Парабанковская система как составляющая кредитной системы РФ

Это:

– отсутствие очередей;

– минимальное время  на получение кредита (15 сек на оформление залогового билета);

– дополнительные услуги: бесплатная оценка, хранение и другие.

Ломбарды обладают прекрасно  оборудованными ювелирными магазинами, где можно приобрести как раритетные вещи, так и современные изделия.

Ломбарды – это  миллионы клиентов. Глубокое заблуждение, что клиентами ломбардов являются малообеспеченные слои населения. Фактически клиенты ломбарда – это срез общества. Клиентами ломбардов являются и те, чей доход не превышает 5 000 рублей и те, чей доход выше 50 000. Это мужчины и женщины в возрасте от 18 и до глубокой старости. И все же основой клиентской базы для ломбардов становится средний класс.

Президент В.В. Путин, комментируя среднесрочную программу Правительства, отмечает: "Я просто абсолютно уверен, что все, что подготовлено Правительством в качестве среднесрочной программы, является абсолютно необходимым для страны. В этой среднесрочной программе ставятся крупномасштабные социальные задачи, такие как уменьшение бедности. В этой же программе говорится о перспективах увеличения так называемого среднего класса. А количество людей, которые проживают за этой чертой бедности, должно сократиться до 5 процентов".

Снижение уровня бедности неизбежно приведет к увеличению потребности населения в услугах ломбардного бизнеса, что вселяет в нас определенный оптимизм относительно перспектив развития отрасли.

Клиентами только "Объединенного  ломбарда " в Санкт-Петербурге за последние 10 лет стали более 120 тысяч человек, а общее число людей, воспользовавшихся услугами ломбардов по городу, оценивается в 600 тысяч человек. Учитывая, что средний состав семьи это 4 человека, то до 40 процентов от населения Санкт-Петербурга прямо или косвенно стали потребителями услуг ломбардов . Аналогичную картину можно наблюдать в Москве и в других регионах страны.

В корне ошибочно мнение, что услуги ломбардов или банковские кредиты бывают наиболее востребованы в периоды экономических кризисов. Чем выше благосостояние населения и чем стабильнее экономика, тем чаще население пользуется кредитами, в том числе и услугами ломбардов . Это развенчивает еще один миф о ломбардах , якобы имеющих максимальные доходы в периоды экономических кризисов и политических потрясений. Эта закономерность одинакова для всех стран, что хорошо прослеживается на примере последних лет в России и США.

Так, нападение исламских  террористов на башни Всемирного торгового центра 11 сентября 2001 года всколыхнуло всю Америку. Чувство нестабильности и постоянной угрозы привело к резкому падению числа обращений в американские ломбарды , что, в свою очередь привело к резкому снижению курса акций ведущих ломбардных систем Америки, таких как Cash America и First Cash Financial Services.

Такое же падение числа  обращений граждан к услугам  ломбардов произошло в России после дефолта 1998 года. По мере поступательного  развития экономики, увеличения доходов  населения, роста потребительского рынка все больше россиян стали  прибегать к услугам ломбардных учреждений. Причем делают это в подавляющем своем большинстве люди со стабильными доходами, и не от нужды, а для разрешения каких-то текущих, временных финансовых трудностей. Взять необходимую сумму под залог и заплатить проценты гораздо проще и удобнее, чем занимать деньги у знакомых или в банках.

По статистике Центрального Банка РФ, на 1 мая 2006 года финансовые учреждения предоставили физическим лицам  кредитов на 1,35 трлн. Рублей. Это вдвое  больше, чем на 1 мая 2005 года. Большинство этих ссуд просрочено.

Я, как и многие экономисты, считаю, что бум банковского потребительского кредитования сойдет на нет, так как  уже сегодня процент невозвратов  кредитов банкам достигает критической  величины, а дальше начнется неконтролируемый процесс.

Страховая компания "РОСНО" отказалась страховать банки от невозврата потребительских кредитов. Лояльность стоила страховщикам миллионных убытков. Решение о сворачивании услуги было принято после того, как выяснилось, что по итогам 2005 г. Страхование финансовых рисков стало единственной убыточной для "РОСНО" страховой программой. Все большое число клиентов обращается в ломбарды для получения краткосрочной ссуды с целью своевременного погашения процентов по потребительским кредитам. Процесс будет набирать обороты.

Впервые в России коммерческий банк объявил тендер на продажу просроченной задолженности. "Хоум кредит энд  финанс банк", занимающий на российском рынке 34-е место по размерам активов  и специализирующийся в секторе  потребительского кредитования, объявил  о проведении тендера по продаже кредитных договоров с просроченной задолженностью. Однако, даже такой подход к решению проблемы невозвратов потребительских кредитов вряд ли сможет сдержать наступление общего кризиса банковской системы.

На рынке услуг уже  существуют компании, профессионально занимающиеся сбором просроченной задолженности, но для банков на сегодняшний день сотрудничество с ними очень невыгодно. Коллекторские агентства для сбора долгов принимают только те задолженности, по которым они считают возможным вернуть деньги. При этом вознаграждение за такие услуги доходит до 90 процентов от суммы задолженности клиентов банка. Проблемную задолженность коллекторы в работу не берут.

Первый зампредседателя  ЦБ России Андрей Козлов заявлял еще  год назад: "Если потребительское кредитование будет развиваться такими же высокими темпами, как сейчас, лет через пять мы столкнемся с отсутствием у населения финансовой возможности оплачивать соответствующие долги".

Правительство России готовит  новый законопроект о персональном банкротстве. Несостоятельными должниками признают тех, у кого есть невыплаченный в течение 3 месяцев долг свыше 10 тыс. Рублей. В счет оплаты с молотка пустят все, кроме квартиры.

С помощью понятия "персональное банкротство" власти планируют справиться с грядущим кризисом неплатежей.

Как из этой ситуации будут  выходить банки, не знает сегодня  никто, но факт наступления кризиса  уже никем не отрицается. Процент  невозвратов потребительских кредитов у некоторых ведущих банков, играющих на поле потребительского кредитования стремительно приближается к критическим показателям. Стремясь избегнуть или отдалить наступление кризиса, банки различными способами (прямыми и косвенными) увеличивают проценты по выдаваемым кредитам, реальная ставка по которым в настоящее время достигает 60% годовых.

В сегменте выдачи кредитов населению под залог конкурентов  у ломбардов нет. Ломбарды имеют  неоспоримое преимущество по скорости обслуживания и гарантированной  возвратности кредитных средств от населения.

Ломбарды могут выдавать кредиты без длительных и сложных процедур, потому что информация о платежеспособности клиента и дальнейший контроль над ним не требуется, так как цена залога равна или превышает сумму кредита. Вопросы, касающиеся социального статуса клиента, его доходов, места работы не выясняются. У ломбардов долгосрочная задолженность клиента не может возникнуть. Если должник не выплачивает сумму залога в определенный срок или не платит проценты, ломбард продает предмет залога на аукционе с целью покрытия своих издержек. В худшем случае клиент ломбарда теряет свою вещь, но остается свободен от обязательств перед ломбардом.

Здесь хочется упомянуть еще один миф о ломбардах, создающий мнение о них, как о кредитных организациях, забирающих у своих клиентов последнее, что у них есть. Банки, выдавая кредит клиенту, берут в обеспечение то, что необходимо человеку для обеспечения своей жизни: квартиры, средства транспорта и производства. В случае возникновения ситуации невозврата кредита, банки выселяют людей из квартир, отбирают автомашины и такой бизнес считается престижным.

Ломбарды же берут  в залог ювелирные украшения, а они никогда не относились к  предметам первой необходимости  и не влияли на качество жизни населения.

Мы не судимся с  нашими клиентами и не отбираем у них последнее, наш бизнес не приводит к семейным трагедиям и краху устоявшегося образа жизни. Более того, ломбарды решают социальные задачи. Они позволяют избежать проблем в семье и обществе при задержке зарплаты, временных финансовых трудностях и при решении других бытовых задач.

Существует еще один миф о том, что ломбарды являются местом скупки ворованных вещей. Это  глубокое заблуждение, основанное на незнании специфики ломбардного бизнеса. Все операции в ломбарде производятся только при предъявлении документа, удостоверяющего личность. Принести ворованное в ломбард – это фактически признаться в совершенном преступлении.

Да, такие факты существуют, но ломбарды тесно сотрудничают с  правоохранительными органами и  с федеральной службой по финансовому  мониторингу. По статистике, количество изделий, которые изымаются в рамках уголовных дел, составляет менее одного изделия на 300 тысяч залогов.

В то же время, в обществе не считается криминальными продажа  нерастаможенной бытовой техники, мебели, мобильных телефонов или контрафактной продукции.

Существует расхожее мнение о больших доходах и  грабительских процентах в ломбардном бизнесе. А как тогда относиться к розничной торговле, например, к продаже одежды раскрученных брендов, где торговая наценка достигает 1 000%. Как относиться к сетевым продуктовым супермаркетам, с торговой наценкой от 10% до 100% при оборачиваемости товара, измеряемой днями. Все это – розница и для нее характерна высокая наценка.

Ломбард же на кредитном  рынке фактически является предприятием розницы. Однако его доходность не достигает уровня обычного ритейла. Рассмотрим следующий пример:

Предположим, что выданная ссуда 100 рублей. При кредитной ставке 12 процентов, через месяц ломбард  при возврате кредита получает 112 рублей. При этом расходы самого ломбарда на расходные материалы, хранение, охрану, обязательное страхование и зарплату персонала, составят примерно 8-10 рублей. Таким образом, чистый доход от кредитования получится 2-4 рубля. Отсюда вывод – ломбардная деятельность – это низко доходный бизнес, требующий больших затрат. Сроки окупаемости нового ломбарда при удачном выборе места, правильном маркетинге составляет 3-4 года при использовании собственных средств, а при заемном капитале – 5-8 лет.

Есть и другие проблемы в нашей отрасли. Одна из самых тяжелых – это доступ к кредитным ресурсам. Очень тяжело получить кредит на длинный срок. Более того, некоторые банки просто отказываются работать с ломбардами , видя в них своих конкурентов. Часто банки не дают денег ломбардам даже на оборотные средства. Поэтому инвестором, как правило, выступает средний класс.

Есть проблемы и с  законодательством. Одна из них связана  с классификацией деятельности ломбардов . По одному классификатору, ОКВЭД, ломбарды – это финансовые посредники, а  значит, на них не распространяются льготы системы бытового обслуживания по аренде. В то же время, согласно другому классификатору, ОКОНХ ломбарды входят в состав предприятий бытового обслуживания.

Сейчас ломбарды отнесли, согласно кодам ОКВЭД и принятому  недавно закону "О конкуренции", к финансовым организациям. Теперь ломбард можно определить как небанковское кредитное учреждение. Но до сих пор нет однозначного понимания, какая структура государства: Минфин, ЦБ РФ или Минэкономразвития будет "курировать" ломбардный бизнес. В Англии ломбардами занимается министерство финансов, в США – федеральная резервная система. У нас же проверяющих и контролирующих организаций хоть отбавляй.

Есть и другие проблемы, связанные с невозможностью переуступки  прав требования, алгоритмом проведения аукционов и многое другое.

Отсюда хроническое  недофинансирование отрасли, проблемы с квалифицированными кадрами, менеджментом. На лицо сильное зарегулирование  отрасли. Более семидесяти различного рода нормативных актов регламентируют ломбардную деятельность, в то время как в США положение о ломбардной деятельности содержит всего 24 страницы. Мы вынуждены констатировать наличие низкого объема роста ломбардного бизнеса при неудовлетворенном спросе. Фактически отрасль развивается не благодаря государству, а вопреки.

Несмотря на проблемы, существующие в нашей отрасли, группа инвесторов, опираясь на успешный 17-ти летний опыт работы системы "Объединенный ломбард " в Санкт-Петербурге и " Ломбард "Столичный" в Москве, оптимистически оценивает перспективы построения крупнейшей сети ломбардных предприятий в России. Этот оптимизм основывается на:

– наличии в нашем  распоряжении самых передовых технологий в ломбардном бизнесе (использование  уникального программного обеспечения, современной компьютерной и измерительной техники, и автоматических кассиров);

– доскональном знании и  понимании процессов, происходящих на рынке;

– проверенных временем математических моделях, описывающих  рынок и процессы, происходящие в нем;

– наличие подготовленного  высококвалифицированного персонала;

– ситуации, сложившейся  на рынке потребительского кредитования.

Мы заявляем, что наши технологии и опыт позволяют честно и открыто выдавать кредиты под 4-5% в месяц, т.е. Под 48% годовых. Это позволит поднять капитализацию предприятий-ломбардов до 1,5 млрд. Долларов при инвестициях в 200 млн. Долларов.

Наступает время сетевых  ломбардов , которые смогут предложить невысокие проценты по кредитам за счет уменьшения общих накладных  расходов (унификация технологических  процессов, уменьшение финансовых расходов на содержание управленческого персонала и т.д.). Именно в сетевых, оснащенных самыми передовыми технологиями ломбардах , возможно построение цивилизованного бизнеса, полностью легализованного и подконтрольного на каждом этапе.