Организация кредитного процесса в коммерческом банке

Министерство  образования и науки Российской Федерации

ФГБОУ ВПО Ивановский государственный университет

Экономический факультет

Кафедра финансов и банковского дела

 

 

 

 

Курсовая работа

 По дисциплине:

«Современное  банковское дело.

Основы и  направления модернизации»

На тему:

«Организация  кредитного процесса

в коммерческом банке»

 

Выполнила: студентка

1 курса магистратуры

 направления «Финансы  и кредит» 

Степочкина Н.А.

 

 

Научный руководитель:

Старший преподаватель

 Бельков М.А.

 

 

 

Иваново-2012

Организация кредитного процесса в коммерческом банке.

План:

Введение……………………………………………………………………..3

Глава 1. Понятие и сущность процесса кредитования в коммерческом банке.

1.1 Понятие кредитного процесса и факторы, влияющие на его организацию………………………………………………………………………...5-13

1.2. Основные этапы кредитного процесса……………………………….14-24

Глава 2. Методические аспекты организации кредитного процесса.

2.1 Методы оценки кредитоспособности физических лиц……………....25-43

2.2. Сравнение методов оценки кредитоспособности заемщика………..44-48

Глава 3. Анализ  Организации кредитного процесса в Сбербанке.

3.1. Характеристика объекта исследования………………………………49-51

 3.2.Анализ особенностей организации кредитного процесса Сбербанка…………………………………………………………………………...52-64

3.3. Совершенствование процесса кредитования физических лиц в Сбербанке………………………………………………………………………………………..65-74

 

Заключение……………………………………………………………………75

Библиография…………………………………………………………………79

Приложения……………………………………………………………………80

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 Введение.

Стабильность и эффективность  работы современного коммерческого банка напрямую зависит от того, как сформирована его организационная структура. Основную позицию в организационной структуре коммерческого банка, безусловно, занимает организация кредитного процесса. Уровень организации кредитного процесса – едва ли не лучший показатель всей работы банка и качества его менеджмента.

В России в современных условиях, банковское кредитование является одним из основных источников прибыли коммерческих банков. Это говорит об исключительной важности налаживания четких и эффективных механизмов кредитного процесса, как для самих банков, так и для экономики в целом.

В силу своей особой финансовой и  социальной значимости для коммерческого  банка кредитный процесс должен отвечать современным требованиям рынка. Но в результате реализации кредитного процесса возникает множество проблем, решение которых возможно лишь с помощью оптимизации данного направления деятельности банка. Целью оптимизации кредитного процесса является обеспечение долгосрочного и устойчивого конкурентного преимущества, при этом банк должен опираться на современные достижения науки и техники, применять инновационные подходы, методы стратегического анализа, развивать внутренние и внешние компетенции.

Особая важность проблемы совершенствования кредитного процесса в деятельности российских банков подчеркнута и в разработанном совместно с Правительством РФ документе "Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации до 2015 года». Между тем, Владимир Путин сообщил, что объем российских банковских активов к концу 2015 года должен составить порядка 90% ВВП России, суммарный капитал банков должен вырасти до 15% ВВП. «В стратегии развития банковского сектора обозначены весьма серьезные ориентиры. Так, планируется, что к концу 2015 года объем российских банковских активов должен составлять порядка 90% ВВП страны», - сказал он. Путин отметил, что по состоянию на 1 января 2011 года объем российских банковских активов оценивался в 74,5% ВВП, капитал банков - 10,4% ВВП. Объем кредитного портфеля предприятиям реального сектора и физическим лицам по итогам 2015 года должен увеличиться до 55-60% ВВП, тогда как на 1 января 2011 года он составлял 41% ВВП. Путин подчеркнул, что главный акцент должен быть сделан на качественный рост банковского сектора, на повышение его устойчивости и расширение ресурсной базы. Кроме того, России необходим банковский бизнес с высоким уровнем конкуренции и капитализации. По мнению Путина, необходимо стимулировать российские банки к активному участию в модернизации реального сектора экономики, создать благоприятные условия для притока кредитов в сферу инноваций и высоких технологий. «Нам нужны эффективные и доступные банковские инструменты и услуги, ориентированные на граждан», - отметил Путин, пояснив, что речь идет о доступной ипотеке, потребительском кредитовании и образовательных кредитах.

Цель и задачи курсовой работы. Целью курсовой работы стало исследование организации кредитного процесса банка и на его основе разработка рекомендаций по оптимизации процесса кредитования в российских коммерческих банках.

Объект исследования. Объектом исследования выступает действующая  практика организации Сбербанком процесса кредитования.

Исходя  из поставленной цели работы вытекают следующие задачи работы:     

- изучить сущность, виды и основы кредитования;     

- показать порядок  организации кредитования банковских  заемщиков;

     - выявить основные проблемы и разработать перспективы развития кредитования банковских заемщиков. 

В качестве теоретической, методической и информационной основы работы выступают работы российских и зарубежных ученых, законодательные и нормативные акты, данные бухгалтерской и статистической отчетности, собственные наблюдения.

 

 

Глава 1. Понятие и сущность процесса кредитования в коммерческом банке

1.1 Понятие кредитного процесса и факторы, влияющие на его организацию.

В научной и учебной  литературе, природа кредита подчас трактуется неоднозначно. Поэтому необходимо для начала выяснить основные моменты, связанные с данным понятием.

Кредит в переводе с латинского - слово kreditum означает дом, ссуда, доверие.

Кредит обслуживает  движение капитала. Благодаря ему  средства, временно высвобождаемые в  ходе работы предприятий, исполнения государственного бюджета, а также сбережения граждан  направляются в сферы деятельности с недостатком ресурсов. То есть кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный.

Ссудный капитал - это  денежный капитал, предоставленный  в ссуду на условиях возвратности и платы за пользование.¹

При помощи кредита временно свободные денежные средства предприятий, населения и государства аккумулируются в банковской системе, вовлекаются в денежный оборот, превращаясь в ссудный капитал, который, в свою очередь, передается за плату во временное пользование субъектам, испытывающим их временный недостаток. Капитал физически, в виде средств производства не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется в форме движения денежного капитала.

В современных условиях для стабильного развития и конкурентного  преимущества банков необходим переход на новый уровень развития и постоянного совершенствования. Четкая стратегия, регламентированность и адаптивность кредитного процесса в коммерческих банках, продуманная структура и эффективная взаимосвязанная система менеджмента банка в целом – главные условия , которые позволят банкам удержать лидирующие позиции на рынке в ближайшие годы.

Разработка и внедрение  в банковскую практику современных  методов преобразований в области  организации системы кредитования позволят:

Повысить качество кредитных операций при одновременном уменьшении временных затрат на их проведение;

увеличить продажи банковских продуктов и услуг, усилить конкурентные преимущества;

сократить расходы на проведение кредитных операций и, как  следствие, повысить рентабельность деятельности банка;

четко распределить ответственность  в рамках кредитного процесса;

снизить уровень операционных рисков и др.

Обсуждение в экономической  литературе вопросов описания, оценки и совершенствования кредитного процесса не в полной мере учитывает анализ его системообразующих элементов.²

Объектом анализа и  модернизации в банках должна стать  организация кредитного процесса, которая  представляет собой систему управления процессами в области кредитования, направленную на удовлетворение потребностей банка и его контрагентов (предприятий, коммерческих банков, других заинтересованных сторон).

Организация кредитного процесса включает следующие элементы:

непосредственное осуществление  кредитных операций – кредитование отдельных заемщиков, т.е. взаимодействие с клиентом, рассмотрение документов, заключение кредитных договоров, регистрация фактов кредитных сделок и т.п.;

принятие решений о  предоставлении ссуды/отказе от выдачи ссуды, изменение условий кредитного соглашения, пролонгации кредитов, выборе вариантов реструктуризации задолженности;

управление кредитными рисками и кредитным портфелем  банка как совокупностью конкретных кредитов.

 Одним из важных  элементов организации кредитного  процесса является административно-управленческий  аспект, т.е. управление деятельностью персонала кредитного подразделения банка, осуществляющего кредитные операции и управление кредитным портфелем, а также деятельностью, являющейся обеспечивающей по отношению к персоналу кредитного подразделения банка.

Необходимым элементом является также разработка нормативных документов, обеспечивающих системный подход при проведении кредитной политики банка, а именно:

разработка инструктивно-методологической базы должностных инструкций, регламентирующих содержание и порядок выполнения обязанностей сотрудников, участвующих в кредитном процессе;

разработка нормативных  документов, регламентирующих порядок  взаимодействия структурных подразделений  банка в рамках кредитного процесса;

  разработка нормативных  внутрибанковских документов, регламентирующих стратегию и тактику в области кредитования.

К важным составляющим элемента процесса, обеспечивающим его новый  качественный уровень, можно отнести  сбор информации и оценку эффективности  кредитного процесса; доработку элементов  кредитного процесса.

Правильная организация  кредитного процесса и его модернизация невозможны без понимания механизма  влияния внутренних и внешних  факторов на кредитный процесс. Попытаемся определить эти факторы, систематизировать  их, а также рассмотреть механизм их влияния.

При рассмотрении  факторов, определяющих организацию кредитного процесса, выделим следующие внутренние по отношению к банку факторы.

Масштаб деятельности банка. Механизм его влияния на организацию  кредитного процесса следующий.

- Крупные масштабы  деятельности требуют четкой и прозрачной системы поступления информации для осуществления управления и контроля (особенно для банков, оперирующих государственными средствами), тогда как в небольшом банке необходимость такой системы значительно ниже. Также требование качественной информации является обязательным для банка, акции которого торгуются на рынке, а также размещающего облигационные займы.

- Небольшой банк обычно  присутствует в каком-либо одном  регионе, крупный же может обладать  широкой филиальной сетью. Соответственно, при организации кредитного процесса необходимо учитывать эти особенности, должны быть прописаны организационные особенности кредитования в филиалах, установлены лимиты кредитования по регионам присутствия и т.д.³

- Определяет количественные  и качественные характеристики клиентов и виды предлагаемых кредитных продуктов.

- Масштабы деятельности  также оказывают влияние на  организацию кредитования: самостоятельное  кредитование, синдикация и т.д.

- Крупный банк в  отличие от небольшого обладает  большими ресурсами на модернизацию кредитного процесса.

- Большие размеры банка  , во-первых, позволяют дешевле привлекать  ресурсы на рынке, во-вторых, деньги  физических лиц в большинстве  случаев находятся в крупных  банках.

- Масштабы деятельности  определяют организационную структуру как в целом банка, так и организацию кредитного процесса, а также оказывают влияние на формирование стратегии и тактики в области кредитования.

Структура ресурсного наполнения банка. Указанный фактор оказывает  влияние на: