Развитие потребительского кредитования в России

Средства акционеров, эмиссионный  доход и резервный фонд остались без изменений.

При анализе структуры пассивов банка, следует отметить, что основная доля пассивов приходится на привлеченные средства банка, при этом их удельный вес на 1.01.2011 г. был равен 83,23 %, а на 1.01.2012 г. он уменьшился на 2,24 п.п. и составил 80,99 %. Соответственно, на долю собственных средств банка приходится на 1.10.2010 г. – 16,77 %, а на 1.01.2011 г. – 19,01 % (их доля увеличилась на 2,24 п.п.). В целом рост собственных средств является положительной тенденцией, говорит о расширении источников для проведения активных операций, характеризует стремление банка обеспечить собственную капитальную базу.

Наибольший объем в активах  банка принадлежит статье «Чистая ссудная задолженность»: на 1.01.11 ее объем составил 90 870 587 тыс. руб., что на 10 776 680 тыс. руб. больше, чем в отчетном году. Это связано с тем, что в 2012 году кредитов стало выдаваться меньше.

Чистые вложения в ценные бумаги увеличились с 15,87 до 21,70%. Это показывает, что банк предпочитает вкладывать денежные средства в ценные бумаги для перепродажи, то есть для получения спекулятивного дохода (дохода, возникающего от краткосрочного колебания цен на рынке, торговой маржи или маржи дилера). В отчетном году в инвестиционный портфель банка так же вошли и чистые вложения, удерживаемые до погашения, которые составляют лишь 3,67%  от всех активов, что позволяет сделать вывод о том, что банк преимущественно выступает на рынке как спекулянт, а не как инвестор.

Одной из важных статей банковских активов  являются ликвидные активы, к которым относят денежные средства, драгоценные металлы, счета в Банке России и других  банках. Они имеют высокую значимость для банка, так как являются средствами, используемые банком для погашения своих краткосрочных обязательств. Данные ресурсы являются для банка безрисковыми, но не приносят ему дохода, что в целом снижает доходность банковских операций. Ликвидные активы в банке «Русский стандарт» за отчетный год сократились и составляют 3,54% всех активов (за 2011г - 6,06%) [47]. Данное снижение свидетельствует о том, что банк старается разместить максимальный объем денежных ресурсов для получения дохода (см. Приложение А).

Анализ отчета о прибылях и убытках

В таблице (см. Приложение Б), видно, что чистая прибыль банка увеличилась на 3 517 775 тыс. руб. Наибольший удельный вес в доходах банка занимают процентные доходы. Темп роста процентных доходов больше темпа роста процентных расходов 76,86% и 65,39% соответственно. Это положительная тенденция. Наибольший удельный вес в процентных доходах занимают доходы от ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям), они составляют 20 761 362 тыс.руб. в отчетном году. Наибольший удельный вес в процентных расходах это расходы по привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций), по сравнению с предыдущим годом они увеличились на 366 804 тыс. руб.

На положительный рост доходов  банка повлияло увеличение комиссионных доходов на 858 467 тыс. руб. за счет активного развития услуг, оказываемых на комиссионной основе. Так же наблюдается рост операционных доходов на 411 978 тыс.руб. Положительную динамику в отчетном периоде показал доход от операций с иностранной валютой, он вырос на 3 835 826 тыс. руб.

Отрицательно на доходность банка  повлиял рост операционных расходов (на 1 603 805 тыс. руб.), однако, темп роста операционных доходов выше темпа роста операционных расходов 141,68% и 112,04% соответственно, это положительная тенденция. Она говорит о том, что в отчетном периоде возросли проценты комиссии по услугам и корреспондентским отношениям.

Чистая прибыль так же возросла и за счет нестабильных источников — операций на рынке ценных бумаг, т.к. доходы и убытки от ценных бумаг не рассматриваются от случая к случаю и зависят от внешних условий, которые, как правило, не поддаются воздействию со стороны руководства банка.

Основным блоком, формирующим чистую прибыль, является процентная маржа, представляющая собой стабильный источник дохода. В нашем примере абсолютная величина процентной маржи, полученной в 2011г., сократилась на 83,91%. Это является тревожным сигналом для банка. Но банк компенсировал падение процентной маржи, за счет частичного поступления средств в резерв на возможные потери (на 5 338 098 тыс.руб.), что рассматривается как положительное явление. Таким образом, можно сделать вывод, что наличие у банка достаточных свободных резервов, которые позволяют ему выравнивать в определенные периоды темпы прироста прибыли или поддерживать ее на стабильном уровне, являются положительным результатом управления финансовым состоянием банка.

2.3 Анализ  кредитных продуктов банка

В 2000 году Банк Русский Стандарт вывел на банковский рынок России принципиально новую услугу - потребительский кредит, заложив, таким образом, основу для развития нового сегмента банковской деятельности.

Реализация четко направленной бизнес - стратегии, высокое качество банковских продуктов и используемых технологий позволили Банку в  короткие сроки создать новый  для России рынок потребительского кредитования и стать его лидером.

Проект потребительского кредитования Банка Русский Стандарт в основном был ориентирован на сегмент, практически  не охваченный такого рода услугами, - это учителя, врачи, рабочие, работники  бюджетных сфер и т. д. Таким образом, программа Банка носила социально-ориентированный  характер. За время реализации программы  кредитования населения Банк Русский  Стандарт выдал жителям страны потребительских  кредитов на сумму, превышающую 112,5млрд. руб.

Доля Банка Русский Стандарт на рынке потребительского кредитования по размеру консолидированного портфеля составляла в 2011году - 30,5%.

Основные конкуренты банка в  этом секторе - Home Credit – 14,8%, далее УРСА Банк (Сибакадембанк) - на него приходится 10% рынка.

Объем портфеля потребительских кредитов банка «Русский Стандарт» за последний  год существенно сократился. Данные приведены в таблице 3.

Таблица 3 - Изменение величины портфеля потребительских кредитов ЗАО «Банк Русский Стандарт» в 2011-2012 гг.

Показатели	01.01.2011	01.01.2012	Изменение +, - 2012г к 2011г
Объем потребительских кредитов, млн. руб.	52551	47292	- 5259
Число потребительских кредитов, тыс.	7052	6783	- 269

Как показывает таблица, объем  потребительских кредитов на январь 2012года уменьшился на 5259 млн. руб. по сравнению с аналогичным периодом 2011 года.

Таблица 4 - Потребительские кредиты, для получения которых необходимые документы оформляются в торговых организациях

Вид кредита	Срок кредита, мес.	Сумма кредита, руб.	Процентная ставка, % годовых	Размер первоначального взноса, %
Стандартный кредит	3-24	3000- 100000	65	0 – 90
Простой кредит	6-24	3000- 100000	49	0 – 90
1% в месяц	3-24	3000-100000	23,4	0-90

Число потребительских  кредитов так же уменьшилось на январь 2012 года. Сокращение портфеля представители банка объяснили сезонными погашениями задолженности по кредитам и сделками по секьюритизации активов.

На сегодняшний день в банке  Русский Стандарт клиент может оформить заявку на получение следующих видов  потребительского кредита (табл. 4).

Данные таблицы свидетельствуют, что годовая процентная ставка на конец 2011 года колеблется от 23,4% до 65%. При чем на практике прослеживается следующая закономерность: чем выше годовая ставка, тем больше процент одобряемости данного вида кредита.

За 8 лет работы на рынке потребительского кредитовая годовая процентная ставка несколько раз претерпевала изменения (табл.5).

Таблица 5 -Динамика годовой процентной ставки в 2011-2012гг

Показатели	2011год	2012год
Годовая процентная ставка по стандартному кредиту, %	75	55
Комиссия за расчетное обслуживание	-	-

Причиной таких изменений  годовой ставки в 2007 году стала отмена комиссий за расчетное обслуживание и комиссий за досрочное погашение в августе 2007 года по требованию Генпрокуратуры РФ. В результате чего Банк потерял 6,7 млрд. руб.

В 2008 году повышение произошло осенью, как следствие мирового кризиса ликвидности. В связи со значительным увеличением стоимости денежных ресурсов на международных рынках Банк повысил процентные ставки по кредитным программам населению [31].

Потребительское кредитование предполагает сравнительно короткие сроки отвлечения ресурсов, что очень значимо в  условиях кризиса. Поэтому на сегодняшний  день потребительские кредиты оформляются  в основном на срок 6 и 12 месяцев. Для получения потребительского кредита, документы на который оформляются в торговых организациях, клиент должен соответствовать следующим требованиям:

• являться гражданином Российской Федерации;
• иметь постоянную регистрацию по месту жительства на территории Российской Федерации;
• возраст заемщика от 20 лет до 65лет.

Оформить потребительский кредит клиент может непосредственно в  торговой организации - партнере банка. Выгода торгового предприятия заключается  в следующем: привлечение новых  клиентов, увеличение товарооборота организации, причем увеличение товарооборота более дорогих групп товаров (решение о том, какие товары продавать с использованием кредита, всегда принимает торговая организация в соответствии со своими стратегическими задачами).

Важнейшими стратегическими партнерами банка по развитию бизнеса в регионах являются торговые сети «Техносила», «М-Видео», «DNS», обладающие наиболее разветвленной структурой торговых точек по всей России.

Необходимо учитывать, что все  решения по кредитным заявкам  клиентов принимаются централизованно  в головном офисе банка в Москве, при этом банк принимает на себя обязательство сообщить клиенту  персональное решение о сотрудничестве не позднее чем через 15 мин после подачи кредитной заявки (анкеты) из любого города. Для ускорения процесса оформления кредита банком сейчас применяется технология заполнения анкеты со слов клиента - это существенно экономит время, затрачиваемое клиентом на оформление кредита, ему остается только подписать уже заполненную и распечатанную анкету. Кредитные заявки клиентов обрабатываются при помощи скоринговой системы оценки платежеспособности клиента или кредитным инспектором; если сумма запрашиваемого кредита достаточно велика, в данном случае с анкетой клиента будет работать кредитный инспектор и время принятия решения не должно превышать 1 рабочего дня.

В случае положительного решения по заявке, клиент подписывает кредитный  договор и график платежей.

Анализ потребительского кредита, предоставляемого по кредитным картам

В 2001 году Банк Русский Стандарт первым среди российских банков выпускает кредитные карты «Русский Стандарт - MasterCard».

В январе 2005года банк, выпустивший  свыше 2млн. пластиковых карт собственного стандарта перешел на использование  технологии MasterCard. Уже выпущенные и действующие пластиковые карты «Русского Стандарта» менялись на MasterCard Electronic. Это стало рекордной по масштабам операцией на рынке.

В марте 2005 года платежная система «American Express» доверила эксклюзивное право на выпуск своих карт в России ЗАО «Банк Русский Стандарт». Все российские Банки, в которых граждане России могли ранее получать карты данной Платежной системы, осуществляли свою деятельность через офис «AmEx» в Лондоне. В декабре были выпущены первые карты. Банк приступил к эксклюзивному выпуску и продвижению на национальном рынке карт American Express Card, American Express Gold Card, American Express Platinum Card и American Express Centurion Card в рублях и долларах США. Новые карты были разработаны с учетом потребностей широкого круга российских клиентов, заинтересованных в инновационном финансовом продукте, который обеспечивает высокий уровень финансовой свободы и сервисную поддержку мирового уровня. В соответствии с соглашением, заключенным банком «Русский Стандарт» и American Express, «Русский Стандарт» будет обеспечивать полный клиентский сервис держателям карт, включая расчеты и установление кредитных лимитов. American Express, в свою очередь, обеспечивает технологическую, операционную и маркетинговую поддержку проекта, а также осуществляет развитие сети приема карт American Express в России.

В рамках «Условий предоставления и  обслуживания карт «Русский Стандарт»  Банк является участником следующих  платежных систем:

В отделениях ЗАО «Банк Русский  Стандарт» на сегодняшний день можно  оформить следующие виды карт (табл. 6).

Таблица 6 - Карточные продукты, выпускаемые ЗАО «Банк Русский Стандарт»

Условия Карты	Лимит	Льготный период	Кредитная ставка	Валюта  карты	Срок  действия  карты	Стоимость платы за годовое обслуж-е	Прочее
Aeroflot MasterCard Standard				рубли РФ	3 года	отсутствует	Скидки до 30% по программе «Клуб скидок». 1 Миля за каждые 50 рублей при оплате покупок картой
УНИКС	До 300 тыс.руб.	до 55 дней	36% годовых.	рубли РФ	3 года	600 руб.
Malina Classic Cards	до 450 тыс.руб.	до 55 дней	36% годовых	рубли РФ	3 года		10/15 бонусных баллов за каждые 100 рублей при оплате покупок.
Malina Gold Cards	до 750 тыс.руб.	до 55 дней	28% годовых	рубли РФ	3 года		10/15 бонусных баллов за каждые 100 рублей
Malina MasterCard Standard Debit Card				рубли РФ	3 года	150 руб.	Скидки до 30% по программе «Клуб  скидок». 5 бонусных баллов Малина  за каждые 100 рублей при оплате  любых покупок по карте.
МТС Классик	до 450 тыс.руб.	до 55 дней	36% годовых	рубли РФ	3 года		1 Бонусный балл за каждые 25 / 30 рублей  при оплате покупок по карте.
МТС Премиум	до 1 500 000 руб	до 55 дней	28% годовых	рубли РФ	3 года		1 Бонусный балл за каждые 20 / 25 рублей  при оплате покупок по карте.
МТС Дебетовая	по усмотрению Банка			рубли РФ	3 года		Вознаграждения из Каталога МТС Бонус. 1 Бонусный балл за каждые 50 рублей при  оплате любых покупок с использованием карты. Скидки до 30% по программе «Клуб  скидок».