Оценка инновационных процессов в банковском бизнесе

Критерии оценки деятельности "Банка будущего" будут существенно отличаться от критериев оценки сегодняшнего универсального банка (см. табл.5).

Таблица 5. Критерии оценки деятельности Банка будущего

Критерии оценки	Универсальный банк	Банк будущего
Восприятие банком клиента	Сегментируется по группам  с выделением "массового" клиента	Каждый клиент-индивидуальность
Восприятие клиентом банка	Клиент высказывает  мнение по поводу работы банка	Клиент делится эмоциональным  впечатлением от степени предугадывания его желаний
Продукты	Набор продуктов для  разных категорий и потребителей предлагается всем	Один продукт, свойства для каждого клиента меняются в зависимости от его запросов
Описание продуктов	Сложный для понимания  массового клиента и содержащий множество излишней информации	Персональное финансовое решение, удовлетворяющее конкретного потребителя в конкретной ситуации с помощью новейших каналов коммуникаций, возможностей средств связи и дистанционного банкинга
Возможность контакта с  сотрудником Банка	В рабочие часы сотрудника	24 часа в сутки с  помощью видеосвязи, видео-конференции, аватаров.
Презентация продукта	Навязывание	Адаптация под индивидуальность клиента
Стоимость	Стандартные условия  для всех, индивидуальные условия  только для определенного клиентского  сегмента	Учёт индивидуальных особенностей человека, анализе его  финансового поведения и обоснованности установления определенной цены за услуги каждому конкретному клиенту с помощью решений CRM
Местоположение Банка	Клиент зависит от местоположения банка при операциях  в иногороднем филиале.	Банк может находится  в любом месте. Клиент может взаимодействовать с ним, управлять счетами и получать своевременные решения в любое время из любой точки мира.
Доступ к услугам	Доступ только к определенным услугам с помощью некоторых  современных средств связи	Объединение всех услуг  банка в единое информационное пространство, которое может быт доступно с любого устройства связи (телевизора, мобильного телефона, компьютера, терминала и т.д.)

 

То есть вся концептуальная модель "Банка будущего" будет направлена на предугадывание желания клиента и своевременного предложения сконфигурированных под него и необходимых именно ему услуг. Тем самым банк способствует повышению лояльности со стороны клиента и получает возможность управлять его поведением.

 

Заключение

Банковские инновации - это доведённые до клиентов и принятые ими новые или кардинально изменённые банковские продукты, новые банковские услуги и услуги более качественного уровня, предоставленные на основе использования современных инфокоммуникационных технологий, внедрённые в банковский процесс организационные и информационные технологии, позволяющие банку напрямую или опосредованно получать экономический или социальный эффект.

Особенности функционирования и структура  построения механизмов повышения эффективности  банковской деятельности на основе внедрения инноваций зависят от специфики инновационных процессов, определяемой типологией инноваций, преобладающих в инновационной деятельности банка.

Банковской инновации свойственны  следующие особенности:

• короткий жизненный цикл инновации, эта характеристика относится в первую очередь к инновационным банковским продуктам;
• высокая скорость распространения наиболее успешных инноваций банковского бизнеса;
• минимальные затраты на научные, особенно теоретические, исследования, связанные с разработкой банковских инноваций;
• цепной характер инноваций, т.е. одна инновация порождает необходимость и возможность создания другой для более полного удовлетворения потребностей клиентов.

Анализ деятельности банка показал, что последовательное развитие и  расширение банковских услуг обеспечивают положительный финансовый результат.

Неизменная стабильность, финансовая устойчивость, исполнение всех обязательств перед клиентами, позволяют поддерживать доверие населения, обеспечивать устойчивый приток денежных средств во вклады, увеличивать остатки на счетах юридических лиц и чистую прибыль.

В структуре привлеченных средств  традиционно наибольший удельный вес  занимают средства физических лиц.

Наибольшей популярностью продолжали пользоваться социально-значимые вклады. Постоянная заинтересованность населения в долгосрочном хранении своих сбережений во вкладах, усиление сберегательной и инвестиционной активности вкладчиков позволили отделению нарастить остаток стабильных инвестиционных ресурсов.

С целью увеличения объема безналичных перечислений во вклады и увеличения доходов была активизирована работа по заключению договоров на выплату заработной платы, материальной помощи, пособий, страховых возмещений и других выплат с предприятиями.

Приоритетным направлением размещения ресурсов осталось кредитование.

Важным этапом инновационной деятельности банка является процесс распространения  нововведений (диффузия инноваций). Благодаря диффузии инноваций происходит переход от единичного внедрения новшества к масштабному использованию. Во многом влияние инновационного процесса на повышение эффективности банковской деятельности зависит от позиции клиентов (принимают они инновацию или отрицают её) и от позиции руководства банка. Интернет-банкинг - технология, которая, с одной стороны, является наиболее перспективной инновацией в банковском бизнесе и внедрена или находится на стадии внедрения практически во всех крупных и средних банках. С другой стороны, эта инновация требует значительных инвестиций, поэтому для окупаемости инновации, период которой зависит от эффекта масштаба, важна максимально положительная реакция потребителей.

Банк будущего поколения (Next Generation Bank) - это интеллектуальный банк, филиалы которого спроектированы по принципу клиентского зонирования:

зона самообслуживания, оснащенная терминалами для совершения простейших самостоятельных операция

информационная зона, оснащенная интерактивной  стеной с проектируемым на неё  видеоизображением с информацией  о различных продуктах и услугах, также здесь может располагаться  печатная рекламная продукция, оснащенная NFC чипами, а также компьютеризированный стол регистрации новых клиентов)

зона переговоров и консультаций

зона private banking

зона экспресс-обслуживания

Инновационные технологии в сфере  банковских услуг нельзя рассматривать только со стороны компьютерной модернизации и оптимизации процессов. Необходимо учитывать повсеместное появление новых каналов передачи информации и развитие интернет-инфраструктуры, проникновение телекоммуникации во все сферы жизни общества. Пока банки, да и сами физические лица, не в полной мере используют те возможности, которые существуют. Если направить усилия рекламных компаний банков на повышение финансовой грамотности населения, то постепенно инновационные банковские услуги должны занять достойное место на рынке банковских услуг. Важно также осознавать, что инновационные технологии - лишь один из способов привлечения, удержания и повышения лояльности определенных клиентских сегментов в банке, а не технологии, которыми можно заменить "человеческий фактор" при обслуживании клиентов. То есть при внедрении всего спектра инноваций важно идти не по пути "ломаем старое и строим новое", а по пути сохранения альтернативных видов обслуживания, надстраивая и оптимизируя новые "уровни", предоставляя возможность "продвинутым" клиентам использовать все инновационные возможности банка.

Таким образом, использование инновационных  технологий в банковском бизнесе - это  основной конкурентный фактор в быстроменяющихся условиях глобального информационного общества.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Андреев М.Ю. Моделирование деятельности современной банковской системы // Экон. журнал ВШЭ. - 2009. - № 2. - С.143-171.
2. Ачалова Л. Особенности банковской системы ФРГ // Экономист. - 2007. - № 5. - С.70-76.
3. Бабичева Ю.А. "Банковское дело" - справочное пособие - М.: Экономика, 2008 г. - 429 с.
4. Балабанова И.Т. "Банки и банковское дело" - учебное пособие для ВУЗов - СПб.: Питер, 2007 г. - 519 с.
5. Батракова Л.Г. "Экономический анализ деятельности коммерческого банка" - М.: Логос, 2009 г. - 417 с.
6. Белоусова В.Ю. Эффективность издержек однородных российских коммерческих банков: обзор проблемы и новые результаты // Экон. журнал ВШЭ. - 2009. - Т.13, № 4. - С.489-519.
7. Бобылева М.П. Система электронного документооборота в банке: уровни и критерии зрелости // Деньги и кредит. - 2009. - № 5. - С.45-52.
8. Гумашвили Л.М. Управление активами коммерческого банка: цели и задачи // Микроэкономика. - 2009. - № 6. - С.253-257.
9. Ефимова О.В. "финансовый анализ" - М.: Бухгалтерский учет, 2007 г. - 341 с.
10. Зварыкина Е.Б., Полищук А.И. Коммерческие банки: новые услуги и инновационные технологии коммуникации // Бизнес и банки, № 21, 2010 г. - с.45-52
11. Ильясов С.М. Методологические аспекты формирования кредитной политика банка // Деньги и кредит. - 2009. - № 6. - С.23-26.
12. Макаров В.Л., Варшавский А.Е., Сутягин В.С. и др. Инновационный менеджмент в России: Вопросы стратегического управления и научно-технологической безопасности - М.: Наука, 2004. - 879с.
13. Кораблев Ю.В. Развитие системы банковских электронных срочных платежей Банка России. Взгляд из региона // Деньги и кредит. - 2009. - № 1. - С.50-59.
14. Кумок С.И. "Анализ деятельности коммерческого банка" - М.: Вече, 2008г. - 296 с.
15. Кумок С.И. "Бухгалтерский учет и отчетность в коммерческом банке" - М.: Вече, 2008 г. - 385 с.
16. Кумок С.И. Создание и организация деятельности коммерческого банка" - М.: Вече, 2008г. - 328 с.
17. Курасов А.П. Роль и значение внедрении новых технологий платежной системы банка России на региональном уровне // Деньги и кредит. - 2010. - № 10. - С.23-28.
18. Куцев А.Г., Тарханова Е.А. Новые банковские продукты: Учебное пособие. Тюмень: Издательство Тюменского государственного университета, 2007. 148 с.
19. Михеев А.В. Практические аспекты автоматизации составления отчетности по МСФО в российских банках // Деньги и кредит. - 2009. - № 9. - С.43 - 48.
20. Михеев В.Н. Живой менеджмент проектов. - М.: Эксмо, 2007. - 474с.
21. Муравьева В.В. Банковские инновации, М. Инфра, 2005. - 148с.
22. Мурычев А.В. О развитии банковского кредитования банковских операций // Деньги и кредит. - 2008. - № 6. - С.66-67.
23. Никитин Л. Миллионные города на банковской карте России: масштабы бизнеса, география влияния и сетевые связи // Вопросы экономики. - 2008. - № 9. - С.84-97.
24. Обаева А.С. Механизм образования банковских холдингов / А.С. Обаева, О.В. Меленчук / Деньги и кредит. - 2006. - № 11. - С.38-41.
25. Панова Г.С. "Банковское обслуживание частных лиц" М.: "Дис", 2007 г. - 217 с.
26. Панов А.И. Стратегический менеджмент: учеб. пособие. - М., 2002. - 240с.
27. Прохоренко Н.Н. Термодинамика коммерческого банка // Энергия: экономика, техника, экология. - 2010. - № 8. - С.34-42.
28. Родионова Н.В. Антикризисный менеджмент: учеб. пособие. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - 223с.
29. Розенталь О. Риск-менеджмент на основе оценки соответствия // Стандарты и качество. - 2010. - № 1. - С.58-63.
30. Романова М.В. Типы банковских гарантий // Налоговый вестник. - 2008. - № 3. - С.127-134.
31. Рудько-Силиванов В.В. Межбанковское сотрудничество России и стран АТЭС как фактор успешного развития рынка международных услуг // Деньги и кредит. - 2008. - № 12. - С.22-25.
32. Рудько-Силиванов В.В. Об организации депозитных операций Банка России // Деньги и кредит. - 2009. - № 11. - С.52-57.
33. Рудько-Силиванов В.В. Становление и развитие банковской системы Японии // Деньги и кредит. - 2010. - № 2. - С.31-41.
34. Рябикин В.И. Банковские риски сегодня // Финансы. - 2010. - № 7. - С.48-50.
35. Сафронова Т.Е. Структура и анализ активного банковского портфеля коммерческого банка // Микроэкономика. - 2009. - № 6. - С.239-249.
36. Свиткин М.З. Формирование системы менеджмента риска компании // Методы менеджмента качества. - 2010. - № 2. - С.31-37.
37. Семенов С. Защита сбережений как антикризисный фактор // Экономист. - 2010. - № 6. - С.70-73.
38. Силов Н.В. Об обеспечении экономической безопасности коммерческого банка // Деньги и кредит. - 2007. - № 11. - С.43-47.
39. Симановский А.Ю. Перспективы банковского регулирования: отдельные аспекты // Деньги и кредит. - 2009. - № 7. - С.23-25.
40. Спицын С.Ф. Всероссийский банковский форум "Стабильное развитие банковской системы России в контексте будущего средних и малых банков" // Деньги и кредит. - 2008. - № 9. - С.3-7.
41. Сухов М.И. Повышение качества банковской деятельности: резервы совершенствования стандартов регулирования // Деньги и кредит. - 2008. - № 2. - С.3-7.
42. Тарханова Е.А. Устойчивость коммерческих банков: Учебное пособие. 2-е изд., испр. И доп. Тюмень: Издательство Тюменского государственного университета, 2007. 152 с. С.101-116.
43. Терентьева Н.С. Актуализация роли банковской системы в модернизации экономики // Деньги и кредит. - 2009. - № 3. - С.34-36
44. Усольцев Е. Инновационный менеджмент: постановка задачи в рамках обобщенной модели // Пробл. теории и практики управл. - 2007. - № 11. - С.85-92.
45. Усоскин В.М. "Современный коммерческий банк: управление и операции" - М.: Базар Ферро, 2009 г. - 374с.
46. Фалько А.В. "Сберегательное дело" - М.: Вече, 2007 г. - 269 с.
47. Швецов Ю.Г. Капитал банка: его достаточность и // Деньги и кредит. - 2009. - № 6. - С.34-36.
48. Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С. "Методика финансового анализа" - М.: Финансы и статистика, 2009 г. - 672 с.
49. Шеремет А.Д. "Финансовый анализ в коммерческом банке" - М.: Инфра-М, 2008 г. - 549 с.
50. Шадрин А. Системный подход к менеджменту: качество и инновации // Проблемы теории и практики управления - 2009. - № 11. - С.94-101.
51. Энциклопедия финансового риск-менеджмента / под ред. Лобанова А.А., Чугунова А.В. - 3-е изд. - М.: Альпина Бизнес Букс, 2007. - 877с.
52. Юшкова С.Д. Стандартизация качества банковской деятельности: практический аспект // Деньги и кредит. - 2008. - № 11. - С.59-61.

 

Приложения

Приложение 1

 

Наиболее заметные инновации в мировом банковском бизнесе конца ХХ-го начала ХХI-го веков

 

Приложение 2

Соответствие банковских продуктов  банковским услугам

Виды банковских услуг	Виды банковских продуктов
На депозитном рынке
Депозитные	Сберегательные и срочные вклады, вклад в драгоценных металлах, металлические счета, банковский вексель, сберегательный и депозитный сертификаты и т.д.
На кредитном рынке
Кредитные		Кредит разовым зачислением  на счёт, кредитная линия, овердрафт, ипотечный, потребительский, синдицированный, межбанковский кредиты, кредитование с использованием банковских карт и т.д.
Лизинговые		Оперативный лизинг, финансовый лизинг
Факторинговые		Факторинг с правом регресса, факторинг без права регресса, внешнеторговый факторинг, invoice discounting, full factoring и т.п.
Оценочные		Оценка недвижимости, оценка залога, заклада и т.п.
Гарантийные		Банковская гарантия, поручительство, аваль и т.п.
Расчётно-кассовое обслуживание
Расчётные		Расчётные и текущие  счета, "зарплатные" проекты, банковские карточки, аккредитивы, чеки и т.д.
Платёжные		Межбанковский перевод  для физических лиц с открытием и без открытия счёта, переводы средств по системам Western Union, Contact и т.п., межбанковские переводы в иностранной валюте по системе SWIFT и т.д.
На фондовом рынке
Брокерские		Брокерское обслуживание, интернет-брокер, посредничество в купле-продаже драгоценных металлов, наличной и безналичной иностранной валюты
Депозитарные		Ведение счета депо
Услуги эмиссионного посредничества		Андерайтинг
Услуги регистратора		Ведение реестра владельцев ценных бумаг
Инвестиционные		Сделки типа "Репо", купля-продажа ценных бумаг
Услуги доверительного управления		Индивидуальное доверительное  управление, сертификат долевого участия (общий фонд банковского управления) и т.п.
Дополнительно
По аренде сейфов		Индивидуальные банковские сейфы (ячейки) с различными вариантами доступа
Информационно-консалтинговые		Консалтинг, информационное обеспечение, правовое сопровождение контракта и т.п.

¹ Макаров В.Л., Варшавский А.Е., Сутягин В.С. и др. Инновационный менеджмент в России: Вопросы стратегического управления и научно-технологической безопасности - М.: Наука, 2004. -42

² Рябикин В.И. Банковские риски сегодня // Финансы. - 2010. - № 7. - С.48

3 Супонин А.В. Карточный проект банка - технологические и функциональные особенности. // Мир каточек. - 2003. - №5-6.

4  Дёриг Ханс-Ульрих Универсальный банк - банк будущего. Финансовая стратегия на рубеже века: Пер. с нем. - М.: Международные отношения, 2001. – с. 304-305

5  О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации // Вестник Банка России. - 2010. - №5(583).

6 Филин С. Инновационная деятельность: основные понятия // Инвестиции в России. — 2000. -№6. – с. 65

7  Викулов В.С., Типология банковских инноваций № 6 // Деньги и кредит. - 2004 – с. 12

8 А.Б. Гофман Традиции и инновации в современной России. Социологический анализ взаимодействия и динамики — М.: Российская политическая энциклопедия (РОССПЭН), 2008. – с. 110

9 Там же . 111

10 Муравьева В.В. Банковские инновации, М.: Инфра, 2005. – с. 54

¹¹ Шадрин А. Системный подход к менеджменту: качество и инновации // Проблемы теории и практики управления - 2009. - № 11. - С.94

¹² Усольцев Е. Инновационный менеджмент: постановка задачи в рамках обобщенной модели // Пробл. теории и практики управл. - 2007. - № 11. - С.85

¹³ Муравьева В.В. Банковские инновации, М. Инфра, 2005. – с. 56

¹⁴ Романова М.В. Типы банковских гарантий // Налоговый вестник. - 2008. - № 3. - С.127

¹⁵ Гумашвили Л.М. Управление активами коммерческого банка: цели и задачи // Микроэкономика. - 2009. - № 6. - С.253

¹⁶ Андреев М.Ю. Моделирование деятельности современной банковской системы // Экономический журнал ВШЭ. - 2009. - № 2. - С.143

17Батракова Л.Г. «Экономический анализ деятельности коммерческого банка» - М.: Логос, 2009 г. – С. 79

18 Ильенкова С.Д. Инновационный менеджмент. - М.: Юнити. - 2009. – с. 103

¹⁹ Зварыкина Е.Б., Полищук А.И. Коммерческие банки: новые услуги и инновационные технологии коммуникации // Бизнес и банки, № 21, 2010 г. — с. 45

²⁰ Зварыкина Е.Б., Полищук А.И. Коммерческие банки: новые услуги и инновационные технологии коммуникации // Бизнес и банки, № 21, 2010 г. — с. 45

²¹ Кораблев Ю.В. Развитие системы банковских электронных срочных платежей Банка России. Взгляд из региона // Деньги и кредит. - 2009. - № 1. - С.50