Отчёт по практике в АО "Сбербанк"

Кредитные заявки рассматриваются с применением специальных методик расчета оборачиваемости и окупаемости средств. Обеспечением кредита может быть ликвидный товар, имущество, валютные денежные средства. Принимается в качестве гарантии и поручительство какого-либо крупного банка. Должна быть разработана форма такого договора поручительства для предприятий, не являющихся клиентами банка, а также для тех, кто обращается за кредитом впервые и не располагает собственным имуществом для его обеспечения. Банками широко практикуется знакомство с предприятием, осмотр на месте товаров, офисов, складских помещений, торговых залов, проверка наличия товаров и имущества, которые предоставляются в залог. Целевое использование кредита легче проследить, если одним из условий его предоставления является открытие заемщиком счета в банке. Банк активно воздерживается от принятия в качестве обеспечения своих кредитов     неликвидного     товара     или     иного    подобного     имущества, сомнительных    ценных    бумаг    (непокрытых    банковских  аккредитивов, неакцептованных векселей и т.п.). Банк страхует выдаваемую ссуду (и, возможно, проценты по ней). При этом предпочтителен трехсторонний договор между банком, заемщиком и страховщиком (либо четырехсторонний, если в сделке участвует и лицо, чьи 
деньги банк только переводит заемщику). Банк включает в кредитный договор арбитражную оговорку о том, что в случае    возникновения    спора    между    участниками    он    передается    на 
разрешение арбитражному суду. На последних этапах кредитного процесса, когда срок возврата кредита подходит   или   уже   наступил,   банк   активно   использует   свою   службу 
экономической  безопасности,  которая должна действовать жестко,  но  в 
рамках законности, доводя дело при необходимости до суда. Ответственный банк аккуратен в оплате своих долгов, пунктуален в возврате взятых им кредитов, не удерживает в своем обороте чужих средств, не   препятствует   законным   проверкам   своей   деятельности   со   стороны компетентных органов. Банковское законодательство РК предусматривает, что выдача кредита коммерческими банками должна производиться под различные формы обеспечения кредита. Предоставляемые банком кредиты обеспечиваются залогом имущества, ценных бумаг, гарантиями, поручительствами.

В качестве обеспечения возврата кредита заемщик (физическое лицо) должен представить:

- поручительство одного и более граждан (зависит от суммы кредита), имеющих   постоянный    источник   дохода    с    указанием    солидарной ответственности   с  заемщиком, иногда   поручителем   являются  органы местной власти и управления или органы местной администрации либо организация, где работает заемщик;

-договор залога.

-банковскую гарантию.

Размер обеспечения возврата кредита должен быть не менее суммы основного долга и причитающихся за пользование кредитом процентов, а окончание срока действия гарантии на 6 месяцев позже установленного договором срока погашения кредита. Предоставление заемщиком имущества и имущественных прав в залог банку оформляется отдельным договором о залоге. В дополнение к договору прилагается залоговое обязательство. Банк принимает в качестве обеспечения возвратности кредита в залог имущество заемщика, принадлежащее ему на правах собственности. Основные фонды принимаются в залог лишь в случае, когда заемщик в соответствии с действующим законодательством и собственными уставными документами отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом.

Кроме того, кредит может быть обеспечен средствами депозитного счета (в том числе в иностранной валюте), открытого в банке. Сумма на счете должна быть достаточна для удовлетворения банком требований по выданному кредиту. Средства депозитного счета в иностранной валюте пересчитываются на день заключения кредитного договора по курсу иностранных валют к тенге РК котируемому НБРК на договорной основе с владельцем счета.

В качестве кредитного обеспечения заемщик может пользоваться одной или сразу несколькими формами, что закрепляется в кредитном договоре. Обеспечительные обязательства по возрасту кредита оформляется вместе с кредитным договором и является обязательным приложением к нему. Сам по себе залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор - залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. В силу залога кредитор имеет право в случае неисполнения должником - залогодателем, обеспеченного залогом обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения.

Договор поручительства. Поручительство создает для кредитора большую вероятность реального удовлетворения его требования к должнику по обеспеченному поручительством обязательству в случае его невыполнения, так как при поручительстве ответственность за неисполнение обязательств наряду с должником несет и поручитель. Заемщик и поручитель отвечает перед кредитором как солидарные должники.

Поручительство может оформляться путем:

1.заключения   договора   между   поручителем   и   кредитором   (наиболее типичный   вариант,   при   котором   договором   регулируются   отношения поручительства,    а    основное    обязательство    регулируется    отдельным договором между должником и кредитором или законом);

2.заключения договора между поручителем и несколькими кредиторами (или между несколькими поручителями и кредитором);

3.заключения договора при участии поручителя, кредитора и должника (в таком случае договором могут регулироваться и отношения, связанные с основным обязательством должника, и отношения поручительства);

4.параллельного заключения договора между поручителем и кредитором (регулирующего отношения поручительства) и договора между поручителем и   должником    (регулирующего    отношения    по    исполнению    основного обязательства в пределах поручительства). Преимуществом такого варианта, так же как и варианта с трехсторонним договором, является возможность урегулирования платности поручительства и определения его условий.

Сторонами договора поручительства могут быть как физические, так и юридические лица. При этом право юридического лица заключать договоры поручительства (и выступать поручителем) не обязательно отражать в учредительных документах, поскольку объем его гражданской правоспособности соответствует объему правоспособности физического лица.

При обеспечении исполнения обязательства поручительством в соответствующем договоре необходимо указать определенные условия. При этом договор поручительства обязательно должен содержать:

- ссылку на основное обеспечиваемое обязательство;

- наименования и реквизиты сторон договора поручительства, а также должника (если он не является стороной такого договора);

- указание на предмет, а именно на отношения поручительства (а не, предположим, гарантии) между сторонами.

Банковская гарантия призвана обеспечить надлежащее исполнение должником своего обязательства перед кредитором. В качестве гаранта могут выступать банки, иные кредитные учреждения или страховые организации. Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с которой гарант даёт письменное обязательство выплатить оговоренную денежную сумму по представлении кредитором письменного требования об уплате. За получение банковской гарантии должник обязан уплатить гаранту комиссионное вознаграждение. Отличительной особенностью банковской гарантии является её безотзывность. Несмотря на то, что банковская гарантия является односторонней сделкой, отозвать её гарант вправе лишь в том случае, если это предусмотрено в гарантии и только.

Кто может воспользоваться банковской гарантией:

- Клиенты-импортеры,      осуществляющие      авансовые      платежи      по контрактам;

- Клиенты-импортеры, вынужденные получать кредиты для платежа за полученный товар и желающим отсрочить платеж;

- Клиенты-посредники во внешнеторговых сделках.

При выдаче банком кредита заемщику на него оформляется кредитное досье. Специалист ежемесячно производит начисление вознаграждения по заемному счету заемщика. Как правило, основной долг по кредиту погашается периодическими платежами. При этом периодичность устанавливается в месяцах (кварталах) кредитования. Месяц кредитования исчисляется со дня подписания договора, зачисления кредита, согласно договору кредитования. Вознаграждение по кредиту, взимаются той же валюте, что и валюта предоставления кредита. При наступлении сроков платежей по кредиту и при наличии на текущем счете заемщика суммы, достаточной для погашения, специалистами ООО производится списание денег с текущего счета заемщика для погашения задолженности по кредиту. В случае снижения официального курса ниже действовавшего на момент начала кредитования, погашение производится по курсу, действовавшего на момент его выдачи. Датой погашения всего или части задолженности по кредиту является дата фактического зачисления денег на заемный счет заемщика. Специалист кредитного подразделения отслеживает движение средств на текущем счете заемщика. При недостаточности средств на текущем счете заемщика для очередного платежа по кредиту или опасности возникновения такой ситуации, специалист кредитного подразделения уведомляет заемщика о необходимости погашения вознаграждения. При нарушении заемщиком сроков погашения основного долга или начисленного вознаграждения, Банк может начислять пени на сумму просроченной задолженности. В случае неисполнения заемщиком в установленный срок обязательств по кредиту, Банк имеет право производить изъятие денег в безакцептном порядке со всех его банковских счетов. В случае если заемщик не выполняет свои обязательства по договору кредитования, специалист кредитного подразделения проводит работу по исполнению заемщиком своих обязательств. Осуществляется ряд мероприятий: Встреча с заемщиком,

       Разработка плана мероприятий 

Ходатайство перед Комитетом об изменении графика платежа основного долга продажа залогового имущества без снятия обременения замена залогового обеспечения дополнительное финансирование отмена штрафных санкций порядок изменения погашения задолженности.

Мероприятия должны быть осуществлены в течении 2 месяцев с момента принятия решения об оздоровлении. При явных показателях улучшения кредита возможно продление срока еще на 2 мес.

2.8. Прочие услуги ДБ АО "Сбербанк"

ДБ АО "Сбербанк" предлагает новую услугу - программу зарплатных карточек, позволяющую перечислять денежные средства прямо на счета Ваших сотрудников, воспользоваться которыми можно с помощью платежной карточки ДБ АО "Сбербанк". Технология зачисления заработной платы на карточные счета сотрудников - вся сумма, предназначенная для зарплаты, перечисляется на транзитный   счет   ДБ   АО   "Сбербанк".   После   чего   в   Банк   передается электронный документ с указанными номерами карточек сотрудников и суммами для зачисления. Ваши сотрудники получают возможность осуществлять безналичный расчет в предприятиях торговли и сервиса с помощью платежной карточки, делать покупки через Интернет, отслеживать свои расходы, получать наличные средства в любом отделении, филиале Банка или посредством банкомата в любое удобное для них время. Зарплатная карточка может быть открыта как в тенге, в долларах США, или в EUR. Для минимизации своих трудовых, временных и финансовых затрат банк предлагает работать со своими счетами через Интернет! С помощью сервиса Internet Office Вы управляете своим счетом в Банке из дома или офиса, через Интернет. Перечень услуг, предоставляемых ДБ АО "Сбербанк" через Интернет, постоянно расширяется и сегодня является одним из наиболее полных среди казахстанских банков.

Модель eToken, предоставляемая клиентам ДБ АО "Сбербанк", кроме перечисленных функций хранения сертификатов, обладает возможностью генерировать одноразовые пароли. Для генерации паролей служит кнопка, расположенная    на    горизонтальной    поверхности    устройства,    а    сам одноразовый         пароль         после         генерации         отображается         на жидкокристаллическом дисплее.

В начале 2006 года впервые в истории казахстанского банковского сектора ДБ АО "Сбербанк" внедрил систему биометрической идентификации клиентов Банка. Используемое решение позволяет сохранить оперативность обслуживания и обеспечить максимум защиты для своих клиентов. Внедренную банком технологию отличает простота при взаимодействии с 
клиентом и безошибочность работы, свойственная таким системам. Работа 
биометрической системы ДБ АО "Сбербанк" основана на сканировании 
отпечатка пальца пользователя и преобразовании его в цифровой шаблон, 
однозначно идентифицирующий отпечаток пальца. Таким образом, при 
использовании системы биометрической идентификации клиент банка может 
быть уверен в том, что никакие несанкционированные действия по его 
счетам не будут осуществлены. Процесс биометрического контроля: при 
открытии банковского счета в ДБ АО "Сбербанк" клиент подписывает 
дополнительное соглашение пользователя системы биометрической 
идентификации. После этого осуществляется сканирование отпечатков 
пальцев клиента, а при необходимости и отпечатков пальцев ряда 
доверенных лиц клиентов. Полученные при сканировании уникальные 
цифровые шаблоны отпечатков вносятся в базу данных банка. Эти цифровые 
шаблоны будут использоваться каждый раз при дебетовании счета: менеджер 
Банка сверяет отпечаток пальца лица, обратившегося в банк, с хранящимся в 
базе данных шаблоном.

ДБ АО "Сбербанк" является участником международной платежной системы VISA International. Активизация бизнеса, связанного с выпуском и обслуживанием платежных карт, является приоритетным направлением развития для Банка.

Корпоративные карты: для удобства совершения зарубежных поездок банк предлагаем Вам международные корпоративные карты VISA Business, VISA Electron, с помощью которых можно решить все Ваши вопросы при оплате расходов, связанных с командировкой. Откройте карту VISA Business в ДБ АО "Сбербанк" и планируйте свои поездки комфортней с престижем!

Зарплатные проекты: автоматизированное перечисление денежных средств на счета Ваших сотрудников, воспользоваться которыми можно с помощью платежной карты VISA ДБ АО "Сбербанк" в любое время в любой точке мира.