Отчет по практике в ФКБ «Юниаструм Банк» в Омске

 

По итогам 2010 года чистая прибыль «Юниаструм Банка» по РСБУ в сравнении с предыдущим годом увеличилась более чем в 5 раз и на 01.01.2011 составила 476,3 млн руб. (без учета операций проводимых в 2010 году в пределах событий после отчетного года).

Существенно увеличить прибыль  «Юниаструм Банку» удалось за счет активного роста процентных доходов, который был вызван, в том числе активизацией кредитного процесса. По итогам 2010 года общий кредитный портфель Банка увеличился на 30%. Прирост портфеля по кредитным картам составил 90%, потребительских кредитов - 76,5%, корпоративный кредитный портфель увеличился на 27,4%, а портфель кредитов, выданных малому бизнесу, на 90%.

В Приложении 19 мы произвели расчет основных показателей коммерческого банка «ЮНИАСТРУМ банк» (общество с ограниченной ответственностью) за три года для анализа процентной политики, экономического положения и финансовой устойчивости.

Первый рассматриваемый показатель – это ГЭП абсолютный, его значение для банка Юниаструм минус 7,5 млрд. рублей. То есть, у банка за 2010 год пассивов больше чем активов, чувствительных к процентной ставке. Следовательно банку выгодно понижение процентных ставок, так как уменьшаться затраты на выплату процентов, которые будут больше процентных доходов. Но такая ситуация достаточно рискованная для банка. В 2011 году ГЭП незначительно уменьшился (до минус 6,8 млрд. рублей).

Далее ГЭП  относительный в 2011 году составил 7,8%, то есть он может оказывать значительное влияние на политику банка.

Спред составил 8,2%, именно на такую величину доходность вложений больше стоимости ресурсов. К 2011 году он утратил 0,6 п.п. и Чистая процентная маржа, которая характеризует среднюю прибыльность процентных операций банка, составила 7,0%.

 Сравнивая  два этих показателя, получим, что за три года Чистая процентная маржа меньше Спреда (ЧМП<Спред). В силу этого можно сказать, что часть платных пассивов не используется для получения процентных доходов.

Коэффициент безубыточности («мертвая точка маржи») для банка Юниаструм в 2011 году составил 6,5%. Значит, ниже данного уровня коэффициента безубыточности не должна опускаться чистая процентная маржа банка для того, чтобы не было убытков. В рассматриваемом банке чистая процентная маржа больше, чем коэффициент безубыточности, значит он неубыточен (прибыль до налогообложения в 2010 году составила 323 661). При этом Отрезок доходности, равный 0,5%, недостаточно велик (упал на 0,1 п.п. по сравнению с 2010 годом), чтобы говорить о достаточно стабильной доходности банка.

Вместе с  тем, падает и рентабельность собственного капитала, которая в 2011 снизилась до рекордно низкого значения 0,1%, следовательно, в банке неэффективно используются средства собственников банка.

В том же направлении  регрессирует показатель, характеризующий генерирование доходов, - Рентабельность активов (0,0% в 2010 и 2011 году). То есть, несмотря на увеличение прибыли эффективность управления активами через отдачу каждого рубля, вложенного в активы, очень низкая и имеет тенденцию к спаду.

Таким образом, с каждым годом банк увеличивает величину процентных доходов и уменьшает комиссионные. Деятельность банка Юниаструм можно оценить как умеренно рискованную, и для банка выгодно понижение процентных ставок, так как уменьшаться затраты на выплату процентов.

2.4. Управление по работе с населением (Отдел развития розничного бизнеса)

Подразделение является внутренним структурным подразделением Банка и входит в состав Филиала. Руководство деятельностью Подразделения осуществляют Руководитель Отдел развития розничного бизнеса, а также вышестоящие руководители: руководитель Департамента розничных продуктов, Управляющий Филиала и Председатель Правления Банка. Организационная структура отдела представлена в Приложении 5

Подразделение осуществляет свою деятельность в тесном взаимодействии с внутренними структурными подразделениями Филиала (с Аппаратом Управления, с юридическим отделом, с Бухгалтерией, службой безопасности, Отделом продаж и клиентского обслуживания и другими, указанными в Приложении 5)

Подразделение осуществляет свою деятельность в соответствии с поставленными задачами и функциями, используя систему регулирующих внешних и внутренних документов (см. Приложение 20). [Положение об Отделе Развития розничного бизнеса]

2011 год оказался благоприятным  для развития российского банковского  сектора благодаря стабильному  росту объемов кредитования. В  прошедшем году «Юниаструм Банк» сделал акцент на высокодоходном кредитовании малого бизнеса и розничного сегмента. Серьезный фокус также был сделан на диверсификацию фондирования и на рост депозитной базы. В планах Банка на 2012 год сохранить эти приоритеты и продолжить развивать розничное направление бизнеса и кредитование малых предприятий.

В части развития розничного бизнеса в 2012 году «Юниаструм Банк» планирует сделать упор на улучшение условий кредитования, в том числе, за счет сокращения времени принятия решения. В планах Банка предложить экспресс-кредиты по различным направлениям.

В «Юниаструм банк» применяется, как и стандартная классификация вкладов, описанная в ГК РФ («Срочные» и «До востребования»), так и по валюте вклада (Вклады в рублях РФ, Вклады в долларах США, Вклады в евро, Мультивалютные (в трех валютах одновременно)), по условиям пополнения и отзыва (Пополняемые, Отзывные, Попоняемо-отзывные, Без возможности пополнения и отзыва) и по порядку выплаты процентов (в конце срока или ежемесячно).

Все вклады физических лиц  оформляются Договором вклада. Банк предлагает вкладчикам срочные и специальные вклады на самых выгодных условиях (см. Приложения 21).

Сравним вклад Юниаструм Банка «Доступный» и Росбанка - «Оптимальный» по данным Таблицы 4 и Приложения 22. Несомненным преимуществом вклада «Доступный» выступает высокие процентные ставки, но во вкладе «Оптимальный» проценты варьируются по более гибкой шкале, например, в рублях: 50 000 - 299 999, 300 000 -599 999, от 700 000. В то время как у Юниаструм Банка сразу представлен широкий диапазон: 50 000-999 999. В Росбанке данный вид вклада предоставляется на срок 18 месяцев, Юниаструм Банк ограничился 1 годом.

Таблица 4 – Сравнительная характеристика вкладов

	Юниаструм банк «Доступный»	РосБанк «Оптимальный»
минимальная сумма	50 000 руб., 3 000 USD/EUR	50 000 руб., 2 000 USD/EUR
по валюте	мультивалютный	мультивалютный
по сроку	3, 6, 9,12 месяцев	3, 6, 9, 12,18 месяцев
по ставке Рубли	4,00-9,00	4,60-6,25
Доллары США	2,00-5,75	1,35-2,75
Евро	2,00-5,75	1,50-3,05
по способу выплаты процентов	ежемесячно	ежемесячно
по условиям пополнения и отзыва	Пополняемо-отзывной	Пополняемо-отзывной
по возможности автоматической пролонгации	предусмотрена	- предусмотрена

 

Банк предоставляет широкий  спектр услуг как резидентам так и нерезидентам (см. Приложение 23). Наличие текущего счета в банке позволяет производить оплату услуг в пользу юридических и физических лиц, а также получать денежные переводы.

Открытие и обслуживание текущих счетов в Юниаструм Банке производится бесплатно. Плата за осуществление операций производится в соответствии с тарифами Банка. Текущие счета открываются в рублях, долларах США и евро.

Банк предлагает своим  клиентам физическим и юридическим  лицам услуги по проведению расчетов на территории РФ в форме аккредитива. Одним из приоритетных направлений является предоставление клиентам Банка комплексного обслуживания операций с ценными бумагами (акциями, облигациями, государственными облигациями, векселями, еврооблигациями). (см. Приложение 24).

Банк предоставляет своим  клиентам весь спектр депозитарных услуг. Банк создал свою Систему денежных переводов Юнистрим в конце 2001 года, которая предоставляет возможность отправить и получить денежные переводы в 100 странах мира, более чем в 250000 пунктах. Денежные переводы осуществляются в рублях РФ, долларах США и евро и оформляются без открытия банковского счета. Основными преимуществами системы являются низкие тарифы и быстрота осуществления перевода (см. Приложение 24).

В области кредитования физических лиц «Юниаструм Банк» предоставляет Потребительский кредит «доступный» в вариантах «U-Money Доступный» и «U-Money Доступный corp» (см. приложение 25), автокредиты (см. приложение 26). Ипотечное кредитование не производится.

Рассмотрим потребительские  кредиты, предоставляемые в «Юниаструм Банке» «ОТП Банке», используя данные таблицы 5 и приложений 27 и 28. Проведя данный анализ, преимуществом «Юниаструм Банка» можно назвать только низкую процентную ставку за кредит, и как следствие, переплата по процентам за кредит меньше Но Банк взимает разовый процентный платеж, который, в конечном счете, увеличивает окончательную сумму по кредиту и ЭПС. Срок рассмотрения кредитной заявки в Юниаструм Банке длиннее (5 дней против 1-2 дней).До процессов централизации заявка рассматривалась около 2 недель, так как не были налажены системы каналов информации. Кредитование происходит по основным этапам:

I. Заполнение Заявки на получение кредита (см. Приложение 25), предоставление банку необходимых документов (см. Приложение 29) и заполнение нужных форм (Справка о доходах по форме банка, Согласие на обработку персональных данных)

II. Из всей совокупности предоставленных документов формируется Кредитное досье

III.Отправление Кредитного досье в Москву.

IV. Принятие решение о выдаче кредита в ГО в Москве. Здесь может возникнуть 3 варианта развития событий:

• отказ в выдаче кредита
• вынесение удовлетворительного решения о выдаче кредита
• требование предоставить дополнительные документы (выписка с расчетного счета). Тогда банк запрашивает данные документы и отправляет в ГО для принятия решения.

 

Таблица – 5.Сравнительная характеристика потребительских кредитов

	«U-Money Доступный»	«Отличный кредит наличными+»
Сумма кредита:	400 000 руб.
Банк	«Юниаструм Банк»	«ОТП Банк»
Срок кредита:	12 месяцев
Процентная ставка:	20,5 % в год	23,9 % в год
Разовый процентный платеж	2 % от суммы кредита	-
Сумма ежемесячного платежа:	37 150 руб.	37 804 руб.
Переплата по процентам за кредит:	45 795 руб.	53 654 руб.
Итоговая переплата с учетом комиссий:	53 795 руб.	53 654 руб.
Эффективная процентная ставка (ЭПС)	27,4 %	26,7 %
Срок рассмотрения кредитной заявки	5 дней	1-2 дня

 

Отдел составляет отчет в  произвольной форме или в форме  спускаемого ранее квартального плана продаж. Одновременно весь поток  информации по отделу отправляется в  ГО, где она систематизируется.

Таким образом, Отдел развития розничного бизнеса, организовывая и осуществляя продажи розничных банковских продуктов согласно планам продаж, обеспечивает выполнение намеченных целей «Юниаструм Банк». Преимущество в области Вкладов на рынке розничных продуктов обеспечивается высокими ставками и простыми условиями. В отличие от деятельности в области автокредитования, где банк занимает 11-е место по объему портфеля автокредитов на 1 июля 2011 года по версии РБК.рейтинг, на рынке потребительских кредитов банк уступает по многим показателям. 

3. Индивидуальное  задание

Динамика  и перспективы привлечения сберегательных вкладов в ООО «Юниаструм банк»

Обслуживание частных  клиентов является одним из основных направлений деятельности «Юниаструм Банка». Широкая региональная сеть Банка, использование современных банковских технологий в розничном бизнесе, максимальное соответствие требованиям рынка позволяют привлекать на обслуживание большое количество частных клиентов.

Исследуем политику ООО «Юниаструм Банк» в области привлечения сберегательных вкладов в 2011 году и их динамику за 6,5 лет. Выделим основные перспективные направления, учитывая изменения внешней конъюнктуры.

Депозиты для физических лиц остаются одним из важных инструментов привлечения финансовых ресурсов. Динамика объема вкладов физических лиц представлена на Рис. 5

 

Рис. 5 – Динамика привлеченных вкладов физических лиц

 

Банк был принят в систему  государственного страхования вкладов  физических лиц в ноябре 2004 года, поэтому за первые 2 года мы наблюдаем резкий рост. Затем, в течение 2008 года, а именно во время начальной стадии финансового кризиса, замечаем отток вкладов из банка (вклады физических лиц уменьшились на примерно 0,6 млрд. руб.).

В 2009 году вклады «Юниаструм Банка» отличались привлекательными ставками, широким продуктовым рядом и гибкими условиями (пополнение, частичны отзыв, разные варианты выплаты процентов, досрочное расторжение по ставке, определяемой в зависимости от фактического срока нахождения денежных средств во вкладе). «Процентные ставки по депозитам свыше года устанавливались Банком на уровне верхней границы средних на рынке ставок, по краткосрочным депозитам – на уровне среднерыночных. В течение 2009 года объем срочных вкладов увеличился на 16% и на 1 января 2010 года составил 29,8 млрд. рублей, в том числе объем вкладов до востребования – 603 млн. рублей. Количество вкладчиков превысило 130 тысяч человек. Наибольшим спросом у частных клиентов Юниаструм банка пользовались вклады «Наследие» и сезонный вклад «Праздничный»».