Направление повышения конкурентоспособности банковских услуг

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..2

ГЛАВА 1. Теоретические ОСНОВЫ  ПОВЫШЕНИЯ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ БАНКОВСКИХ УСЛУГ…………………...4

1.1 Понятие конкурентоспособности.  Сфера и уровни банковской  конкуренции…………………………………………………………….………...4

1.2 Современные особенности  и закономерности банковской  конкуренции

       в Российской  Федерации………………………………………………….. 12

1.3 Применение зарубежного опыта развития основных банковских услуг ………….................................................................................................................18

ГЛАВА 2. Анализ финансовой деятельности Осб № 8601…………………………………………………………………....………….20

2.1 Общая характеристика  банка Осб № 8601….….………………………....20

    2.2 Анализ финансовых результатов деятельности Бурятского отделения №8601 ОАО «Сбербанк    России»……………………………………..………24

 2.3 Анализ предоставляемых услуг ОАО «Сбербанк России»…………..…..30

ГЛАВА 3. Направление повышения конкурентоспособности банковских        услуг………………………..………………..…………………………….....43

3.1 Актуальные проблемы банковской конкуренции в России и пути их решения……………………………….. ……………………..…….…….…...43

3.2 Развитие новых банковских продуктов и услуг…………………………...45

3.3 Рекомендации по повышению эффективности работы с пластиковыми картами в ОАО ОСБ № 8601……………………………………………………48

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………….……………………………………………....55

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ ……………………….......58

ПРИЛОЖЕНИЕ А…………….………………………………………………....63

ПРИЛОЖЕНИЕ Б……………………………………………………………......64

ПРИЛОЖЕНИЕ C……………………………………………………………......66

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Высокая роль коммерческих банков в развитии рыночных отношений  в России является причиной возрастающего  числа исследований и публикаций на эту тему. Помимо проблем сугубо банковского характера, в последние  годы всё чаще обсуждаются проблемы организации и развития банковской системы в целом, в том числе  и организации управления отдельным  коммерческим банком. Те руководители, которые постоянно совершенствуют работу своих банков, осуществляя  различного рода нововведения, как  правило, добиваются эффективной работы банка. Таким образом, нововведения (инновации) становятся основным средством  развития банковских технологий и банковских услуг (продуктов), взаимосвязанных  между собой.

Занимаясь банковским предпринимательством первоочередной задачей является выставить себя конкурентоспособным и достойным соперником среди уже существующих участников того или иного сегмента рынка.

Отличительной чертой конкуренции в банковской сфере является ее неразрывная взаимосвязь не только с экономикой, но и с политикой. При этом качество этой взаимосвязи определяется исходя из уровня соответствующего банковского рынка. Иными словами, международная банковская конкуренция напрямую затрагивает вопросы международной политики, конкуренция между кредитными организациями внутри страны непосредственным образом влияет как на внутреннюю, так и на внешнюю политику данного государства и т.д.

Конкуренция, осуществляемая на рынке банковских услуг, имеет  более выраженный социальный характер, чем конкуренция на иных финансовых рынках.

Конкуренция между кредитными организациями происходит в условиях беспрецедентно широкого и жесткого по сравнению с иными финансовыми рынками регулирующего воздействия со стороны государства, в том числе в условиях более жесткого банковского надзора.

Уже само создание кредитной  организации обставлено таким значительным количеством формальностей и  требований, которые по сравнению  с иными рынками финансовых услуг  можно рассматривать как непреодолимые  барьеры для входа на банковский рынок, под которыми понимаются действия, затрудняющие доступ на рынок банковских услуг другим организациям - потенциальным  конкурентам.

Цель дипломного проекта - разработать мероприятия повышения  конкурентоспособности банка (на примере  ОАО «Сбербанк»).

Для достижения поставленной цели в дипломном проекте необходимо последовательное решение следующих  задач:

- изучить литературу по  данной проблематике;

- определить экономическую  сущность конкуренции, ее виды  и методы оценки;

- дать оценку конкурентоспособности  коммерческого банка;

- предложить направления  повышения конкурентоспособности  банка;

- проанализировать экономическую  эффективность возможной реализации  предложенных мероприятий.

Объектом исследования явилось  – открытое акционерное общество «Сбербанк России» ОСБ № 8601.

Предметом исследования является конкурентоспособность ОАО «Сбербанк России» » ОСБ № 8601.

Теоретической базой исследования являются труды отечественных ученых и специалистов в области банковского  дела и банковского маркетинга, таких  как Т.Ф. Юткина, Т.Е. Косарева, Л.А. Юринова, Г.Н. Белоглазова и другие, а так же федеральные законы и нормативные акты РФ, периодические издания.

 

 

1. Теоретические ОСНОВЫ  ПОВЫШЕНИЯ              КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ БАНКОВСКИХ УСЛУГ

1.1 Понятие конкурентоспособности.  Сфера и уровни банковской  конкуренции

Конкуренция — это экономическое  соревнование между субъектами хозяйственной  деятельности за возможность получения  максимума прибыли и упрочения  положения на рынке.

            Конкуренция — двигатель экономического  прогресса. Это объясняется тем, что рыночное соперничество приводит к успеху в том случае, если предприниматель заботится не только о сохранении, но и расширении своего производства, для чего стремится усовершенствовать технику и организацию, повышает качество товаров, снижает затраты на производство единицы продукции и тем самым имеет возможность снизить цены, расширяет ассортимент товаров, улучшает торговое и послеторговое обслуживание покупателей.

           Конкурентоспособность – способность  определенного объекта или субъекта  превзойти конкурентов в заданных  условиях. Объектами могут быть  товары, предприятия, отрасли, регионы  (страны, области, районы). Субъектами  могут вступать потребители, производители,  государство, инвесторы. Конкурентоспособность  можно определить только сравнивая объекты или субъекты с другими между собой .

            Банковская конкуренция — экономический процесс взаимодействия и соперничества кредитных организаций и других участников финансового рынка, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке банковских услуг с целью максимально полного удовлетворения разнообразных потребностей клиентов и получения наибольшей прибыли. Банковскую конкуренцию следует рассматривать как разновидность конкуренции вообще, при этом, учитывая специфические особенности рынка банковских услуг, закономерностей развития банковской системы в целом. Сферой банковской конкуренции является банковский рынок, который представляет собой совокупность рынков сбыта банковских услуг. Его специфика заключается в том, что это — очень сложное образование, имеющее весьма широкие границы и состоящее из множества элементов.

            Банковская конкуренция отличается  от конкуренции производителей  и товаров тем что: 

       -  «Товар», который обращается на рынке банковских услуг, являются деньги и связанные с ними финансовые инструменты;

        -    Взаимосвязь не только с экономикой, но и с политикой. Конкуренция между кредитными организациями внутри страны влияет как на внутреннюю, так и на внешнюю политику данного государства;

       - «Узость поля» конкурентной борьбы. Это обусловлено ограниченностью перечня предоставляемых банковских услуг и является следствием правового оформления банковской деятельности как исключительного вида деятельности, не допускающего совмещения с производственной, торговой и страховой деятельностью;

      -   Конкуренция между банками происходит в условиях жесткого, по сравнению с иными финансовыми рынками, регулирующего воздействия со стороны государства, в том числе в условиях более жесткого банковского надзора;

        -   Конкурентная борьба между кредитными организациями охватывает не только сферу привлечения ресурсов, но и сферу их размещения;

        -  Банковская конкуренция характеризуется зависимостью от доверия клиентов;

         -   Банки в конкурентной борьбе никогда полностью не устраняют своего клиента.

         - Также к банковской конкуренции приводят клиенты банков которые ищут для себя более выгодные условия для депозитов, кредитов и т.д..

         Экономические факторы, определяющие  конкурентоспособность банка для  клиента включают в себя:

-  тарифы БС на исполнение  операции;

-  затраты времени  клиентом;

- эмоциональные затраты  и эффект от использования  операции или услуги банка  (дополнительная прибыль, расходы  и т.д.).

         Неэкономические факторы связаны  с возможностями банковских структур  по решению проблем клиента,  возникающих в его взаимоотношениях  с органами власти, поставщиками  и подрядчиками, другими банками,  а также возможностями БС по  оказанию клиенту консалтинговых  и иных услуг, способствующих  развитию бизнеса клиента. Надежность  БПС и ее возможности по  хранению коммерческой и банковской  тайны еще долго будут важными  факторами, определяющими выбор  банка клиентами.

          Сферой банковской конкуренции является банковский рынок. Его специфика заключается в том, что это сложное образование, имеющее широкие границы и состоящее из многих элементов, т.е. различные банковские рынки.

          Современные коммерческие банки функционируют как рынки продавцов или покупателей практически во всех рыночных секторах, в каждом из них банковская конкуренция приобретает специфические черты.

1. Рынок средств производства и производственных услуг. На не го коммерческие банки выходят в роли продавцов банковских услуг для предприятий (расчётное обслуживание, ведение счетов, управление финансами субъектов хозяйствования), (кредитование производственных объектов), а также в роли покупателей производственных ресурсов (приобретение офисного оборудования).

2. Рынок предметов потребления  и потребительских услуг. Здесь  банки выступают как финансовые  посредники (выдача ссуд на покупку  товаров в кредит в магазинах), но иногда и как покупатели (организация приёмов в рамках  работ с общественностью).

3. Рынок труда. Он является  целевой областью кадровой политики  банков, которым неизбежно приходится  время от времени обновлять  или пополнять свой персонал, выходя на этот рынок в качестве покупателей.

4. Рынок интеллектуально  - информационного продукта. На нем  банки могут действовать как  продавцы банковских услуг (финансовое  консультирование), и как покупатели  производственных ресурсов (программное  обеспечение для ЭВМ).

5. Рынок недвижимости. Здесь  банки выступают чаще всего  как финансовые посредники, реже - как отдельные покупатели (приобретение  земельных участков и помещений  для офисов) или продавцы (реализация  залога по невозвращенному ипотечному  кредиту).

6. Финансовые рынки. В  этой сфере банки являются  одним из главных действующих  лиц. Конкуренция на финансовом  рынке осуществляется по следующим  направлениям. На рынке ссудных  капиталов, с одной стороны,  банки покупают временные права  на денежные ресурсы у своих  вкладчиков, с другой - выступают  как продавцы при выдаче ссуд. На рынке ценных бумаг, выполняя  поручения клиентов, а также по  собственной инициативе банки  осуществляют куплю-продажу ценных  бумаг и играют попеременно  роль то продавца, то покупателя. На рынке валюты и драгоценных  металлов роль банков аналогична  их роли на рынке ценных  бумаг. 

           Таким образом, мы видим, что сфера банковской конкуренции очень обширна, а конкурентная среда многообразна и разнородна.

           На банковскую конкуренцию влияет ряд объективных обстоятельств:

- Либерализация государственного  регулирования банковской деятельности.

- Универсализация банковской  деятельности.

- Расширение региональной  сферы деятельности кредитных  организаций. 

- Проникновение на банковский рынок небанков, иных кредитных организаций.

- Возрастание значения  неценовой конкуренции. 

- Глобализация банковской  конкуренции. 

- Усиление интенсивности  банковской конкуренции как результат. 

          Таким образом, в банковской конкуренции соперничают коммерческие банки и небанковские кредитно-финансовые организации.