Развитие потребительского кредитования в коммерческом банке

- Как  правило, покупки в кредит обходятся  дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано  с необходимостью оплаты процентов  за пользование кредитом.

- На макроуровне  потребительский кредит, временно  форсируя рост производства и  создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать  выходу производства за рамки  платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и  обострению экономических кризисов. Уровень потребительского кредитования  зависит от экономического цикла. На стадии подъема население  увеличивает покупки в кредит, в период пика - замедляет, в период  спада - резко снижает, в период  депрессии - стабилизирует, а затем  повышает объемы покупок товаров  в кредит. Потребительский кредит  в период подъема может способствовать  «перегреву» экономики.

При росте количества заемщиков банк может столкнуться с проблемами: качества обслуживания, порядке приема платежей и программном обеспечении. Поэтому необходимо использовать современные системы автоматизации. Для повышения эффективности работы следует также придерживаться линии на специализацию персонала, его мотивационной части, а также достижения плановых показателей.

Развитие кредитных операций производится в рамках общей стратегии развития Банка, с учётом установленных отраслевых, региональных, количественных и качественных приоритетов, рыночной ситуации и напряжённости конкуренции.

Несмотря на достаточно высокие темпы роста потребительского кредитования, существует ряд проблем:

- Несовершенство  отечественного законодательства

- Насыщение  рынка потребительского кредитования. Практически все платежеспособное  население уже имеет потребительские  кредиты и не может, или по  каким-либо причинам не хочет  брать новые. С другой стороны, на кредиты существует большой  спрос среди потребителей, значительного  опыта работы с которыми большинство  банков не имеет. Речь идет  о заемщиках с неофициальным  доходом и индивидуальных предпринимателях.

- Проблема  невозврата потребительских кредитов. Она связана с отсутствием  в России эффективной системы  взыскания долгов (независимые коллекторские  агентства слишком малы и не  проходили испытание кризисом).

- До сих  пор потребители не доверяют  кредитам. Некоторые банки, рекламируя  свои кредитные продукты, (для  увеличения объема потребительских  кредитов) умалчивают или не полностью  раскрывают информацию о реальных  размерах процентных ставок, взимаемых  за пользование кредитом, комиссиях  и других скрытых дополнительных  выплатах по кредиту.

- Кредиты  в банках сильно растянуты. От  момента подачи документов до  выдачи кредита проходит от 8 до 18 дней в зависимости от вида  кредита.

В целом, видится три основных направления решения рассматриваемых проблем в сфере потребительского кредитования:

- Законодательное  урегулирование вопросов, связанных  с обеспечением надлежащего информирования кредитными организациями населения об условиях предоставления потребительских кредитов.

- Ориентация  на долгосрочные отношения с  потребителем.

- Разработка  новых инструментов и подходов  для работы с новым видом потенциальных заемщиков.

В настоящее время ФАС России совместно с Банком России разрабатывает рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, направленные на защиту конкуренции на рынке финансовых услуг, повышение прозрачности деятельности кредитных организаций, формирование более полного представления населения об услугах кредитных организаций, повышения доверия к ним.[19]

Кроме того, Министерство финансов России совместно с заинтересованными федеральными органами исполнительной власти и Банком России разрабатывает новый проект федерального закона «О потребительском кредите», направленного на регулирование отношений, возникающих между потребителями и кредиторами при предоставлении потребительского кредита, установление прав потребителей на получение достоверной информации об условиях потребительского кредита.

Что касается развития потребительского кредитования в России, то одним из основных направлений является развитие программ кредитных карт. Развитию именно этого направления уделяется особое внимание. Это связано с тремя основными факторами:

1. Необходимостью  привлечения постоянных покупателей

2. Относительная  незанятость этого сегмента рынка

3. Огромные  перспективы в будущем (например  в США на человека приходится 4,1 пластиковая карта, а в России 0,1)

«За безналичными операциями будущее, и, в принципе, переход на безналичную систему оплаты естественен» – подчеркивает Кирилл Григорьев, портфельный менеджер департамента розничного кредитования Бин-Банка. Темпы роста кредитных карт выше, так как этот массовый рынок начал формироваться немного позже, чем рынок потребительских кредитов. Россиянам можно ожидать интересных акций и предложений по кредитным картам, что в сущности уже и происходит.

Однако на данный момент приоритет в области потребительского кредитования пока все же будет отдаваться кредитам наличными. Росту этого сегмента будет способствовать развитие и повышение уровня сервиса, а так же активное повышение технологичности и развитие каналов взаимодействия с клиентами, чтобы ускорить процесс обслуживания. На специальные предложения смогут рассчитывать те заемщики, которые уже являются клиентом банка, пользуясь его программами.

Важно отметить, что очень большую роль играют внешние факторы: состояние глобальной экономики, цены на энергоносители, спекулятивные ожидания международных инвесторов. Для банков это означает рост корпоративных дефолтов, сворачивание кредитных программ, сокращение депозитной базы, поскольку основные усилия будут направлены на поддержание приемлемого качества кредитного портфеля и рефинансирование существующих клиентов.

Банкам необходимо выбрать ту стратегию, которая позволит сохранить капитал, обеспечить приемлемое качество активов и разумное соотношение доходов и издержек. Это максимально консервативный подход, при котором умеренный рост возможен по отдельным направлениям.

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Анализ  потребительского кредитования  на примере ОАО СКБ Банк

 

 

2.1 Финансово-экономическая  характеристика в ОАО «СКБ-БАНК»

 

 

 

Проведем анализ финансовых результатов деятельности коммерческого банка.

На основе данных, представленных на рисунке 1, можно сделать вывод о том, что процентные доходы предприятия на протяжении рассматриваемого периода возрастали. В 2012г по сравнению с уровнем 2011г произошло увеличение данного показателя на 2630413 тыс. руб. или на 39,71% за счет:

- увеличения  ссуд, предоставленных клиентам  некредитным организациям на 2207802 тыс. руб. или на 40,45%;

- увеличения  оказания услуг по финансовой  аренде на 1353 тыс. руб. или в 11,82 раза;

- увеличения  средств от вложений в ценные  бумаги на 571719 тыс. руб. или на 66,83%;

- при  снижении размещения средств  в кредитных организациях на 150461 тыс. руб. или на 48,67%.

В 2013г по сравнению с уровнем 2011г произошло увеличение процентных доходов банка на 6002740 тыс. руб. или на 64,87% за счет:

- увеличения  размещения средств в кредитных  организациях на 40249 тыс. руб. или  на 25,37%

- увеличения  оказания услуг по финансовой  аренде на 128 тыс. руб. или на 8,66%;

- при снижении  ссуд, предоставленных клиентам  некредитным организациям на 6268906 тыс. руб. или на 81,77%

- при снижении  доходов от вложений в ценные  бумаги на 346031 тыс. руб. или на 24,24%.

Динамика процентных доходов банка представлена на рисунке 2.

Рисунок 2 – Динамика процентных доходов ОАО «СБК-банк» в 2011-2013гг

 

 

Процентные расходы возрастали на протяжении 2011-2013гг. В 2012г по сравнению с уровнем 2011г произошло увеличение данного показателя на 1231110 тыс. руб. или на 31,63% за счет:

- увеличения  расходов по привлеченным средствам  клиентов некредитных организаций  на 1342832 тыс. руб. или на 41,31%;

- увеличения  расходов по выпущенным долговым  обязательствам на 133525 тыс. руб. или  на 69,61%;

- при  снижении расходов по привлеченным  средствам кредитных организаций  на 245247 тыс. руб. или на 54,47%.

Процентные расходы возросли в 2013г по сравнению с уровнем 2011г - на 1092384 тыс. руб. или на 21,32% за счет:

- увеличения  расходов по привлеченным средствам  клиентов некредитных организаций  на 691830 тыс. руб. или на 15,06%;

- увеличения  расходов по выпущенным долговым  обязательствам на 420232 тыс. руб. или  в 2,29 раза;

- при  снижении расходов по привлеченным  средствам кредитных организаций  на 19678 тыс. руб. или на 9,60%.

Динамика процентных расходов представлена на рисунке 3.

Рисунок 3 – Динамика процентных расходов ОАО «СБК-банк» в 2011-2013гг

 

-2011

-2012

-2013

 

Чистые процентные доходы возрастали. В 2012г по сравнению с уровнем 2011г произошло увеличение данного показателя на 1399303 тыс. руб. или на 51,24%, в 2011г по сравнению с уровнем 2010г на 4910356 тыс. руб. или в 2,19 раза;

Комиссионные доходы возрастали. В 2012г по сравнению с уровнем 2011г произошло увеличение данного показателя на 336458 тыс. руб. или на 39,49%, в 2011г по сравнению с уровнем 2010г на 758857 тыс. руб. или на 63,85%.

Комиссионные расходы также возрастали. В 2012г по сравнению с уровнем 2011г произошло увеличение данного показателя на 9961 тыс. руб. или на 6,97%, в 2013г по сравнению с уровнем 2012г на 49111 тыс. руб. или на 32,13%.

Прибыль до налогообложения возрастала. В 2012г по сравнению  с уровнем 2011г произошло увеличение данного показателя на 192983 тыс. руб. или на 32,95%, в 2013г по сравнению с уровнем 2012г - на 1294290 тыс. руб. или в 2,66 раза. Прибыль после  налогообложения возрастала. В 2012г по сравнению  с уровнем 2011г произошло увеличение данного показателя на 86280 тыс. руб. или на 27,36%, в 2013г по сравнению с уровнем 2012г - на 1187452 тыс. руб. или в 3,96 раза.

Проведем анализ показателей достаточности капитала, величины резервов для покрытии сомнительных ссуд (табл. 2).

 

Таблица 2 - Анализ показателей достаточности капитала, величины резервов для покрытии сомнительных ссуд иных активов ОАО «СКБ-Банк» в 2011-2013гг

Статья активов	2011г	2012г	2013г	Отклонение, +,-		Темп роста, %
				2012г к 2011г	2013г к 2012г	2012г к 2011г	2013г к 2012г
Собственные средства (капитал), тыс. руб.	8401764	8350567	11553945	-51197	3203378	99,39	138,36
Фактическое значение достаточности собственных средств (капитала), процент	16,4	12,1	12,7	-4,3	0,6	73,78	104,96
Нормативное значение достаточности собственных средств (капитала), процент	10	10	10	0	0	100,00	100,00
Фактически сформированный резерв на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, тыс. руб.	2502494	4354774	6325974	1852280	1971200	174,02	145,27

 

На основе данных, представленных в табл. 2 можно сделать следующие выводы. Собственные средства банка в 2012г по сравнению с уровнем 2011г снизились на 51197 тыс. руб. (с 8401764 тыс. руб. до 8350567 тыс. руб.), или на 0,61%, в 2013г по сравнению с уровнем 2012г - на 3203378 тыс. руб. или на 38,36%.

Фактическое значение достаточности собственных средств в 2012г по сравнению с уровнем 2011г снизилось на 4,3 процентных пункта, в 2013г по сравнению с уровнем 2010г увеличение на 0,6 процентных пунктов.

Нормативное значение достаточности собственных средств (капитала) составляет в 2011-2013гг 10%.

Фактически сформированный резерв на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности в 2011-2013гг возрастал. Так, в 2012г по сравнению с уровнем 2011г произошло снижение данного показателя на 1852280 тыс. руб. или на 74,02%, в 2013г по сравнению с уровнем 2012г - на 1971200 тыс. руб. или на 45,27%.

Далее проведем анализ динамики финансовых показателей коммерческого банка (табл. 3).

Таблица 3 - Анализ динамики финансовых показателей ОАО «СКБ-Банк» за 2011-2013гг.

Статья активов	2011г	2012г	2013г	Отклонение, +,-
				2012г к 2011г	2013г к 2012г
Рентабельность активов, %	0,52	0,48	1,43	-0,05	0,96
Рентабельность собственных средств, %	3,75	4,81	13,75	1,06	8,94
Рентабельность уставного капитала, %	17,30	22,03	74,78	4,73	52,75
Соотношение уставного капитала и активов, %	3,02	2,16	1,92	-0,86	-0,24
Соотношение собственных и заемных средств, доли	0,12	0,09	0,09	-0,04	-0,00
Доля собственных средств в пассивах	10,98	8,03	8,02	-2,95	-0,02
Коэффициент клиентской базы, доли	0,64	0,68	0,72	0,04	0,04