Организация кредитного процесса в коммерческом банке

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 08 Сентября 2013 в 18:21, курсовая работа

Описание работы

Стабильность и эффективность работы современного коммерческого банка напрямую зависит от того, как сформирована его организационная структура. Основную позицию в организационной структуре коммерческого банка, безусловно, занимает организация кредитного процесса. Уровень организации кредитного процесса – едва ли не лучший показатель всей работы банка и качества его менеджмента.
В России в современных условиях, банковское кредитование является одним из основных источников прибыли коммерческих банков. Это говорит об исключительной важности налаживания четких и эффективных механизмов кредитного процесса, как для самих банков, так и для экономики в целом.

Содержание работы

Введение……………………………………………………………………..3
Глава 1. Понятие и сущность процесса кредитования в коммерческом банке.
1.1 Понятие кредитного процесса и факторы, влияющие на его организацию………………………………………………………………………...5-13
1.2. Основные этапы кредитного процесса……………………………….14-24
Глава 2. Методические аспекты организации кредитного процесса.
2.1 Методы оценки кредитоспособности физических лиц……………....25-43
2.2. Сравнение методов оценки кредитоспособности заемщика………..44-48
Глава 3. Анализ Организации кредитного процесса в Сбербанке.
3.1. Характеристика объекта исследования………………………………49-51
3.2.Анализ особенностей организации кредитного процесса Сбербанка…………………………………………………………………………...52-64
3.3. Совершенствование процесса кредитования физических лиц в Сбербанке………………………………………………………………………………………..65-74
Заключение……………………………………………………………………75
Библиография…………………………………………………………………79
Приложения……………………………………………………………………80

Файлы: 1 файл

курсовая 1организация кредитного процесса.doc

— 561.00 Кб (Скачать файл)

Весь пакет документов, необходимых для оформления кредита, создается системой автоматически, чего раньше тоже не было.

И наконец, сейчас клиент должен прийти в банк всего дважды. Первый раз - чтобы подписать заявление  и предоставить документы, второй - чтобы оформить кредитный договор и получить деньги.

Правда, всегда остается человеческий фактор. К примеру, если кредитный инспектор ошибся при  вводе данных, то придется обратиться за разъяснениями к клиенту. Кроме  того, есть еще одна опция, когда клиента могут попросить зайти в банк еще раз, - это просьба о замене поручителя, когда заемщик соответствует требованиям банка, а вот его поручителя рекомендуется заменить.

Прежде клиенту приходилось  посещать банк чаще, и эта статистика была достаточно существенной. Дважды - это при самом лучшем раскладе. Ведь раньше Сбербанк РФ отличался тем, что требования к клиенту были не всегда прозрачными. И потому можно было требовать то одну справку, то другую, то третью.

Обработка заявок Сбербанка  исторически сложилась с тем, что сложный IT-ландшафт, привязанный к территориальным банкам.

Для того чтобы связать  все системы в единый программный  комплекс, нужно было решено целый  ряд задач. Прежде всего, создана  единая автоматизированная система  предкредитной обработки -- «ядро» или «движок» всего процесса. В качестве такой системы была выбрана система Transact SM компании Experian.

Кроме того, необходимо было «научить» централизованные системы  и системы территориальных банков «понимать» друг друга, обмениваться данными друг с другом и с внешними системами. Для этого была внедрена сервисная шина разработки компании «Неофлекс». Через автоматизированную систему «Запрос» разработки компании КРОК, являющуюся одним из компонентов сервисной шины банк связывается с внешними источниками информации о клиенте -- бюро кредитных историй и другими системами. Предполагается, что информации о потенциальном заемщике приходит из внешних информационных сервисов партнеров - Бюро Кредитных Историй и других источников. Далее программа переведет эти данные в систему обработки кредитных заявок информации, необходимой для оценки платежеспособности заемщика и принятия решения о выдаче кредита. После чего обработанная информация отправляется в учетные системы банка данных по одобренным заявкам, необходимых для подготовки и открытия кредитных договоров.

В общей сложности  в единый комплекс связано около 12 внутренних IT-систем и 4 внешних, взаимодействующих  друг с другом в режиме online. Это  сам по себе беспрецедентный по сложности  и масштабу IT-проект.

С точки зрения процесса кредитные заявки из территориальных  банков направляются в единый центр, централизованно обрабатываются, по ним автоматически или с участием андеррайтера принимается решение. Принятые решения возвращаются в  точки территориальных банков, где кредитные инспекторы на основании решения по заявке оформляют выдачу кредита.

Процесс «отбраковки» заемщиков - верификация данных клиента идет по нескольким основным направлениям.

Во-первых, это проверка заемщика на минимальные требования, которым он должен соответствовать, что является условием предоставления продукта.

Во-вторых, на основании  данных Федеральной миграционной службы осуществляется подтверждение соответствия личности и представленных документов.

В-третьих, осуществляется подтверждение занятости и представленного уровня дохода на основании различных алгоритмов проверки, в том числе с использованием информации из внешних источников.

В-четвертых, осуществляется проверка кредитной истории и  платежной дисциплины клиента. Банк взаимодействует с основными бюро кредитных историй.

И это только часть  автоматизированных проверок клиента, осуществляемых в процессе. Такая  глубина проверки позволяет обеспечить достаточно низкий уровень риска.

Решение в каких-то случаях  принимает машина, в каких-то человек. Это зависит от сложности случая, от выбранного кредитного продукта. Первичная оценка осуществляется непосредственно в точке кредитным инспектором. Заявка вводится в систему, дальше обработка происходит централизованно. Окончательное решение по кредиту принимается также централизованно, на уровне центра предкредитной обработки. Решение принимается либо автоматически, либо вручную андеррайтером -- сотрудником центра.

Раньше в процессе обработки и принятия решения  было задействовано до 11 человек, с учетом случаев, когда решение принималось на кредитном комитете. Сейчас максимальное число задействованных в процессе обработки и принятия решения сотрудников - один, в большинстве случаев решение принимается системой автоматически.

Кредитная фабрика Сбербанка России - это проект, главная цель которого - создать благоприятные условия для клиентов разных типов с целью облегчить им условия получения кредитов.

Если кратко, суть сводится к тому, чтобы уменьшить время  ожидания, во время которого будет рассматриваться заявка на кредит, и увеличить поток клиентов, тем самым, клиентам будет удобно прибегать к получению кредитов, а банк увеличить свою прибыль за счет того, что клиентом будет удобно, и их тоже будет много.

То есть, данная инициатива нацелена, прежде всего, на создание комфортных условий для клиентов. За рубежом такая практика достаточно популярна, а вот кредитная фабрика Сбербанка России (ОАО) - первая аналогичная программа, которая применяется в нашей стране.

С введением технологии «кредитная фабрика» по итогам 2011 года просрочка снизилась до уровня 3,6%; в целом доля просрочки Сбербанка по всему рынку упала с 34,6% до 27,0%. Особенно хорошие результаты в розничном портфеле, по которому сейчас у Сбербанка очень низкая просрочка, которая составляет 2,3%.34

Следующий этап оформление и подписание кредитного договора. На этом этапе осуществляется подписание кредитного договора всеми участниками сделки, непосредственно выдача кредита осуществляется зачислением на счет, формирование кредитного досье и передача кредитного досье на хранение.

Мониторинг операций кредитования осуществляет – Операционное управление ОАО «Сбербанк России». Сюда входит:

- контроль сроков исполнения  Заемщиком условий Кредитного  договора;

- извещение Участников  кредитной сделки о наступлении сроков исполнения условий Кредитного договора;

- проверка сохранности  предметов залога.

Клиентское сопровождение  операций кредитования осуществляет Операционное управление ОАО «Сбербанк России». Сюда входит:

- прием обращений Участников кредитной сделки;

- направление документов по обращению Участника кредитной сделки в профильные подразделения Банка на рассмотрение (при необходимости);

- подготовка заключения для принятия решения по обращению Участника кредитной сделки об изменении условий кредитования по действующим Кредитным договорам;

- ввод информации о  принятом решении/ информации  по Кредитной сделке в АС  Кредитование;

- информирование Участника кредитной сделки о принятом решении по его обращению об изменении условий кредитования по действующим Кредитным договорам;

- оформление Кредитной  документации;

- обеспечение подписания  Кредитной документации Уполномоченным  работником Банка;

- передача Кредитной  документации на хранение.

Технологическое сопровождение  и учет операций кредитования в центральном аппарате ОАО «Сбербанк России» осуществляется следующим образом: хранение – Оперативный архив Операционного офиса «Центр сопровождения клиентских операций ОАО «Сбербанк России»,  сопровождение и учет – Управление администрирования кредитов Операционного офиса «Центр сопровождения клиентских операций ОАО «Сбербанк России». На этом этапе происходит следующее:

- учет и контроль кредитных операций;

- осуществление комплекса  мероприятий, обеспечивающих сопровождение  кредитных операций, в т.ч.  контроль изменений условий кредитования;

- прием и хранение  Кредитного досье;

- верификация Кредитного  досье;

- контроль за соблюдением  установленных Банком процедур  и лимитов в процессе оформления  и осуществления расчетов по  кредитным операциям;

- информирование Управления розничных рисков Департамента рисков ОАО «Сбербанк России» о расхождениях, выявленных в ходе верификации Кредитного досье.39

 

 

 

 

 

 

 

 

3.3. Совершенствование процесса кредитования физических лиц в Сбербанке.

На российском рынке  кредитования ситуация с возможностью получения кредита физическим лицам менялась с начала кризисного периода. Соответственно, в данный момент, возможно говорить лишь о текущем анализе существующего положения, понимая, что и в дальнейшем вероятны перемены.

В течение всего 2009 года, согласно данным ЦБ, наблюдался рост просроченной задолженности по кредитам. В условиях финансовой непогоды рост просроченной задолженности среди физических лиц является одним из ведущих критериев неблагополучия экономической ситуации в стране. И, несмотря на то, что другие показатели постепенно начинают демонстрировать внушающие оптимизм тенденции, отмечаемые на самом высоком уровне, все же говорить о начале выхода из кризиса еще рано.

Истекший год был  отмечен ужесточением требований к  заемщикам. Если раньше можно было получить банковский кредит фактически по паспорту, то сегодня такая практика почти полностью исчезла. С другой стороны, наблюдается спад потребительского кредитования. Процентные ставки повысились по сравнению с 2007-2008 годами: таким образом, получается, что и спрос уменьшился, и предложение сократилось.

Ведущие банки довольно быстро поняли, что, как и за рубежом, им угрожает кризис неплатежей. Как  один из вариантов решения проблемы появились программы перекредитования в рубли. Ряд банков (Сбербанк, ХКФ-банк, "КИТ Финанс") предлагают клиенту заключить дополнительное соглашение к уже существующему договору о переводе задолженности из иностранной валюты в рубли. В этом случае у заемщика не возникает дополнительных расходов, связанных с выдачей нового кредита.

Россия, конечно, не Америка, и объем кредитования физических лиц в нашей стране не приобрел такого масштаба, как в США. Тем  не менее, за последние пять лет многие россияне уже привыкли жить в долг. Финансовый кризис, о котором еще недавно российские власти говорили как о некой заокеанской напасти, разумеется, внес свои коррективы, и теперь вместо роста портфеля кредитов, предоставленных банками частным лицам, происходило его сокращение. К тому же стремительно увеличивалась просроченная задолженность физических лиц, за последний год она выросла почти вдвое. Кажется, что, согласно официальным данным ЦБ, просрочка пока далека от уровня 10-12%, который эксперты называют критическим. Однако на самом деле все намного хуже: по ипотечным кредитам, рефинансированным Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), она приблизилась к отметке 8%, аналогичный показатель по Сбербанку и ВТБ 24 - «больше 4%, но меньше 8%» Банки стараются решать эту проблему следующим образом: реструктуризацией или рефинансированием.

В настоящее время  ряд банков предлагают реструктуризацию кредита, то есть, внести изменения  в условия договора по обоюдному  согласию. Реструктуризация кредита (ипотечного, потребительского, физических лиц, в  общем ,любого вида займа) - это изменение в условиях договора. Очень часто имеет место банальная отсрочка, например, выплата долговых обязательств, замораживается на полгода или год. Если за это время заемщик сможет накопить необходимые средства, разобраться с временными сложностями и выйти на прежний уровень платежеспособности, тогда и банк будет стабильно получать прибыль за счет процентов, и заемщик будет доволен.

Другая возможность - это рефинансирование ипотечного кредита. Рефинансирование кредита - это никакая  не поблажка, а просто выдача другого кредита для погашения первого.

Некоторые заемщики несколько  лет назад взяли кредиты под  довольно высокие процентные ставки. Тогда они были нормальными, а  сегодня считаются высокими. Им будет  намного выгоднее взять кредит под  меньший процент для погашения старого. Хотя в данном случае тоже целесообразно взывать к банку с целью реструктуризации долга.

В общем, не следует путать реструктуризацию и рефинансирование. Реструктуризация кредита - это очень  желанный вариант развития событий для заемщика, а рефинансирование - дополнительная нагрузка, которая благодаря удачным манипуляциям может вывести его в плюс, и соответственно снизить риск кредитного портфеля банку. В период с февраля по май 2010 года Сбербанк России также проводит акцию по реструктуризации проблемных кредитов физическим лицам.

Стратегии Развития Сберегательного  банка направлены на совершенствование  систем управления рисками, а также  на существенное повышение привлекательности  кредитных продуктов для всех категорий клиентов за счет упрощения процедур, сокращения времени принятия решений и повышения их предсказуемости, снижения требований по залогам и прочему обеспечению. Перед Банком также остро стоит задача предотвращения внутреннего и внешнего мошенничества и коррупции при получении кредитов.

Так, в частности, в  кредитовании физических лиц предполагается построение централизованной «Кредитной фабрики» на основе 1 - 3 кредитных центров, обслуживающих все кредитующие  подразделения Банка. Также предусмотрена  высокая степень автоматизации аналитической обработки клиентской информации как на этапе принятия кредитного решения (скоринг), так и на более ранних этапах, призванных предотвратить мошенничество.

Исследовав кредитование физических лиц на примере Сбербанка, очевидно, что наибольшая проблема для банка - это качество кредитного портфеля. Проанализировав кредитные продукты, можно отметить ряд плюсов и минусов тех или иных кредитов:

Информация о работе Организация кредитного процесса в коммерческом банке