Оценка инновационных процессов в банковском бизнесе

По степени новизны банковские инновации подразделяются на новосозданные  и построенные на новом способе  использования уже существующих продуктов. Новосозданные, или, как их еще называют, инновации, основанные на новых открытиях, не так уж часты в банковской сфере.

Как уже упоминалось выше, они  в основном связаны с глобальными  переменами в системах производственных отношений и возникают вследствие появления новых технологий в других отраслях. Новосозданные банковские инновации обычно влекут за собой целую цепочку мероприятий по изменению наличествующих технологий функционирования банка и являются достаточно капиталоемкими. Они внедряются лишь в случае глобальных изменений всей банковской системы и обусловлены агрессивной позицией банка на рынке в стремлении занять определенный сектор или нишу с помощью предложения принципиально новых продуктов и процедур обслуживания клиентов. Достаточно подробной иллюстрацией этого вида нововведений выступает получающая все более широкое распространение услуга интернет-трейдинга.

Банковские инновации, построенные  на уже созданных продуктах, имеют  наибольшее распространение ввиду  относительной дешевизны разработок, несложности внедрения и пониженных рисков неудачи внедрения нового продукта.¹⁴ Они направлены прежде всего на повышение эксплуатационных качеств и показателей эффективности уже давно присутствующих на рынке продуктов и услуг.

Классификация банковских инноваций  по характеру удовлетворяемых потребностей выделяет инновации, связанные с  удовлетворением существующих потребностей, и инновации, направленные на создание новых потребностей. Основная масса  нововведений, осуществляемых кредитными организациями, направлена на удовлетворение имеющихся потребностей.

Появляющаяся необходимость клиентуры  в заемных средствах побуждает  банки разрабатывать различные  схемы кредитования, расширение внешнеторговой деятельности обусловливает рост предложения разнообразных схем международных расчетов и т.п. Зачастую инициатива каких-либо инновационных преобразований в этом случае исходит от клиентов кредитной организации, которые идентифицируют свои потребности и, обращаясь в банк, дают повод к разработке определенных технологий обслуживания или новых продуктов.

Инновации, направленные на создание новых потребностей, достаточно редки, поскольку требуют наличия у  банка определенного творческого  и инвестиционного потенциала, подкрепленного результатами тщательного маркетингового и социологического исследования. ¹⁵ Кроме этого данная подгруппа инноваций несет в себе значительные риски неуспеха проводимых мероприятий в случае недостаточной полноты данных, полученных в результате исследования рынка, и ошибочности принятого руководящего решения.

Ввиду данных обстоятельств необходимо отразить подразделение банковских инноваций по отношению к разработчику. Далеко не каждый банк в состоянии  иметь в своей структуре подразделение, профессионально занимающееся маркетинговыми исследованиями, анализом поступающей информации, а также разработкой и предложением новых банковских продуктов или технологических процессов. Существует достаточное количество предприятий и фирм, профессиональная деятельность которых связана с предоставлением услуг по системному анализу на основе результатов проводимых исследований и генерации идей по созданию новых форм обслуживания, технологий банковских операций и т.п.

Прибегая к услугам подобных организаций, банки определяют существование  двух групп нововведений: нововведения, разработанные собственными силами, и нововведения, "заказанные" и приобретенные у стороннего разработчика.

Именно вследствие наличия у  кредитной организации собственного потенциала для разработки и внедрения  инноваций, а также достаточной диффузности рыночных и продуктовых инноваций возникает необходимость разделить нововведения по времени появления: ¹⁶

инновации-лидеры, то есть инновации, внедряемые банками самостоятельно, имея лишь крайне неточные расчетные  рисковые показатели возможной неудачи. Данный тип инноваций обладает абсолютной новизной для области внедрения, что в случае удачной разработки может обусловить появление у банка определенных конкурентных преимуществ;

инновации-последователи, или нововведения, осуществляемые кредитными организациями с определенным лагом во времени после внедрения предыдущей группы инноваций в желании сохранить уже имеющиеся конкурентные преимущества. Данные инновации носят менее рисковый характер, поскольку реакция рынка на них уже была выявлена.

Во многом пересекаясь с уже  описанными классификационными группами, существует подразделение инноваций  по глубине вносимых изменений: инновации  нулевого порядка, касающиеся обновления и сохранения уже имеющихся свойств  системы (замена отдельных представителей персонала кредитной организации, отдельных объектов материально-технической базы для сохранения существующей функциональности банка на первоначальном уровне);

инновации первого порядка, включающие количественные изменения, вносимые в  систему (расширение того или иного подразделения кредитной организации для улучшения качества обслуживания за счет увеличения "производственной мощности");

инновации второго порядка, в процессе которых происходит перегруппировка  составных частей системы (структурные изменения в рамках одной кредитной организации, слияние отдельных структурных подразделений, выделение новых с целью повышения функциональной отдачи);

инновации третьего порядка - изменения  структурных элементов адаптивного  характера, предназначенные для улучшения взаимодействия отдельных подразделений кредитной организации друг с другом, перераспределения функций между ними;

инновации четвертого порядка, включающие сохранение первоначальных свойств  структуры при проведении простейших изменений качественного характера, выходящих за рамки адаптивных изменений;

инновации пятого порядка, подразумевающие  сохранение базовой структуры кредитной  организации нетронутой, но с внесением  изменений в большинство свойств  системы;

инновации шестого порядка - качественное изменение первоначальных свойств кредитной организации, смена системообразующих секторов клиентов, обслуживаемых банком;

инновации седьмого порядка, обозначающие высшее изменение в функциональных свойствах кредитной организации (смена "специализации" банка, изменение всего спектра оказываемых услуг, переход на новые рынки и использование новых принципов выбора и обслуживания клиентской базы).

Таким образом, приведенная выше классификация  банковских инноваций дает возможность  выявить некоторые закономерности в возникновении и прохождении инновационных процессов в кредитных организациях. Дело в том, что преобладание того или иного типа инноваций определяет тип и направленность инновационной стратегии банка. В свою очередь, типология банковских инноваций позволяет конструировать соответствующие экономические и управленческие механизмы, поскольку они определяются именно типом внедряемых инноваций и выбранной инновационной стратегией.

При этом любой банк в процессе реализации системного подхода к  определению своей инновационной стратегии, рассматривая свою инновационную деятельность с учетом вышеописанных принципов и аспектов классификации, получает возможность точнее позиционироваться на рынке, определить формы продвижения и реализации своих разработок и продуктов на рынок, которые для разных типов инноваций различны.

Глава 2. Методические основы оценки эффективности банковской деятельности на основе использования инноваций

2.1 Принципы управления инновационной деятельностью банка

В течение последних 10-15 лет российские банки активно развивают свою инфраструктуру для поддержки инновационной деятельности. Однако современная рыночная ситуация, в которой они находятся, чрезвычайно динамична и требует от каждого банка быстрой и точной реакции на происходящие изменения. Рано или поздно реорганизация бизнеса становится неизбежной, и менеджерам банка приходится задумываться о том, как изменить текущие бизнес-процессы, чтобы повысить эффективность банковской деятельности.

Инновационный комплекс банка должен рассматриваться неотъемлемым элементом всего банка как системы наряду с такими элементами, как подсистема инвестиционного развития, подсистема управления рисками, подсистема управления активами и пассивами и т.д. В состав инновационного комплекса включается планирование и бюджетирование инновационного развития, стимулирование и мотивация персонала, контроль за внедрением инноваций, информационное обеспечение инновационного процесса. Важнейшей составляющей общего инновационного комплекса является подсистема организационно-экономического развития, особенность которой является то, что, с одной стороны, организационно-экономические условия являются необходимой предпосылкой для внедрения самих инноваций, а с другой стороны, организационно-экономическая составляющая является отдельным объектом инновационной политики.

Рассматривая банк как объект системной  организации, принципы системного подхода  необходимо преобразовать с целью  учёта специфики банковского  бизнеса и его инновационной  составляющей (табл.2), направленной на повышение эффективности и усиление конкурентных позиций.

Таблица 2¹⁷. Принципы системного подхода применительно к банковской деятельности

Финансовая и операционная прозрачность подразумевает доступность и  открытость финансовой отчетности банков, предоставление необходимых сведений о деятельности банка, мониторинг торгового  и инвестиционного портфелей  банка; в повышении прозрачности заинтересованы инвесторы, клиенты и регулирующие органы.

Принцип взаимосвязанности и взаимодействия элементов системы для кредитных  организаций проявляется в необходимости  согласования активов и пассивов банка по срокам и стоимости, что  влияет на финансовую устойчивость функционирования кредитной организации. Реализация на практике принципов многоаспектности, ритмичности, нацеленности на конечный результат обеспечивает эффективное ведение инновационной деятельности в банке.

Ресурсами инновационного комплекса  являются: капиталовложения в денежной форме; информация; специалисты банков, посредники, консультанты; управленцы-менеджеры.

Результатом функционирования инновационного комплекса являются новые банковские технологии, организационно-экономические  решения, услуги, предоставляемые клиентам, а также иные инновации, имеющие полезность для внешней среды. Функционирование инновационного комплекса банка может считаться эффективным, когда отношение совокупного дохода от использования инноваций к объему ресурсов на инновационное развитие будет величиной положительной. При этом должны учитываться затраты на создание самого инновационного комплекса.

Все существующие в банке инновационные  процессы можно подразделить на три  логические группы18:

1. Простой внутриорганизационный  инновационный процесс, т.е. процесс, предполагающий создание и использование инновации в рамках одного и того же банка. В этом случае новшество не принимает формы нового банковского продукта, а лишь совершенствует технологию производства уже существующих продуктов либо какую-либо сервисную технологию.

2. Простой межорганизационный  процесс, предусматривающий формирование нового банковского продукта, предназначенного для продвижения на рынке в качестве предмета купли-продажи.

3. Расширенный инновационный  процесс, в основном связанный с формированием комплексного банковского продукта, когда при его создании банк сотрудничает со своими партнерами, тем самым перераспределяя инновационный процесс между несколькими участниками. В качестве примера можно привести услуги эквайринга, системы дистанционного управления счетом, пакетное предоставление страховых услуг и т.д.

В целом, любой инновационный процесс  в банке имеет циклический  характер. Деятельность, имеющая в  своей основе инновационный процесс, логически распадается на отдельные четко выраженные элементы, реализуемые хронологически последовательно, а зачастую и разными подразделениями банка. Схематически цикл инновационного процесса выглядит следующим образом (см. рис.1).