Организация кредитного процесса в коммерческом банке

С клиентом каждого класса кредитоспособности банки по-разному строят свои кредитные  отношения. Так, первоклассным по кредитоспособности заемщикам коммерческие банки могут открывать кредитную линию, овердрафт, выдавать в разовом порядке ссуды с установлением более низкой процентной ставки, чем для всех остальных заемщиков.

Кредитование  второклассных ссудозаемщиков осуществляется банками в обычном порядке, то есть при наличии соответствующих форм обеспечительных обязательств (гарантий, залога, поручительств, страхового полиса). Процентная ставка соответственно зависит от вида обеспечения.

Предоставление  кредитов клиентам третьего класса связано для банка с серьезным риском. В большинстве случаев таким клиентам банки стараются кредитов не выдавать. Если же банк решается на выдачу кредита клиенту третьего класса, то размер предоставляемой ссуды не должен превышать размера обеспечения. Процентная ставка за кредит устанавливается на высоком уровне.

Также, следует отметить, что мониторинг кредитным работником финансового  положение заемщика должен идти в  течение всего срока обслуживания кредита. Это обеспечивает уменьшение риска невозврата ссуды.

В результате проведенного в курсовой работе исследования состояния кредитного портфеля Сберегательного банка РФ и изучение процесса предоставления кредитов физическим лицам, а также методов оценки их кредитоспособности можно сделать вывод о том, что у Российских банков есть реальная возможность расти в этом направлении, а также получать прибыль с наименьшими затратами.

Заключение.

В данной курсовой работе был проведен анализ организации  кредитного процесса коммерческого  банка на примере ОАО Сбербанк России.

В первом разделе работы излагаются теоретические основы организации  кредитного процесса в коммерческих банках в России и за рубежом. Основой  активных операций коммерческого банка  являются операции кредитования. Банковский кредит - это кредит, предоставляемый специализированными финансово-кредитными учреждениями, имеющими лицензию центрального банка на осуществление кредитных операций. Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов. Отношения в сфере кредита строятся по определенной системе.

Российские банки не обладают единой методической и нормативной  базой организации кредитного процесса. Каждый банк вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, используя  общие основы. Э