Потребительское кредитование

Особенностью развития потребительского кредита является использование  банковских пластиковых карточек. Это универсальное техническое средство, позволяющее интегрировать в единый комплекс услуг набор кредитных и платежных операций банков населению.

Кредитная карточка — это  именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией (банком) и  предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной торговле, как правило, без оплаты наличными деньгами, но при получении кредита клиентом от эмитента.

Кредитная карточка предполагает участие трех сторон: банка, предоставляющего кредит; клиента, заинтересованного в кредите; торговой организации (продавца), других предприятий сервиса, заинтересованных в том, чтобы продавать свои товары и услуги. Карточка с выделенными символами, выданная банком покупателю, служит для таких организаций доказательством того, что банк гарантирует открытие кредита владельцу карточки. Карточка выдается клиенту (за определенную плату), если состояние его депозитных и кредитных операций с банком удовлетворительное. Банк должен быть уверен, что клиент намерен и может оплатить свои долги. Банки могут требовать материальную гарантию возврата кредита (залог, депозит). Операции с кредитной карточкой производятся при заключении кредитного договора между банком-эмитентом и держателем карточки.

К потребительскому кредиту  относится кредит ломбардов. Ломбард предоставляет возможность населению хранить предметы личного пользования и домашнего потребления, а также получать (обычно наличными деньгами) кредит под их залог [1].

По обеспечению кредиты  физическим лицам делятся на необеспеченные и обеспеченные кредиты. К необеспеченным кредитам (без имущественного покрытия) относятся краткосрочные и среднесрочные  займы на сравнительно небольшие  суммы — кредиты по кредитным  картам и экспресс-кредиты в местах продаж. Традиционными формами обеспечения  по потребительскому кредиту являются залог, гарантия и поручительство, страхование. В качестве залога может использоваться такой объект кредитования как недвижимость, авто- и мототранспорт. Обеспеченный кредит может выдаваться под залог  ценных бумаг, драгоценных металлов, личного имущества заемщика. В  качестве обеспечения банки также  принимают поручительства граждан, имеющих постоянный источник дохода и поручительства юридических лиц. Менее распространенной формой обеспечения  потребительского кредита является страхование риска непогашения  ссуды страховыми компаниями [6].

По методу погашения кредиты  классифицируются на кредиты, погашаемые единовременно после окончания  срока кредитования и кредиты, погашаемые с рассрочкой платежа. Платежи по погашению кредита с рассрочкой платежа:

- предполагающие аннуитетную схему расчетов (постепенное возрастание выплат по основной части кредита при одновременном пропорциональном сокращении выплат по процентам; на протяжении всего периода кредитования заемщик производит равновеликие платежи);

- регрессивную схему (полное  ежемесячное погашение процентов  при сохранении равномерных выплат  по основной части кредита,  что означает постепенное снижение  суммарных выплат заемщика; в  этом случае наиболее крупный  платеж в счет погашения кредита  осуществляется в первый период, тогда как в последний месяц  размер платежа минимален) [7].

При классификации по валюте кредита выделяют кредиты в национальной валюте, в иностранной валюте, кредиты, предоставляемые в нескольких валютах. Выдача кредитов в иностранной валюте может осуществляться на условиях уплаты процентов, как в иностранной  валюте, так и в национальной валюте. Это же относится и к кредитам, предоставляемым в нескольких валютах.

Еще одним признаком разделения потребительских кредитов является такое условие кредитования, как  вид процентной ставки. По этому  направлению можно классифицировать займы на те, по которым предусмотрена  фиксированная процентная ставка, неизменная в течение всего срока кредитования, и займы, процентная ставка по которым  дифференцирована в зависимости  от определенных факторов (кредиты  с плавающей процентной ставкой) [6].

В зависимости от видов  и форм кредита осуществляется организация  кредитования.

Обзор рынка потребительского кредитования в России за 2011 год показывает, что, несмотря на ряд определенных проблем, он динамично развивался, что было вызвано ростом спроса на приобретение товаров и услуг. Россияне охотно использовали потребительские кредиты как возможность покупать мебель, технику, оплачивать обучение и отдых, а также осуществлять ремонт и строительство принадлежащей им недвижимости.

Сегодня рынок потребительского кредитования в России представлен  следующими основными типами кредитов: стандартным банковским кредитом, экспресс-кредитом, кредитной картой. От стандартных  кредитов экспресс-кредит и банковская карта отличаются тем, что они  намного быстрее и легче оформляются, однако, стандартные кредиты имеют самые низкие ставки. Преимущество кредитных карт перед другими типами потребительских кредитов состоит в возможности приобретения товаров и услуг, на которые кредит может и не выдаваться. Обзор рынка потребительского кредитования показывает, что сегмент кредитных карт сегодня является самым перспективным на российском кредитном рынке.

То есть, российский рынок  потребительского кредитования характеризуется  тенденцией к сохранению значительного  потенциала, которая дает все основания  прогнозировать на ближайшую и среднюю  временные перспективы активное развитие всех направлений кредитования. Хотя местом сосредоточения основного  потенциала для развития рынка потребительского кредитования будут являться удаленные  регионы, которые характеризуются  низким уровнем конкуренции между  банками и более поздним периодом формирования рынка.

Однако рост рынка потребительских  кредитов неразрывно связан с увеличением  банковских рисков, которые представлены, прежде всего, кредитным риском и  риском ликвидности. Обзор рынка  потребительского кредитования за 2011 год свидетельствует, что в России проблемные кредиты составляют от 5 до 6%. Значительные банковские риски обуславливают сохранение высоких ставок по потребительским кредитам. В свою очередь, высокие ставки делают кредиты все менее привлекательными для заемщиков, особенно в условиях, когда значительная часть потребителей уже имеет кредит, а то и не один.

Таким образом, обзор рынка  потребительского кредитования дает все  основания говорить о том, что  в ближайшее время российский кредитный рынок будет характеризоваться  устойчивой тенденцией к снижению ставок по потребительским кредитам. Основными  факторами, которые будут стимулировать  снижение ставок, выступят – рост конкуренции  и дальнейшее развитие партнерских  программ.

 

 

1.3 Управление кредитными рисками

 

Кредитные операции – самая  доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется  основная часть чистой прибыли, отчисляемой  в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Банки предоставляют кредиты  различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных  ресурсов. Одновременно невозврат кредитов, особенно крупных, может привести банк к банкротству, а в силу его  положения в экономике, к целому ряду банкротств, связанных с ним  предприятий, банков и частных лиц. Поэтому управление кредитным риском является необходимой частью стратегии  и тактики выживания и развития любого коммерческого банка.

Наиболее часто кредитный  риск определяют как «риск неуплаты заемщиком основного долга и  процентов по обслуживанию кредитов»  или «вероятность несоблюдения заемщиком  первоначальных условий кредитного договора».

Кредитные операции важны для банков, а, значит, важным становится и разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском. Управление кредитным  риском основывается на выявлении причин невозможности или нежелания  заемщика выполнять свои обязательства  и определении методов снижения риска. Целью управления кредитным  риском является снижение вероятности  неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и минимизация  потерь Банка в случае невозврата кредита. [10]

Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. Возможности  управления внешними факторами ограничены, хотя своевременными действиями банк может в известной мере смягчить их влияние и предотвратить крупные  потери. Однако основные рычаги управления кредитным риском лежат в сфере  внутренней политики банка.

Управление кредитным риском является основным содержанием работы банка  в процессе осуществления кредитных  операций и охватывает все стадии этой работы – от анализа кредитной заявки потенциального заемщика до завершения расчетов и рассмотрения возможности возобновления кредитования. Управление кредитным риском составляет органичную часть управления процессом кредитования в целом.[8]

Управление кредитным риском осуществляется в следующей последовательности:

1.Идентификация кредитного  риска;

2.Качественная и количественная оценка риска.

Цель качественной оценки риска  – принятие решения о возможности  кредитования, приемлемости залогов  и т.п. Количественная оценка заключается  в присвоении количественного параметра  каждому кредиту с целью определения  предела потерь по каждой операции.

1.Лимитирование риска. Лимиты кредитования каждого заемщика устанавливаются в банке на основании анализа объективных данных о его кредитоспособности.

2.Оценка стоимости кредита – является одной из важных составляющих процесса управления кредитным портфелем банка.

Процесс управления кредитным  риском включает в себя определение  ставки кредитования. В результате отказа банков от принципа обеспеченности кредита (в его «чистом виде»), банки повышают кредитный процент  при определении ставок потребительского кредитования, чтобы минимизировать потери при выдаче кредитов некредитоспособным заемщикам. При рассмотрении вопроса  размера платы за кредит, банки  должны учитывать следующие факторы:

1.Ставка рефинансирования ЦБ РФ;

2.Средняя процентная ставка привлечения;

3.Структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);

4.Спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);

5.Срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;

6.Стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).

Определение процентной ставки производится в соответствии с реальными границами  кредитного риска, возникающего при  кредитной сделке. Банковский процент  отражает стоимость кредитных ресурсов, выступая в виде определенной суммы  денежных средств, получаемой банком от заемщика за право пользования денежными  средствами. При этом надбавка за риск выступает как определенная компенсация  потенциальных потерь банка, вследствие невыполнения заемщиком своих обязательств. Надбавка за риск, устанавливаемая  банком, отражает уровень кредитного риска конкретного заемщика.

При осуществлении кредитования в целях снижения возникающего кредитного риска банку необходимо принять  во внимание три важных аспекта: кредитоспособность заемщика, степень отражения интересов  банка в кредитном договоре, возможность  удовлетворения иска на активы или  доходы заемщика в случае непогашения  задолженности.[10]

Наиболее распространенными  в практике банков мероприятиями, направленными  на снижение кредитного риска являются:

1.Оценка кредитоспособности заемщика;

2.Страхование кредитов;

3.Уменьшение размеров выдаваемых кредитов одному заемщику.

Осуществляя кредитование на условиях срочности, возвратности, платности, обеспеченности, регламентируя отношения  кредитора и заемщика посредством  кредитного договора (соглашения), коммерческие банки стремятся предоставить кредиты  надежным клиентам, чтобы исключить  риск непогашения и обеспечить своевременный  возврат выданных средств. Поэтому  первоочередной задачей банка становится правильная оценка и прогнозирование  кредитоспособности потенциального заемщика.

Для оценки кредитного риска  производится анализ кредитоспособности заемщика, под которой в российской банковской практике понимается способность  юридического или физического лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Способность к возврату долга  физического лица связывается с  моральными качествами клиента, его  искусством и родом занятий, семейным

Для оценки кредитоспособности физического лица банк использует разнообразную  информацию. Этой информацией являются данные о заемщике, которые он указывает  в анкете-заявлении, и различные  базы данных.

Банк может применять  следующую систему кредитного скоринга для оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков (таблица.2).

Как видно из таблицы 2, наибольшее количество баллов, которое может набрать клиент в этой 9-факторной модели кредитного скоринга, равно 67, наименьшее - 20. Если предыдущий опыт кредитования частных лиц показал, что большинство кредитов с рейтингом, например, менее 40 баллов оказались «проблемными», то банк может установить так называемую границу отсечения, при которой в предоставлении кредита будет отказано (таблица.2).