Организация кредитного процесса в коммерческом банке

Плюсы кредитов

· Низкий размер процентной ставки в  сравнении с другими Банками  по России

· Дифференцированная и аннуитетные схемы погашения кредита

· Возможность досрочного погашения  кредита (частичного или полного)

· Контроль погашения кредита со стороны  кредитного инспектора

Это плюсы, но, рассматривая кредит Сбербанка, нельзя обойтись и без «ложки дегтя». Среди минусов можно отметить:

· Длительный период оформления (тщательная проверка документов)

· Принимаются к рассмотрению только официальные доходы заемщика

· Солидный пакет документов

· Необходимость предоставления обеспечения  кредита (не для всех ссуд)

· Минимальный размер кредита

Сбербанк  запустил «Кредитную фабрику» -- новую  автоматизированную систему выдачи кредитов. Вероятно, это самый масштабный проект модернизации крупнейшего банка  страны за всю его историю. Однако она требует совершенствования и доработки: в ближайший год планируется довести систему до такого состояния, чтобы она была «дружелюбной», но при этом не пропускала ошибки, проверяла все сразу при вводе информации. Потому как ошибка при вводе и ее последующее выявление - это время клиента. Совершенствуя рабочее место кредитного инспектора, Банк совершенствует взаимодействие Сбербанка с клиентом. Кроме того, хотелось бы видеть усовершенствование процедуры внутри самого процесса. Например, уменьшенную долю операций, обрабатываемых вручную. Еще нет полного взаимодействия с внешними источниками информации о клиенте.

Следует поработать также над уровнем  одобрения, чтобы система умела  принимать адекватные решения с  учетом специфики, как московского  клиента, так и клиента, живущего в совсем маленьком населенном пункте и имеющего специфический доход. То есть максимально индивидуально подойти к этим клиентским слоям.

Запуск  «Кредитной фабрики» для Сбербанка России - это шанс, чтобы изменить рыночную ситуацию в свою пользу. На рынок выходило много игроков, которые конкурировали на разных продуктах, но при этом имели уже в прежние годы, удобные для клиента и эффективные для банка процессы кредитования. Это подвигло Сбербанк России (ОАО) на то, чтобы измениться.

Система управления рисками кредитного портфеля, который раньше был разделен на тысячи кусочков, и управление им было в принципе невозможно. Детальную картину того, как меняется профиль риска по продукту, территории или точке, необходимо отслеживать на регулярной основе, что тоже раньше было невозможно.

Проблемы  для Банка - это масштабы изменений, они такие глобальные, проблем  возникает неимоверное количество. Поток новых явлений в фабрике  заставляет «бежать» на уровне ежечасного реагирования, на ходу дописывая какие-то элементы и доставляя «фильтры» и проверки.

Кроме того, есть проблема переобучения людей. Нужно преодолевать скепсис участников, что является сложной задачей.

Сейчас  одна из ключевых проблем для Банка -- взаимодействие с внешними источниками  данных, поскольку Банк не может влиять на устранение ошибок и скорость реакции. Приходится совершенствовать систему, искать обходные пути.

Технология  «Кредитной фабрики» распространяется очень быстро и захватывает все  новые и новые территории и  кредитные продукты.

В Банке есть также очень интересные продукты по Автокредитованию- это «Автокредит с государственным субсидированием» и «Автокредит по партнерским программам с автопроизводителями».

Государственная программа позволяет получить субсидию на оплату части процентных платежей по «Автокредиту». Кредиты предоставляются на покупку новых (не состоявших на государственном регистрационном учете) автомобилей отечественных и иностранных марок, произведенных на территории Российской Федерации, стоимость которых на дату заключения кредитного договора составляет не более 600 000 рублей и полная масса которых не превышает 3,5 тонны, в соответствии с Перечнем, утвержденным Министерством Промышленности и Торговли РФ. Кредиты предоставляются в течение 2009 - 2010 года. Государственная программа субсидирования позволяет получить АВТОКРЕДИТ под пониженную процентную ставку

«Автокредит по партнерским программам с автопроизводителями» - это совместные кредитные программы  с крупнейшими представителями  мировой и отечественной автоиндустрии  позволяют существенно снизить затраты заемщиков Сбербанка России на выплату процентов по Автокредиту за счет предоставления партнером банка скидки на рекомендуемую розничную цену автомобиля. Приобретение автомобиля в кредит на специальных условиях проводимых программ - это максимальная выгода и удовольствие от покупки.

Их  очевидными плюсами можно назвать  возможность «сэкономить» на реальной стоимости автотранспортного средства при получении субсидии, или еще  одна благая цель - поддержка Российского  Автопрома. Вторым плюсом можно назвать, что этими программами могут воспользоваться население с более низким уровнем дохода. Однако поближе познакомившись с условиями кредитования, можно увидеть несколько минусов - перечень предлагаемых транспортных средств не всегда устраивает клиентов, или предлагаются дополнительные условия, которые Банк прописывает, для снижения своих рисков (страховки и т.п.).Дополнительные условия также значительно повышают стоимость кредита.

В нынешней ситуации, для банков приоритет  качества портфеля стоит на высоком уровне. Кредитный риск является одним из наиболее значимых банковских рисков, кроме того, именно он становится причиной возникновения проблемной задолженности и потерь, связанных с дефолтом заемщика. Поэтому особенно актуальными, в настоящее время, становятся задачи оперативной оценки состояния заемщиков, находящихся в кредитном портфеле банка, а также большое значение приобретает объективный подход к выработке оптимальных условий сделки, обоснованность принятия решения о выдаче кредита. Решение этой задачи невозможно без использования системы оценки и управления рисками.

Оценка  рисков позволяет отказаться от простого подхода, когда решение о выдаче кредита имеет вид: принять/отказать. Система управления кредитными рисками  становится основой для обоснованного диалога с клиентом на базе объективных, в том числе и портфельных, показателей. Важную роль играют правильно построенные бизнес-процессы. Деятельность подразделения управления рисками нельзя отделить от других подразделений банка, так как для проведения правильной и объективной оценки необходима вся доступная информация, в том числе и от других подразделений и внешних источников.

Невозможно  полностью исключить риск. Нельзя получить доход не рискуя: чем больше риски, тем выше возможные доходы. Но нужно знать принимаемый на себя риск, чтобы быть готовым к возможным последствиям.

Банкам  следует внести некоторые изменения  в свою работу, в частности такие  как:

1. Построение систем формализованной  оценки кредитного риска. Для  каждого клиента Банк должен иметь возможность корректно и в явном виде оценить ожидаемый уровень кредитного риска (т.е. ожидаемые потери), который в свою очередь складывается из оценки риска клиента (вероятность дефолта) и риска транзакции (потери в случае дефолта).

2. Усиление роли функции управления рисками в процессе подготовки и принятия кредитного решения. Наиболее принципиальными изменениями являются разделение независимой оценки кредитного риска и клиентской работы.

3. Оптимизация кредитной процедуры  и построение электронного документооборота для всех кредитных заявок.

4. Построение выделенной и консолидированной  службы мониторинга качества  кредитного портфеля и работы  с просроченной задолженностью. Основной задачей в данной  области является максимально  раннее выявление потенциально проблемной задолженности и профессиональная работа с ней на тех стадиях, когда мероприятия по ее реструктуризации и взысканию могут быть наиболее эффективными.

5. Создание и поддержание на  достойном уровне общего бюро  кредитных историй.

6. Кредиты должны быть доступны, то есть процентные ставки по кредитам должны быть снижены.

7. Необходим закон, регламентирующий  действия всех участников сделки. Сегодня в действующем законодательстве  России отсутствуют специальные  законодательные акты, регулирующие  отношения в сфере кредитования физических лиц, и применяются общие положения ГК РФ о займе, а также положения Закона РФ "О защите прав потребителей", которые не учитывают всей специфики данной сферы правового регулирования.

Конкретная  реализация этих направлений будет учитывать особенности работы с различными клиентскими сегментами.

Заключение

В настоящее время тенденция расширения кредитования сопровождается возрастанием уровня кредитного риска, снижением  качества кредитного портфеля, что  отрицательно влияет на устойчивость как отдельных банков, так и банковской системы в целом.

Можно выделить несколько основных факторов, тормозящих развитие банковского кредитования физических лиц в России:

Нестабильная  экономическая ситуация в стране;

Высокие ставки по кредитам. Высокая инфляция, рост ставки рефинансирования Центрального банка - все это привело к резкому удорожанию выдаваемых денег. Альтернативой отечественным кредитным организациям стали зарубежные финансовые учреждения, где заемщикам предлагали лучший продукт на более выгодных условиях. Преодолеть эти негативные тенденции мы сможем только в том случае, если предложим российским заемщикам конкурентоспособный продукт по доступной цене, этим продуктом может в дальнейшем оказаться «Фабрика» Сбербанка России.

Еще одна из проблем - это отсутствие эффективной системы функционирования бюро кредитных историй. В настоящее время институт бюро кредитных историй только развивается, поэтому нет достаточной базы для анализа его деятельности. Участие банков в работе бюро кредитных историй осуществляется с рядом ограничений, которые вызываются стремлением самих банков сохранить банковскую тайну и нежеланием выдавать информацию о своих клиентах.

Чтобы адекватно оценить заемщика, необходима реальная информация. Ее представлением занимаются сами заемщики, что снижает степень ее достоверности. Необходимо развитие собственной информационной службы, связанной с бюро кредитных историй. Наличие положительной информации в кредитной истории заемщиков позволяет значительно сократить срок оформления кредита, получить кредитные ресурсы по привлекательным ставкам, с более низкими требованиями по обеспечению. Кредитные организации, являющиеся участниками бюро кредитных историй, получают возможность уменьшить собственные расходы на сбор информации о кредитоспособности заемщика.

Низкое  качество внутреннего управления в  кредитных организациях. Проблема заключается  в отсутствии системы показателей, которые позволили бы оценить  успешность проведения сделки и степень  достижения поставленных целей.

Неразвитость современных банковских технологий. В настоящее время в России большая доля расчетов проводится с использованием наличных денег. Низкими темпами развивается карточная инфраструктура (недостаточное количество банкоматов, магазинов, где можно расплатиться кредитной картой).

В качестве основных направлений совершенствования  менеджмента организации целесообразно  рекомендовать проведение следующих  мероприятий: разработка и проведение грамотной маркетинговой стратегии; формирование и систематизация опыта работы с клиентами; привлечение долгосрочных ресурсов; создание эффективной системы управления рисками, в частности кредитным риском; стандартизировать процесс оказания услуг. А также повышение уровня информативности потенциальных клиентов о предоставляемых услугах и их доверия к банковской системе. Для этой цели сведения о финансовом положении кредитных организаций должны быть открытыми и прозрачными.

В работе рассматривались ряд методик  оценки кредитоспособности заемщика. Их комбинация может позволить оптимизировать работу и добиться наилучших результатов. Оценка кредитоспособности заемщика может быть сведена к единому показателю - рейтинг заемщика.