Потребительское кредитование

В таблице 4 приведены основные коэффициенты, характеризующие деятельность банка. Значения, полученные в результате расчета коэффициента опережения, говорят о том, что рост ссудных активов происходит с более высокими темпами, нежели рост общего объема активов. Это показывает, что банк активно размещает привлеченные средства, расширяет клиентскую базу и увеличивает долю процентных доходов по кредитным операциям.

Отношение собственных средств  к кредитам выданным (К1) снизилось  за исследуемый период с 0,25 до 0,17. Как  уже было сказано выше, на такой  перепад повлияла как динамика собственных  средств, так и рост суммарного размера  выданных кредитов на 157,43% за 2008-2010 гг. Аналогичны изменения и коэффициента К3. Коэффициенты свидетельствует о снижении совершаемых банком рискованных операций, в том числе операций по выдаче кредитов.

Оперативность размещения привлеченных средств (К2) выросла с 1,83 до 1,96. В  течение рассматриваемого периода  как кредиты выданные, так и  привлеченные средства росли, следовательно, кредиты выданные растут более медленными темпами, чем привлеченные средства. Таким образом, если тенденция сохранится, то будет складываться ситуация неэффективного наращивания привлеченных средств.

Рассчитаем минимально необходимый  объем дохода.

НОД = Издержки банка + прибыль, направленная на выплату дивидендов + отчисления в резервный фонд + платежи в бюджет + минимально целесообразный размер фондов экономического стимулирования.

Как видно из таблицы 3, НОД за рассматриваемый период вырос с 1286008,00 тыс. рублей до 2642877,00 тыс. рублей, т.е. на 205%. Процентная маржа равна 5,23%, 4,55% и 5,43% соответственно по годам. Маржа банка имеет достаточно высокое значение, т.к. в среднем в России ее значение не превышает 5%.

Процентная маржа является своего рода точкой безубыточности для  банка и показывает, какой доход  должен получить банк, чтобы покрыть  свои расходы. Следовательно, сравнивая  реальную цену кредитных ресурсов с  процентной маржей, следует учесть, что процентная маржа должна быть меньше реальной цены кредитных ресурсов для того, чтобы банк не понес  убытки. Анализируя значения двух данных коэффициентов, можно прийти к выводу, что они отвечают заданным требованиям  и еще раз подтверждают, что  банк на протяжении исследуемых периодов получает прибыль.

Таблица 5 − Анализ обязательных нормативов

Условное обозначение (номер) норматива	Название норматива	Допустимое значение норматива	Фактическое значение норматива
			на 01.01.2009 г.	на 01.01.2010 г.	на 01.01.2011 г.
Н1	Достаточности капитала	Min 10% (K>5млн.€) Min 11% (K<5млн.€)	12,5	10,3	11,3
Н2	Мгновенной ликвидности	Min 15%	52,9	44,3	31,4
Н3	Текущей ликвидности	Min 50%	74,5	56,4	52
Н4	Долгосрочной ликвидности	Max 120%	76	113,7	97,5
Н5	Общей ликвидности	Min 20%	38,4	-	-
Н6	Максимальный размер риска  на одного заемщика или группу связанных  заемщиков	Max 25%	21,4	19,4	21,7
Н7	Максимальный размер крупных  кредитных рисков	Max 800%	482,5	541,5	361,2
Н9.1	Совокупная величина кредит. рисков, на акционеров (участников)	Max 50%	0	0	0
Н10.1	Совокупная величина кредитов и займов, выданных инсайдерам	Max 3%	0,6	0,9	2,3
Н12	Использование собственных  средств для приобретение долей  др юр. Лиц	Max 25%	0	0	0

В целях контроля за состоянием ликвидности Банка, то есть его способности  обеспечить своевременное и полное выполнение своих денежных и иных обязательств, вытекающих из сделок с использованием финансовых инструментов, устанавливаются нормативы мгновенной, текущей, долгосрочной и общей ликвидности, которые регулируют (ограничивают) риски потери Банком ликвидности и определяются как отношение между активами и пассивами с учетом сроков, сумм и типов активов и пассивов, других факторов, а также отношение его ликвидных активов (наличных денежных средств, требований до востребования, краткосрочных ценных бумаг, других легко реализуемых активов) и суммарных активов.

В анализируемом периоде  банк выполнял все обязательные нормативы в соответствии с требованиями Центрального банка.

 

2.2 Управление потребительским кредитованием

 

Процесс кредитования населения  включает в себя следующие этапы:

1. Переговоры кредитного работника с потенциальным клиентом, согласование условий договора и принятие решения о выдаче ссуды;

2. Подписание договора кредитования и выдача кредита;

3. Погашение долга заёмщиком и уплата процентов за пользование ссудой;

4. При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Главная цель кредитного эксперта − выяснит кредитоспособность потенциального клиента, то есть оценить заёмщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему ссуды, определения вероятности её своевременного возврата.

Анализ кредитоспособности клиента проводится в кредитном  отделе банка на основе информации, большая часть которой предоставляется  самим заёмщиком.

Для получения кредита  в банке, заемщик предоставляет  банку следующие документы:

- заявление;

- паспорт или заменяющий  его документ (предъявляются);

- справки с места работы  заемщика и поручителей о доходах  и размере производимых удержаний  (для пенсионеров - справку из  органов социальной защиты населения);

- декларацию о полученных  доходах, заверенную налоговой  инспекцией, для граждан, занимающихся  предпринимательской деятельностью;

- анкеты;

- паспорта (заменяющие их  документы) поручителей и залогодателей;

- для получения кредита  свыше 5 тыс. долл. США или рублевого  эквивалента этой суммы - справку  из психоневрологического диспансера  или водительское удостоверение  (предъявляются);

- другие документы при  необходимости.

При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества заемщик должен предоставить:

1. При залоге недвижимости:

- документы, подтверждающие  право собственности на объект  недвижимости: свидетельство о праве  собственности на квартиру, дом,  договор приватизации, договор купли-продажи,  мены и т.д., в том числе свидетельство  о праве собственности на земельный  участок, государственный акт  о праве собственности на землю,  нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом  по земельным ресурсам и землеустройству;

- страховой полис, по  которому выгодоприобретателем  выступает банк, с обязательным  ежегодным (или с другой периодичностью  в зависимости от срока страхования)  переоформлением на полную стоимость  объекта недвижимости или на  сумму, обеспечиваемую залогом.  Объект недвижимости должен быть  застрахован от полного пакета  рисков;

- документ о территориальных  границах земельного участка  (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным  ресурсам и землеустройству;

- поэтажный план дома (для жилых домов, дач);

- постановление (акт) о  принятии в эксплуатацию жилого  дома;

- разрешение государственных  органов на строительство, согласованную  в установленном порядке проектно-сметную  документацию;

- справку из БТИ или  иного органа, ведущего регистрацию  и техническую инвентаризацию  объекта недвижимости;

- копию финансово-лицевого  счета (для квартиры);

- выписку из домовой  книги (для квартиры);

- документы, подтверждающие  отсутствие задолженности по  обязательным платежам (справку  об отсутствии задолженности  по оплате коммунальных услуг,  расчетные книжки по уплате  услуг (предъявляются), квитанции  или справки об уплате налогов);

- характеристику жилого  помещения;

- справку о прописке;

- нотариально удостоверенное  согласие всех собственников  квартиры на передачу ее в  залог, а при наличии в семье  несовершеннолетних - соответствующее  разрешение органов опеки и  попечительства.

При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие  документы предоставляются в  течение двух месяцев после получения  кредита;

2. При залоге транспортных средств:

- технический паспорт;

- страховой полис, по  которому выгодоприобретателем  выступает банк, с обязательным  ежегодным переоформлением на  полную стоимость транспортного  средства или на сумму, обеспечиваемую  залогом. Транспортное средство  должно быть застраховано от  риска угона и ущерба.

3. При залоге ценных бумаг:

- ценные бумаги;

- выписку из реестра  акционеров Сбербанка России.

Кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных  в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально  возможный размер кредита. Банк вправе рассчитывать платежеспособность клиента, то есть финансовое положение лица, позволяющее ему своевременно выполнять свои денежные обязательства, любым способом.

Определение максимально  возможной суммы кредита - также  задача не из легких в ОАО «Альфа-Банке» максимальный размер предоставляемого кредита рассчитывает в два этапа:

Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности Заемщика.

Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной  в заключениях других подразделений  Банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Большую помощь коммерческому  банку в оценке потенциального клиента  в ближайшем будущем должны оказать  кредитные бюро. Кредитные бюро - это специализированные компании, которые  осуществляют сбор, хранение, проверку, анализ информации о заемщиках с  целью последующей ее передачи банкам.

В мировой практике кредитное  бюро - негосударственная организация, которая занимается сбором, обработкой и передачей сведений о кредитной  истории гражданина. К несомненным  плюсам существования кредитных  бюро относится возможность для  кредиторов при их помощи обмениваться и получать информацию о своих  заемщиках, тем самым, отсекая ненадежных (или предлагая им кредит под более  высокий процент и на более  жестких условиях) и поощряя надежных путем снижения для них процентных ставок по кредиту. С другой стороны, наличие подобной системы информирования подстегивает самих заемщиков к  своевременному погашению платежей, чтобы в будущем избежать осложнений при повторном обращении за кредитом. Таким образом, существование подобного  стимула к выплате заемных  средств становится дополнительным фактором, обеспечивающим стабильность банковской системы в целом.

В России вопрос о создании кредитных бюро обсуждался достаточно долго. Результатом этого обсуждения стало принятие Федерального закона «О кредитных историях». В нем  дается обоснование необходимости  создания системы кредитных бюро. В разработке этого законопроекта  принимали участие и крупные  российские банки. Банкиры объясняли  свое живейшее участие в судьбе этого  закона тем, что они давно испытывали необходимость в регулировании  отношений как между кредиторами  и заемщиками, так и между самими банковскими организациями.

Основная цель закона «О кредитных историях», создание системы, при помощи которой перед кредиторами (коммерческими банками) раскрывалась бы информации о добросовестности исполнения заемщиками своих обязательств. Обеспечивать это должны бюро кредитных историй. Разумеется, одним из ключевых вопросов являлся вопрос согласия граждан  на то, чтобы собранная о них  информация была широко и свободно доступна кредитным организациям. Кредиторы  могут делиться своими сведениями о  заемщиках только с согласия последних. Ведь конфиденциальность информации о  личной жизни гражданина (и, тем более, о его доходах) - вопрос чрезвычайно  важный.

В России уже появилось  Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Информация о заемщике будет  храниться в бюро в течение 15 лет  после даты внесения последних изменений  и дополнений в документацию.

Неправильно считать, что  решение о предоставлении ссуды  принимает сотрудник кредитного отдела в одиночку. Проверка клиентов, как правило, организована силами трех подразделений: кредитного, юридического и безопасности. При этом каждое должно отвечать за решение строго определенных вопросов, отнесенных к  их компетенции.

Основные функции кредитного подразделения отдела потребительского кредитования:

- анализ платежеспособности  и надежности клиента;

- оценка залога и возможности  его реализации, а также финансового  положения гаранта или поручителя.

Основные функции юридического подразделения отдела потребительского кредитования:

- проверка соответствия  документов действующему законодательству, правильности их оформления;

- заключение о полноте  представленных клиентом документов  в случае принятия в залог  имущества, рекомендации о его  хранении;

- в случае невозвращения  кредита в срок - оформление документов  для предъявления должнику гражданского  иска или получения исполнительной  подписи нотариуса;