Развитие потребительского кредитования в России

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 16 Августа 2013 в 10:52, дипломная работа

Описание работы

Цель дипломной работы состоит в том, чтобы провести анализ развития потребительского кредитования в ЗАО «Банк Русский Стандарт», провести сравнительный анализ с другим коммерческим банком, выявить методы по совершенствованию организации процесса потребительского кредитования.
Поставленная цель обуславливает решение следующих задач:
 дать понятие потребительского кредита, определить его сущность, значение;
 определить основы потребительского кредитования в РФ на современном этапе;

Содержание работы

ВВЕДЕНИЕ……………………………….…………………..............
ГЛАВА 1. РАЗВИТИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ………………………………………………………….…………
1.1 Сущность потребительского кредита и его особенности………
1.2 Классификация потребительских кредитов……………………
1.3 Характеристика рынка потребительского кредитования на
современном этапе в России………..……………….......................................
ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ЗАО "БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ"
2.1 Краткая характеристика банка……………………………………
2.2 Анализ финансово-хозяйственной деятельности банка………..
2.3 Анализ кредитных продуктов банка……………………………
ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ В ЗАО "БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ"…...…………
3.1 Меры по совершенствованию потребительского кредитования в банке………………………………………………………………………….
3.2 Экономическая эффективность предлагаемых мер……………
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ…………………

Скачать архив (136.58 Кб) Сколько стоит заказать работу?

Файлы: 1 файл

диплом.docx

— 139.88 Кб (Скачать файл)

Но в настоящее время основной тенденцией является замедление развития потребительского кредитования, что обусловлено неблагоприятной экономической ситуацией в стране и в мире в целом, а также снижением доходов населения. Мировой финансовый кризис внес свои коррективы в деятельность банковской сферы.

Затруднение доступа к заемным ресурсам вынудило розничные банки менять стратегию работы. Они свернули значительное количество кредитных программ. ЗАО "Банк Русский Стандарт" уже отказался от ипотеки, автокредитования и кредита наличными. Для выдачи таких обеспеченных кредитов, как ипотека и автокредиты, требуются длинные деньги, доступ к которым сейчас практически закрыт. В ситуации резкого удорожания ресурсов банку абсолютно не целесообразно работать в этих низкомаржинальных продуктах.

Потребительское кредитование на торговых точках и кредитные карты становятся приоритетными направлениями розничного бизнеса, поскольку их основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков.

Одним из последствий кризиса ликвидности стало повышение ставок по кредитам. Вызвано это общими рыночными тенденциями – повышением стоимости денег для самих кредитных организаций. Средние рыночные ставки по экспресс-кредитам, выдаваемым в магазинах, – 36 - 49% годовых, в отдельных случаях – 59%, в банке – от 15 до 36%. В ЗАО «Банк Русский Стандарт» максимальная годовая ставка по кредитам, предоставляемым в торговых точках на сегодняшний день составляет 55%. По кредитным картам – 39% годовых.

В условиях кризиса вопрос рисков стал еще более актуальным, поэтому неудивительно, что большинство банков оперативно на него отреагировали, пересмотрев требования к заемщикам и методики их экспресс - оценки в сторону значительного ужесточения. Корректировка требований к заемщикам вызвана желанием банков повысить качество своего кредитного портфеля в целях недопущения невозвратов, т.е. направлена на повышение финансовой устойчивости кредитора.

Главной проблемой на рынке потребительского кредитования становится просроченная задолженность по кредитам. По данным ЦБ в целом доля кредитов физическим лицам, выплаты по которым просрочены свыше 91 дня, составляет 4,2% от общего объема выданных денег. В сегменте потребительского кредитования этот показатель наиболее высок — 5,8%. У лидера потребкредитования банка "Русский стандарт" самые высокие показатели по доле просроченных кредитов в портфеле.

В условиях, когда банки лишились возможности занимать за рубежом, им приходится пересматривать структуру финансирования. Основным источником финансирования становятся депозиты физических и юридических лиц.

Таким образом, основными тенденциями в развитии потребительского кредитования ЗАО «Банком Русский Стандарт» в 2012г станут: удержание лидирующих позиций в сфере потребительского кредитования, сокращение некоторых кредитных программ, улучшение качества кредитного портфеля, формирование внутренних резервов на возможные потери по ссудам, разработка программ поощрения клиентов, изменение структуры финансирования.

Для решения поставленных задач были предложены следующие методы усовершенствования потребительского кредитования в ЗАО «Банк Русский Стандарт»:

а) повысить качество кредитного портфеля в целях недопущения невозвратов, путем пересмотра правил оценки платежеспособности заемщика;

б) сократить расходы путем:

- некоторого ограничения развития розничной сети, требующей постоянных операционных затрат, т.е. сократить количество торговых точек, с которыми сотрудничает банк;

- преобразования старых филиалов и открытия новых в виде операционных офисов, открытие которых обойдется на 24% дешевле, а ежегодные затраты на его содержание на 27% меньше.

- отказа от рейтинговых международных агентств в связи с отсутствием зарубежных заимствований;

в) провести диверсификацию источников финансирования, снизить зависимость от внешних кредиторов;

г) попробовать построение альянса с торговыми сетями с целью расширения клиентской базы.

Когда будут восстанавливаться зарубежные рынки капитала, темпы роста потребительского кредитования в России вновь вырастут до определенных значений.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Гражданский Кодекс Российской Федерации.- М.: Проспект, 2010г.
ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990г. №395-1 / Российская газета (Федеральный выпуск) от 30 декабря 2011г.
ФЗ «О Центральном Банке РФ (Банке России)» от 10 июля 2002г. №86-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации.- 15 июля 2002г.- №28.- Ст.2790
ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999г. №40-ФЗ / Российская Газета от 20 июля 2011г.
Положение ЦБР от 20 марта 2006г. №283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» // СПС «Гарант»
Положение ЦБР от 09 апреля 1998г. №23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» // СПС «Гарант»
Положение ЦБР от 26 июля 1998г. №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» // СПС «Гарант»
Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. Е.Ф. Жуковой.- М.: ЮНИТА ДАНА, 2011. - 315с.
Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Кнорус, 2011. - 573с.
Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов / Под ред. А.М. Тавасиева.- М.: Финансы и статистика, 2012. - 413с.
Банковское законодательство: Учеб. пособие для вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. - 303с.
Банковское законодательство РФ: Сборник Федерального законодательства по банковскому праву / Автор-составитель С.И. Алескеров.- М.: Экономика, 2011. - 582с.
Банковские операции: Учеб. пособие для вузов / Под ред. Ю.И. Коробова.- М.: Экономика, 2010. - 446с.
Банковское право: Учебник для вузов / Под ред. И.Ш. Килясханова, Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА; Закон и право, 2011. - 335с.
Деньги. Кредит. Банки / Под ред. проф. Г.И. Кравцовой. - Минск: БГЭУ, 2009. - 527с.
Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина.- М.: КНОРУС, 2012. - 506с.
Деньги, кредит, банки: Учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова.- М.: Проспект, 2011. - 624с.
Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие.- Минск: Мисанта, 2012. - 512с.
Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учебник для вузов.- М.: Высшая школа, 2010. - 238с.
Велиева И. Банкам разрешили приукрасить отчетность // Банковское обозрение. 2011. №3. С.5.
Веретенников Д. Кредитные надежды / Газета Коммерсантъ. 28.01.2012 С.6.
Гурин П. Как будет развиваться рынок экспресс - кредитования в условиях кризиса // РБК Daily. 2009. №11. С.15.
Евтюхина Е. Банки открывают операционные офисы вместо филиалов // Банковское обозрение. 2011. №9. С.7.
Евтюхина Е. Визы в загранпаспорте повышают шанс на кредит // Банковское обозрение. 2012. №2. С.5.
Зарщиков А. Чувство долга
Каурова Н.Н. Тенденции и перспективы розничного бизнеса коммерческих банков в России // Банковский ритейл
Кардашов В.В. как сделать розничный бизнес успешным? // Банковский ритейл, 2009. №1
Калышева Е., Кукол Е. Кредит с охлаждением / Российская газета. 2010. №4786. С.4-5
Пятков А. Повышение эффективности бизнеса банка: основные принципы и направления // Банковское обозрение. 2012. №2. С.9-10.
Пятков А. In-store banking – новая модель банковского бизнеса // Банковское обозрение. 2011. №11. С.8.
Серебренников А. «Русский Стандарт» больше других пострадал от кризиса ликвидности // Финанс. 2012. №9. С.16.
Трушина Н. Прогнозы развития потребительского кредитования на 2009год // РБК Daily. 2011. № 1. С.4.
Франко А. Расходный потенциал // Компаньон. 2008. №25. С. 12.
Четвериков В. В 2009году банкам лучше «законсервировать» бизнес // Банковское обозрение. 2012. №1. С.13.
Чумачёв В. «Русский Стандарт» отказал заемщикам / Коммерсантъ. 2010. №173. С.5.
Юткина Ю. Кризис. Кому придется искать работу // Личные деньги. 2011. №10. С.3.
www.bankir.ru
www.credit.ru
www.credits.ru
www.credit.rbc.ru
www.express.kirov.ru
www.garant.ru
www.financialcrisis.ru
www.forexcity.ru
www.rsb.ru
www.ru.wikipedia.org
www.cbr.ru
www.rusrating.ru

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Таблица - Ведомость бухгалтерского баланса ЗАО «Банк Русский Стандарт»

Даты Статьи	1.01.11		1.01.12		Изменения	Темп роста, %
Даты Статьи	Σ	%	Σ	%	Изменения	Темп роста, %
I. Пассивы
Кредиты, депозиты и прочие средства ЦБ РФ	24 106 732	18,07	0	0,00	-24 106 732	-
Средства кредитных организаций	76 276	0,06	4 958 919	3,84	4 882 643	6501,28
Средства клиентов (некредитных организаций)	72 600 321	54,41	91 217 924	70,56	18 617 603	125,64
Вклады физических лиц	18 992 598	14,23	46 224 763	35,76	27 232 165	243,38
Выпущенные долговые обязательства	9 894 898	7,42	4 997 548	3,87	-4 897 350	50,51
Прочие обязательства	3 931 241	2,95	3 145 763	2,43	-785 478	80,02
Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера	441 427	0,33	387 680	0,30	-53 747	87,82
Всего обязательств	111 050 895	83,23	104 707 834	80,99	-6 343 061	94,29
Источники собственных средств
Средства акционеров (участников)	1 272 883	0,95	1 272 883	0,98	0	100,00
Эмиссионный доход	508 204	0,38	508 204	0,39	0	100,00
Резервный фонд	190 932	0,14	190 932	0,15	0	100,00
Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи	101 143	0,08	21 014	0,02	-80 129	20,78
Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет	20 913 033	15,67	21 110 951	16,33	197 918	100,95
Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	-610 595	-0,46	1 467 180	1,13	2 077 775	-240,29
Всего источников собственных средств	22 375 600	16,77	24 571 164	19,01	2 195 564	109,81
Всего пассивов	133 426 495	100,00	129 278 998	100,00	-4 147 497	96,89
III. Активы
Денежные средства	3 355 725	2,52	2 840 078	2,20	-515 647	84,63
Средства кредитных организаций в ЦБ РФ	4 729 623	3,54	1 734 406	1,34	-2 995 217	36,67
Обязательные резервы	1 881 938	1,41	1 294 940	1,00	-586 998	68,81
Средства в кредитных организациях	765 977	0,57	977 909	0,76	211 932	127,67
Чистая ссудная задолженность	90 870 587	68,11	80 093 907	61,95	-10 776 680	88,14
Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи	21 172 908	15,87	28 047 532	21,70	6 874 624	132,47
продолжение таблицы
Инвестиции в дочерние и зависимые организации	4 686 775	3,51	8 128 429	6,29	3 441 654	173,43
Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения	0	0,00	4 743 152	3,67	4 743 152	-
Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	4 398 224	3,30	3 568 179	2,76	-830 045	81,13
Прочие активы	8 133 451	6,10	7 273 835	5,63	-859 616	89,43
Всего активов	133 426 495	100,00	129 278 998	100,00	-4 147 497	96,89
Внебалансовые обязательства
Безотзывные обязательства кредитной организации	31 617 112	86,54	50 315 922	96,46	18 698 810	159,14
Выданные кредитной организацией гарантии и поручительства	4 917 845	13,46	1 849 120	3,54	-3 068 725	37,60
Всего обязательств	36 534 957	100,00	52 165 042	100,00	15 630 085	142,78

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

Таблица - Анализ отчета о прибылях и убытков

Даты Статьи	Σ ₂₀₁₁	Σ ₂₀₁₂	Изменения	Темп роста, %
Процентные доходы, всего, в том числе:	28 743 637	22 092 553	-6 651 084	76,86
- От размещения средств в кредитных организациях	872 101	32 873	-839 228	3,77
- От ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям)	25 887 680	20 761 362	-5 126 318	80,20
- От вложений в ценные бумаги	1 983 856	1 298 318	-685 538	65,44
Процентные расходы, всего, в том числе:	10 939 985	7 153 440	-3 786 545	65,39
- По привлеченным средствам кредитных организаций	4 314 783	649 401	-3 665 382	15,05
- По привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций)	5 560 388	5 927 192	366 804	106,60
- По выпущенным долговым обязательствам	1 064 814	576 847	-487 967	54,17
Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа)	17 803 652	14 939 113	-2 864 539	83,91
Изменение резерва на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, средствам, размещенным на корреспондентских счетах, а также начисленным процентным доходам, всего, в том числе:	-6 449 981	-1 111 883	5 338 098	17,24
- Изменение резерва на возможные потери по начисленным процентным доходам	-77 252	-83 643	-6 391	108,27
Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа) после создания резерва на возможные потери	11 353 671	13 827 230	2 473 559	121,79
Чистые доходы от операций с ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи	21 344	169 788	148 444	795,48
Чистые доходы от операций с ценными бумагами, удерживаемыми до погашения	0	4 299	4 299	-
Чистые доходы от операций с иностранной валютой	-3 915 400	-79 574	3 835 826	2,03
Чистые доходы от переоценки иностранной валюты	-290 371	-306 762	-16 391	105,64
Доходы от участия в капитале других юридических лиц	1 439 271	293 544	-1 145 727	20,40
Комиссионные доходы	3 439 985	4 298 452	858 467	124,96
Комиссионные расходы	820 160	951 430	131 270	116,01
Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, имеющимся в наличии для продажи	-47 516	684	48 200	-1,44
Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, удерживаемым до погашения	31 626	3 264	-28 362	10,32
Изменение резерва по прочим потерям	1 202 507	-40 159	-1 242 666	-3,34
Прочие операционные доходы	988 518	1 400 496	411 978	141,68
Чистые доходы (расходы)	13 403 475	18 619 832	5 216 357	138,92
Продолжение таблицы
Операционные расходы	13 325 433	14 929 238	1 603 805	112,04
Прибыль (убыток) до налогообложения	78 042	3 690 594	3 612 552	4728,98
Начисленные (уплаченные) налоги	688 637	783 414	94 777	113,76
Прибыль (убыток) после налогообложения	-610 595	2 907 180	3 517 775	476,12
Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	-610 595	1 467 180	2 077 775	240,29

ПРИЛОЖЕНИЕ В

Таблица – Кредитные продукты банка

№ п/п	Наименование кредита	Срок кредита, мес		Сумма кредита, рубли РФ		Процентная ставка (% годовых)	Комиссия за расчетное обслуживание, ежемесячно	Плата за досрочное погашение кредита	Основание для взимания неустойки	Размер неустойки
№ п/п	Наименование кредита	мин	макс	мин	макс	Процентная ставка (% годовых)	Комиссия за расчетное обслуживание, ежемесячно	Плата за досрочное погашение кредита	Основание для взимания неустойки	Размер неустойки
1	«Потребительский кредит»	6	48	30000	300000	36	0	%	1) Основанием для взимания плат за пропуск платежей является неоплата очередного платежа в установленную графиком платежей дату (т.е. клиент не обеспечил на дату очередного платежа наличие на Счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа); 2) Основанием для взимания неустойки является нарушение клиентом сроков оплаты заключительного требования (заключительное требование – документ, формируемый и направляемый Банком клиенту по усмотрению Банка, в случае пропуска клиентом очередного платежа, а также в иных случаях, определенных в кредитном договоре, содержащий требование Банка к клиенту о полном погашении задолженности по кредитному договору).	1) Плата за пропуск очередного платежа, совершенный: Впервые – 300 рублей; 2-ой раз подряд – 500 рублей; 3-ий раз подряд – 1000 рублей; 4-й раз подряд – 2000 рублей. 2) Размер неустойки составляет 0.2% от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки
2	«Потребительский кредит для Почетных клиентов»	6	48	50000	500000	24	0
3	«Золотой Стандарт»	6	48	300000	1000000	24	0
4	«Потребительский кредит Специальный 19%»	6	48	250000	1500000	19	0
5	«Потребительский кредит. Зарплатный 24%»	6	48	50000	500000	24	0
6	«Потребительский кредит. Зарплатный 22%»	6	48	75000	750000	22	0
7	«Потребительский кредит. Зарплатный 19%»	6	48	250000	1500000	19	0
8	Персональное предложение 24%	6	60	50000	1000000	24	0
9	Персональное предложение	6	60	50000	500000	36	0
10	«Всем хорошо»	6	48	50000	500000	28	0
11	«Стандарт плюс»	6	48	50000	500000	32	0
12	«Миллион в кармане»	6	48	500000	3000000	19	0
13	«Потребительский кредит 32%»	6	48	30000	300000	32	0
14	«Потребительский кредит Плюс»	6	36	30000	300000	42	0

Информация о работе Развитие потребительского кредитования в России