Развитие потребительского кредитования в коммерческом банке

Существуют два вида залога:

а) залог с оставлением имущества у залогодателя;

б) залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад).

У предпринимателей большей популярностью пользуется залог с оставлением заложенного имущества у залогодателя, так как он позволяет им продолжать вести предпринимательскую деятельность, используя заложенное имущество. [13, с.119]

Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита является довольно распространенной формой обеспечения кредита, хотя и увеличивает расходы заемщика на кредит за счет платы за страхование, т. е. за счет страховых взносов.

В экономической литературе нет единой классификации кредитов. Наиболее распространенной классификацией является следующая:

1. По формам (кредиты бывают коммерческие, банковские, потребительские, государственные, ипотечные, международные);
2. По срокам (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные);

3. По видам обеспечения (обеспеченный и необеспеченный).

Однако приведенная выше классификация базируется на хаотичных, бессистемных квалификационных признаках. Поэтому она не совсем правильна.

Классификация любых экономический явлений, в том числе и классификация кредитов, должна быть научно обоснованной. [13, с.120]

Научно обоснованная классификация - это классификация, построенная на принципах таксономии и представляющая собой распределение экономических явлений (кредита) на конкретные группы по определенным признакам для достижения поставленной цели.

Например, деление кредита по срокам является явно надуманным. На практике такого деления нет, основные условия кредитования одинаковы для взятия кредита на 1 год или на 10 лет.

Квалификационные признаки представляют собой отличительные свойства данной группы кредитов, ее главную особенность. К квалификационным признакам следует отнести:

- сферу распространения кредита;

- цель предоставления кредита;

- обеспечение кредита.

По сфере распространения кредиты делятся на международные и внутренние. Международный кредит предоставляется зарубежными банками, кредитными организациями, фондами, правительствами иностранных государств. Внутренний кредит предоставляется отечественными банками.

По целевому признаку кредиты бывают:

- финансовые;

- коммерческие;

- товарные;

- инвестиционные налоговые;

- налоговые. [11, с.35]

В условиях рынка неизмеримо возрастает роль банковской сферы, призванной консолидировать и эффективно перераспределять финансовые ресурсы, обеспечивая непрерывность производства и потребления товаров и услуг в стране, ускорение ее социально-экономического развития.

Банки, являясь важными регуляторами экономической деятельности, оказывают определенное влияние на все жизненно важные стороны деятельности людей. Банковская система обладает значительными возможностями в достижении согласованности интересов различных уровней иерархии, непосредственного воздействия на интересы организаций, предприятий, населения. [13, с.121]

Влияние банковского сектора на реализацию приоритетных направлений развития экономики представлено в таблице 2.

В последнее время в России, несмотря на достигнутую экономическую стабилизацию и появление большого числа новых малых предприятий, развитие данного сегмента экономики переживает известную стагнацию, а число вновь зарегистрированных малых фирм примерно соответствует количеству уходящих с рынка.

Одной из основных причин сложившийся ситуации является недостаток финансовых ресурсов, необходимых для развития малого бизнеса. [19, с.57]

В табл. 1 представлены основные источники финансирования малого бизнеса, их достоинства и недостатки.

В настоящее время государственная политика в области поддержки малого бизнеса направлена на создание условий, стимулирующих граждан к осуществлению самостоятельной предпринимательской деятельности. Бюджетные средства, выделяемые на эти цели, используются по следующим направлениям:

- формирование инфраструктуры поддержи  субъектов малого бизнеса - бизнес-инкубаторов;

- стимулирование деятельности предприятий, производящих товары и услуги, предназначенные для экспорта;

- развитие системы кредитования  малого бизнеса;

- поддержка инновационных малых  предприятий.

 

Таблица 1 - Влияние банковского сектора на реализацию приоритетных направлений развития экономики

Приоритетные направления развития экономики	Факторы влияния банковского сектора на реализацию приоритетов
Повышение уровня, качества жизни населения	Расширение потребительского, в том числе, ипотечного кредитования Расширение перечня продуктов, услуг банков населению. Увеличение количества банков, их рассредоточение по территории страны. Расширение системы защиты вкладов населения.
Структурные преобразования в экономике	Создание сети банков для льготного кредитования предприятий, инноваций. Трансформация сбережений в инвестиции. Увеличение объемов долгосрочных ресурсов.
Ускорение развития малого и среднего бизнеса	Льготное финансирование и кредитование предприятий малого и среднего бизнеса. Расширение портфеля банковских продуктов, услуг для малого бизнеса.
Опережение развития инвестиционно-инновационной деятельности	Увеличение объемов долгосрочных ресурсов. Использование для инвестиций средств Стабилизационного фонда РФ и золотовалютных резервов. Повышение научно-технического уровня за счет средств, получаемых от экспорта.

 

Важнейшим источником финансирования малого бизнеса являются коммерческие кредиты коммерческих банков, объем которых в течение последних трех лет вырос примерно в два раза. Увеличение объемов кредитования малых предприятий привело к существенному росту финансовых возможностей лишь тех заемщиков, которые самостоятельно добились финансовой устойчивости, имеют позитивную историю взаимодействия с банками и готовы привлекать сравнительно большие кредиты [19, с.58].

Выделение и рассмотрение такого целостного понятия, как «кредитный процесс, позволяет комплексно проанализировать все составляющие и этапы механизма банковского кредитования. Кредитный процесс - это движение банковского кредита как последовательный ход его организационных стадий (этапов). В ходе кредитного процесса происходит последовательная смена стадий механизма банковского кредита. Коммерческие банки могут предоставлять кредиты всем субъектам хозяйственной деятельности независимо от их отраслевой принадлежности, статуса, форм собственности при наличии у них реальных возможностей и правовых форм обеспечения своевременного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

В теории и практике кредитования выделяют, как правило, семь основных стадий кредитного процесса, управление которыми банк должен тщательно организовывать:

1) рассмотрение  заявки заемщика на получение  кредита;

2) анализ  финансового состояния (кредитоспособности) клиента;

3) разработка  условий займа; подготовка и заключение  кредитного договора;

4) определение  порядка обеспечения кредита, гарантий  возврата займа;

5) процедура  предоставления займа;

6) процедура  погашения займа;

7) контроль  за кредитной операцией. [19, с.59]

Первая стадия кредитного процесса включает анализ и предварительный отбор заявок на получение кредита. Для этого проводится научно обоснованная экспертиза целесообразности предоставления займа. Главная задача кредитных работников коммерческого банка на этой стадии - собрать наиболее полную информацию о потенциального заемщика.

На второй стадии кредитного процесса банк определяет кредитоспособность и финансовое положение клиента. Кредитные работники должны оценить: насколько потенциальный заемщик способен полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Чем точнее банк сумеет определить кредитоспособность клиента, тем шире возможности банка для снижения кредитного риска.

На третьей стадии кредитного процесса банк принимает конечное решение о возможности, условия и формы предоставления займа. Оценка будущей кредитной операции осуществляется на основании проведения технико-экономического обоснования займа. Завершается эта стадия оформлением и заключением кредитного договора, который становится для банка средством управления дальнейшими стадиями кредитного процесса.

Четвертая стадия кредитного процесса связана с определением условий обеспечения возврата кредита. В центре решения данной проблемы находится обоснованный выбор объекта (предмета) залога. Для этого должно быть обеспечено правильное оформление залоговых юридических документов, четкое определение прав и обязательств банка и заемщика в соответствии с нормами действующего залогового права. Средством обеспечения возврата банковского займа может быть и гарантия.

На пятой стадии кредитного процесса банк на основе кредитного договора осуществляет процедуру предоставления займа. Конкретный способ предоставления кредита, а также вид ссудного счета определяется особенностями этой кредитной операции. Процедура предоставления займа должна быть удобной, оперативной и взаимовыгодным для банка и заемщика. [41, с.34]

Шестая стадия кредитного процесса - возврат займа с процентами и завершения кредитной сделки. Конкретный способ погашения займа оговаривается в тексте кредитного договора. В условиях финансового кризиса и увеличение взаимной дебиторской-кредиторской задолженности хозяйственных субъектов банк должен уделять постоянное внимание полному и своевременному выполнению кредитных договоров относительно погашения предоставленных займов. Все случаи непогашения займов имеют детально анализироваться кредитными работниками, чтобы в будущем не допускать подобного. [11, с.36]

Седьмая стадия является специфическим в том плане, что банковский контроль и управление кредитным процессом осуществляется на каждой его стадии. Систематический мониторинг состояния кредитного процесса, который сочетается с постоянным анализом качества кредитного портфеля банка занимает одно из центральных мест в системе банковского менеджмента. Главная задача, которая решается на заключительной стадии, - разработка актуальных практических предложений и рекомендаций по совершенствованию кредитной политики коммерческого банка.

В структуре любого коммерческого банка функционирует кредитное управление (отдел), которое непосредственно ведет работу с клиентами по вопросам кредитования.

Таким образом, кредит - это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней (ст. 819 ГК РФ). [2]

Принципами кредитования является:- срочность; возвратность; платность.

В теории и практике кредитования выделяют, как правило, семь основных стадий кредитного процесса, управление которыми банк должен тщательно организовывать:  рассмотрение заявки заемщика на получение кредита;  анализ финансового состояния (кредитоспособности) клиента;  разработка условий займа; подготовка и заключение кредитного договора;  определение порядка обеспечения кредита, гарантий возврата займа;  процедура предоставления займа; процедура погашения займа;  контроль за кредитной операцией.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2 Особенности  потребительского кредитования

 

В 2011 году общий объем кредитов, депозитов и других размещенных средств российских банков увеличился на 29,6% или на 6.56 трлн. руб. в абсолютных величинах. Темпы роста кредитов оказались заметно выше темпов роста активов, что и предопределило рост этого компонента в структуре активов с 65.6% на 1 января 2011 года до 69,0% на 1 января 2012 года.

На 1 января 2012 года объем суммарного кредитного портфеля российских банков составил 28,7 трлн. руб., при этом на кредиты нефинансовым организациям приходилось 61.8% кредитного портфеля.

Задолженность физических лиц перед банками составила 5,56 трлн. руб., что в структуре кредитного портфеля составляет 19,4%.

Рисунок 1 - Темпы роста кредитного портфеля банков в Российской Федерации в 2009-2013гг

 

 

_____-2009       ______-2010   _____-2011 ______-2012 ______-2013

 

В Российской Федерации кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет. При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (иди рублевого эквивалента этой суммы), и на срок, не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается. [45]

Кредиты предоставляются, если иное не установлено другими нормативными документами коммерческого банка по кредитованию физических лиц:

- по месту  регистрации Заемщика;

- по месту  нахождения предприятия - работодателя  Заемщика, клиента Банка, по ходатайству  этого предприятия и при условии  предоставления им Поручительства  в обеспечении исполнения обязательств  Заемщика по Кредитному договору.

Предоставление кредита не по месту регистрации Заемщиком осуществляется после получения от Банка по месту регистрации Заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдаче кредита. [39, с. 6]

Кредитование Заемщика производится на основе:

- Кредитного  договора, предусматривающего единовременную  выдачу кредита;

- Договора  об открытии невозобновляемой  линии с установлением максимальной  суммы кредита, которую может  получить Заемщик в течение  обусловленного срока и при  соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится  в пределах максимальной суммы  кредита (лимита выдачи), при этом  погашенная часть кредита не  увеличивает свободный лимит  выдачи.