Потребительское кредитование

Содержание

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ  СИСТЕМЫ УПРАВЛЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИМ КРЕДИТОВАНИЕМ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ…..

1.1 Сущность и виды банковских  кредитов. Принципы банковского  кредитования.

1.2 Теоретические аспекты  потребительского кредитования

1.3 Управление кредитными  рисками

2 АНАЛИЗ УПРАВЛЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИМ  КРЕДИТОВАНИЕМ В ОАО «АЛЬФА-БАНК» ФИЛИАЛ «ЕКАТЕРИНБУРГСКИЙ» ОО «ЧЕЛЯБИНСКИЙ»

2.1 Организационно-экономическая характеристика

2.2 Управление потребительским кредитованием

2.3 Анализ кредитного портфеля

3 РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ  УПРАВЛЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО «АЛЬФА-БАНК» ФИЛИАЛ «ЕКАТЕРИНБУРГСКИЙ» ОО «ЧЕЛЯБИНСКИЙ»

3.1 Проблемы диверсифицированности кредитных портфелей коммерчиских банков Российской Федерации.

3.2 Проблемы управления качеством кредитного портфеля.

3.3 направления развития  системы управления качеством  кредитного портфеля.

 

ВВЕДЕНИЕ

 

На определенном этапе  производственного процесса, практически  все предприятия испытывают недостаток средств для осуществления тех  или иных хозяйственных операций, т.е. возникает необходимость в  привлечении заемного капитала. Одно из возможных решений в такой  ситуации – получение банковского  кредита. Учитывая сложную и нестабильную экономическую ситуацию, сложившуюся  на сегодняшний день в России и  то, что многие хозяйствующие субъекты не соответствуют критериям кредитоспособности, тема комплексной оценки финансового  состояния  заемщика приобретает  все большую актуальность.

В условиях экономической  нестабильности, обеспечение безопасности банковской деятельности становится одной  из первых задач, которую необходимо решать любому банку. Практика свидетельствует, что неправильно выстроенная  кредитная политика, неадекватная оценка кредитных рисков приводили к  серьезным проблемам и даже банкротству  финансово-кредитных учреждений. Главный  способ борьбы с невозвратима –  правильно построенная процедура  оценки финансового состояния заемщика. 

В условиях усиления банковской активности и нарастающей конкуренции  между ними, нельзя не принимать  во внимание стремление банков наращивать свой кредитный портфель, привлекая  потенциальных заемщиков за счет облегченных условий кредитования (отсутствие залога, поручителей, минимальный  пакет необходимых документов), что  привлекает заемщиков, но в то же время  увеличивает кредитные риски  для банка. С другой стороны, длительная процедура оценки кредитоспособности заемщика с предоставлением объемного  пакета документов значительно снижает  риск невозврата, но может отпугнуть  вполне кредитоспособных заемщиков  от услуг таких банков. В этих условиях наличие гибкой и надежной системы оценки кредитоспособности может стать универсальным инструментом отсеивания сомнительных заемщиков, снижения кредитных рисков и  в то же время склонить потенциального заемщика к использованию услуг банка. Это в свою очередь подчеркивает важное прикладное значение темы исследования.

Объектом исследования является отдел потребительского кредитования ОАО «Альфа-Банка» филиала «Екатеринбургского» ОО «Челябинского».

Предмет исследования –  ОАО «Альфа-Банк»

Цель исследования − выявление основных проблем управлении потребительским кредитованием на примере ОАО «Альфа-Банк» филиала «Екатеринбургского» ОО «Челябинского»

Задачи:

1. Рассмотреть теоретические аспекты системы управления потребительским кредитованием.

2. Изучить методику управления кредитными рисками.

3. Проанализировать организационно-экономическую характеристику ОАО «Альфа-Банка» филиала «Екатеринбургского» ОО «Челябинского».

5. Проанализировать кредитный портфель ОАО «Альфа-Банк» филиала «Екатеринбургского» ОО «Челябинского».

6. Выявить проблемы в управлении потребительским кредитованием в ОАО «Альфа-Банк» филиала «Екатеринбургского» ОО «Челябинского».

7. Рассмотреть пути решения  проблемы в управлении потребительским  кредитованием в ОАО «Альфа-Банк» филиала «Екатеринбургского» ОО «Челябинского».

 

1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СИСТЕМЫ УПРАВЛЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.

 

1.1Сущность и виды банковских кредитов. Принципы банковского кредитования

 

Основные законодательные  и нормативные документы, регламентирующие деятельность банка и других кредитных  учреждений в современных условиях:

1.Конституция РФ

2.Гражданский кодекс РФ

3.Налоговый кодекс РФ

4.Трудовой кодекс РФ

5.Федеральный закон « О Центральном Банке РФ (Банке России)» от 10.07.2002 №86-фз (с изменениями и дополнениями)

6.Положения ЦБР «О правилах ведения бухгалтерского учета» №302-П

7.Положение банка России « Об эмиссии банковских карт и операциях, совершаемых с использованием банковских карт» №266-П

8.О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ от 1 апреля 2003 года № 222-П

9.О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери от 20 марта 2006 года № 283-П

Рассмотрим сущность банковского кредита. Банковский кредит - основная форма кредита. Это означает, что именно банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи. Это денежная форма кредита, возникает при передаче денежных средств в долг на условиях срочности, возвратности, платности. Кругооборот средств позволяет мобилизовать временно высвобождающиеся денежные средства и одновременно их перераспределять в пользу тех, кто в них нуждается. Такую эмиссию берет на себя банк, так как свободные денежные средства оседают на счетах в банке, и банк располагает информацией о том, как эти ресурсы могут быть использованы.[3]

Банковский кредит представляет собой движение ссудного капитала, представляемого банками взаймы за плату во временное пользование. Он выражает экономические отношения  между кредиторами (банками) и субъектами кредитования (кредитополучателями), в  качестве которых могут быть как  юридические, так и физические лица. Юридические лица других государств - нерезиденты РФ пользуются в отношении кредита теми правилами и несут те же обязанности и ответственность, что и юридические лица РФ, если иное не предусмотрено законодательством.[3]

Банковский кредит может  действовать в национальных рамках и в форме международного кредита. Он предоставляется с заключением  кредитного договора для каждого  кредитополучателя индивидуально, чтобы степень риска кредитной  сделки была минимальной. Кредитный  договор - это юридический документ, регламентирующий взаимоотношения  между банком и кредитополучателем при выдаче кредита, определяющий взаимные права и обязательства сторон.[5]

Банковский кредит может  быть прямым и косвенным. Прямые кредитные  отношения (банк-кредитополучатель) являются преобладающими. Более ограниченно  применяется косвенное банковское кредитование, т.е. предоставление ссуды  заемщику через посредника, например, торговую организацию, ломбарды и др.[5]

Внутри формы кредита  выделяются виды кредита, которые формируются  в зависимости от особенностей объекта, целевого направления кредита, его  срока, обеспеченности возврата и других признаков. Так, например, с учетом сроков выдачи выделяют следующие виды ссуд: краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные; с учетом их направления по отраслям хозяйства: кредитные вложения в  промышленность, сельское хозяйство, торговлю, строительство и т.д.; по объектам различают ссуды в затраты, связанные  с созданием и увеличением  оборотных текущих и внеоборотных (долгосрочных) активов; потребительскими нуждами населения. В зависимости от формы предоставления бывают разовые ссуды и ссуды, выданные по кредитной линии. С точки зрения техники предоставления можно выделить кредиты консорциальные, вексельные, ломбардные, акцептные, наличные, безналичные, в виде кредитных карточек и др. По методам погашения ссуды бывают срочные, отсроченные, просроченные, долгосрочно погашенные.

Коммерческие банки предоставляют  своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам.

1.По основным группам заёмщиков:

- кредит хозяйству;

- населению;

- государственным органам власти.

2.По назначению (направлению):

- потребительский;

- промышленный;

- торговый;

- сельскохозяйственный;

- инвестиционный;

- бюджетный.

3.В зависимости от сферы функционирования:

- ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов;

- кредиты, участвующие в организации оборотных фондов (кредиты, направляемые в сферу производства, и кредиты, обслуживающие сферу обращения).

4.По срокам пользования:

- до востребования;

- срочные:

- краткосрочные (до 1 года),

- среднесрочные (от 1 до 3 лет),

- долгосрочные (свыше 3 лет).

Исходя из особенностей рыночной экономики России необходимо рассмотреть  также другую классификацию срочных  ссуд: краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (более 1 года).

5.По размерам: крупные, средние и мелкие.

6.По обеспечению:

- необеспеченные (бланковые) кредиты;

- обеспеченные, которые по характеру обеспечения подразделяются также на залоговые, гарантированные и застрахованные.

7.По способу выдачи:

- компенсационные - кредит направляется на расчётный счёт заёмщика для возмещения последнему его собственных средств, вложенных либо в товарно-материальные ценности, либо в затраты.

- платёжные - ссуда направляется непосредственно на оплату расчётно-денежных документов, предъявленных заёмщику к оплате по кредитуемым мероприятиям.

8.По методам погашения:

- ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями);

- ссуды, погашаемые единовременно (на одну определённую дату).

9.По видам заёмщиков:

- кредиты юридическим лицам;

- кредиты физическим лицам.

10.По срочности: срочные и просроченные.

11.По степени риска:

- стандартные;

- нестандартные;

- сомнительные;

- безнадёжные.

Банковское кредитование предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом  соблюдении принципов кредитования. Последние представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений.[8]

Таблица 1 – Основные принципы кредитования

Принцип кредита	Описание
Возвратность	Выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых средств после завершения их использования заемщиком.
Срочность	Он отражает необходимость  его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно  определенный срок, зафиксированный  в кредитном договоре или заменяющем его документе.
Целевой характер кредита	Распространяется на большинство  видов кредитных операций, выражая  необходимость целевого использования  средств, полученных от кредитора.
Платность	Выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты их использования.
Обеспеченность	Выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.
Дифференцированность	Определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков.

 

 

1.2 Теоретические аспекты  потребительского кредитования

 

Рассмотрим сущность и функции потребительского кредита. Потребительская форма кредита исторически возникла вначале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, у других возникала потребность во временном их использовании. Со временем данная форма стала распространенной и в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения, прежде всего в товарах длительного пользования.

Потребительский кредит дает возможность совершить акт покупки товаров в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения еще не завершен, а у отдельных категорий населения и не был начат в связи с относительно низким уровнем доходов. Поэтому потребительский кредит разрешает две группы противоречий (с позиций конечного потребителя):

- между сравнительно высокими ценами на товары длительного пользования и текущими доходами населения;

- между денежными накоплениями у одной группы населения и необходимостью их использования у другой.