Направление повышения конкурентоспособности банковских услуг

Депозитарий Сбербанка является одним из крупнейших российских банковских депозитариев: рыночная стоимость активов  на хранении составляет около 2 трлн. руб., из них 1 трлн. руб. приходится на активы клиентов. В Депозитарии обслуживается 249 тыс. счетов депо, из них 242 тыс. - счета физических лиц. Депозитарий принимал непосредственное участие в сопровождении операций Банка и его клиентов в части проведения торговых, залоговых операций, оформления выкупов ценных бумаг, реструктуризации задолженности по облигационным займам. Кроме того, Депозитарий выполнял функции по хранению базового актива для выпуска и погашения депозитарных расписок на акции крупнейших российских эмитентов.

В рейтинге международного журнала Global Custodian, составленном по отзывам клиентов о качестве предоставляемых услуг, в 2010 году Депозитарию Сбербанка присвоен статус Domestic Commended как депозитарию, рекомендованному инвесторам, в том числе иностранным, для обслуживания на внутреннем российском рынке.

В 2010 году Сбербанк развивал услуги по индивидуальному доверительному управлению на финансовых рынках. Благодаря  эффективному управлению портфелями клиентов удалось сохранить базу действующих учредителей управления и привлечь новых. В конце года Банком были представлены новые стратегии инвестирования по индивидуальному доверительному управлению, что позволило значительно расширить продуктовый ряд Банка в части инвестиционных услуг.

В течение 2012 года в филиалах Сбербанка действовало 430 агентских пункта по приему заявок на операции с паями 32 паевых инвестиционных фондов, находящихся под управлением 6 управляющих компаний. Объем операций по покупке/продаже паев за 2012 год составил 111 млн. руб.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. НАПРАВЛЕНИЕ ПОВЫШЕНИЯ  КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ БАНКОВСКИХ  УСЛУГ

3.1 Актуальные проблемы  банковской конкуренции в России  и пути их решения

Банковская конкуренция  является одной из актуальных тем, обусловленная  активным участием российских банков в основных сегментах финансового  рынка, необходимостью научного обобщения  накопленного опыта практической банковской деятельностью, а также отсутствием  комплексных разработок этой проблемы с учетом мирового опыта.

К проблемам конкуренции  на рынке банковских услуг России можно отнести:

. Доминирующее положение  Сбербанка России, единственным  достойным конкурентом которого  является банк ВТБ 24, у остальных  банков просто нет возможности  конкурировать со Сбербанком.

. В свете кризиса происходят  слияния и поглощения мелких  банков и превращение их в  филиалы крупных банков, либо  просто ликвидация этих банков.

. Непрозрачность структуры  капитала крупных федеральных  банков и напротив достаточная  прозрачность этой структуры  у средних и малых региональных  банков. Это опять же недобросовестная  конкуренция.

. Недоверие населения  к банковскому сектору. В период  кризиса население доверяет только  госбанкам, что еще больше ухудшает  и без того нестабильное положение  частных коммерческих банков.

. Большое число мелких  банков, не имеющих доступа к  господдержке, испытывают серьезные  проблемы с ликвидностью, в то  время как у госбанков с  этим все в порядке.

. Непрозрачность определения  критериев помощи транслируется  вниз по вертикали власти и  приводит к многочисленным случаям  недобросовестной конкуренции, в  том числе в регионах.

Характеризуя перспективы  банковской системы России, можно  выделить следующие сценарии развития:

- Уход мелких банков с финансового рынка.

- Консолидация в секторе и быстрое сокращение количества банков.

- Универсализация двух-трех десятков ведущих банков.

- Специализация остальных банков.

В целях повышения конкурентоспособности  российского финансового рынка  выделены следующие направления:

- Дальнейшее улучшение макроэкономических показателей, реальное снижение темпа инфляции.

- Укрепление позиций участников финансового рынка, в первую очередь банков.

Обеспечение инвестиционной безопасности, стабильности законов, правовых гарантий для привлечения инвесторов - российских и иностранных - в банковскую сферу.

- Повышение эффективности и координации деятельности многочисленных органов надзора и контроля за участниками разных сегментов банковской сферы.

- Формирование в стране и за рубежом доверия к российским банкам.

- Целеустремленное повышение квалификации участников финансового рынка, в том числе руководящих кадров, которые должны иметь базовое образование; это требует усиления контроля за качеством преподавания в учебных центрах послевузовского образовании.

К перспективам развития банковского  сектора в целом можно отнести  его консолидацию, повышение прозрачности структуры капитала средних игроков  с целью выхода на международные  рынки капитала или привлечения  стратегических инвесторов, дальнейшую универсализацию банков (универсальные  коммерческие банки с широким  спектром услуг.

 

 

3.2 Развитие новых банковских  продуктов и услуг

 

          Для экономического роста и повышения конкурентоспособности необходима разработка новых технологий или модернизация предоставляемых банковских продуктов.

          Новый  банковский продукт  - это технологический процесс,  включающий комплекс взаимосвязанных  организационных, информационных, финансовых, юридических мероприятий, объединенных  единой технологией обслуживания  клиента, включающий элементы  новизны в совокупность этих  мероприятий или в отдельно  взятый элемент, нуждающийся в  дополнительных инвестициях.

        Классификация  новых продуктов включает:

- полностью новый продукт  (продукт, который банк до этого  не предлагал клиентам);

- ограниченную вариацию  существующего продукта (результат  внесения изменений в характеристики  предлагаемого банком продукта);

- внедрение существующего  продукта в новом месте (расширение  инфраструктуры, распространение продукта  через новые точки продаж);

- разовые сделки (услуги, разрабатываемые с целью удовлетворения  потребности конкретного клиента,  учитывающие специфику его деятельности).

         Сформулируем основные предпосылки  развития конкурентоспособных банковских  продуктов и услуг, ориентированных  на потребности бизнеса клиентов:

- укрепление банковского  сектора России, с одной стороны,  и усиление конкуренции на  региональных рынках банковских  услуг, с другой;

- понимание руководством  банков значимости управления  взаимоотношениями с ключевыми  клиентами для обеспечения долгосрочной  прибыльности банковской деятельности;

- использование персонального  менеджмента, во-первых, при обслуживании  ключевых клиентов, формировании спроса на услуги, во-вторых, для изучения потребности клиентов в банковских услугах.

          Среди факторов, способствующих  разработке услуг или внесению  новых элементов" в имеющиеся,  следует выделить изменяющиеся  потребности клиентов в банковском  обслуживании в связи с усовершенствованием  их деятельности, а также необходимость  создания конкурентных преимуществ  и укрепления положения регионального  банка на рынке. Вместе с  тем, как установлено в результате  исследования, создание новых услуг  ограничивается рядом факторов. Назовем три основных:

1. Рост операционных издержек  по сравнению с сокращающейся  рентабельностью капитала, поскольку  каждый новый вид операций, сопровождающих  предоставление услуги, влечет риск  увеличения издержек. Снижение банковской  маржи и относительный рост  операционных издержек усложняет  процесс финансирования инвестиций  для внедрения нового продукта, которые необходимы для стабильной  и рентабельной работы регионального  банка при меньшей процентной  марже. Поэтому остро встает  проблема учета прямых и косвенных  издержек и расчета сравнительной  и абсолютной эффективности при  внедрении каждого нового продукта  или услуги.

2. Организационный фактор, а именно отсутствие организационного  обеспечения внедрения новых продуктов. Высшее руководство (руководители филиалов, управлений) из-за загруженности текущей работой не может контролировать и координировать процесс, в котором принимают участие несколько подразделений банка. Создание отделов развития новых проектов не решает проблемы из-за отсутствия полномочий. Поэтому предлагается кардинальное решение проблемы - создание Экспертного Совета для координации и контроля за развитием новых продуктов и услуг, объединяющего представителей структурных подразделений банка.

3. Создание нового продукта  связано с рисками, среди которых  - риски, возникающие из-за недостатка  капитала, ресурсов, ликвидности, а  также кредитные, страховые, учетные, налоговые, законодательные, нормативные, операционные риски.

          Следует иметь в виду, что внедрение  новых продуктов может быть  оправдано в том случае, если  в результате ожидается получение  финансового эффекта, повышение  устойчивости банка, освоение  новых рынков и рост объема  операций, обеспечение рентабельности  банковского капитала в условиях  сокращения процентной маржи.  Безусловно, создание услуг связано  как с изменением (совершенствованием) технологии их оказания, так и  с внедрением новых дополнительных  услуг. Уникальные возможности  по созданию конкурентоспособной  продукции могут дать новые  банковские технологии. Таким образом,  к основным направлениям развития  новых услуг можно отнести  следующие: «вширь» - увеличение  количества дополнительных услуг,  сопутствующих основной услуге; «вглубь» -улучшение качества услуг,  их совершенствование; диверсификация -расширение деятельности, внедрение  новых видов технологий банковского  обслуживания. Новые технологии  в производстве конкурентоспособных  банковских услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.3 Рекомендации по повышению эффективности работы с пластиковыми картами в ОАО «Cбербанка»

         По данным Банка России, кредитные карты выпускают лишь 40 банков (эмиссией «пластика» в стране занимаются 697, а эквайрингом – 672 банка). По исследованиям некоторых российских банков, к настоящему моменту эмитировано не более 2 000 кредитных карт, в Европе же основная масса банковских карт – именно кредитные. Доля кредиток в общем объеме всех выпущенных карт ничтожно мала: от 1% до 6% (на развитом рынке она должна составлять до 25%). Однако даже оптимистические цифры платежных систем показывают, что кредитными картами обзавелись не более 4% россиян. Доля платежей в торгово-сервисной сети в общем количестве транзакций по кредитной карте в России – 32%. Для сравнения: в Великобритании – 98%, в Германии – 93%, в Испании – 80%, в Египте – 62%, во Франции – 57%, в Румынии – 11%, на Украине – 3%.

Рис. 3.2.1 Доля платежей в торгово-сервисной  сети в общем количестве транзакций по кредитной карте

Детальный анализ ситуации показывает, что в России сложились далеко не все условия для стремительного развития рынка кредитных карт. Среди  основных проблем специалисты выделяют:

- экономическую – невыгодность беспроцентного кредитования, обусловленную российской спецификой рынка;

- слабое развитие банковской инфраструктуры;

- отсутствие одного из центральных и очень важных звеньев западного кредитного рынка – кредитных бюро;

- юридические проблемы взаимодействия с должниками;

- болезнь роста: когда при введении нового канала продаж или нового карточного продукта возникает нехватка внутренних ресурсов для его обслуживания и, соответственно, страдает качество услуг;

- проблемы маркетинга и рекламы.

        Кроме того, по мнению банковских специалистов, пользование банковскими услугами в нашей стране ограничивает ряд факторов.

- недоверие к банкам (до 35% представителей среднего класса сомневаются в их надежности);

- незнание банковских продуктов (до 20% представителей среднего класса плохо осведомлены о них);

- низкое качество обслуживания (около 15% представителей среднего класса не удовлетворены набором и качеством услуг, временем и технологиями обслуживания).

        Для эффективной работы Сбербанка необходимо проводить регулярный мониторинг спроса на пластиковые карты, выявлять сегмент потребителя, где спрос на них наиболее высок, и работать с этим сегментом в усиленном режиме.