Отчет по практике в Сбербанке РФ

В данном случае, коррекция  культуры банка может быть обеспечена:

- увеличением значимости мотивации, расширением использования положительных стимулирующих воздействий;

- изменением программы обучения персонала в направлении присоединения его к новым ценностям и вовлечения в выполнение миссии организации;

- изменением качества ценностей и их приоритетов в направлении общественной значимости и согласования с ценностями персонала;

- ненавязчивым постоянным разъяснением персоналу и общественности значимости новых целей и происходящих изменений с помощью наглядной агитации, тенденциозно подаваемой информации и другими средствами.

 

1.6 Основные  направления деятельности банка

В рамках утвержденной долгосрочной стратегии развития Банка была разработана  и запущена в действие широкая  линейка продуктов и услуг  для клиентов - физических лиц и субъектов малого и среднего бизнеса.

Основными продуктами Банка  являются:

- Кредитование малого бизнеса. Целевая аудитория - юридические лица и предприниматели без образования юридического лица в Москве и в регионах России с объемом годовой выручки, не превышающим размер рублевого эквивалента 3 млн. долларов США.

- Потребительское кредитование населения. Включает в себя широкий спектр банковских продуктов, таких как автокредит, кредит на неотложные нужды с обеспечением и без, кредитные карты и пр.

- Ипотечное кредитование. Кредитование на покупку квартир на вторичном рынке жилья, а также нецелевые ипотечные кредиты для собственников жилья.

- Вклады населения. Линейка предлагаемых Банком вкладов включает в себя вклады с возможностью пополнения и совершения расходных операций, с возможностью ежемесячного получения или капитализации процентов и т.д.

В настоящее время  Банк предоставляет продукты и услуги крупным корпоративным клиентам (в первую очередь, кредитование и предоставление гарантий и аккредитивов).

Прочие услуги Банка:

• услуги системы дистанционного банковского обслуживания (Сбербанк Онл@йн);
• прием наличных платежей в адрес организаций;
• открытие и ведение счетов;
• операции с иностранной валютой;
• операции с дорожными и именными чеками;
• аккредитивная форма расчетов;

- операции с векселями Банка;

- аренда сейфовых ячеек и обеспечение безопасности при операциях по 
сделкам с недвижимостью;

- операции на фондовом и денежном рынках, включая брокерское 
обслуживание на ММВБ,

• МФБ и РТС, купля-продажа акций и векселей на внебиржевом рынке по заявкам клиентов, операции на международном валютном рынке (FогЕх);
• доверительное управление;

- депозитарное обслуживание.

Сбербанк Онл@йн позволяет  совершать множество банковских операций в любой момент, независимо от времени суток, без обращения в отделение, используя компьютер или ноутбук. С помощью Сбербанк Онл@йн можно совершать  финансовые операции:

- Переводы между своими  счетами, картами, вкладами;

- Платежи по кредитам  и кредитным картам;

- Пополнение электронных  кошельков;

- Переводы на счета  клиентов Сбербанка и других  банков;

- Постоянный доступ  к выписке по всем счетам  и истории операций;

- Информация о личном  бонусном счете «Спасибо от  Сбербанка».

Управление своими банковскими  счетами и картами в режиме реального времени круглосуточно 7 дней в неделю независимо от вашего местонахождения через интернет, телефон значительно высвобождает время клиента и делает  жизнь более комфортной.

Деятельность Сбербанка ориентирована на максимально качественное банковское обслуживание клиентов. При разработке продуктового ряда на широком спектре кредитных продуктов для населения и малого бизнеса был сделан особый акцент.

Достигнутые результаты работы филиалов и дополнительных офисов Банка сегодня позволяют говорить об увеличении клиентской базы и расширении спектра и качества банковских продуктов, реализации межрегиональных программ.

 

7.  Кредитная политика

Сегодня -  Сбербанк России как самый крупный банк России, работающий для 70 миллионов вкладчиков и 240 тысяч акционеров, в полной мере осознает свою роль в экономике и понимает необходимость соблюдения баланса между интересами акционеров и клиентов, с одной стороны, и интересами страны в целом, с другой стороны.

Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно  возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

Сложные экономические  условия вызывают необходимость  изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются  следующими факторами:

- недостаток ликвидности  в экономике, как у банков, так  и у предприятий;

- кризис доверия в  экономических отношениях (компании, банки, физические лица);

- низкая доступность  кредитов и их повышенная стоимость  из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);

- снижение платежеспособного  спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических  лиц;

- значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);

- повышенные колебания  курсов всех валют.

По оценкам экспертов  Сбербанка России, этот период будет  длиться до полутора-двух лет.

Исходя из этого, Сбербанк особо рекомендует клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса. Мы также призываем клиентов, испытывающих или предвидящих финансовые трудности, обсудить их с нами как можно раньше — вместе нам будет гораздо легче найти их решение, не доводя ситуацию до критической. Если же критическая ситуация все же возникнет, Сбербанк России сделает все для того, чтобы и клиент, и Банк вышли из нее с наименьшими потерями.

Кредитование  юридических лиц

В этих условиях Сбербанк России будет придерживаться следующих  приоритетов в кредитовании юридических  лиц:

1) поддержка следующих  отраслей и секторов экономики:

- отрасли, гарантирующие  удовлетворение ежедневных и  самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);

- отрасли, выполняющие  жизнеобеспечивающие функции (электро-  и водоснабжение, транспорт и т. д.);

- оборонно-промышленный  комплекс;

- малый бизнес;

- сельское хозяйство;

2)поддержка существующих  клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;

3)кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

Управление  рисками

Осознавая особую ответственность  перед акционерами и вкладчиками  в это сложное время, Сбербанк России вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

1) изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;

2) усиление обеспеченности  кредитов:

- достаточными и своевременными  денежными потоками от операционной деятельности заемщика;

- операционной доходностью  бизнеса;

- залогами ликвидных активов;

- гарантиями/поручительствами  государства или собственников  бизнеса;

3) повышение уровня  и качества контроля со стороны  Сбербанка России за ответственным  поведением собственников и менеджмента  путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе:

- снижение лимита максимальной  долговой нагрузки;

- введение дополнительных  ограничений по смене контроля  над бизнесом;

- расширение перечня  событий, влекущих досрочное истребование  задолженности Банком;

- более четкое определение  критериев кросс-дефолта по обязательствам  клиента перед другими кредиторами.

Для этого Сбербанк России усиливает внимание:

- к источникам погашения  и их надежности;

- к уровню текущей  ликвидности клиента;

- к уровню долговой  нагрузки;

- к качеству и ликвидности  обеспечения;

- к адекватности финансовых  планов и действий заемщиков  относительно резко изменившихся внешних условий;

- к консервативности  подходов в прогнозах платежеспособности  клиентов;

- к мониторингу ссудной  задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.

Кредитование  физических лиц

В отношении физических лиц Сбербанк России будет следовать  следующим приоритетам:

- мы повышаем доступность  кредитов, предлагая различные способы  их погашения — равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;

- мы помогаем клиентам  избежать принятия на себя  чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;

- мы сохраняем всю  линейку розничных кредитных  продуктов и будем продолжать  оптимизировать ее, учитывая необходимость  сохранения качества кредитного  портфеля;

- мы обеспечиваем повышение  финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;

- мы усиливаем работу  по сохранению и повышению  качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

Гарантии Банка

Сбербанк России работает исключительно в соответствии с  действующим законодательством. Мы усиливаем борьбу с коррупционным и иным незаконным давлением на наших сотрудников и непримиримы к недобросовестности в наших рядах. Для этого Банк открывает круглосуточную телефонную линию для получения информации, которая поможет нам обеспечить полное соблюдение прозрачных и справедливых правил предоставления кредитов клиентам Сбербанка России.

2 Анализ  финансовой деятельности Сбербанка  РФ

 

 

2.1 Общие тенденции

Динамика основных показателей  Сбербанка за 5 лет представлена в Приложении А.

Чистая прибыль Группы Сбербанка России по МСФО в 2012 году выросла до 347,9 млрд руб., что на 10,1% превышает показатель 2011 года. Приобретение активов в 2012 году (VBI, DenizBank и Cetelem) сократило чистую прибыль на уровне Группы на 4,0 млрд руб⁶.

Операционные доходы Группы, до вычета резервов, в 2012 году увеличились на 25,1% — до 920,8 млрд руб. — в основном за счет чистого процентного дохода и чистого комиссионногодохода от банковского бизнеса.

Операционные расходы  за 2012 год увеличились на 32,1% — до 451,4 млрд руб., что обусловлено увеличением расходов на персонал и продолжающимися инвестициями в модернизацию, сети и ИТ-систем.

В 2012 году Группа увеличила резервы под обесценение кредитного портфеля на 21,5 млрд руб.; почти половина этого объема приходится на недавно приобретенный VBI.

 

2.2 Процентные доходы

Процентные доходы Сбербанка в 2012 году составили почти 1,2 трлн руб., что выше результата 2011 года на 36,1% (Таблица 1).

Рост процентных доходов прежде всего связан с увеличением кредитного портфеля Сбербанка, которое обеспечило 96,4% совокупного прироста процентных доходов за год.

Из приведенной таблицы 1 видно, что доходность кредитов снизилась в 2012 году. Однако их доля в активах Сбербанка возросла, что привело к росту средней доходности работающих активов с 9,7% до 9,9%.

Таблица 1 - Процентные доходы Сбербанка в 2012 году

млн рублей	2012			2011
	Среднее начисление за год	Процентные доходы	Средняя доходность, %	Среднее начисление за год	Процентные доходы	Средняя доходность, %
Кредиты юридическим лицам	7284,8	693,8	9,5	5416	518,2	9,6
Кредиты физическим лицам	2348,9	343,8	14,6	1495,2	223,6	15
Кредиты банкам, корреспондентские счета и депозиты овернайт в банках	426,9	6,7	1,6	371,6	7	1,9
Долговые ценные бумаги	1588,9	113	7,1	1523,9	101,8	6,7
Работающие активы, итого	11649,5	1157,3	9,9	8806,7	850,6	9,7
Резервы под обеспечение кредитного портфеля	600,4			669,8
Активы, не генерирующие процентные доходы	1650,3			1126,2
Итого активов	12699,4			9263,1