Развитие потребительского кредитования в России

Можно добавить, что для устранения разночтений при определении  момента исполнения обязательств по возврату денежных средств заемщиком  в договоре целесообразно указывать, что обязательство заемщика считается  исполненным после списания банком достаточного количества денежных средств  со счета клиента.

При получении потребительского кредита  необходимо обратить внимание на возможность  и порядок досрочного исполнения обязательств клиентом по договору, а  также уточнить, каким образом  строятся отношения между банком и клиентом в случае наличия некачественного  предмета, который приобретается  с использованием потребительского кредита. В целом можно заключить, что в таких ситуациях клиент несет риск уплаты процентов за пользование  кредитом за определенный срок, например, если досрочное погашение возможно не ранее чем через три месяца с момента предоставления кредита [14].

Для полного изучения правового  вопроса предоставления кредитов необходимо ознакомиться с Рекомендациями по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, который  разработал ФАС России и ЦБ РФ (Письмо ФАС РФ и ЦБР от 26.05.2005 г. NN ИА/7235, 77-Т).

В них говорится, что кредитным  организациям следует еще до заключения кредитного договора проинформировать заемщика обо всех расходах, связанных  с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита, а также предоставлять график платежей, сообщать о наличии платежей третьим лицам и о полной стоимости  потребительского кредита (расчетной процентной ставке).

Основной принцип раскрытия  информации при потребительском  кредитовании предусматривает обеспечение  потенциальных заемщиков достоверной  и полной информацией об условиях предоставления, использования и  возврата потребительского кредита  в стандартизированной форме, позволяющей  потребителю сравнить (сопоставить) условия разных банков и сделать осознанный выбор.

В недрах законодательной власти готовится  закон о потребительском кредитовании. В Госдуме готова новая редакция законопроекта о потребительском  кредитовании. Кроме нового законопроекта  депутаты подготовили ряд поправок в действующее банковское законодательство, которые будут регулировать потребительское  кредитование. По словам Анатолия Аксакова, который является президентом Ассоциации региональных банков России, банковское сообщество поддерживает эти поправки. Впрочем, это не означает, что будет  принята именно эта редакция [30].

Целями Федерального закона являются защита прав и законных интересов  заемщиков - физических лиц и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации, повышение  устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ЗАО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ»

2.1 Краткая характеристика банка

ЗАО «Банк Русский Стандарт»  основан в 1999 году. Банк Русский Стандарт – закрытое акционерное общество, является юридическим лицом по законодательству Российской Федерации, входит в единую банковскую систему России и осуществляет свою деятельность на коммерческой основе. Основным акционером Банка является холдинговая компания ЗАО «Компания  Русский Стандарт» (97,17% акций), принадлежащая в свою очередь на 99,97% оффшору с Бермудских островов «Руст Трейдинг Лимитед». Высшим органом управления является Собрание акционеров Банка. Всей оперативной деятельностью Банка руководит Председатель Правления Банка, назначенный Советом Директоров. Председателем Совета Директоров является Тарико Рустам Васильевич. Председатель Правления Банка – Левин Дмитрий Олегович.

В соответствии с генеральной лицензией  ЦБ РФ №2289, выданной бессрочно 19 июля 2001 года, банк имеет право на:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических от своего имени и за свой счет;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам;
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• выдача банковских гарантий;
• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов) [45].

Банк Русский Стандарт - динамично развивающийся независимый финансовый институт высокой степени надежности, предлагающий услуги мирового уровня, ориентированные на максимально широкие клиентские слои. Реализация четко направленной бизнес - стратегии, высокое качество банковских продуктов и используемых технологий позволили Банку Русский Стандарт в короткие сроки создать новый для России рынок потребительского кредитования и стать его лидером.

Сегодня Банк Русский Стандарт занимает первое место среди частных банков страны по объемам кредитования населения  и имеет уникальный опыт по формированию кредитной истории клиентов с  использованием системы вероятностной  оценки кредитоспособности заемщиков. Клиентами Банка по программам кредитования населения стали уже более 23 миллионов  человек, объем предоставленных  кредитов превысил 25 млрд. долларов США. Банком Русский Стандарт выпущено более 21 млн. кредитных пластиковых карт. В 2005 году приступил к эксклюзивному  выпуску и обслуживанию на территории России кредитных карт American Express. Количество торговых партнеров Банка превышает 50 тыс. организаций. В 2006 г. Банк Русский Стандарт приступил к осуществлению банковских операций на Украине. В 2007г. Банк Русский Стандарт и American Express заключили долгосрочное соглашение, согласно которому банку были переданы все юридические права на эквайринговый бизнес American Express в России. В 2008г. продолжая развивать сеть клиентского самообслуживания, Банк Русский Стандарт ввел в эксплуатацию новые многофункциональные банкоматы, к концу года их число превысило 200. Благодаря использованию различных модулей,  позволяет выдавать наличные средства и принимать платежи. В 2009г. банк развивал системы дистанционного управления счетами, модернизировал филиальную сеть, открывал новые операционные офисы, а также создавал новые продукты и услуги. В 2010г. банк стал единственным эквайринговым партнером крупнейшей в России сети ресторанов быстрого питания «Макдоналдс». Также Банк Русский Стандарт первым в Европе внедрил сервис денежных переводов с карты на карту (в партнерстве с MasterCard). В 2011г. стал успешным периодом развития Банка Русский Стандарт по темпам и качеству роста бизнеса.

2.2 Анализ финансово-хозяйственной деятельности банка

Проанализируем финансовое состояние  ЗАО "Банк Русский Стандарт" в 2010-2012 гг.

В структуре ресурсов Банка в отчетном году 80,99% принадлежит обязательствам банка, а собственные средства составляют 19,01%. При этом в привлеченных ресурсах наибольший удельный вес приходится на средства на счетах клиентов – 70,56% всех ресурсов банка; из них 35,76% приходится на средства физических лиц и 34,8% на средства юридических лиц. В предшествующем году средства на счетах клиентов составляли 54,41%, из них 14,23% приходились на средства физических лиц и 40,18% на средства юридических лиц. Исходя из этого, можно сделать вывод, что банк расширяется за счет средств физических лиц. Значительная доля таких средств в обязательствах банка увеличивает риски неплатежеспособности банка при наступлении кризисных явлений в экономике. Но в целом рост такого рода привлечения позитивно характеризует деятельность банка, так как в условиях экономической стабильности данные средства являются основой для финансирования кредитных операций банка [42].

Показатели финансово-экономической  деятельности ЗАО «Банк Русский  Стандарт»

Все показатели финансово-экономической  деятельности, представленные в таблице 2, рассчитаны согласно методике, рекомендованной ФСФР в Положении о раскрытии информации эмитентами эмиссионных ценных бумаг, утвержденного Приказом №06-117/П3-Н от 10.10.2006г.

Таблица 2 - Показатели финансово - экономической деятельности

В соответствии с представленными  данными, собственные средства ЗАО  «Банк Русский Стандарт» на 01.01.2012 составляли 33058556 тыс.руб., по сравнению с аналогичным периодом прошлого года их показатель увеличился на 36,45% (на 01.01.2011 – 24 226 614 тыс.руб.). Основными источниками роста капитала стала прибыль, полученная от основного вида деятельности – потребительского кредитования и кредитования с помощью кредитных карт.

Объем привлеченных средств - 125780034 тыс.руб., по сравнению с аналогичным периодом предшествующего года уменьшился на 9,38% (на 01.01.2011г - 138 802 556 тыс.руб.). Доля заемных средств по отношению к собственному капиталу по итогам 2011  года составляет 390,64%.

В 2012 году банк продолжает демонстрировать устойчивую динамику развития.

В соответствии с представленными  данными, доля заемных средств по отношению к собственному капиталу по итогам 2 квартала 2012года составляет: 380,48%. (по итогам 2 квартала 2011года доля заемных средств составляла 398,72%).

По итогам деятельности банк за 2 квартала 2012 года получил чистую прибыль в размере 4,9 млрд.руб., что на 6,12 млрд.руб. меньше аналогичного периода в предшествующем году (10,98 млрд.руб. - за 2 квартала 2012года).

Изменение размера прибыли банка:

• замедление общих темпов развития потребительского кредитования, сокращение некоторых кредитных программ;
• увеличение стоимости заемных средств, рост процентных ставок по кредитам;
• активное продвижение депозитов, в первую очередь за счет увеличения процентных ставок;
• повышение требований к заемщикам.

На 01.08.2012 года основную долю в доходах банка занимают процентные доходы (по предоставленным кредитам, по прочим размещенным средствам, по средствам на счетах, по депозитам размещенным, по вложениям в долговые обязательства) составляют 73,8% (без учета сумм восстановления резервов на возможные потери и без переоценки средств в иностранной валюте). По сравнению с аналогичным периодом 2011года данный показатель увеличился на 40,6% (на 01.08.2011 процентные доходы составляли 52,5%). Рост процентного дохода обеспечивается существенным увеличением объема кредитных операций банка, развитием представительской сети, расширением объема и спектра предоставляемых банковских продуктов и услуг розничным и корпоративным клиентам.

Средства кредитных организаций  увеличились на 4 882 643 тыс. руб., что свидетельствует об увеличении доверии к банку.

Выпущенные долговые обязательства  банка в предыдущем году составляли 7,42%, а в отчетном – 3,87%, т.е. сократились на 4 897 350 тыс. руб. Низкая доля в структуре обязательств векселей и облигаций расценивается как положительный момент в деятельности банка, так как тенденция к ее снижению порождает уменьшение расходов банка. Чем меньше обязательств, тем стабильнее банк.  Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера сократились на 53 747 тыс. руб., а следовательно, кредиты в банке стали менее рискованными.

Наибольший процент по источникам собственных средств приходится на нераспределенную прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет, а именно 16,33% в отчетном году. Нераспределенная прибыль - это часть чистой прибыли, которая не распределяется, а удерживается банком, как правило, с целью реинвестирования в его деятельность. В отчетном году нераспределенная прибыль увеличилась на 197 918 тыс. руб., увеличивая тем самым собственный капитал банка.

Неиспользованная прибыль в 2010г  носила отрицательный характер и  составляла – 610 595 тыс. руб., а в отчетном году увеличилась на 2 077 775 тыс. руб. Данное изменение показывает, что банк выбрался из кризиса [31].