Развитие потребительского кредитования в коммерческом банке

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Банк осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Механизм кредитования и организация кредитной работы в банке определяется каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций Центрального банка. Специфика организации кредитования каждого конкретного банка отражается в самостоятельно разрабатываемом и утверждаемом руководством банка Положении о кредитовании, которое определяет внутренние правила организации кредитной работы в банке и основные этапы, механизм и критерии работы с клиентами. Во-первых очень важным является вопрос о наиболее характерных целях получения кредитов. [45]

Схема кредитования включает следующие основные этапы:

1. Рассмотрение  заявки на кредит;

2. Изучение  кредитоспособности заемщика;

3. Оформление  кредитного договора;

4. Выдача  кредита;

5. Контроль  за исполнением кредитной сделки. [45]

При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор) разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, знакомит с перечнем документов, которые будут необходимы для получения кредита. Рассмотрение заявки заемщика, поступившей в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. В то же время для заемщиков, имеющих постоянные кредитные отношения с банком, перечень предоставляемых для кредитования документов может быть банком сокращен. [39, с. 7]

Развитие сферы потребительского кредитования повлекло за собой возникновение ряда специфических проблем, значительно опередив разработку и принятие необходимой законодательной базы. В Информационном письме от 13 сентября 2011 года № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» президиум ВАС считает незаконными комиссии за досрочный возврат кредита, за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу и погашение кредита наличными в отделении банка, возможность банка в одностороннем порядке менять ставку кредита, право кредитора предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по кредиту в случае ухудшения финансового положения заемщика, а также условие о том, что все споры между банком и заемщиком рассматриваются в суде по месту нахождения банка.

В октябре 2011г. Госдума внесла изменения в статьи 809 и 810 ГК РФ, разрешив досрочный возврат потребительского кредита с уведомлением кредитора за 30 дней, указав, что комиссия за досрочный возврат кредита нарушает права потребителя. [2]

Одними из главных проблем, требующих безотлагательного решения, являются: отсутствие основополагающего нормативного регулирования; проблемы защиты заемщиков при общении с банками и защиты прав кредиторов; низкий уровень финансовой грамотности населения; проблемы предотвращения просроченной задолженности и защита кредиторов, введение института банкротства неплатежеспособных должников - физических лиц, повышения действенности институтов залога и обеспечения.

В 2011г. значительное развитие получило автокредитование, в кредит продается 35-40% автомобилей. В то же время отсутствие государственной регистрации залога автомобилей позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком автомобиль, находящийся в залоге.

Правовая основа организации банковского кредитования физических лиц требует не только модернизации принятых законодательных актов, но и принятия новых: ФЗ «О потребительском кредите», «О банкротстве физических лиц», «Об образовательном кредите» и др. [22, с. 34]

В законе «О потребительском кредите» наряду с общими положениями, констатирующими основные понятия, определяющими субъектов и условия потребительского кредитования, должны содержаться правовые нормы его организации. Необходимо определить содержание и специфику договора о потребительском кредите, право его отмены и последствия в случае его нарушения, правила взыскания кредита, его досрочного погашения, уплаты ссудного процента, а также регулирования конфликтов между кредитором и заёмщиком. Нужно создавать стандартные договоры потребительского кредита, которые не будут являться обязательными для банков, но могут стать некими маркерами, вокруг которых банк может конструировать свой кредитный продукт.

Наряду с инновационным развитием кредитных продуктов для физических лиц таких как: индивидуальные пакетные услуги для состоятельных клиентов - Private Banking, кредитные продукты для VIP-клиентов, ипотечные кредитные продукты, автокредиты, потребительские кредиты на социальные нужды и др, необходима дальнейшая модернизация кредитных продуктов: разработка пакетных кредитных услуг для различных групп населения, развитие индивидуальных кредитных услуг, комбинирование кредитных и других продуктов (консультационных, вкладных операций и т.д.). [22, с. 35]

В 2012 году, вероятно, продолжится позитивная динамика в области розничного кредитования, но вместе с тем, возможно, снижения темпов его роста, как вследствие уменьшения потенциала фондирования, так и в связи со снижением доступности кредитов для населения из-за ожидаемого роста процентных ставок. Границы потребительского кредита зависят от факторов, действующих в реальном секторе экономики, банковской системе, а также государственной и социальной политике.

Кредитование же физических лиц демонстрировало более стабильные месячные результаты, что, в свою очередь, связано с тем, что валютные кредиты у населения не пользуются такой же популярностью, как у юридических лиц. Соответственно, валютная переоценка в данном случае играет намного меньшую роль.

Фактически, темпы роста кредитов физическим лицам росли от месяца к месяцу.

Если в январе 2011 года кредиты физическим лицам еще демонстрировали снижение, то, начиная с июля, темпы роста за месяц почти всегда были выше 3%. Во многом быстрый и стабильный рост кредитования физических лиц предопределил развитие рынка кредитных ресурсов во втором полугодии 2011 года. Важно отметить, что кредиты физическим лицам растут непрерывно 11 месяцев подряд. [45]

В 2011 году в девяти месяцах из общего числа наблюдалось превышение темпов роста кредитов физическим лицам над темпами роста юридическим лицам, при этом в 2010 году такое наблюдалось в течение семи месяцев.

Быстрое развитие кредитования физических лиц в 2011 году говорит о том, что банки пересмотрели свое отношение к рискам кредитования. То есть более высокая доходность (по кредитам физическим лицам, как правило, более высокие ставки) стала вытеснять в качестве целей кредитной политики надежность. Тем более, по сравнению с 2010 годом на равления кредитования несколько изменились, а точнее, в отличие от 2010 года в 2011 году активно развивались все виды кредитования. Автокредитование росло вслед за рынком автомобилей, ипотечное кредитование показало впечатляющий рост, а потребкредитование фактически восстановилось после охлаждения 2009 и 2010 годов. [22, с. 36]

Хорошее развитие автокредитования явилось следствием развития автомобильного рынка. В 2011 году в стране объем проданных новых автомобилей вырос очень значительно, побив все самые смелые прогнозы. По сравнению с кризисным 2009 годом рынок автокредитования вырос уже более чем в 4 раза.

Развитие ипотечного кредитования также было довольно успешным. По итогам 2011 года было выдано более 500 тыс. жилищных кредитов, что является рекордом. Для сравнения в 2010 году было выдано примерно 395 тыс. кредитов, а в 2009 году - всего 180 тыс. кредитов. Таким образом, объем рынка ипотеки по числу кредитов за два года вырос в 2.5 раза. В деньгах разница еще больше - рост за два года составил 4.2 раза. Всего на 1 января 2012 года задолженность населения по жилищным кредитам составила 1.47 трлн. руб. против 1.13 трлн. руб. и 1.01 трлн. руб. на 1 января 2010 и 2009 годов соответственно. Стоит отметить, что рынок ипотеки рос в течение года - если в январе было выдано 20 тыс. кредитов, то в декабре - уже 75 тыс. жилищных кредитов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 2 - Рейтинг банков по объему кредитного портфеля на 1 января 2014 года

	Объем кредитного портфеля на 1.1.12, млрд. руб.	Объем кредитного портфеля на 1.1.11, млрд. руб.	Объем кредитного портфеля физических лиц на 1.1.12, млрд. руб.	Доля просроченной задолженности по кредитам физ. лиц на 1.1.12, %
ОАО «Сбербанк России»	8234,7	6177,0	1777,3	2,67
ОАО Банк ВТБ	2871,6	1982,7	0,274	3,53
ГПБ (ОАО)	1621,9	1308,7	108,9	0,55
ОАО «Россельхозбанк»	1183,3	904,0	146,4	1,18
ВТБ 24 (ЗАО)	1048,9	788,9	567,2	4,68
ОАО «Банк Москвы»	832,0	697,1	70,79	17,04
ЗАОЮниКредит Банк	795,9	567,3	83,09	7,62
ОАО «АЛЬФА-БАНК»	783,5	645,9	100,3	12,68
ЗАО «Райффайзенбанк»	475,2	359,2	102,5	5,19
ОАО АКБ «РОСБАНК»	458,6	316,4	184,4	8,86

 

Таким образом, можно выделить следующие тенденции кредитования физических лиц на современной этапе:

- в 2011г фактические, темпы роста кредитов физическим  лицам росли от месяца к  месяцу.

- объем рынка  ипотеки по числу кредитов  за последние два года вырос  в 2,5 раза.

- в последние  два года значительное развитие  получило автокредитование, в кредит  продается 35-40% автомобилей. Хорошее развитие автокредитования явилось следствием развития автомобильного рынка.

- характерной  особенностью 2011 года стало заметное  сокращение доли просроченной  задолженности заемщиков, что было  связано с быстрым ростом кредитного  портфеля на фоне более слабого  роста абсолютного объема просроченной  задолженности.

 

 

 

1.3 Развитие  потребительского кредитования  в РФ

 

 

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Потребительский кредит в современных условиях оказывает двоякое влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики, поскольку:

- Стимулирует  расширению покупательского спроса, ускоряет производство и реализацию  товара;

- Способствует  перераспределению доходов не  только в пространстве (между  различными участниками процессов  производства и потребления), но  и во времени.

• Устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде.
• Сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты.
• Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.
• Увеличивает скорость денежного обращения. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.
• Дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.

В тоже время потребительский кредит может оказывать и отрицательное влияние на экономические процессы:

- На уровне  индивида потребительский кредит  создает иллюзию богатства и  приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности  часто возникают трудности с  ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей  задолженности в потребительском  бюджете отчасти теряет покупательский  потенциал и привлекательность  для товаропроизводителей в будущем.