Организация кредитного процесса в коммерческом банке

С "системой надбавок" ставки по жилищным кредитам для отдельных  категорий заемщиков получаются значительно выше базовой и варьирует уже от14,5 до 16,0% в рублях и от 13,0 до 15,0% в валюте. Так, для объектов, построенных без участия кредитных средств Банка, надбавка для клиентов, не получающих заработную плату в Банке, составляет:

• 0,5% - для физических лиц – работников предприятий, прошедших аккредитацию;
• 1,0% - для остальных клиентов.
• На период до регистрации ипотеки действуют процентные ставки, увеличенные на 1%.

Так, практически по всем кредитам населению Сбербанк установил основную процентную ставку, а уже получение льготной, более низкой процентной ставки будет впрямую зависеть от индивидуальной оценки заемщика, а именно от следующего:  
         Заемщик является работником предприятия, которое участвует в «зарплатном» проекта Сбербанка, т.е. зарплата заемщика перечисляется на карту Сбербанка России.

Физическое лицо является работником предприятия, прошедшего аккредитацию в Сбербанке. Ставка зависит от срока, на который оформляется кредит. Чем больше срок кредитования, тем выше процентная ставка по кредиту, так как увеличивается риск. На ставку могут повлиять и такие факторы, как размер первоначального взноса заемщика по целевым кредитам или наличие вкладов в Сбербанке. Надо отметить также и то, что предлагаемые Сбербанком кредиты физическим лицам стали более доступными в связи с включением новых условий, а именно:

У заемщика появилась  возможность привлечения супруги(а) в качестве созаемщика с целью  учета совокупного дохода обоих  супругов при оформлении таких кредитов, как: «Потребительский кредит под поручительство физических лиц», «Образовательный кредит», «Автокредит».

По Автокредиту - возможность  получения кредита без подтверждения  доходов и трудовой занятости, если первоначальный взнос составит 30% стоимости  автомобиля с дополнительным оборудованием.

По жилищным кредитам (Приобретение готового жилья) – установлены  льготные условия для молодых  семей. 

В качестве созаемщиков  по любому жилищному кредиту Сбербанка  могут выступать физические лица в количестве не более 3-х человек, доход которых также учитывается при расчете максимального размера кредита. 
А супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста, что позволит приобретаемое жилье оформить на обоих. 

Появилась возможность  оформить кредит на приобретение земельного участка, приобретение и (или) строительство  дачи (садового дома), других строений потребительского назначения, незавершенных  строительством вышеуказанных объектов, незавершенного строительством жилого дома.

В Сбербанке действуют  следующие правила кредитования физических лиц:

Банк предоставляет  кредиты Заемщикам в возрасте от 18 лет, при условии, что срок возврата кредита по Кредитному договору наступает до исполнения Заемщику/старшему из платежеспособных Созаемщиков 75 лет, если иное не установлено положениями нормативных документов ОАО «Сбербанк России», определяющих условия предоставления отдельных кредитных продуктов.

Максимальный размер кредита для Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и/или предоставленного обеспечения возврата кредита на момент его обращения в Банк, а также с учетом его благонадежности.

Правила оценки платежеспособности Заемщика/Поручителя и расчета максимальной суммы кредита по отдельным кредитным продуктам определяются соответствующими методиками ОАО «Сбербанк России».³⁵

Кредиты Заемщикам могут  предоставляться Банком как с  условием обязательного оформления обеспечения, так и без оформления обеспечения. Требования, предъявляемые  к обеспечению и его составу, определяются нормативными документами ОАО «Сбербанк России», содержащими условия предоставления отдельных кредитных продуктов, а также решениями Кредитного комитета ОАО «Сбербанк России».

В качестве обеспечения  своевременного и полного возврата кредита Банк принимает:

• поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода ;
• поручительства юридических лиц;
• гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований³⁶;
• залог имущественных прав (прав требования);
• залог имущества, на которое в соответствии с законодательством может быть обращено взыскание:
• залог недвижимого имущества;
• залог транспортных средств;
• залог мерных слитков драгоценных металлов; 
• залог эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг, перечень которых определяется отдельными нормативными документами ОАО «Сбербанк России»;
• залог иного имущества.

В качестве дополнительного обеспечения возврата кредита также могут быть оформлены:

• поручительства физических лиц – граждан Российской Федерации, не имеющих постоянного источника дохода (без учета платежеспособности), а также не соответствующих требованию к возрасту;
• поручительство физического лица-супруга(и) Заемщика, не являющегося гражданином Российской Федерации, при этом соблюдение требований законодательства Российской Федерации о правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации обязательно.

Имущество, передаваемое в залог Банку, должно быть застраховано Заемщиком/Залогодателем от рисков утраты (гибели), повреждения на случаи, предусмотренные правилами страхования страховщика (полный пакет), в соответствии с законодательством Российской Федерации и требованиями ОАО «Сбербанк России» к страхованию имущества.

Выдача кредита может  осуществляться как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем зачисления на Счет Заемщика, открытый в валюте кредита.

Выдача кредита может  осуществляться единовременно на основании  кредитного договора или частями  на основании договора об открытии невозобновляемой кредитной линии.³⁷

Оформление Кредитной документации осуществляется в соответствии с нормативными документами ОАО «Сбербанк России», содержащими типовые и рекомендуемые формы документов, оформляемых с Участниками кредитной сделки, а также определяющими последовательность и сроки проведения операций в процессах кредитования физических лиц. При кредитовании физических лиц оформление Кредитной документации осуществляется в соответствии с решением Кредитного комитета ОАО «Сбербанк России» с учетом имеющихся у него полномочий, определенных в положении о работе данного коллегиального органа.

Погашение основного  долга и уплата процентов по кредиту  может осуществляться Аннуитетными или Дифференцированными платежами.

Порядок погашения кредита  по отдельным кредитным продуктам  определяется нормативными документами ОАО «Сбербанк России», содержащими условия их предоставления.

Принципы и подходы  к порядку погашения кредита  и уплаты процентов за пользование  кредитом, подходы при досрочном  погашении кредитов, общие правила  по погашению кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустоек определяются положениями отдельных нормативных документов ОАО «Сбербанк России».

Банк при кредитовании физических лиц осуществляет формирование резерва на возможные потери по ссудам. Функции и ответственность участников процессов создания резерва и списания безнадежной задолженности за счет резерва на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности определяются в Регламенте.

На этапе «Прием Пакета документов и регистрация кредитной заявки» осуществляется выбор технологии предоставления кредита в соответствии с положениями распорядительного документа ОАО «Сбербанк России», определяющего алгоритм применения нормативных документов по отдельным кредитным продуктам, в т.ч. в части применяемой технологии.³⁸

При предоставлении кредитов Банк применяет:            

• технологию кредитования, основанную на децентрализованной обработке кредитных заявок и принятии решения о возможности кредитования Кредитным комитетом Банка/ ОАО «Сбербанк России»;
• технологию «Кредитная фабрика», основанную на централизованной предкредитной обработке кредитных заявок и принятии решения о возможности кредитования.

Децентрализованная обработка  кредитных заявок применяется при  выдаче ипотечных кредитов с участием средств материнского капитала и «ипотечных кредитов с государственной поддержкой». При предоставлении потребительских кредитов используется технология «кредитная фабрика».  Рассмотрим технологию «Кредитная фабрика».

 Кредитная фабрика» - это на самом деле процесс предоставления кредитов физическим лицам, переведенный на промышленную основу. То есть на такую основу, которая позволяет выдавать кредиты клиенту быстро, на стандартных условиях и с существенно более высокой производительностью, чем это делалось ранее. «Кредитная фабрика» - это такое внутреннее название проекта, которое, конечно, отражает его суть, но при этом является еще и своего рода брендом.

Сбербанк России (ОАО) является флагманом внедрения новой  технологии, прежде всего по сложности  и масштабу осуществляемых преобразований. Банк не изобрел ничего нового, аналогичные процессы кредитования того или иного уровня автоматизации есть практически у всех крупных российских и западных банков. Но, используя возможности Сберегательного банка Российской Федерации, построил «Кредитную фабрику», сильно отличающуюся от конкурентов. Положительный момент - то, что есть возможность обращаться к большому числу внешних источников и беспрецедентно большой клиентской базе, что позволяет добиться существенного улучшения качества выдаваемых по новой технологии кредитов. Отрицательный - в единый интегрированный комплекс приходится объединять большое количество различных автоматизированных систем, обеспечивать одновременную работу огромного количества пользователей по всей стране. Получившееся решение гораздо сложнее, чем при переходе на стандартную автоматизированную систему.

«Кредитная фабрика» - это единый процесс предкредитной  обработки - от момента, когда клиент впервые приходит в банк и его  начинают консультировать, принимать  от него документы, фотографировать и т. д.,- до одобрения кредита, его выдачи, совершения платежей по погашению, сбора просроченной задолженности и составления отчетности. Все это и есть «Кредитная фабрика», которая, по сути, имеет и производственный цикл, и цикл управления, и цикл измерения. Это решение полностью меняет модель взаимоотношений Сбербанка с клиентом.

В отличие от старой модели новая модель отличается сразу по целому ряду параметров - от удобства для  клиента до структуры продуктовой  линейки, эффективности процесса и качества кредитного портфеля.

Если раньше заявку клиента  Банк рассматривал около недели, то сейчас - два-три дня. Фактическое  среднее время обработки - 50 часов. Это «грязное время» - с учетом всех ошибочных транзакций и шероховатостей. Причем весной, когда Банк работал только на Москву, это время составляло 37 часов. Сейчас срок ожидания немного увеличился, но это связано с запуском, с устранением неполадок, ошибок и т.д. Первые клиенты ждут одобрения дольше, пока идет обкатка программы, и это влияет на среднюю продолжительность обработки заявки.

Далее: раньше от клиента  требовалось как минимум три  документа, а то и четыре. Сейчас требуется два - паспорт и справка  о доходах. А в некоторых случаях  и один, если будущий заемщик - клиент Банка, к примеру, зарплатник, и у него есть кредитная история.

Еще одно новшество связано  со структурой продуктовой линейки  потребительских кредитов. Теперь у  Сбербанка Российской Федерации  в числе предлагаемых банковских продуктов есть кредиты, которые  можно получить без поручителей. Модифицирована работа и с самими поручителями - есть возможность менять поручителей до трех раз. Помимо поручителей появился такой статус, как «созаемщик». То есть можно, к примеру, для увеличения лимита кредита привлечь своего супруга в качестве созаемщика, при этом его доход будет учтен при определении максимальной суммы кредита.

Таким образом, в сделке возможно большое количество участников, что позволяет заемщику выбрать  наиболее комфортный для него вариант  как с точки зрения максимальной суммы кредита, так и с точки зрения величины процентной ставки. Такой подход позволяет сделать кредитные продукты интересными практически всем слоям населения. Кроме того, несмотря на большое количество участников сделки, Банк гарантирует рассмотрение заявки в срок до трех дней.

Сейчас Банк фактически оповещает клиента о положительном  решении либо в тот же день, когда  решение принято, либо на следующий. Решение действительно в течение 30 дней, и заемщик может выбрать  любое удобное для себя время, чтобы прийти в банк и оформить кредит.