до погашения	2 982 832	6 443 297	11 295 780	3 460 465	4 852 483
6	Займы клиентам	125 816 039	163 888 497	254 590 193	38 072 458	90 701 696
7	Текущие налоговые активы	0	199 373	807 626	199 373	608 253
8	Основные средства	7 045 844	7 322 490	9 131 311	276 646	1 808 821
9	Прочие активы	1 933 832	2 605 196	4 326 971	671 364	1 721 775
	Итого активов	189 282 177	249 523 242	393 253 900	60 241 065	143 730 658
П р и м е ч  а н и е – составлена автором  на основе источника [17]

 

         Наблюдается увеличение валюты баланса в 2010 году к предыдущему году на 60 241 млн. тенге, в 2011 году на 143 730 млн. тенге. Рост валюты баланса был достигнут за счет увеличения следующих статей баланса: в 2010 году – займы клиентам и торговых ценных бумаг, в 2011 году за счет – денег и их эквивалентов, займов клиентам. Итак, деньги и их эквиваленты снизились в 2010 году на 4 242 млн. тенге, в 2011 году увеличились к 2010 году на 19 708 млн. тенге и составили на конец 2011 года 33 123 млн. тенге. По причине увеличения оборотов была увеличена сумма обязательных резервов в 2010 году на 686 млн. тенге в 2011 году на 2 366 млн. тенге. В 2010 году у банк АО «Народный банк Казахстана» появились средства в кредитных учреждениях на сумму 7 290 млн. тенге, в 2011 году сумма снизилась на 5 279 млн. тенге. В 2011 году значительно увеличилась сумма инвестиционных ценных бумаг годных для продажи на 33 838 млн. тенге. Это говорит о том, что банк эффективно ведет инвестиционную деятельность. Увеличение количества акций Банка связано с размещением восьмого выпуска именных простых акций Банка в феврале и сентябре 2011 года, по праву преимущественной покупки и посредством аукциона по размещению простых акций Банка на общее количество 13 100 889 штук акций на сумму более 5,86 млрд. тенге. Общее количество выкупленных Банком простых акций за 2011 год – 166 654 штук, средневзвешенная цена выкупа составила – 114,16 тенге, из них размещено 3 штуки простых акций по праву преимущественной покупки. Остаток нереализованных выкупленных простых акций на конец 2011 года - 166 651 штук. Ежегодно наблюдается прирост замов клиентам. В 2010 году займы клиентам увеличились на 38 072 млн. тенге, в 2011 году увеличились на 90 701 млн. тенге. Увеличение займов клиентам объясняется выгодными условиями кредитования, кредитованием государственных служащих, получающих заработную плату по кредитным картам банка. Также объемы займов увеличились за счет расширения ипотечной программы банка, были заключены договора о сотрудничестве с ведущими строительными организациями Казахстана.

 

 

Таблица 2

Динамика структуры  активов баланса

 

№ п/п	Наименование	2009 год	2010 год	2011 год	Отклонение удельного  веса активов
					гр.4-гр.3	гр.5-гр.4
1	2	3	4	5	6	7
1	Деньги и их эквиваленты	9,34	5,38	8,42	-3,97	3,05
2	Обязательные резервы	2,39	2,09	1,93	-0,30	-0,16
3	Торговые ценные бумаги	12,42	16,00	8,81	3,58	-7,19
4	Средства в кредитных  учреждениях	0	2,92	0,18	2,92	-2,75
5	Инвестиционные ценные бумаги:
	- годные для продажи	3,06	1,30	9,43	-1,76	8,13
	- удерживаемые до погашения	1,58	2,58	2,87	1,01	0,29
6	Займы клиентам	66,47	65,68	64,74	-0,79	-0,94
7	Текущие налоговые активы	0,00	0,08	0,21	0,08	0,13
8	Основные средства	3,72	2,93	2,32	-0,79	-0,61
9	Прочие активы	1,02	1,04	1,10	0,02	0,06
	Итого активов	100	100	100
П р и м е ч  а н и е – составлена автором  на основе источника [17 ]