Отчет по практике в Сбербанке РФ

Единственная комиссия, которая взимается с клиента  за пользование кредитной картой, взимается в случае обналичивания денежных средств и составляет в среднем 1-4,9 % от суммы.

Минимальный размер комиссии в размере 1% установлен в Промсерсвисбанке. Максимальный размер комиссии в размере 4,9 % установлен в Восточном Экспрессбанке и Транскредитбанке (Рисунок 21).

Рисунок 21 - Процентные ставки по кредитным картам на 01.04.13г.

Можно выделить следующие общие условия по данной услуге, характерные для всех банков:

Процентная ставка: в  среднем она составляет 20-25 % годовых. Минимальная процентная ставка установлена в МДМ Банке (15%). Восточный Экспресс Банк предлагает акцию «Новогодний кредит», по которой можно взять кредит от 10 до 20 тыс. руб. под 0 %, клиент платит только за снятие средств – 3,5%. Акция действует до 15.01.13 г.

Льготный период: он составляет в среднем от 50 до 62 дней. Максимальный срок в 62 дня установлен по кредитным картам Росбанка, АТБ;

Комиссии: единственная комиссия, которая взимается с  клиента за пользование кредитной картой, взимается в случае обналичивания денежных средств и составляет в среднем 1-4,9 % от суммы. Минимальный размер комиссии в размере 1%  установлен в Промсерсвисбанке. Максимальный размер комиссии в размере 4,9 % установлен в Восточном Экспрессбанке  и Транскредитбанке;

Перечень документов: во всех банках для получения кредитной  карты клиенту, кроме паспорта, необходимо предоставить документ, подтверждающий доходы (2-НДФЛ, справка по форме банка). Исключение составляют:  Восточный Экспрессбанк, Транскредитбанк, АТБ, в котором для получения карты достаточно только паспорт.

 

4.3.5 Процентные ставки по вкладам

По состоянию на 01.04.13 г. наибольшие процентные ставки по вкладам предлагают: ОАО «АТБ» - 13% , ОАО «МТС Банк» - 11,25%, а также ОАО «Восточный Экспресс Банк» - 12.2% (Рисунок 22).

Рисунок 22 - Процентные ставки по вкладам на 01.04.13г.

При досрочном расторжении  вклада, при сроке вклада более 6 месяцев Сбербанк может предложить 2/3 основной процентной ставки, а в продукте «пенсионный плюс», процентная ставка не изменяется, что является лучшим условием досрочного расторжения вклада на рынке Амурской области.

В Сбербанке России также  появилась возможность открытия вкладов через дистанционные каналы обслуживания «Сохраняй Онлайн», «Пополняй Онлайн», «Управляй Онлайн» со ставками, выше аналогичных вкладов открываемых в отделениях.

Ключевыми факторами  позиционирования Сбербанка на рынке  банковских услуг являются: универсальность, качество предоставляемых услуг, технологичность, репутация Банка, формирование устойчивых финансовых показателей.

Говоря о целостной  картине, имеется в виду то, что  позиции Сбербанка являются довольно стойкими и стабильными. Безусловно, что разветвленность сети, постоянное наличие свободных кредитных ресурсов, возможность демпинговать уровень кредитных ставок, качество расчетных операций и т.п. дает возможность Сбербанку быть в лидерах.

Достижение успеха Сбербанка  связано с постоянным поддержанием высокой конкурентоспособности.

Высокая конкурентоспособность  обеспечивается постоянным опережением конкурентов: проводятся организационные работы по привлечению клиентов в банк, в выводе на рынок новых услуг и контроль банка за реализацией программ внедрения, выявление и принятие соответствующих мер по налаживанию взаимоотношений с потенциальными клиентами банка в уровне обслуживания потребителей.

 

4.4 Анализ главных конкурентов

4.4.1 Кредитование юридических лиц

Проанализируем сильные  и слабы стороны банков конкурентов относительно Благовещенского ОСБ № 8636.

Данные анализ представлен  в таблице 5,6.

Таблица 5 – Сильные и слабые стороны АТБ.

Сильные стороны

Слабые стороны

1.Возможность привлечения  европейских денег (ставка 8,6% годовых  срок - до 5 лет). 2. Отсутствие ограничений  ВНД. 3. Финансовое положение  клиентов оценивается по критериям для формирования РВПС. 4. Срок рассмотрения  заявки – max 15 дней с момента  принятия решения о сборе пакета документов (на сбор пакета отводится 5 дней). 5. Ценообразование: внутренняя стоимость ресурсов + расходы на РВПС + корректировка на обеспечение. 6. Самостоятельная экспертная  оценка залога силами кредитной службы на основе только сравнительного метода. Если объект-аналог не найден – РВПС не корректируется на это обеспечение. 7. Нет ограничений  по предоставляемым продуктам  – могут предложить любой продукт  по желанию клиента, т.к. продуктовая линейка разрабатывается на месте. 8. Отсутствие типовой  формы кредитного договора, возможность оперативного внесения изменений в форму договора по согласованию с юридической службой. Кредитование 400+: Продукт «Флагман»: 300 млн.руб. - 1,5 года, бланковое обеспечение (товар  в обороте), ставка 10%. Требования к  клиенту – клиент банка + обороты + использование определенной линейки продуктов. Кредитование 400-: 1. Авансовый платеж  при приобретении ТС/техники –  0%; 2. Отсутствие требования  по страхованию приобретаемого ТС/техники при сумме кредита до 1 млн. руб. 3. Продукт «Микролайт»:  до 1 млн. руб. – до 5 лет, ставка 19,8% – 21,7% в зависимости от кредитной истории.

Кредитование 400+: 1.Нет долгосрочных  кредитов (свыше 3-х лет) в  связи с особенностью формирования ресурсной базы. 2.Необеспеченные кредиты  (в основном для аффилированных лиц. 3. Жесткий контроль  со стороны ЦБ в части РВПС. 4. Отсутствие ТЭФ в  Амурской обл. Кредитование 400-: 5. Залоговое кредитование: Плата за ведение ссудного счета по договору в размере от 2 до 15 тыс. руб. в зависимости от суммы кредита; Экспресс-кредитование: 1. Комиссия за предоставление кредита при беззалоговом кредитовании – 1,9-2,9% единовременно, под залог приобретаемой техники – 1,9%; 2.Беззалоговое кредитование  ограничено суммой 2 млн. руб., под  залог приобретаемого ТС/техники – 3 млн. руб.

Таблица 6 – Сильные и слабые стороны ВТБ 24

Сильные стороны

Слабые стороны

1. Быстрые сроки принятия  решения (принятие решения за 1 неделю) 2. Кредитование заемщиков  со средним финансовым состоянием (рейтинг 20-22) по конкурентным ставкам. 3. Низкие ставки для  участия в аукционах : МО г.  Благовещенск – 9,6% при ставке СБ – 9,9%, Минфин Амурской обл.– 8,85% при ставке СБ – 8,9%. Залоговое кредитование: 1. Низкие процентные  ставки – от 10,9%; 2. Анализ Заемщика  на основе управленческих данных; 3. Отсутствие требования  по страхованию залога; 4. Низкая комиссия за оформление кредита – 0,3% (аналог платы за предоставление кредита/ открытие кредитной линии); 5. Размер авансового  взноса при кредитовании под  залог приобретаемого движимого имущества – не менее 15% при любом сроке кредитования; 6. Срок кредитования на инвестиционные цели до 7 лет для всех категорий заемщиков; 7. Возможность установления  индивидуального графика с погашением всей суммы основного долга в конце срока кредитования. Экспресс-кредитование: 1. Сниженные процентные  ставки и увеличенный срок при кредитовании под залог: от 14,5 % годовых на срок до 7 лет; 2. Сниженные процентные  ставки по беззалоговому кредитованию на срок до 1 года – 17,5-18% годовых.

Залоговое кредитование: Ограничение min суммы  кредитования – 850 тыс. руб., при кредитовании под залог приобретаемого объекта недвижимости – 4 млн. руб.; Экспресс-кредитование: Комиссия за предоставление кредита при беззалоговом кредитовании – 1-1,5% единовременно; Увеличенные процентные ставки по беззалоговому кредитованию на длительные сроки – до 25-27 % годовых.

 

4.4.2 Привлечение денежных средств юридических лиц

Проанализируем привлечение  денежных средств банков конкурентов  относительно Благовещенского ОСБ № 8636 (Таблица 7).

Таблица 7 - Привлечение денежных средств юридических лиц

	До 7 дней	До 7 дней	От 7 до 30 дней	От 7 до 30 дней	Свыше 30 дней	Свыше 30 дней
	Свыше 30 днейдо 100 млн руб	Свыше 100 млн руб.	Свыше 30 днейдо 100 млн руб	Свыше 100 млн руб.	Свыше 30 днейдо 100 млн руб	Свыше 100 млн руб.
Сбербанк	5,03 –  5,29%	5,6 –  5,75%	4,91 – 5,66%	5,73 – 6,35%	5,23 – 8,81%	6,22 – 9,2%
АТБ	До 4%	До 4%	7,8 – 8,8%	8,9 – 9,5%	От 8,8%	От 9,5%
ВТБ 24	3,5 - 5%	3,5 - 5%	6 – 7,5%	6 – 7,5%	7,8 – 9%	7,8 – 9%

 

4.4.3 Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц

Проанализируем расчетно-кассовое обслуживание банков конкурентов относительно Благовещенского ОСБ № 8636 (Таблица 8).

Таблица 8 - Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц

	Сбербанк	АТБ	ВТБ	ВТБ24
Тарифы для  клиентов, использующих ДБО
Открытие расчетного счета, руб	1000	1200	3000	2000
Установка ДБО, руб.	СББОЛ 960 + изготовление ключа 990	350 + изготовление ключа 1500	2000+изготовление ключа  450	500 + изготовление ключа 300
Итого разовая оплата	2950	3050	5450	2800
Открытие счета в  иностранной валюте	5$	500 руб	1000 руб	35$
Ведение счета, руб.	350	400	500	бесплатно
Ежемесячная плата за БДО, руб.	490	300	1300	90
Итого ежемесячная оплата	840	700	1800	900
Перечисление средств, руб.	20 (10 по системе Сбербанка)	30	20	20
Тарифы для  клиентов, использующих бумажный документооборот
Открытие расчетного счета, руб	2000	1200	3000	2000
Открытие счета в  иностранной валюте	50$	500 руб	1000 руб	35$
Ведение счета, руб.	900	400	1500	1200
Перечисление средств, руб.	50 (20 по системе Сбербанка)	40	40	60
Тарифы для  всех категорий клиентов
Прием наличных на расчетный счет	0,15% от суммы	0,07% мин 50 руб	от 0,05 до 0,15%	0,15% мин 50 руб
Выдача наличных с  расчетного счета на з/п	0,30%	0,30%	0,70%	0,50%
Выдача наличных с  расчетного счета на прочие цели	1,5% от суммы	до 600 тыс - 0,75%, от 600 тыс - до 1,5 млн - 1%, сыше 1,5 млн - 3%	до 1,4 млн - 1 %, свыше 1,4 млн - 3%	до 500 тыс - 1%, от 500 тыс - до 1 млн - 2%, от 1 млн до 3 млн - 3%,сыше 3 млн - 6%
Перечисление средств  на счет в другую кредитную организацию  за пределами территории РФ	0,2%, мин 10$, макс - 200 $	0,1%, мин 28$, макс - 80 $	0,35%, мин 50$, макс - 200 $	0,2%, мин 25$, макс - 200 $
Исполнение функций  агента валютного контроля	0,14% мин 5,9$	0,1% мин 100 руб, макс - 30000 руб.	0,1% мин 4$, макс 2000$	0,15% мин 20$, макс 1000 $

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5 ИНДИВИДУАЛЬНОЕ  ЗАДАНИЕ. Использование                             материнского капитала для получения ипотеки

 

Материнский капитал, который  в России выдается семье после  рождения или усыновления второго  ребенка, можно потратить всего  тремя способами. Первые два – увеличение пенсии матери и получение образования ребенком – достаточно отдалены во времени. Поэтому большинство амурчан предпочитают тратить эти деньги на улучшение жилищных условий. По данным Пенсионного фонда РФ, который выдает сертификаты на материнский капитал, наиболее популярным способом использовать полученные от государства средства - погашение ипотеки (так поступают 75,5% россиян).

На сегодняшний день объем материнского капитала составляет 409 тыс. руб., а средний ипотечный  заем в Благовещенске – 1,37 млн руб. Таким образом, рождение второго ребенка может помочь погасить около 30% задолженности перед банком. Несомненно, это серьезное подспорье для молодых семей.

Использовать материнский  капитал через банк можно двумя  способами. В первом случае он направляется на оплату первоначального взноса при покупке готового или строящегося жилья. Во втором – на оплату задолженности перед банком по уже взятой ипотеке. Важно помнить, что распорядиться средствами материнского капитала теперь можно в любое время после рождения ребенка, не обязательно ждать, пока малышу исполнится 3 года. Соответственно, как только сертификат на маткапитал получен, можно идти в банк за кредитом.

В Сбербанке, действует  программа «Ипотека плюс материнский  капитал», предполагающая использование материнского капитала в качестве первоначального взноса по кредиту. Кроме того, в банке есть другие специальные программы для поддержки молодых семей, которые в совокупности позволяют существенно удешевить получение жилищного кредита.

По программе «Ипотека плюс материнский капитал» заемщик  может направить маткапитал на первоначальный взнос по кредиту (в этом случае если у клиента нет собственных накоплений максимальная стоимость жилья составит 4 млн руб.). Отметим, что далеко не каждый банк принимает маткапитал в качестве первоначального взноса. Процентная ставка в рублях в зависимости от условий кредитования составит от 12% до 14% годовых для готового или строящегося жилья.

Основное преимущество использования материнского капитала в Сбербанке - это возможность получить жилищный кредит на сумму до 100% от стоимости жилья. Можно сказать, что Сбербанк предлагает максимальные возможности по использованию данного вида государственной поддержки.