Оценка инновационных процессов в банковском бизнесе

• любой продукт, самостоятельно разработанный банком для удовлетворения потребностей клиентов и не имевший ранее аналогов на рынке, является новым;
• любой продукт, уже имеющийся в спектре услуг банка и используемый на одном из рынков, но выведенный на другой - также является новым;
• любой продукт, внедряемый банком на основе анализа рынка и оценки коммерческой реализуемости создания копии уже имеющегося на рынке продукта, является новым⁵.

Вышеизложенное позволяет однозначно сделать вывод, что понятие «инновации» применимо ко всем нововведениям во всех сферах функционирования банка, обладающим определенным положительным экономическим или стратегическим эффектом, примером которого можно считать прирост клиентской базы банка, увеличение доли рынка, сокращение издержек на проведение какого-либо вида операций и так далее, или создают условия для всего вышеперечисленного. Инновационный процесс, то есть процесс, связанный с созданием, освоением и распространением инноваций, охватывает все стороны деятельности банка: от разработки концепции или идеи до ее практической реализации.

1.2 Классификация банковских инноваций

Наиболее полную классификацию нововведений в общенаучном аспекте дает А.И. Пригожин. Опираясь на нее, а также обобщая теоретико-методологические исследования других авторов в этой области, постараемся привести к определенной структуре весть спектр банковских инноваций и выявить основные закономерности, влияющие на их появление. 6 Представленные далее классификации охватывают все множество банковских инноваций в различных разрезах, определяя всестороннее понимание предмета классификации. Этим объясняется некоторое пересечение классификационных подмножеств между собой.

Прежде всего, классифицировать банковские инновации можно по причинам зарождения. Для этого выделяются реактивные и стратегические инновации.

Реактивные инновации относятся  к проведению банком так называемой оборонительной стратегии, они направлены на выживание кредитной организации на рынке и являются в основном реакцией на нововведения банка-конкурента. В этом случае банк вынужден осуществлять инновационную деятельность для обеспечения своего выживания в конкурентной борьбе на рынке.⁷

Стратегические нововведения в  основном направлены на упреждение необходимости  инновационных преобразований, их основная цель - получение определенных конкурентных преимуществ в перспективе.

Таким образом, складывается понимание, что при разработке финансовых инноваций банкиры должны оценивать не только краткосрочный результат, но и перспективное развитие предлагаемых услуг, тщательно прорабатывать риски внедряемых предложений, причем не только для банка, но и для всей системы в целом. В результате вырисовывается глобальная задача, которая может быть осуществлена только в тесном взаимодействии бизнеса и государства.

При осуществлении реактивных инноваций (см. рис.1) наблюдается ситуация, когда вводимые кредитной организацией-конкурентом инновации перемещают стандарт эффективности на другой уровень, выше признаваемого ранее. Для компенсации появившегося "отставания" банк, понеся определенные затраты, обязан произвести необходимые обновления технологических процессов или спектра предлагаемых продуктов для достижения нового соотношения затрат и эффективности.

 

Рис.1. Процесс осуществления реактивных инноваций⁸

 

В результате проведения стратегических инноваций (см. рис.2) новый благоприятный стандарт эффективности (в этом случае еще перспективный) достигается банком раньше его конкурентов с ощутимо сократившимися затратами. Причем в случае осуществления стратегических нововведений кредитная организация выдвигается на новые конкурентные позиции, благодаря чему в благоприятную для нее сторону меняется и ее положение на рынке.

 

Рис.2. Процесс осуществления стратегических инноваций⁹

 

Такого рода инновацией в свое время  послужило вступление банков в международные  платежные системы Visa International, MasterCard International и т.д. для эмитирования собственных пластиковых карт, которые на данный момент времени являются достаточно широко распространенным средством платежа, но в перспективе еще найдут свое дальнейшее развитие и распространение.

По месту в деятельности банка  инновации можно подразделить на продуктовые (основные) и обеспечивающие.¹⁰ Продуктовые инновации определяют основную часть инновационной деятельности банка, поскольку его успех на рынке прямо зависит от предложения им спектра продуктов и услуг. Внутри группы продуктовых инноваций также можно выделить две категории: собственно продуктовые инновации и рыночные инновации.

Собственно продуктовые инновации  связаны именно с созданием новых  банковских продуктов, разработкой  новых услуг, а также с продвижением их на рынок, для которого они были созданы. Рыночные инновации объединяют комплекс мероприятий, позволяющих реализовывать уже созданные продукты на новых рынках, открывать для них новые сферы использования.

В качестве примера инноваций первой категории можно назвать эмитирование и распространение банком собственных векселей и предложение их своим клиентам как новый вариант депозита. Вторая категория инноваций включает использование собственных векселей банка в расчетных схемах производственных цепочек, что позволяло ориентировать уже известный банковский продукт на новый рынок клиентов определенной отрасли, не имевших до этого в обращении производных финансовых инструментов.

Обеспечивающие инновации играют вторичную роль, поскольку они  напрямую не связаны с основными  функциями кредитной организации. Эта группа инноваций носит технологический характер и включает в себя инновационные преобразования управленческой структуры, методов организации основного производственного процесса, т.е. процесса оказания услуг и реализации банковских продуктов, совершенствования банковских технологий и т.п.

Здесь необходимо отметить, что подобное подразделение указывает на приоритетность продуктовых инноваций перед  обеспечивающими. Как уже упоминалось, этот факт обусловлен прежде всего  тем, что успех любого банка определяется наличием достаточно стабильного спроса на оказываемые им услуги и предлагаемые продукты. Вследствие этой рыночной направленности все управленческие процессы имеют место лишь в соответствии с выбранной банком стратегией, которая, в свою очередь, берет начало в анализе окружающей рыночной среды.

В общей системе инноваций можно  выделить финансовую инновацию, т.е. инновацию, которая функционирует в финансовой сфере. Финансовая инновация, так же как и любая другая инновация, делится на кризисную инновацию и инновацию развития; на новый финансовый продукт и новую финансовую операцию.

Как самостоятельная экономическая  категория финансовая инновация  имеет следующие отличительные  особенности:

1. Обязательность продажи нового  финансового продукта на рынке финансовых инноваций.

2. Обязательность реализации финансовой  операции на рынке или внутри  хозяйствующего субъекта.

3. Функциональная зависимость финансовой  инновации от времени.

4. Особенность самого финансового  продукта, которая выражается, во-первых, в наличии единичного и массового спроса, во-вторых, в функционировании лимитированного и нелимитированного продукта, в-третьих, в существовании продукта в форме имущества и в форме имущественных прав.

Экономическая сущность финансовой инновации  выражается в следующем.

Финансовая инновация - это реализованный  в форме нового финансового продукта или операции конечный результат  инновационной деятельности в финансовой сфере.

Содержание финансовой инновации  составляют новые финансовые продукты и новые финансовые операции.

Финансовый продукт представляет собой материальную часть оформленной  услуги финансового института. Финансовый продукт имеет вид вещи (т.е. осязаемую форму), предназначенную для продажи на финансовом рынке. К финансовому продукту относятся ценные фондовые бумаги, монеты из драгоценных металлов, пластиковая расчетная или кредитная карта, договор банковского счета, пенсионный полис, объект недвижимости и т.п. ¹¹

Новый финансовый продукт бывает:

1) массовый;

2) единичный.

Единичный финансовый продукт - это индивидуальный продукт. Как вещь он имеет характерные, только ему присущие особенности, которые выделяют его среди других продуктов. Другими словами, единичный финансовый продукт есть разновидность какого-либо финансового актива или продукта. Например, конкретная монета из конкретного драгоценного металла, янтарь, конкретная недвижимость, акция эмитента - конкретного хозяйствующего субъекта, облигация эмитента - конкретного хозяйствующего субъекта.

Единичный финансовый продукт имеет  четко определенный круг своих покупателей¹². Поэтому он выпускается в расчете на конкретных потребителей (нумизматов, тезавраторов, инвесторов).

Массовый финансовый продукт - это  продукт без резко выраженной индивидуальности. У него нет особых характерных черт. Массовый финансовый продукт различается только по видам продукта или финансового актива. Он включает в себя облигации государственного внутреннего займа всех видов, банковский депозитный счет, пенсионный полис, страховое свидетельство, опционный контракт, фьючерс и др. Массовый финансовый продукт выпускается в расчете на инвесторов и обычных граждан.

Новый финансовый продукт бывает:

1) лимитированный;

2) нелимитированный.

Лимитированный финансовый продукт - это продукт, объем или количество выпуска которого строго квотируется. Этот объем устанавливается при выпуске продукта. Размер объема (количества) выпуска продукта определяется многими факторами: размером уставного капитала хозяйствующего субъекта, спросом покупателей, наличием единицы самого продукта (объекты недвижимости) и т.п.

К лимитируемым финансовым продуктам  относятся акции, облигации, виды кредитных  соглашений, объекты недвижимости и  некоторые другие продукты.

Нелимитированный финансовый продукт  представляет собой продукт, объем (количество) выпуска которого не ограничено никакими квотами. Этот продукт выпускается в расчете на возможного потенциального покупателя. Численность покупателей есть величина неопределенная. Поэтому объем выпуска нелимитируемого финансового продукта не ограничивается никакими нормами и условиями, кроме фактора покупательского спроса.

Основные организационно-экономические  инновации представлены в табл.1. В список организационно-экономических инноваций включены семь наиболее часто упоминаемых в литературе инструментов, которые стали заметным явлением в банковском сообществе.

По объему воздействия инновации  подразделяют на точечные и системные. Точечные нововведения имеют место  в частном случае совершенствования  технологии на отдельном участке  работы. Они обычно не требуют больших  материальных затрат и связаны с повышением эффективности одной-двух операций, не оказывая заметного влияния на производственный процесс в целом.

 

Таблица 1. Современные организационно-экономические инновации, используемые в практике коммерческих банков¹³

№	Название инновации	Краткая характеристика	Объекты банковского менеджмента
1.	Реинжиниринг Бизнес-процессов	Радикальные изменения  в ключевых бизнес-процессах с  целью достижения существенного  повышения производительности, качества и сокращения затрат времени	Реорганизация процессов, разукрупнение, сокращение затрат времени, горизонтальная организация, анализ эффективности  расходов
2.	Процессно-ориентированное  управление	Отслеживание общих  и косвенных издержек по всем процессам  с учетом конкретных продуктов и клиентов, возможность точнее распределять издержки и принимать оптимальные решения	Управление затратами, анализ прибыльности клиентов, прибыльность продуктовой линейки
3.	Сбалансированная система  показателей эффективности деятельности	Перевод миссии и видения в количественные измерения и отслеживание запланированных результатов деятельности	Управление бизнес-единицами, оплата по результатам, стратегический баланс
4.	Бенчмаркинг	Сравнение затрат и производительности с внутренними и внешними точками  отсчета. Внедрение лучших методик для достижения поставленных целей	Управление издержками, конкурентный анализ
5.	Ключевая компетенция	Инвестирование в специальные  навыки или технологии, создающие  уникальную ценность для клиентов	Ключевые клиенты, ключевые факторы успеха
6.	Управление отношениями  с клиентами (СRM-технологии)	Сбор информации для  лучшего понимания клиентов с  целью приобретать, удерживать и  выращивать наиболее лояльных клиентов из них	Деловое сотрудничество, удержание клиентов, сегментация клиентов, управление лояльностью
7.	Измерение уровня удовлетворенности  клиентов (Программы лояльности)	Сбор информации от клиентов: определение степени удовлетворенности  клиентов и выявление их основных потребностей	Конджоинт - анализ, персональный менеджмент, аудит качества

 

Системные нововведения определяют изменение  всей структуры производственных отношений. Скажем, начало использования компьютерной техники и локальных вычислительных сетей в банковском деле в свое время в корне изменило работу кредитных организаций, ускорив и удешевив прохождение расчетов, увеличив надежность учета банковских операций, а также значительно сократив трудозатраты.