Потребительское кредитование

Основные функции подразделения безопасности отдела потребительского кредитования:

- технико-криминалистический  анализ учредительных документов  с целью выявления подделок;

- организация работы по  погашению просроченных ссуд;

- подготовка и направление  документов в правоохранительные  органы, если из материалов усматриваются  признаки преступления, и другие.

Итак, кредитующее подразделение  направляет пакет документов юридической  службе и службе безопасности банка.

Юридическая служба анализирует  представленные документы с точки  зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения  личности), места жительства, места  работы заемщика и сведений, указанных  в анкете.

По результатам проверки и анализа документов юридическая  служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог  объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества  кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной  стоимости этого имущества специалиста  банка по вопросам недвижимости или  дочернее предприятие. По результатам  оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Срок рассмотрения вопроса  о предоставлении кредита зависит  от вида кредита и его суммы, но, как правило, не превышает от момента  предоставления полного пакета документов до принятия решения15-30 минут по кредитам на бытовую технику мебель. Строительные материалы, 5 - 7 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.

Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и  согласовывает с заемщиком условия  предоставления кредита.

При оценке платежеспособности клиента при экспресс-кредитах, как  правило, используется электронная  скоринговая система: заемщик заполняет  анкету и за каждый ответ получает определенный балл. Затем все баллы  суммируются, и на основании итоговой оценки банк принимает решение. Подобное кредитование удобно для клиента, но несет для банка большие риски, чем выдача обычных кредитов, когда  на проверку заемщика может уйти неделя или две. Банк компенсируют свои риски высокой стоимостью экспресс-кредитов.

Первый этап процесса кредитования - несомненно самый сложный и трудоёмкий.

На втором этапе коммерческий банк подписывает кредитный договор  с клиентом и заёмщик получает ссуду. Ссуда может быть выдана как  целиком, так и выдаваться частями  в зависимости от условий договора.

Выдача кредита производится в соответствии с условиями кредитного договора как наличными деньгами, так и в безналичном порядке  путем:

- зачисления на счет  заемщика по вкладу до востребования;

- зачисления на счет  пластиковой карточки заемщика;

- оплаты счетов торговых  и других организаций и др.

После выплаты клиенту  предусмотренной условиями договора суммы наступает этап погашения  долга и уплаты процентов за пользование  ссудой. Правила и сроки выплаты  частей долга и процентов всегда строго оговорены в кредитном договоре. В случае невозможности погашения заемщиком ссуды в срок её сумма взыскивается с поручителя, если таковой предусмотрен. А если заёмщик и поручитель не в состоянии погасить ссуду, то это сделает банк, реализовав залог по ссуде, или, воспользовавшись средствами специальных страховых фондов на покрытие кредитных рисков.

Также можно отметить, что  этапы выдачи кредита существенно  меняются в зависимости от целей  кредитования физических лиц и вида обеспечения займов.

Не реже одного раза в  месяц подразделение по сопровождению  кредитных операций направляет в  кредитующее подразделение служебную  записку о погашенных кредитах (список) с указанием лицевых счетов и  Заемщиков.

Подразделение по сопровождению  кредитных операций по факту закрытия Кредитного договора возвращает кредитующему подразделению оригиналы кредитной  документации.

Таким образом, при анализе  суммы запрашиваемого кредита от заемщика необходимо получить информацию, характеризующую его кредитную  историю, а именно: сколько кредитов было получено, в каком банке, на какую сумму, под какой процент, какая часть из предоставленных  заемных средств уже погашена и как осуществлялось обслуживание основного долга по конкретному  кредитному договору. При наличии  любой просроченной и непогашенной задолженности, как по сумме основного  долга, так и по процентам, организации  не рекомендуется выдавать кредит.

 

2.3 Анализ кредитного портфеля 

 

Анализ структуры кредитного портфеля является одним из способов оценки его качества. В мировой  и российской банковской практике известно много критериев сегментации  кредитного портфеля. Среди них:

- субъекты кредитования;

- объекты и назначение  кредита;

- сроки кредитования;

- размер ссуды;

- наличие и характер  обеспечения, источники и методы  погашения кредитов, кредитоспособность  заемщика;

- цена кредита;

- отраслевая принадлежность  заемщика и т.д.

Структурный анализ проводится для выявления излишней концентрации кредитных операций в одном сегменте, доли крупных ссуд и ссуд, предоставленных  заемщикам с низкой степенью кредитоспособности, что повышает степень совокупного  кредитного риска.

Субъектом кредитования с  позиции классического банковского  дела являются юридические или физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки. Субъект получения кредита может  быть самого разного уровня, начиная  от отдельного частного лица, предприятия, фирмы вплоть до государства.

По субъектам ссуды  банка можно разделить на три  большие группы:

1.Ссуды, выданные юридическим лицам для кредитования текущей производственной деятельности (корпоративные ссуды);

2.Ссуды, предоставленные физическим лицам для удовлетворения личных потребностей (потребительские ссуды);

3.Ссуды, выдаваемые банкам для поддержания ликвидности их баланса (межбанковские ссуды).

Для начала необходимо исследовать  состав ссудной задолженности и  динамику изменений ее составляющих. Эти изменения можно увидеть  в таблице 6.

Таюлица 6 − Анализ структуры и динамики кредитных операций ОАО «Альфа-Банк»

 

 

Наименование статьи	Сумма, в тыс. руб.		Структура в %		Изменение		Показатели динамики, в %		Процентное изменение итога  задолженности за счет процентного  изменение основных статей, в % к  изменению итога задолженности
	на 1.01.2010 г.	на 1.01.2011 г.	на 1.01.2010г.	на 1.01.2011 г.	абсолютное изменение (+/-), в тыс. руб	относительное изменение (+/-), в п. п.	Темп роста	Темп прироста
1.Ссудная и приравненная к  ней задолженность, всего                                               в том числе:	4027286779	4127300434	100,00%	100,00%	100013655	0,00	102,48%	102,48%	100,00%
2.Ссудная задолженность	4026669802	4126657019	99,98%	99,98%	99987217	0,00	102,48%	102,48%	99,97%
2.1.Предоставленные МБК	65248063	74953417	1,62%	1,82%	9705354	0,20	114,87%	114,87%	9,70%
2.1.1.Предоставленные МБК	65248063	74953417	1,62%	1,82%	9705354	0,20	114,87%	114,87%	9,70%
2.1.2.Просроченная задолженность  по предоставленным МБК	0	0	0,00%	0,00%	0	0,00	-	-	-
2.2.Кредитные операции  по счетам бюджета, в том  числе кредиты предоставленные иностранным гос-ам	0	0	0,00%	0,00%	0	0,00	-	-	-

Окончание таблицы 6

2.3.Кредиты предоставленные клиентам	3961421739	4051703602	98,36%	98,17%	90281863	-0,20	102,28%	102,28%	90,27%
2.3.1.Кредиты предоставленные клиентам	3921869224	4011258050	97,38%	97,19%	89388826	-0,19	102,28%	102,28%	89,38%
2.3.2.Просроченная задолженность  по кредитам предоставленным  клиентам	39552515	40445552	0,98%	0,98%	893037	0,00	102,26%	102,26%	0,89%
2.4.Прочие размещенные средства	8000	65999552	0,0002%	1,60%	65991552	1,5989	824994,40%	824994,40%	65,98%
3.Приравненная к ссудной задолженность,  всего                                                                  в том числе:	616977	643415	0,02%	0,02%	26438	0,00	104,29%	104,29%	0,03%
3.1.Драгоценные металлы, предоставленные  клиентам	616977	643415	0,02%	0,02%	26438	0,00	104,29%	104,29%	0,03%
3.2.Вексельные кредиты	0	0	0,00%	0,00%	0	0,00	-	-	-

 

На основе расчетных данных следует обратить внимание на тот  факт, что основную долю ссудной  и приравненной к ней задолженности  составляет именно ссудная задолженность, удельный вес которой на 1.01.2010г. составил 99,98% (или 99987217 тыс.руб.), который сохранился и к концу отчетного периода. На 1.01.2011г. сумма ссудная задолженность равнялась 4127300434 тыс.руб. (темп роста 102,48%).

Ссудная задолженность представлена преимущественно кредитами, предоставленными клиентам, доля которых на 1.01.2010г. составляла 98,36% (или 3961421739 тыс.руб.), на 1.01.2011г. она уменьшилась на 0,20 пп. и составила 98,17% (или 4051703602 тыс.руб.) (темп роста 102,28%).

На долю прочих размещенных средств, которая на 1.01.2010г. составляла 0,0002% (или 8000 тыс. руб.), а на 1.01.2011г. – она увеличилась на 1,5989 п.п. до значения в 1,60% (или 65999552 тыс. руб.).

Сумма межбанковских кредитов выданных Сбербанком России на 1.01.2010г составила 65248063 тыс.руб., за рассматриваемый период этот показатель увеличился на 9705354 тыс.руб. (темп роста 114,87%) и к 1.01.2011г составил 74953417 тыс.руб.. За этот же период доля межбанковских кредитов в составе ссудной и приравненной к ней задолженности увеличилась с 1,62% до 1,82%.

Приравненная к ссудной  задолженность (которая у Банка  состоит исключительно из предоставленных  драгоценных металлов) составила на 1.01.2010г 0,02 общего объема ссудной и приравненной к ней задолженности (или 616977 тыс. руб.). На 1.01.2011 г. было отмечено увеличение задолженности приравненной к судной на 26438 тыс. руб. (тем роста 104,29%), в результате чего ее сумма выросла до 643415 тыс.руб.

Таким образом, в целом  можно отметить низкую степень диверсификации кредитного портфеля банка.

Таблица 7 – Анализ структуры кредитного портфеля

 

 

Наименование статьи	Сумма, в тыс. руб.		Структура, в %		Изменение		Показатели динамики, %		Процентное изменение  итога задолженности за счет процентного  изменение
	на 1.01.2010 г.	на 1.01.2011г.	на 1.01.2010г.	на 1.01.2011 г.	абсолютное изменение (+/-), в тыс. руб.	относительное изменение (+/-),в  п.п.	Темп роста	Темп прироста
1.Кредиты предоставленные  всего в том числе:	3921928731	4011311866	100,00%	100,00%	89383135	0,00	102,28%	2,28%	100,00%
2..«овердрафт» (кредит, предоставленный  при недостатке средств на  расчетном (текущем) счете)	24413807	33490351	0,62%	0,83%	9076544	0,21	137,18%	37,18%	10,15%
3. сроком на 1 день	0	0	0,00%	0,00%	0	0,00	0,00%	0,00%	0,00%
4. на срок от 2 до 7 дней	0	0	0,00%	0,00%	0	0,00	0,00%	0,00%	0,00%
5. на срок от 8 до 30 дней	17679558	15715536	0,45%	0,39%	-1964022	-0,06	88,89%	-11,11%	-2,20%