Организация кредитного процесса в коммерческом банке

- определение формы привлечения средств для кредитного процесса и уровень рентабельности кредитных продуктов;

-   характеристики  предлагаемых банком продуктов  (сроки, стоимость);

-   формирование  стратегии и тактики в области  кредитования.

Данный фактор накладывает ограничения на группу клиентов, которым банк был бы привлекателен, поскольку стоимость ресурсов определяет нижние границы стоимости продуктов для клиентов.

Такие факторы, как направления  работы и уровень специализации  банка, оказывают влияние на формирование стратегии и тактики в области кредитования и во многом определяют:

-требования к квалификации  сотрудников;

-перечень кредитных  продуктов;

-перечень потенциальных  клиентов;

-структуру ресурсного  наполнения, так как специализация  предполагает, в том числе, понимание, на какие сроки и в каких размерах кредитовать.

Механизм влияния на организацию кредитного процесса других внутренних факторов отражен в Таблице 1(Приложение1).

К внешним факторам по отношению к банку, оказывающим  влияние на формирование стратегии и тактики в области кредитования, относятся:

-взаимосвязь с инвесторами,  долгосрочными партнерами, акционерами,  государственными и муниципальными  структурами;

-клиентов (реальные и  потенциальные заемщики) и их  потребности;

-политический климат  в государстве;

-внешние источники  информации;

-иностранный опыт  в области организации кредитного  процесса;

-особенности отечественного  законодательства в банковской  сфере.

Взаимосвязь с инвесторами, долгосрочными партнерами, акционерами, государственными и муниципальными структурами влияет на структуру ресурсного наполнения банка, используемую для кредитования, что, в свою очередь, воздействует на величину процентных ставок по кредитным продуктам.

Этот внешний фактор влияет на определение видов кредитных  продуктов, а также на состав клиентов, особенно в России.

Государственные механизмы  поддержки бизнеса оказывают  влияние на оценку рисков

кредитной организацией посредством принятия на себя части  рисков по сделке через механизм государственных  гарантий, целевого финансирования проектов, участия в капиталах компаний.

   Взаимосвязь с  инвесторами, долгосрочными партнерами, акционерами, государственными и  муниципальными структурами влияет  на структуру ресурсного наполнения  банка, используемую для кредитования, что, в свою очередь, воздействует на величину процентных ставок по кредитным продуктам.

   Этот внешний  фактор влияет на определение  видов кредитных продуктов, а  также на состав клиентов, особенно  в России.

   Государственные  механизмы поддержки бизнеса  оказывают влияние на оценку рисков кредитной организацией посредством принятия на себя части рисков по сделке через механизм государственных гарантий, целевого финансирования проектов, участия в капиталах компаний.

   Клиенты (реальные  и потенциальные заемщики и  их потребности влияют на создание новых кредитных продуктов, на изменения в кредитной политике, на разработку других продуктов банка, продаваемых вместе с кредитным продуктом. От клиентов зависит скорость рассмотрения кредитной заявки. Поэтому организация кредитного процесса должна обязательно учитывать потребности клиентов.

   Политический  климат в государстве влияет  на возможность привлечения иностранных  капиталов для дальнейшего использования  в кредитном процессе, а также  влияет на формирование банковских  документов, регламентирующих стратегию и тактику в области кредитования.

   Внешние источники  информации (рейтинговые агентства Standard&Poor's, Moody's и др.) оказывают серьезное влияние на методику оценки рисков.

  Данные государственных  органов статистики, министерств, центрального банка, различных информационных агентств оказывают влияние на формирование стратегии и тактики в области кредитования.⁴

   Рассматривая  влияние иностранного опыта в  области организации кредитного  процесса, необходимо исходить из того, что иностранные банки, приходя на российский рынок, приносят с собой и свои технологии, в том числе в области организации кредитного процесса. Также технологии перемещаются и неофициально, через переход сотрудников из иностранных банков в другие иностранные/российские банки.

   При рассмотрении  влияния на организацию кредитного  процесса такого внешнего фактора,  как особенности отечественного  законодательства в банковской  сфере, необходимо учитывать,  что кредитный процесс должен  строиться в соответствии с нормативами Банка России и прочими нормативно-правовыми актами Российской Федерации, а законодательно закрепленные стандарты банковской деятельности в области кредитования могут дать импульс к модернизации организации кредитного процесса в банках.

   В стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 г. отмечена очевидная необходимость более решительного перехода к модели развития банковского сектора, характеризующейся приоритетом качественных показателей деятельности и ориентацией на долгосрочную эффективность.

   Такой подход  требует модернизации кредитного  процесса и подходов к его  организации с учетом механизма  влияния внутренних и внешних  факторов.

   Многообразие, взаимозависимость  и многовариантность оказываемого  воздействия на кредитный процесс перечисленных факторов еще раз подтверждает необходимость использования системного подхода при построении кредитного процесса.

   Проведенный анализ  показывает необходимость учета  следующих особенностей при организации  и модернизации кредитного процесса: копирование иностранных методик способно лишь принести вред при проведении преобразований; каждый процесс модернизации должен строиться на индивидуальной основе, учитывать механизм и степень влияния перечисленных факторов на конкретную кредитную организацию. ⁵

Основными нормативно - правовыми  актами в области кредитования в Российской Федерации являются:

Гражданский кодекс РФ (федеральный  закон № 51-ФЗ от 30.11.1994).

ЧАСТЬ 1. В статьях 60 и 64 определены права кредиторов юридического лица при его реорганизации; очередность удовлетворения требований кредиторов при его ликвидации в т.ч. при ликвидации банков или других кредитных учреждений. 
Статья 334 разъясняет принципы залога.

ЧАСТЬ 2. Главой 42 даны понятия  «заем» и «кредит». 
Параграф 2. Кредит, статья 819 – Кредитный договор.

В статье 1 даны понятия  кредитной организации, банка и  небанковской кредитной организации. В статье 5 приведен список банковских операций и прочих сделок кредитных  организаций.

Статья 29 регламентирует порядок установления и изменения процентных ставок по кредитам, вкладам и комиссионному вознаграждению по операциям кредитной организации.

Статья 33 регламентирует обеспечение возвратности кредитов.

Положение ЦБ «О порядке  предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П от 31.01.1998 с изменениями.

Параграф 2 определяет порядок  и способы предоставления (размещения) денежных средств клиентам банка.

Параграф 3 устанавливает  возврат заемщиком денежных средств  и уплату процентов.

Инструкция Центрального Банка РФ № 110-И «Об обязательных нормативах банков» от 16.01.2004

Инструкция устанавливает  числовые значения и методику расчета  следующих обязательных нормативов банков:

- максимального размера  риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6);

- максимального размера  крупных кредитных рисков (Н7);

- максимального размера  кредитов, банковских гарантий и поручительств,

предоставленных банком своим участникам (акционерам) (Н9.1);

- совокупной величины  риска по инсайдерам банка (Н10.1);

Банки ежемесячно по состоянию  на первое число каждого месяца представляют в территориальные учреждения Банка  России, осуществляющие надзор за их деятельностью, сведения о расчете обязательных нормативов и их значениях.

Положение Центрального Банка РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» №254-П от 26.03.2004. 
Это один из основных нормативных актов по управлению кредитными рисками банка.

Глава 3 определяет оценку кредитного риска по выданной ссуде.

Глава 6 регламентирует формирование резерва с учетом обеспечения  по ссуде. Здесь перечислены   возможные варианты обеспечения и схема разделения обеспечения на 2 категории его качества. Приведена формула расчета минимального размера резерва.

Порядок кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами  № 229-3-р от 30.05.2003г. Регламент определяет общий порядок кредитования.  
Особенности предоставления отдельных видов кредитов и проведения отдельных операций в части анализа документов заемщика, оформления кредитной документации, объектов, условий и сроков кредитования. 

Итак, под организацией кредитного процесса в банке понимается техника и технология кредитования с целью соблюдения законодательных норм банковской деятельности, снижения кредитного риска и получения достаточной прибыли от совершенной кредитной сделки. Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка, а также позволяет установить взаимоотношения кредитного отдела с другими структурными подразделениями банка по выдаче кредита и управлению им.

 

 

 

 

 

1.2. Основные этапы кредитного процесса.

Кредитным процессом (процессом  кредитования) называется процесс предоставления банковской ссуды.

Лаврушин О.И. выделяет следующие этапы кредитования: подготовительный, этап выдачи и оформления кредита, этап использования кредита.

Непосредственно кредитный процесс начинается со дня первой выдачи ссуды. До этого момента и вслед за ним идет работа, выполняемая банком-кредитором и клиентом-заемщиком.

Переговоры о кредите начинаются задолго до принятия конкретного решения. Предложение о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента.

Следующий этап — рассмотрение конкретного проекта. Неустойчивость экономической ситуации, инфляция требуют от российских банков особой осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантий. В российских коммерческих банках решение данной задачи возлагается на кредитный отдел (управление).

Распространенная форма  работы на предварительной стадии —  принятие решений о кредитовании клиентов в пределах определенной компетенции работников банка, когда проект рассматривает и решает вопрос о возможности его кредитования работник, которому такое право предоставлено руководством банка. Данный опыт начинают использовать и российские коммерческие банки.

Вслед за подготовительным этапом наступает этап оформления кредитной документации. Работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжения по банку о выдаче кредита, заводят досье на клиента-заемщика (кредитное дело).

На этапе использования кредита осуществляется контроль за кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования (кредитной линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд. На данном этапе не прекращается работа по оперативному и традиционному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы клиента, при необходимости проводятся переговоры с клиентом, уточняются условия и сроки кредитования.⁶

Кроливецкая Л.П. выделяет пять этапов кредитного процесса: начальный этап (разработка кредитной политики), на втором и третьем этапах организации кредитного процесса работа сотрудников банка сопряжена с изучением и глубоким анализом определенного рода документации, которая предоставляется потенциальным заемщиком банку для решения им вопроса о выдаче ссуды, четвертый этап – подписание кредитного договора и выдача кредита, пятый этап – кредитный мониторинг, который включает в себя постоянный банковский контроль в ходе использования кредита: качества кредита, соблюдение условий кредитного договора, состояние обеспечения кредита.⁷ 

Этап 1. Рассмотрение банком заявки на кредит (кредитной заявки, заявления-ходатайства).⁸ 
В заявке содержатся главные параметры кредитной операции: цель и сумма запрашиваемой ссуды, срок и порядок погашения ссуды, виды обеспечения, приемлемая для клиента процентная ставка. К кредитной заявке должен быть приложен пакет необходимых документов, служащих обоснованием заявления о кредите и содержащих основные сведения о потенциальном заемщике, объясняющих причины обращения в банк. В заявлении на получение кредита (кредитной заявке) необходимо указать: сумму кредита; направление его использования; срок; вид обеспечения; предполагаемый процент, который может уплатить клиент, его реквизиты.