Развитие потребительского кредитования в России

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы дипломного исследования определяется тем, что в современной экономике России банки играют неотъемлемую роль и являются основным элементом банковской системы. Потребительский кредит занимает ведущее место в деятельности многих банков и в экономике страны в целом. В России такой вид кредитования имеет определенные недостатки, поскольку банковская система находится на стадии развития. Однако, учитывая крайнюю необходимость в потребительском кредите, рассматриваемая экономическая категория играет важную роль, как с теоретической, так и с практической точек зрения. Потребительский кредит дает возможность получить те вещи, которые без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто недоступны, позволяет оплачивать непредвиденно срочные расходы и совершать выгодные сделки, не располагая достаточной суммой денег. На данный момент актуальность этой темы значительно возросла. Это является следствием того, что среднестатистический россиянин не может позволить себе приобрести необходимые товары или воспользоваться нужными ему услугами при помощи наличных, т.к. доходы населения не отвечают уровню цен. Потребительское кредитование занимает ведущее место практически во всех банках и с каждым годом ему уделяется все большее внимание.

В настоящее время назрела необходимость в полной мере использовать экономические рычаги, присущие кредитной сфере, разработать и реализовать принципиально новые подходы к управлению денежным обращением страны.

Все факты экономического развития России говорят о том, что необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, в том числе и потребительского, так как экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния потребительской кредитно-денежной системы. 

Поэтому необходимо учитывать опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере. Необходимо проводить реформу всей потребительской кредитной системы (и не только), направленную на создание кредитных учреждений на акционерной основе, развитие в нашей стране новых форм потребительских кредитов. Это ускорит развитие экономики нашей страны, сделает ее более эффективной, что очень актуально в настоящий момент. Необходимо отметить, что главный отличительный признак потребительского кредита целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной - в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В России только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего жилья). В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карт.

Вместе с тем, вопрос кредитования нельзя отнести к разряду решенных как на практическом, так и на теоретическом уровнях. Это обусловливает необходимость дальнейших исследований в указанном направлении.

Предметом данной дипломной работы является анализ и исследование развития потребительского кредита в коммерческом банке ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Объектом исследования является ЗАО «Банк Русский Стандарт», имеющий большой опыт кредитования на российском банковском рынке.

Цель дипломной работы состоит  в том, чтобы провести анализ развития потребительского кредитования в ЗАО «Банк Русский Стандарт», провести сравнительный анализ с другим коммерческим банком, выявить методы по совершенствованию организации процесса потребительского кредитования.

Поставленная цель обуславливает  решение следующих задач:

• дать понятие потребительского кредита, определить его сущность, значение;
• определить основы потребительского кредитования в РФ на современном этапе;
• определить проблемы потребительского кредитования;
• определить пути совершенствования потребительского кредита в коммерческом банке;
• изучить правовые и теоретические основы потребительского кредитования;
• дать оценку современному состоянию рынка потребительского кредита;
• провести анализ потребительского кредитования по материалам ЗАО «Банк Русский Стандарт»;
• предложить пути совершенствования потребительского кредитования в ЗАО «Банк Русский Стандарт».

При написании дипломной  работы изучались нормативные документы, регулирующие банковскую деятельность и кредитные операции банков; научная  литература по банковскому анализу; периодические издания по данной теме.

Дипломная работа состоит  из введения, трех глав и заключения.

ГЛАВА 1. РАЗВИТИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

1. Сущность потребительского кредита и его особенности

Кредит - ссуда в денежной или товарной форме на условиях срочности, возвратности, платности. В переводе с латинского (kreditum) имеет два значения - "верю, доверяю" и "долг, ссуда".

Потребительский кредит - это кредит, который предоставляется физическим лицам на приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг и который возвращается в рассрочку. Сущностный признак потребительского кредита - кредитование конечного потребления. Потребительский кредит дает возможность населению потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить. Тем самым потребительский кредит обеспечивает повышение жизненного уровня потребителей. В макроэкономическом плане потребительский кредит увеличивает совокупный платежеспособный спрос на предметы потребления и услуги, что стимулирует расширение объемов их производства.

Главными параметрами потребительского кредита являются:

• доступность кредита;
• величина процентной ставки;
• сроки предоставления и погашения;
• способность заемщика вернуть кредит;

Субъектами потребительского кредита  являются банки и торговые заведения (кредиторы) и населения (заемщики). Традиционно кредитование физических лиц осуществляется преимущественно сберегательными и ипотечными банками [15].

В силу специфики сферы конечного  потребления возникает необходимость  вхождения в отношения потребительского кредитования такого субъекта как торговые организации, осуществляющие посредническую деятельность по купле-продаже товаров и предоставлении услуг. Потребительский кредит является формой помощи торговым заведениям в сбыте (продаже) товаров. При этом каждая торговая организация должна найти оптимальное сочетание прямых продаж товаров за деньги (наличными или по безналичному расчету) и продажи в рассрочку [21].

К числу субъектов потребительского кредита относятся также и  небанковские кредитные учреждения.

Объектом потребительского кредита  являются расходы, связанные с удовлетворением  потребностей населения. Принято разделять  эти расходы на две группы:

• расходы на удовлетворение потребностей текущего характера (приобретение товаров в личную собственность);
• расходы на удовлетворение потребностей капитального или инвестиционного характера (строительство жилья, содержание недвижимого имущества) [15].

При выдаче потребительских кредитов между кредитополучателем и кредитором заключается договор (соглашение), в  котором четко определяются все  условия: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантии погашения, ответственность  сторон и другое (по усмотрению сторон).

В качестве гарантии возврата кредита  кредитополучателем могут выступать: заработная плата и другие доходы; залог имущества, включая приобретенное  за счет кредита; страховые полисы; заклад сберегательного вклада; гарантия, поручительство третьих лиц; совместное обязательство супругов [19].

Потребительское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов  кредитования, которые представляют собой требования к организации  кредитного процесса.

К принципам кредитования относятся:

1. Возвратность и срочность кредитования. Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

Возвратность и срочность кредитования обусловлены тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные  денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат  банкам, и, в конечном итоге, они, придя  в банк с различных сегментов  рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т.д.). Главная  особенность этих средств состоит  в том, что они подлежат возврату (правильнее отметить, должна быть готовность к возврату) владельцам, вложившим  их в банк на условиях срочных депозитов. Поэтому "золотое" банковское правило  гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать  размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего  принципа и приводит к банкротству  банка.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности  означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в  строго определенный срок, т.е. в нем  находит конкретное выражение фактор времени. Если нарушается срок пользования  ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет своё подлинное назначение.

2. Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем потенциальным заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.
3. Принцип обеспеченности выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в установленных законодательством способах обеспечения исполнения обязательств, таких, как неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток.
4. Принцип платности банковских ссуд означает, что абсолютное большинство кредитных сделок являются возмездными по своему характеру, т.е. предполагают не только передачу по истечении срока определенного эквивалента, но и уплату определенного вознаграждения кредитору в той или иной форме. Денежная форма этого вознаграждения получила название процента. Источником выплаты процента по кредиту служит часть дополнительно полученной за счет его использования прибыли, которая передается заемщиком кредитору. Ставка (или норма) процента, определяемая как отношение суммы годового дохода (процента), полученного по кредиту, к сумме предоставленного кредита, выступает в качестве цены кредита. Цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на кредитном рынке и зависит от целого ряда факторов, важнейшими из которых являются следующие:
1. динамика производства и обращения, определяющая потребность в кредитных ресурсах промышленного и торгового капиталов;
2. динамика денежных накоплений физических и юридических лиц, определяющая предложение временно свободных средств;
3. цикличность развития рыночной экономики, определяющая на макроэкономическом уровне совокупный спрос и предложение денежных ресурсов, а также возможности и размеры коммерческого кредитования;
4. денежно-кредитная политика ЦБ РФ, осуществляющего через учетную политику регулирование спроса и предложения кредитов, а также условия рефинансирования коммерческих банков;
5. ситуация на международном кредитном рынке, определяющая возможность привлечения кредитов национальными государствами и их коммерческими банками.