Отчёт по практике в АО "Сбербанк"

Основные события 2010 года. В январе   в  Северо-Казахстанской области  в г.Петропавловск, был открыт двенадцатый Филиал Сбербанка на территории Казахстана. ДБ   АО   «Сбербанк   перешел   на выпуск   платежных   карт   Visa   с микрочипом. ДБ АО «Сбербанк» заключил соглашение  о сотрудничестве с ТОО «Компания  Магнум». В рамках данного соглашения стороны намерены развивать сотрудничество  в  области инвестиционного  финансирования,  в частности, в строительстве 2 новых магазинов «Магнум» в г. Алматы в 2010 году в феврале. ДБ АО «Сбербанк» и   Группа компаний «Батыс Самал», объединяющей 18 наиболее крупных и стабильно работающих предприятий Западноказахстанской области,   основными видами деятельности которых, являются   производство   строительных   материалов   и   товаров   народного потребления,     пассажиров     и     грузоперевозки,     сельское     хозяйство     и машиностроение, заключили Генеральное Соглашение о расчетно-кассовом обслуживании.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Порядок открытия и ведения счетов.

 

Структурные подразделения вправе принимать вклады от и в пользу резидентов и нерезидентов РК, а также лиц без гражданства. При этом вкладчиком может выступать любое физическое лицо не зависимо от возраста, а носителем - физическое лицо, может выступать совершеннолетнее лицо. Вкладчик вправе иметь в банке любое количество счетов по одному или нескольким видам вкладов без ограничения срока вклада и предельного размера общей суммы всех вкладов. Внесение вклада сопровождается заключением соответствующего договора банковского вклада, при этом, кроме договора вкладчику по его желанию может быть оформлена и выдана сберегательная книжка. Прием вкладов может осуществляться как в национальной валюте, так и в иностранных валютах, если иное не будет предусмотрено условиями вкладов.

В соответствие с законодательством РК гражданско-правовые сделки с лицами (открытие/закрытие счетов, заключение договоров и т.д.) осуществляется только при предъявлении последними действующих документов, удостоверяющих личность, а также нотариально-удостоверенной доверенности (для поверенного). Для внесения вклада, первоначального взноса в безналичной форме, счет открывается с нулевым остатком.

 

Необходимые документы для открытия счета:

• один экземпляр договора;
• подлинник и ксерокопия документа, удостоверяющего личность;
• подлинник и ксерокопия РНН;
• один экземпляр документа с образцом подписи вкладчика
• справка об открытии счета (форма 36);
• иные документы, если таковые имеются.

Этапы совершения операций. Консультирование.

При обращении клиента работник структурного подразделения, в функции которого входит ведение счетов:

1. выясняет какой вид вклада желает оформить клиент, на какой срок, 
   в какой валюте, а также на чье имя;
2. разъясняет  условия,   принимаемых   банком   вкладов   и  знакомит 
   клиента с требованиями банка;
3. знакомит с перечнем документов, необходимых для открытия счета 
   и заключения договора.

  Открытие счета, заключение договора и прием вклада.

Открытие счета производится только при явке клиента - вкладчика, либо вносителя, в качестве поверенного вкладчика. Получив от клиента необходимые для открытия счета документы, работник структурного подразделения, в функции которого входит ведение счетов

1. осуществляет проверку полученных от клиента документов на предмет 
   их действительности;
2. осуществляет    открытие    карточки   клиента,    при    этом    вводятся следующие данные: ФИО, дата рождения вкладчика, адрес проживания и номер телефона, номер документа, удостоверяющего личность вкладчика, кем  и  когда  выдан   этот  документ,   РНН,   статус   вкладчика  (пенсионер, участник Вов и т.д.).

Карточка клиента открывается в программном модуле один раз, при открытии карточки клиента эта карточка автоматически получает код, включающий код подразделения и отправляется ' в головной офис для обработки. После открытия карточки работник структурного подразделения:

1. представляет   клиенту   для   заполнения   два   экземпляра   бланков, соответствующего договора банковского вклада и документы с образцом подписей (форма 202);
2. проверяет    правильность    заполнения    документов    и    удостоверяет документ своей подписью.

При внесении клиентом вклада в наличной форме работник структурного подразделения принимает и пересчитывает деньги, определяет их платежеспособность, распечатывает из программного модуля на принятую сумму приходный кассовый ордер, подписывает его и предоставляет на подпись клиенту. По желанию клиента может быть оформлена сберегательная книжка.

3. из    программного    модуля    распечатывает,   справку    об    открытии сберегательного счета формы 16, которую клиент подписывает;
4. подписывает справку об открытии счета и досье вкладчика.

Досье вкладчика:

- один экземпляр договора;

- ксерокопия документа, удостоверяющего личность; ксерокопия  РНН; один экземпляр документа с образцом подписи вкладчика (форма 202); справка об открытии счета (форма 36); иные документы, если таковые имеются.

5. заполняет на обоих  экземплярах договора реквизиты структурного подразделения, указывает номер договора и представляет их на подпись клиенту (один экземпляр договора и сберегательную книжку возвращает клиенту). При желании клиента внести вклад в безналичной форме, работник структурного подразделения представляет клиенту реквизиты структурного 
подразделения и открытого счета для дальнейшего перевода денег на счет. Зачисление суммы вклада на счет в безналичном порядке с других счетов вкладчика или третьих лиц сопровождается мемориальным ордером. Отражение суммы, поступившей безналичным путем в сберегательной книжке производится при явке вкладчика или поверенного и при 
предъявлении сберегательной книжки. 

 

2.3 Виды счетов и вкладов

В соответствии Законом Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (далее - Закон) прием депозитов физических и юридических лиц относится к банковским операциям и в соответствии с указанной статьей подлежит лицензированию уполномоченным органом. Согласно Закону прием депозитов от физических лиц вправе проводить только банки, являющиеся участниками системы обязательного гарантирования депозитов, а также Национальный оператор почты в соответствии с законодательным актом Республики Казахстан, регулирующим его деятельность, на основании лицензии, выданной уполномоченным органом.

В данном случае необходимо:

1. Ознакомиться с Правилами об общих условиях проведения операций, утвержденными советом директоров Банка (далее - Правила). Правила об общих условиях проведения операций должны определять:

• предельные суммы и сроки принимаемых депозитов и предоставляемых кредитов;
• предельные величины ставок вознаграждения по депозитам и кредитам;
• условия выплаты вознаграждения по депозитам и кредитам;
• требования к принимаемому банком обеспечению;
• ставки и тарифы на проведение банковских операций;
• права и обязанности банка и его клиента, их ответственность;
• иные условия, требования и ограничения, которые совет директоров банка считает необходимым включить в общие условия проведения операций.

 2.Таким образом, с размером предельных сумм, сроков принимаемых депозитов и ставок вознаграждения, условиями выплаты вознаграждения можно ознакомиться в Правилах об общих условиях проведения операций.

Банки обязаны по первому требованию, клиента предоставлять правила об общих условиях проведения операций.

3.Внимательно ознакомиться с условиями вклада. Как правило, условия вклада включают вид вклада ''(срочный, до востребования), сумму вклада, срок, ставку вознаграждения, возможность пролонгации срока, возможность пополнения вклада, капитализации и т.д.

Необходимо обратить особое внимание порядку изменения ставки вознаграждения при автоматическом (при отсутствии обращения клиента) пролонгировании (продлении) договора.

Часто Правила Банков в этих случаях предусматривают значительное снижение ставок вознаграждения вплоть до его отмены.

4. Банки  часто  взимают  с  клиентов  плату  за  различные  сопутствующие услуги, связанные с привлечением депозита, консультирование, рассмотрение документов, открытие и ведение различных счетов и т.п., что часто искажает размеры действительных ставок вознаграждения и вводит клиентов в заблуждение.

В этой связи с 01.04.2006 г. введена обязанность Банков при привлечении депозитов раскрывать, в том числе в договоре, годовую эффективную достоверную сопоставимую ставку вознаграждения, которая включает все расходы клиента, связанные с различными выплатами Банку, и дает ему возможность объективно оценивать и сравнивать размеры ставок вознаграждения различных банков.

До заключения договора целесообразно ознакомиться с условиями привлечения аналогичных депозитов нескольких Банков, при консультировании запросить у Банков размеры эффективной достоверной сопоставимой ставки вознаграждения. При прочих равных условиях наибольший доход будет приносить депозит с наибольшей эффективной достоверной сопоставимой ставкой вознаграждения.

При принятии положительного решения заключить с Банком договор банковского вклада.  Необходимо учитывать,  что  если договор подписан обеими сторонами, то договор будет считаться заключенным по взаимному согласию сторон.

5.Обязательно посетить Банк  заблаговременно до истечения  срока действия договора, изучить, какую новую ставку вознаграждения предлагает банк, и принять   решение   о   полном   изъятии   вклада   с   заключением   или   без заключения нового договора либо пролонгации (продлении) договора.

Кроме того, периодически посещать Банк с целью получения необходимой информации и получения вознаграждения в сроки, оговоренные договором, либо проставления вознаграждения в сберегательной книжку в случае их капитализации.

 Ежегодно   отслеживать   финансовую   устойчивость   Банка,   с   которым заключен договор банковского вклада, путем ознакомления с финансовой отчетностью   и   иной   информацией,   публикуемой   в   средствах   массовой информации, а также  на веб-сайте уполномоченного органа – Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций по адресу: www.afn.kz.

5. При возникновении спорных ситуаций по договорам банковских вкладов депозитор вправе обратиться в письменной форме в Банк, Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций или в суд с иском к Банку по месту его нахождения.

Ставки вознаграждения и условия, по вкладам открытым с 01.08.2009 года:

• Вознаграждение выплачивается ежемесячно или капитализируется по желанию клиента;
• Дополнительные взносы осуществляются без ограничений;
• Допускаются частичные изъятия любой суммы, за исключением минимальной суммы вклада;
• Выплата вознаграждения возможна на сберегательный, текущий, карт-счет или наличными;
• Автоматическая пролонгация депозита на тот же срок;
• Конвертация осуществляется без ограничений и без потери начисленного вознаграждения.
• Эффективная ставка от 1,0% до 10,5%

Таблица 2

Депозит «Особый Сбербанка России»

 

Вид Валюты	Сумма неснижаемого остатка	Ставки вознаграждения (% годовых)
		6 -11 мес.	12-23 мес.	24-35 мес.	36 мес.
Тенге	7 000	7,5	8,0	8,5	9,0
	1 000 000	8,0	8,5	9,0	9,5
	7 000 000	8,5	9,0	9,5	10,0
Доллары США	50	4,0	4,25	4,5	4,75
	10 000	4,25	4,5	4,75	5,0
	55 000	4,5	4,75	5,0	5,25
Евро	50	1,0	1,25	1,5	1,75
	10 000	1,25	1,5	1,75	2,0
	55 000	1,5	1,75	2,0	2,25
Российские рубли	1 500	4,0	4,25	4,5	4,75
	200 000	4,25	4,5	4,75	5,0
	1 500 000	4,5	4,75	5,0	5,25