Автор работы: Пользователь скрыл имя, 08 Сентября 2013 в 18:21, курсовая работа
Стабильность и эффективность работы современного коммерческого банка напрямую зависит от того, как сформирована его организационная структура. Основную позицию в организационной структуре коммерческого банка, безусловно, занимает организация кредитного процесса. Уровень организации кредитного процесса – едва ли не лучший показатель всей работы банка и качества его менеджмента.
В России в современных условиях, банковское кредитование является одним из основных источников прибыли коммерческих банков. Это говорит об исключительной важности налаживания четких и эффективных механизмов кредитного процесса, как для самих банков, так и для экономики в целом.
Введение……………………………………………………………………..3
Глава 1. Понятие и сущность процесса кредитования в коммерческом банке.
1.1 Понятие кредитного процесса и факторы, влияющие на его организацию………………………………………………………………………...5-13
1.2. Основные этапы кредитного процесса……………………………….14-24
Глава 2. Методические аспекты организации кредитного процесса.
2.1 Методы оценки кредитоспособности физических лиц……………....25-43
2.2. Сравнение методов оценки кредитоспособности заемщика………..44-48
Глава 3. Анализ Организации кредитного процесса в Сбербанке.
3.1. Характеристика объекта исследования………………………………49-51
3.2.Анализ особенностей организации кредитного процесса Сбербанка…………………………………………………………………………...52-64
3.3. Совершенствование процесса кредитования физических лиц в Сбербанке………………………………………………………………………………………..65-74
Заключение……………………………………………………………………75
Библиография…………………………………………………………………79
Приложения……………………………………………………………………80
Весь пакет документов, необходимых для оформления кредита, создается системой автоматически, чего раньше тоже не было.
И наконец, сейчас клиент должен прийти в банк всего дважды. Первый раз - чтобы подписать заявление и предоставить документы, второй - чтобы оформить кредитный договор и получить деньги.
Правда, всегда остается человеческий фактор. К примеру, если кредитный инспектор ошибся при вводе данных, то придется обратиться за разъяснениями к клиенту. Кроме того, есть еще одна опция, когда клиента могут попросить зайти в банк еще раз, - это просьба о замене поручителя, когда заемщик соответствует требованиям банка, а вот его поручителя рекомендуется заменить.
Прежде клиенту приходилось посещать банк чаще, и эта статистика была достаточно существенной. Дважды - это при самом лучшем раскладе. Ведь раньше Сбербанк РФ отличался тем, что требования к клиенту были не всегда прозрачными. И потому можно было требовать то одну справку, то другую, то третью.
Обработка заявок Сбербанка исторически сложилась с тем, что сложный IT-ландшафт, привязанный к территориальным банкам.
Для того чтобы связать все системы в единый программный комплекс, нужно было решено целый ряд задач. Прежде всего, создана единая автоматизированная система предкредитной обработки -- «ядро» или «движок» всего процесса. В качестве такой системы была выбрана система Transact SM компании Experian.
Кроме того, необходимо было
«научить» централизованные системы
и системы территориальных
В общей сложности в единый комплекс связано около 12 внутренних IT-систем и 4 внешних, взаимодействующих друг с другом в режиме online. Это сам по себе беспрецедентный по сложности и масштабу IT-проект.
С точки зрения процесса
кредитные заявки из территориальных
банков направляются в единый центр,
централизованно
Процесс «отбраковки» заемщиков - верификация данных клиента идет по нескольким основным направлениям.
Во-первых, это проверка заемщика на минимальные требования, которым он должен соответствовать, что является условием предоставления продукта.
Во-вторых, на основании данных Федеральной миграционной службы осуществляется подтверждение соответствия личности и представленных документов.
В-третьих, осуществляется подтверждение занятости и представленного уровня дохода на основании различных алгоритмов проверки, в том числе с использованием информации из внешних источников.
В-четвертых, осуществляется проверка кредитной истории и платежной дисциплины клиента. Банк взаимодействует с основными бюро кредитных историй.
И это только часть автоматизированных проверок клиента, осуществляемых в процессе. Такая глубина проверки позволяет обеспечить достаточно низкий уровень риска.
Решение в каких-то случаях принимает машина, в каких-то человек. Это зависит от сложности случая, от выбранного кредитного продукта. Первичная оценка осуществляется непосредственно в точке кредитным инспектором. Заявка вводится в систему, дальше обработка происходит централизованно. Окончательное решение по кредиту принимается также централизованно, на уровне центра предкредитной обработки. Решение принимается либо автоматически, либо вручную андеррайтером -- сотрудником центра.
Раньше в процессе обработки и принятия решения было задействовано до 11 человек, с учетом случаев, когда решение принималось на кредитном комитете. Сейчас максимальное число задействованных в процессе обработки и принятия решения сотрудников - один, в большинстве случаев решение принимается системой автоматически.
Кредитная фабрика Сбербанка России - это проект, главная цель которого - создать благоприятные условия для клиентов разных типов с целью облегчить им условия получения кредитов.
Если кратко, суть сводится к тому, чтобы уменьшить время ожидания, во время которого будет рассматриваться заявка на кредит, и увеличить поток клиентов, тем самым, клиентам будет удобно прибегать к получению кредитов, а банк увеличить свою прибыль за счет того, что клиентом будет удобно, и их тоже будет много.
То есть, данная инициатива нацелена, прежде всего, на создание комфортных условий для клиентов. За рубежом такая практика достаточно популярна, а вот кредитная фабрика Сбербанка России (ОАО) - первая аналогичная программа, которая применяется в нашей стране.
С введением технологии «кредитная фабрика» по итогам 2011 года просрочка снизилась до уровня 3,6%; в целом доля просрочки Сбербанка по всему рынку упала с 34,6% до 27,0%. Особенно хорошие результаты в розничном портфеле, по которому сейчас у Сбербанка очень низкая просрочка, которая составляет 2,3%.34
Следующий этап оформление и подписание кредитного договора. На этом этапе осуществляется подписание кредитного договора всеми участниками сделки, непосредственно выдача кредита осуществляется зачислением на счет, формирование кредитного досье и передача кредитного досье на хранение.
Мониторинг операций кредитования осуществляет – Операционное управление ОАО «Сбербанк России». Сюда входит:
- контроль сроков исполнения Заемщиком условий Кредитного договора;
- извещение Участников кредитной сделки о наступлении сроков исполнения условий Кредитного договора;
- проверка сохранности предметов залога.
Клиентское сопровождение операций кредитования осуществляет Операционное управление ОАО «Сбербанк России». Сюда входит:
- прием обращений Участников кредитной сделки;
- направление документов по обращению Участника кредитной сделки в профильные подразделения Банка на рассмотрение (при необходимости);
- подготовка заключения для принятия решения по обращению Участника кредитной сделки об изменении условий кредитования по действующим Кредитным договорам;
- ввод информации о принятом решении/ информации по Кредитной сделке в АС Кредитование;
- информирование Участника кредитной сделки о принятом решении по его обращению об изменении условий кредитования по действующим Кредитным договорам;
- оформление Кредитной документации;
- обеспечение подписания
Кредитной документации
- передача Кредитной документации на хранение.
Технологическое сопровождение и учет операций кредитования в центральном аппарате ОАО «Сбербанк России» осуществляется следующим образом: хранение – Оперативный архив Операционного офиса «Центр сопровождения клиентских операций ОАО «Сбербанк России», сопровождение и учет – Управление администрирования кредитов Операционного офиса «Центр сопровождения клиентских операций ОАО «Сбербанк России». На этом этапе происходит следующее:
- учет и контроль кредитных операций;
- осуществление комплекса
мероприятий, обеспечивающих
- прием и хранение Кредитного досье;
- верификация Кредитного досье;
- контроль за соблюдением
установленных Банком процедур
и лимитов в процессе
- информирование Управления розничных рисков Департамента рисков ОАО «Сбербанк России» о расхождениях, выявленных в ходе верификации Кредитного досье.39
3.3. Совершенствование процесс
На российском рынке кредитования ситуация с возможностью получения кредита физическим лицам менялась с начала кризисного периода. Соответственно, в данный момент, возможно говорить лишь о текущем анализе существующего положения, понимая, что и в дальнейшем вероятны перемены.
В течение всего 2009 года, согласно данным ЦБ, наблюдался рост просроченной задолженности по кредитам. В условиях финансовой непогоды рост просроченной задолженности среди физических лиц является одним из ведущих критериев неблагополучия экономической ситуации в стране. И, несмотря на то, что другие показатели постепенно начинают демонстрировать внушающие оптимизм тенденции, отмечаемые на самом высоком уровне, все же говорить о начале выхода из кризиса еще рано.
Истекший год был отмечен ужесточением требований к заемщикам. Если раньше можно было получить банковский кредит фактически по паспорту, то сегодня такая практика почти полностью исчезла. С другой стороны, наблюдается спад потребительского кредитования. Процентные ставки повысились по сравнению с 2007-2008 годами: таким образом, получается, что и спрос уменьшился, и предложение сократилось.
Ведущие банки довольно
быстро поняли, что, как и за рубежом,
им угрожает кризис неплатежей. Как
один из вариантов решения проблемы
появились программы
Россия, конечно, не Америка, и объем кредитования физических лиц в нашей стране не приобрел такого масштаба, как в США. Тем не менее, за последние пять лет многие россияне уже привыкли жить в долг. Финансовый кризис, о котором еще недавно российские власти говорили как о некой заокеанской напасти, разумеется, внес свои коррективы, и теперь вместо роста портфеля кредитов, предоставленных банками частным лицам, происходило его сокращение. К тому же стремительно увеличивалась просроченная задолженность физических лиц, за последний год она выросла почти вдвое. Кажется, что, согласно официальным данным ЦБ, просрочка пока далека от уровня 10-12%, который эксперты называют критическим. Однако на самом деле все намного хуже: по ипотечным кредитам, рефинансированным Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), она приблизилась к отметке 8%, аналогичный показатель по Сбербанку и ВТБ 24 - «больше 4%, но меньше 8%» Банки стараются решать эту проблему следующим образом: реструктуризацией или рефинансированием.
В настоящее время ряд банков предлагают реструктуризацию кредита, то есть, внести изменения в условия договора по обоюдному согласию. Реструктуризация кредита (ипотечного, потребительского, физических лиц, в общем ,любого вида займа) - это изменение в условиях договора. Очень часто имеет место банальная отсрочка, например, выплата долговых обязательств, замораживается на полгода или год. Если за это время заемщик сможет накопить необходимые средства, разобраться с временными сложностями и выйти на прежний уровень платежеспособности, тогда и банк будет стабильно получать прибыль за счет процентов, и заемщик будет доволен.
Другая возможность - это рефинансирование ипотечного кредита. Рефинансирование кредита - это никакая не поблажка, а просто выдача другого кредита для погашения первого.
Некоторые заемщики несколько лет назад взяли кредиты под довольно высокие процентные ставки. Тогда они были нормальными, а сегодня считаются высокими. Им будет намного выгоднее взять кредит под меньший процент для погашения старого. Хотя в данном случае тоже целесообразно взывать к банку с целью реструктуризации долга.
В общем, не следует путать реструктуризацию и рефинансирование. Реструктуризация кредита - это очень желанный вариант развития событий для заемщика, а рефинансирование - дополнительная нагрузка, которая благодаря удачным манипуляциям может вывести его в плюс, и соответственно снизить риск кредитного портфеля банку. В период с февраля по май 2010 года Сбербанк России также проводит акцию по реструктуризации проблемных кредитов физическим лицам.
Стратегии Развития Сберегательного банка направлены на совершенствование систем управления рисками, а также на существенное повышение привлекательности кредитных продуктов для всех категорий клиентов за счет упрощения процедур, сокращения времени принятия решений и повышения их предсказуемости, снижения требований по залогам и прочему обеспечению. Перед Банком также остро стоит задача предотвращения внутреннего и внешнего мошенничества и коррупции при получении кредитов.
Так, в частности, в кредитовании физических лиц предполагается построение централизованной «Кредитной фабрики» на основе 1 - 3 кредитных центров, обслуживающих все кредитующие подразделения Банка. Также предусмотрена высокая степень автоматизации аналитической обработки клиентской информации как на этапе принятия кредитного решения (скоринг), так и на более ранних этапах, призванных предотвратить мошенничество.
Исследовав кредитование физических лиц на примере Сбербанка, очевидно, что наибольшая проблема для банка - это качество кредитного портфеля. Проанализировав кредитные продукты, можно отметить ряд плюсов и минусов тех или иных кредитов:
Информация о работе Организация кредитного процесса в коммерческом банке