Направление повышения конкурентоспособности банковских услуг

К выявленным особенностям относятся:

- конкуренция в банковском  секторе экономики возникла позже,  чем конкуренция в промышленности, однако отличается разновидностью  форм и высокой интенсивностью;

- в качестве конкурентов  коммерческих банков выступают  не только другие банки, но  и небанковские кредитно-финансовые  институты, а также некоторые  нефинансовые организации;

- конкурентное пространство  представлено многочисленными банковскими  рынками, на одних из которых  банки выступают как продавцы, а на других - как покупатели;

- внутриотраслевая конкуренция  носит преимущественно видовой  характер, что связано с дифференциацией  банковского продукта;

- банковские услуги могут  взаимозаменять друг друга, но не имеют конкурентоспособных внешних (небанковских) заменителей, в связи с чем межотраслевая конкуренция осуществляется только посредством перелива капитала;

- в банковском деле  отсутствует ряд входных барьеров, характерных для многих других  отраслей (в частности, патентная  защита), что ведёт к относительно  большей интенсивности конкуренции  в этой сфере экономики; 

- ограничения ценовой  конкуренции выдвигают на первый  план проблемы управления качеством  банковского продукта и рекламы;

- банковские рынки являются  рынками дифференцированной олигополии, предоставляющими широкие возможности  для кооперации и согласования  рыночной политики кредитных  институтов. В некоторых странах  (например, в Германии) наряду с индивидуальной существует групповая банковская конкуренция.

В качестве основных закономерностей  банковской конкуренции на современном  этапе можно назвать следующие:

универсализация банковской деятельности;

либерализация государственного регулирования банковской деятельности;

расширение региональной и национальной сферы деятельности кредитных институтов;

проникновение на банковский рынок небанков;

возрастание значения неценовой  конкуренции;

глобализация банковской конкуренции;

усиление интенсивности  банковской конкуренции - как результирующая всех названных закономерностей.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.3 Актуальные проблемы  банковской конкуренции в России  и пути их решения

 

Банковская конкуренция  является одной из актуальных тем, обусловленная  активным участием российских банков в основных сегментах финансового  рынка, необходимостью научного обобщения  накопленного опыта практической банковской деятельностью, а также отсутствием  комплексных разработок этой проблемы с учетом мирового опыта.

К проблемам конкуренции  на рынке банковских услуг России можно отнести:

. Доминирующее положение  Сбербанка России, единственным  достойным конкурентом которого  является банк ВТБ 24, у остальных  банков просто нет возможности  конкурировать со Сбербанком.

. В свете кризиса происходят  слияния и поглощения мелких  банков и превращение их в  филиалы крупных банков, либо  просто ликвидация этих банков.

. Непрозрачность структуры  капитала крупных федеральных  банков и напротив достаточная  прозрачность этой структуры  у средних и малых региональных  банков. Это опять же недобросовестная  конкуренция.

. Недоверие населения  к банковскому сектору. В период  кризиса население доверяет только  госбанкам, что еще больше ухудшает  и без того нестабильное положение  частных коммерческих банков.

. Большое число мелких  банков, не имеющих доступа к  господдержке, испытывают серьезные проблемы с ликвидностью, в то время как у госбанков с этим все в порядке.

. Непрозрачность определения  критериев помощи транслируется  вниз по вертикали власти и  приводит к многочисленным случаям  недобросовестной конкуренции, в  том числе в регионах.

Характеризуя перспективы  банковской системы России, можно  выделить следующие сценарии развития:

• Уход мелких банков с финансового рынка.
• Консолидация в секторе и быстрое сокращение количества банков.
• Универсализация двух-трех десятков ведущих банков.
• Специализация остальных банков.

В целях повышения конкурентоспособности  российского финансового рынка  выделены следующие направления:

• Дальнейшее улучшение макроэкономических показателей, реальное снижение темпа инфляции.
• Укрепление позиций участников финансового рынка, в первую очередь банков.
• Обеспечение инвестиционной безопасности, стабильности законов, правовых гарантий для привлечения инвесторов - российских и иностранных - в банковскую сферу.
• Повышение эффективности и координации деятельности многочисленных органов надзора и контроля за участниками разных сегментов банковской сферы.
• Формирование в стране и за рубежом доверия к российским банкам.

Целеустремленное повышение  квалификации участников финансового  рынка, в том числе руководящих  кадров, которые должны иметь базовое  образование; это требует усиления контроля за качеством преподавания в учебных центрах послевузовского образовании.

К перспективам развития банковского  сектора в целом можно отнести  его консолидацию, повышение прозрачности структуры капитала средних игроков  с целью выхода на международные  рынки капитала или привлечения  стратегических инвесторов, дальнейшую универсализацию банков (универсальные  коммерческие банки с широким  спектром услуг.

 

 

 

 

               2. ФИНАНСОВЫЙ Анализ «Сбербанка России»

2.1 Общая характеристика  банка

 

ОАО «Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России)», именуемый в дальнейшем «Банк», создан в форме акционерного общества в  соответствии с Законом РСФСР  «О банковской деятельности в РСФСР» от 2 декабря 1990 года. Учредителем Банка  является Центральный банк Российской Федерации, именуемый в дальнейшем «Банк России». Он входит в банковскую систему РФ и в своей деятельности руководствуется законодательством  РФ, и нормативными документами Банка  России, а также настоящим Уставом.

Банк отвечает по своим  обязательствам всем своим имуществом, может от своего имени приобретать  и осуществлять права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Акционерами могут быть юридические и физические лица, в том числе иностранные. Акционеры не отвечают по обязательствам банка и несут риск убытков, связанных с деятельностью в пределах стоимости принадлежащих им акций.

Уставный капитал Банка  равен общей сумме номинальной  стоимости акций Банка, приобретенных  акционерами, и определяет минимальный  размер имущества Банка, гарантирующего интересы его кредиторов. Размер уставного  капитала Банка может быть увеличен путем увеличения номинальной стоимости  размещенных акций или размещения дополнительных акций. Размер уставного  капитала Банка может быть уменьшен путем уменьшения номинальной стоимости  размещенных акций в случаях, предусмотренных федеральным законом. Уставный капитал может быть уменьшен путем приобретения и погашения  части акций.

Основной целью деятельности Банка является привлечение денежных средств от физических и юридических  лиц, осуществление кредитно- расчетных  и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами для получения прибыли.

Стратегические цели:

1) Финансовые результаты: увеличение объема прибыли более чем в три раза при снижении отношения операционных затрат к чистому операционному доходу на пять процентных пунктов.

2) Положение на Российском рынке: укрепление конкурентных позиций на основных банковских рынках.

3) Качественные показатели развития: лучшие в России навыки в области клиентской работы, лидерство по качеству обслуживания, узнаваемый «позитивный» бренд, высокая степень лояльности клиентов.

4) Операции на зарубежных рынках: поэтапное увеличения объема и значимости международных операций за счет роста на рынках стран СНГ и Восточной Европы.

Успешное достижение поставленных целей будет способствовать росту  рыночной капитализации и выдвижению банка в число лидирующих финансовых институтов мира.

Важнейшим элементом стратегии  развития Сбербанка России является внедрение идеологии постоянного  совершенствования и развития на всех уровнях и во всех частях организации. Задача, которую ставит перед собой   Банк - сделать эффективность и качество делом каждого сотрудника в каждом подразделении, вовлечь как рядовых сотрудников, так и руководителей Банка в каждодневный процесс улучшения его работы, дать сотруднику почувствовать себя активным участником процесса развития Банка, а не просто пассивными исполнителями.

Задачи Банка:

1)Доведение до всех сотрудников банка основных аспектов стратегии.

2)Обеспечение понимания  каждым сотрудником влияния стратегии  на него и его коллектив.

3)Донесение до сотрудников миссии и ценностей.

4)Получение обратной связи от сотрудников по стратегии.

5)Формирование сотрудниками личных стратегий, включающих профессиональные и личные составляющие.

6)Информирование сотрудников о ходе реализации стратегии.

7)Организационная структура Банка

Сбербанк России имеет  уникальную филиальную сеть, охватывающую всю территорию Российской Федерации. В структуре Банка 17 территориальных  банков и 1511 отделений, а также 20250 структурных  подразделений, в общей сложности  это почти 22 тыс. точек обслуживания клиентов. В системе Сбербанка  трудятся около 200 тыс. работников.

          Высшим органом управления Сбербанка России является общее собрание акционеров, которое утверждает Устав Банка, избирает Наблюдательный Совет, принимает другие принципиальные решения.

Руководители соответствующих  подразделений отделения вправе в пределах своей компетентности давать указания и распоряжения, обязательные для исполнения заведующим дополнительным офисом. Уполномоченный работник готовит  предложения по штатной численности  сотрудников дополнительного офиса, может быть членом коллегиальных  органов отделения. Исполнение обязанностей заведующего в его отсутствие осуществляется на основании соответствующего распорядительного документа управляющего отделением заместителем заведующего, либо иным сотрудником.

Ревизии и тематические проверки деятельности осуществляются службой  внутреннего контроля и соответствующими подразделениями отделения в  рамках банковской деятельности. Члены  ревизионной комиссии несут ответственность  за добросовестное выполнение возложенных  на них обязанностей в порядке, определенном законодательством Российской Федерации.

Байкальский банк Сбербанка  России обслуживает клиентов в Иркутской  области, Забайкальском крае и республике Бурятии. Территория обслуживания составляет 1550 квадратных километров (10% общей  площади Российской Федерации). По данным переписи 2010 года, здесь проживает 4,5 миллиона человек.

Байкальский банк – это 10 отделений, 542 дополнительных офиса, в  том числе 8 операционных касс вне  кассового узла, 6 операционных офисов и 11 передвижных пунктов кассовых операций на всей территории Восточной  Сибири: от границы с Монголией  и Китаем до Якутии, от Красноярского  края до Дальнего Востока. Он лидирует в регионе по объему эмиссии и  по широте торгово-сервисной сети банковских карт, по величине кредитного портфеля как для бизнеса, так и для физических лиц, по количеству предлагаемых услуг. Байкальский банк осуществляет корреспондентские отношения с банками Монголии и Китая, выступает поручителем во внешнеторговых сделках.

Байкальский банк Сбербанка  России сотрудничает с крупнейшими  предприятиями Восточной Сибири, предоставляет банковские услуги всем отраслям и направлениям производства и торговли, учреждениям здравоохранения  и образования, государственным  структурам, малому бизнесу.

 В 2009 году Байкальский  банк занял I место в системе  Сбербанка России по динамике  показателей развития бизнеса  за 2008 год, в 2011 году - второе место  по итогам деятельности за 2010 год.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Финансовый анализ результатов  деятельности Бурятского отделения  №8601 ОАО «Сбербанк    России»

 

Доходы - конечный результат, от величины которого зависят финансовые результаты организаций разных видов  деятельности. Анализ доходов проводится на основе сравнения фактического уровня доходов с плановым и прошлым  годами.

Расходы - уменьшение выгод  при выбытии активов или возникновение  обязательств, приводящее к уменьшению капитала.

      В таблице 1 представлены данные о структуре и динамике пассивов банка за 2009-2011 гг.

Таблица1 ДИНАМИКА ПАССИВОВ ОСБ ПО РЕСПУБЛИКЕ БУРЯТИЯ

№ пп	НАИМЕНОВАНИЕ ПОКАЗАТЕЛЯ	01.01.2009	01.01.2010	01.01.2011	Рост 2009/2008, %	Рост 2010/2009, %
1	2	3	4	5	6	7
1a.	ПЛАТНЫЕ ПАССИВЫ	17 414 219	15 999 303	19 993 437	91,9%	125,0%
1.1.	СРЕДСТВА БАНКОВ	0	0	0
1.2.	СРЕДСТВА ЮРИДИЧЕСКИХ  ЛИЦ	2 299 949	3 562 513	4 411 606	154,9%	123,8%
1.2.1.	- расчетные счета	1 446 336	2 803 094	2 653 507	193,8%	94,7%
1.2.2.	- срочные депозиты	373 027	611 553	675 507	163,9%	110,5%
1.2.3.	- обязательства по аккредитивам	392 042	66 888	1 006 375	17,1%	1504,6%
1.2.4.	- депозитные сертификаты	66 948	64 750	27 435	96,7%	42,4%
1.2.5.	- векселя	17 911	12 332	40 419	68,8%	327,8%
1.2.6.	- прочие	3 683	3 896	8 363	105,8%	214,7%
1.3.	СРЕДСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ	6 944 087	8 803 819	12 156 509	126,8%	138,1%
1.3.1.	- вклады, счета банковских  карт	6 593 698	8 429 671	11 833 804	127,8%	140,4%
1.3.2.	- сберегательные сертификаты	110 650	98 755	68 342	89,2%	69,2%
1.3.3.	- векселя	852	1 059	0	124,3%	0,0%
1.3.4.	- прочие	238 887	274 334	254 363	114,8%	92,7%
1.4.	ПРОЧИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА	74 723	88 808	167 795	118,8%	188,9%
1.5.	РЕСУРСЫ В СИСТЕМЕ СБЕРБАНКА	8 095 460	3 544 163	4 345 526	43,8%	122,6%
2.	СОБСТВЕННЫЕ СРЕДСТВА	1 488 508	1 948 216	2 595 809	130,9%	133,2%
3.	П А С С И В Ы - Н Е Т Т О	18 902 727	17 947 519	23 677 246	94,9%	131,9%