Развитие потребительского кредитования в коммерческом банке

ОАО «СКБ-банк» предлагается расширить свои кредитные продукты. Одним из вариантов является разработка образовательного кредита.

Образовательный кредит можно получить в ОАО «СКБ-банк» как на оплату обучения на дневном, так и на вечернем или заочном отделении образовательного учреждения. Но, учебное заведение должно быть зарегистрировано на территории Российской Федерации. 

На получение образовательного кредита могут претендовать только граждане Российской Федерации начиная с возраста в 14 лет, планирующие поступление в образовательное учреждение на коммерческой (платной) основе либо уже обучающиеся на платной основе студенты. 

Разработаем основные условия образовательного кредита

1) Заемщик  должен соответствовать стандартным  требованиям банка:

- Быть Гражданином Российской Федерации;

- Быть в  возрасте не моложе 14 лет;

- Иметь стаж  работы не менее 6 месяцев на  текущем месте работы;

- Учащимся  в возрасте до 18 лет, а также  достигшим 18-летнего возраста, но  не имеющим постоянного источника  дохода - наличие созаемщиков.

2) заемщик  должен соблюдать дополнительные  требования по кредитованию в  виде подтверждения соответствующей  справкой из образовательного  учреждения факта обучения:

- при выдаче второй и последующей частей кредита;

- не реже  одного раза в год - в течение  периода, на который по желанию  заемщика предоставлена отсрочка  в погашении основного долга.

Основные условия образовательного кредита следующие:

- Кредит предоставляется только в рублях;

- Процентная  ставка по кредиту составит 11,5 % годовых;

- Срок кредитования - до 11 лет, включая срок обучения;

- Максимальная  сумма образовательного кредита  будет складываться из платежеспособности  Заемщика/Созаемщиков, предоставленного  обеспечения и не может превышать 90% стоимости обучения;

- Обеспечение  по кредиту в виде поручительства  физических лиц или залога  имущества;

- Кредиты  выдаются в безналичном порядке, т.е. прямым перечислением на счет  образовательного учреждения.

При сроке возврата кредита на образование не превышающем 11 лет на период обучения представляется отсрочка по погашению основного долга, но производится ежемесячная оплата процентов. Отсрочка не может превышать 5 лет, но надо помнить, что такая отсрочка увеличивает расходы по погашению процентов.

Образовательный кредит в ОАО «СКБ-банк» будет выдаваться при представлении следующих документов:

- заявление-анкета;

- паспорт  Заемщика/Созаемщиков, Поручителей  и Залогодателя;

- договор  о подготовке специалиста, заключенный  с образовательным учреждением;

- копия лицензии  образовательного учреждения на  право ведения образовательной  деятельности в сфере профессионального  образования;

- документы, подтверждающие финансовое состояние  Заемщика/Созаемщиков, Поручителей,

- согласие  супругов поручителей и залогодателей  на заключение договоров поручительства  и залога соответственно.

- документы  по предоставляемому залогу (при  наличии в составе обеспечения  залога имущества).

В ОАО «СКБ-банк» также можно предложить кредитную карту «Студенческая». У студентов появится возможность оформить свою кредитную карту и пользоваться кредитными средствами, когда это необходимо.

Со студенческой кредитной картой будет  легко и удобно, потому что:

- у клиента  всегда будут деньги на непредвиденные  расходы;

- по карте  действует беспроцентный период  до 56 дней, в течение которого  ставка за пользование кредитными  средствами составляет 0%;

- беспроцентный  период распространяется как  на безналичные расчеты за  товары и услуги, так и на  снятие наличных;

- проценты  начисляются только на реальную  сумму долга;

- возврат  средств по кредиту осуществляется  ежемесячными платежами в размере  всего 5% от суммы задолженности  по кредиту;

- доступность  денежных средств по всему  миру: везде, где есть банкоматы  и торговые точки, которые принимают  карты платежной системы Visa International, вы можете воспользоваться своей  кредитной картой, в том числе  и в интернете;

- карту можно  получить с 18 лет;

- чтобы получить  карту нужны зачетная книжка, студенческий билет и справка  из ВУЗа о том, что студент  действительно обучается в ВУЗе, сроком давности не более 20 дней;

Условия кредитования:

- Кредитный  лимит – 20 000 руб.;

- Комиссия  за оформление карты – всего 199 руб.;

- Процентная  ставка – 23% годовых;

- Ставка  на льготный период кредитования  – 0% годовых;

- Льготный  период, в течение которого не  начисляются проценты за пользование  кредитом – до 56 дней;

- Проведение  безналичных расчетов за товары  и услуги – бесплатно;

- Срок действия  карты – 3 года.

ОАО «СКБ-банк» можно предложить использовать микрокредитование физических лиц.

Данный вид кредита предполагается назвать Займ «Супер-микро».

Разработаем условия кредитования. Займ «Супер-микро» может быть предоставлен Клиенту, на условиях договора займа:

- при условии  достижения 23 летнего возраста;

- при наличии  паспорта гражданина РФ;

- при наличии  постоянной регистрации в регионе  выдачи кредита.

ОАО «СКБ-банк» оставляет за собой право отказать в выдаче займа без объяснения причин.

Условия:

- Размер микрозайма от 3 000 до 10 000 рублей;

- Срок от 8 до 12 недель (срок займа устанавливается при заключении договора);

- Гашение  займа еженедельное - аннуитетными  платежами (равными);

- Срочная  выдача микрозайма в течение  одного дня;

- Погашение  займа производится путем перечислением  денежных средств на расчетный  счет компании;

- Возможно  досрочное погашение займа;

- Процентная  ставка 2,3% в день.

Совместно с ОАО «РЖД» ОАО «СКБ-банк» можно рекомендовать создание нового кредитного продукта «Кредит на билет». Данный кредитный продукт предоставит клиентам Российских Железных Дорог возможность приобрести железнодорожные билеты в кредит. Новый финансовый сервис позволит пассажирам и их семьям воспользоваться услугой «Кредит на билет» и приобрести билеты любого класса в кредит, а также путешествовать в более комфортабельных вагонах классов «Купе» или «СВ»,  оформив билеты более высокого класса.

Использование данного кредитного продукта клиентам ОАО «СКБ-банк» предоставит клиентам банка:

- льготный период кредитования - до 56 дней с момента приобретения  билетов;

- сумма кредита составит от 1000 до 30000 рублей;

- клиент получит кредитную карту, которую можно в дальнейшем  использовать не только для  покупки билета;

- после погашения задолженности, средства на карте будут доступны  вновь;

- для оформления кредита клиентам  будет необходимо обратиться  в кассу ОАО «Федеральная пассажирская  компания», участвующих в проекте.

Минимальный набор требований к клиенту:

- Паспорт РФ;

- возраст: от 21 года до 62 лет на момент выдачи кредита;

- проживающие и имеющие  постоянную прописку на территории  Российской Федерации.

Таким образом, предполагается введение следующих кредитных продуктов для физических лиц в ОАО «СКБ-банк»:

- Образовательного  кредита;

- Кредитной  карты «Студенческая»;

- Займа «Супер-микро»;

- «Кредит на билет».

Таблица 9 – Сравнение  преимуществ новых кредитных продуктов с кредитными продуктами конкурентов

Кредитный продукт	ОАО «СКБ-банк»	Банки-конкуренты
Образовательный кредит	Процентная ставка 11,5%, без установления минимальной суммы кредита	ОАО «Сбербанк» - процентная ставка 12%, минимальная сумма кредита – 20000 руб.
Кредитная карта «Студенческая»	Процентная ставка – 23%	ЗАО «Банк Русский стандарт». Кредитный лимит 15000 руб., процентная ставка – 29% годовых
Займ «Супер-микро»	Процентная ставка 2,3% в день	ОАО «Восточный экспресс банк» - процентная ставка 2,3% в день
«Кредит на билет»	ОАО «Восточный экспресс банк» - сумма кредита составит от 1000 до 30000 рублей	ОАО «Восточный экспресс банк» - сумма кредита составит от 1000 до 25000 рублей

 

Итак, мы видим, что разработанные кредитные продукты ОАО «СКБ-банк» более конкурентоспособны.

При формировании прогнозов с помощью экстраполяции обычно исходят из статистически складывающихся тенденций изменения тех или иных количественных характеристик объекта. Экстраполируются оценочные функциональные системные и структурные характеристики. Экстраполяционные методы являются одними из самых распространенных и наиболее разработанных среди всей совокупности методов прогнозирования.

С помощью этих методов экстраполируются количественные параметры больших систем, количественные характеристики экономического, научного, производственного потенциала, данные о результативности научно-технического прогресса, характеристики соотношения отдельных подсистем, блоков, элементов в системе показателей сложных систем и др.

Наиболее часто для описания монотонной тенденции изменения исследуемого показателя Y используются реализованные в табличном процессоре Microsoft Excel линейная, показательная (экспоненциальная), степенная и логарифмическая модели, имеющие соответственно вид:

 

	;	(1)
	;	(2)
	;	(3)
	.	(4)

Параметр a0 в этих моделях задает начальные условия развития процесса, а параметр a1 определяет скорость (или интенсивность) развития. Параметр a1 линейной (1) и показательной (2) моделей имеет содержательную экономическую интерпретацию [2, С. 308].

Параметры моделей можно определить с помощью табличного процессора Excel, причем одновременно рассчитывается и коэффициент детерминации R2, являющийся одним из основных показателей качества модели. Коэффициент детерминации может принимать значения в диапазоне от 0 до 1. Чем ближе он к единице, тем более устойчивым является процесс изменения исследуемого показателя - рост или снижение. Для оценки степени устойчивости тренда может использоваться следующая шкала коэффициента детерминации: если его значение менее 0,4, то это неустойчивый процесс (слабый тренд); если от 0,4 до 0,7 - достаточно устойчивый процесс (заметный тренд); свыше 0,7 - весьма устойчивый процесс (сильный тренд).

При малой длине исходного временного ряда повысить точность прогноза можно путем расчета средневзвешенного значения прогнозов исследуемого показателя Y по нескольким моделям [3]:

 

,

(5)

 

где - среднее прогнозируемое значение Y;

 

n - длина исходного временного ряда (номер последнего уровня);

 

k - период упреждения (горизонт прогнозирования);

 

- прогноз  по модели j;

- коэффициент  детерминации модели j.

 

Спрогнозируем некоторые финансовые показатели деятельности ОАО «СКБ-банк» на 2013 год, а именно: стоимость совокупных активов; выручку от продажи продукции, работ, услуг; чистую прибыль.

Исходные данные для прогнозирования взяты из бухгалтерской отчетности банка и представлены в таблице 10.

Таблица 10- Исходные временные ряды показателей ОАО «СКБ-банк» за 2010–2013 годы