Развитие потребительского кредитования в России

 

Наибольшее распространение приобрели  карты с 52 и 55 тарифными планами, благодаря наличию льготного  периода на оплату товаров до 55дней. Льготный период кредитования - период, определенный Условиями и Тарифами, в течение которого проценты по кредиту, начисленные на суммы операций, определенных тарифами, отраженных на счете в течение расчетного периода, не взимаются при условии оплаты клиентом суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) в полном объеме не позднее срока окончания льготного периода, указанного в счете-выписке [45].

Банк Русский Стандарт предлагает своим клиентам различные карты 3-х платежных систем:

1. MasterCard
2. Visa
3. AmericanExpress

MasterCard— международная платёжная система, объединяющая 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах мира.

American Express – система, объединяющая в себе целый комплекс услуг, предназначенный, в первую очередь, для туристов.

VISA — международная платежная  система с самой большой в  мире сетью розничных электронных  платежей.

Изменение годовых процентных ставок по карточным продуктам происходит только по вновь оформляемым и не так заметно как по потребительским кредитам.

Анализ потребительского кредита  на неотложные нужды

В марте 2006года ЗАО «Банк Русский  Стандарт» решил выдавать потребительские  кредиты на неотложные нужды (кредит наличными). Таким образом, один из лидеров  потребительского кредитования в России решил обострить конкуренцию  на рынке нецелевого кредитования наличными. Это была естественная эволюция банка, который не собирался ограничиваться товарными кредитами.

Требования к заемщику

Нужно предоставить один из дополнительных документов на выбор:

• справка о доходах 2-НДФЛ - справка является действительной в течение 30 дней с даты ее выдачи, при этом доход по справке должен соответствовать доходу, указанному в Анкете;
• действующий заграничный паспорт на имя Клиента - с отметкой о въезде на территорию РФ в течение последних 12 мес;
• использованный неэлектронный Авиабилет на имя Клиента, срок давности не должен превышать 12 мес с момента предъявления;
• действующая карта участника бонусной программы авиакомпании с № участника оформленная на имя Клиента на пластиковом носителе;
• депозит на имя Клиента, размещенный в ЗАО «Банк Русский Стандарт» на срок не менее 3 месяцев на сумму не менее 30 000 рублей;
• действующая зарплатная карта (кроме карты «Агент» ТП 31 / 31.1) в ЗАО «Банк Русский Стандарт» на имя Клиента;
• действующая карта VIP (ТП 16 / 16.1) в ЗАО «Банк Русский Стандарт» на имя Клиента;
• выписка с оборотами по счету за последние 6 месяцев, открытому в стороннем банке на имя Клиента. Заверяется печатью и подписью (с расшифровкой ФИО) сотрудника банка, предоставившего Выписку. Действительна в течение 30 дней с даты её выдачи. Принимаются Выписки по счетам из банков, входящих в «TOP-100» по собственному капиталу (источник: «Эксперт РА» по данным Банка России);
• выписка по счёту за последние 6 месяцев из Управляющей компании (с указанием оборотов по счету), открытому на имя Клиента. Заверяется печатью и подписью (с расшифровкой ФИО) сотрудника Управляющей компании. Действительна в течение 30 дней с даты выдачи. Принимаются Выписки из Управляющих компаний, имеющих рейтинг качества предоставляемых услуг и надежности не ниже «А++» (источник: «Эксперт РА»);
• действующие карты иных банков, включая ко-брендовые карты с другими банками (на карте в обязательном порядке должны содержаться имя и фамилия), выпущенные на имя Клиента, платёжных систем (только при согласии клиента на проверку в БКИ его кредитной истории): VISA International; MasterCard Worldwide; Diners Club; American Express;
• свидетельство о регистрации транспортного средства (автомобиль) на имя Клиента, при этом возраст автомобиля отечественной марки (включая марки стран СНГ) - до 5 лет (включительно), автомобиля иностранных марок (кроме марок стран СНГ) – до 7 лет (включительно). Классификация марки автомобиля на отечественный / иностранный производится по родине бренда автомобиля в независимости от страны сборки;
• действующий полис добровольного медицинского страхования на имя Клиента на пластиковом носителе;
• пенсионное удостоверение + справка о начисляемой пенсии – справка является действительной в течение 30 дней с даты её выдачи и должна быть заверена подписью и печатью сотрудника ПФР с указанием даты её выдачи (данные документы предоставляются только работающими пенсионерами вместе со справкой 2-НДФЛ);
• реестр сотрудников компаний сегмента А или В, а также государственных предприятий и предприятий с государственным капиталом. В Банке должен храниться оригинал Реестра на бумажном носителе, заверенный круглой печатью организации и подписанный Генеральным директором или Главным бухгалтером организации или иным сотрудником, имеющим право подписывать документы, удостоверяющие уровень заработной платы сотрудника (при наличии подтверждающего документа на такое право);

Рассмотрение заявки осуществляется в течение 1 рабочего дня.

В случае положительного решения в  течение 5 дней клиенту необходимо предоставить комплект документов в соответствии с выбранной программой кредитования.

Способы получения наличных денежных средств:

• в кассе банка;
• безналичным переводом на счет, открытый в Банке Русский Стандарт или на счет, открытый в любом другом банке;
• безналичным перечислением на счет международной банковской карты, которая предоставляется Вам на льготных условиях.

За 6 лет кредит на неотложные нужды практически не изменился, добавились лишь кредитные программы. В отделениях банка можно оформить следующие виды продуктов кредита наличными (см. Приложение В).

В связи с кризисом ликвидности  осенью 2008 года выдача потребительских кредитов на неотложные нужды временно была приостановлена. Но в 2010 году банк активно начинает продвигать потребительское кредитование. Так в 2011 году появляется кредит для почетных клиентов со сниженной ставкой 24% годовых.

В 2012 году банк запускает программу  кредитования для своих сотрудников  под 15% годовых, и потребительский  кредит «Кредит на миллион» под 19% по двум документам и копии трудовой.

 

ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ЗАО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ»

3.1 Меры по совершенствованию потребительского кредитования в банке

Стратегической целью является сохранение и укрепление лидирующих позиций на рынке банковской розницы  за счет диверсификации продуктовой  линейки и активного развития розничного направления бизнеса  на территории России. Банку «Русский Стандарт» необходимо:

• расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям;
• расширять и диверсифицировать каналы дистрибуции кредитных продуктов и банковских услуг через собственную и партнерскую сети, поддерживать долгосрочные отношения с партнерами Банка;
• непрерывно совершенствовать системы риск – менеджмента;
• модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля;
• повышать операционную эффективность;
• снижать операционные расходы;
• развивать маркетинговую деятельность, повышать узнаваемость и доступность бренда Банка для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка, на которых представлен Банк;
• постоянно совершенствовать эффективность функционирования и управления;
• повышать инвестиционную привлекательность компании;
• привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии Банка.

Доходы от операций по кредитованию физических лиц Банк «Русский Стандарт» расценивает как источник будущих доходов банка. Основная современная проблема современных банков при осуществлении краткосрочного кредитования заключается в несвоевременности, полноте или невыплате кредита.

Существует множество методов  борьбы с данным явлением, так или  иначе обеспечивающих гарантию оплаты кредита, но практически в природе  абсолютно безрисковых кредитов нет. Однако приведем некоторые предложения по снижению банковских рисков.

Абсолютной сохранностью обладает заклад. Помимо этого сохранность  обеспечения может достигаться  за счет его страхования от рисков гибели (утраты), повреждения, недостачи.

Решение о целесообразности страхования  обеспечения кредитор принимает  в зависимости от того, какую долю составляет обеспечение в общей  сумме чистых активов с учетом класса кредитоспособности заемщика. Так, если стоимость обеспечения  составляет более 75% чистых активов  для заемщиков, относящихся к I классу кредитоспособности, и более 50% —  для заемщиков, относящихся ко II классу кредитоспособности, страхование  обеспечения обязательно.

В таблице 7 приведена классификация обеспечения по кредиту с присвоением ему определенного класса.

Таблица 7 – Классификация обеспечения по кредиту

Класс	Наименование	Характеристика
1	Обеспечение высшей категории	Высоколиквидное или среднеликвидное обеспечение, абсолютная сохранность (заклад, застраховано), залоговая стоимость полностью покрывает обязательства
2	Обеспечение среднего качества	Среднеликвидное или низколикидное обеспечение, достаточная сохранность (застраховано, обеспечены условия сохранности), залоговая стоимость полностью покрывает обязательства
3	Удовлетвори–тельное обеспечение	Среднеликвидное или низколиквидное обеспечение, удовлетворительная сохранность (не застраховано, но полностью обеспечены условия сохранности, или наоборот), залоговая стоимость покрывает не более 50% обязательств
4	Обеспечение низкого качества	Высоколиквидное, среднеликвидное, низколиквидное обеспечение, низкая сохранность, залоговая стоимость покрывает обязательства менее чем на 50%

 

 

3.2 Экономическая эффективность  предлагаемых мер

Приведем пример из практики расчета  показателей анализа соблюдения требований заемщиком по обеспечению кредита (таблица 8).

Таблица 8 – Анализ соблюдения требований кредитора по обеспечению кредита (ЗАО «Русский Стандарт» на 31 декабря 2011 г., в тыс. руб.

Наименование показателя	Расчет
Коэффициент сохранности прав при  залоге {Кпт)	(346162–274) / (10000+1700) = 21,0161
Коэффициент достаточности обеспечения {Кю)	12718/(10000+1700+40)=1,0833
Коэффициент покрытия процентов по кредиту  обеспечением (Кп%)	1700/12718 = 0,1337
Коэффициент покрытия основной суммы  долга обеспечением (Кпк)	10000/12718 = 0,7863
Доля обеспечения в валюте баланса	12718/246162 = 0,0517
Доля активов, выступающих в качестве обеспечения, в сумме чистых активов (dвид)	12718/176726 = 0,0719
Удельный вес различных видов  обеспечения в соответствии с  их ликвидностью (Ксл)	12718/12718 = 1
Коэффициент обесценения (удорожания) обеспечения {Ков)	12718/12782,04 = 0,9949
Коэффициент нагрузки затрат по реализации	40/12718 = 0,0031

 

Валюта баланса составила 246 162 тыс. рублей, величина чистых активов – 176 726 тыс. рублей, нематериальных активов нет, сумма требований очередности согласно ГК РФ 274 тыс. рублей ЗАО «Русский Стандарт» получило кредит в размере 10 000 тыс. рублей с уплатой по нему процентов в сумме 1700 тысяч рублей. В качестве обеспечения по кредиту были предоставлены: товарно – материальные ценности (заламинированная древесно – стружечная плита), находящиеся в обороте, по оценочной стоимости

19 566,15 тыс. рублей Банк применил дисконт 35%, в результате чего залоговая стоимость обеспечения составила 12 718 тыс. рублей На 1 апреля 2011 г. рыночная стоимость товарно – материальных ценностей была оценена в 19 664,68 тыс. рублей, следовательно, залоговая стоимость с учетом дисконта равнялась 12 782,04 тыс. рублей Затраты по реализации товарно – материальных ценностей были оценены в 40 тысяч рублей

Таким образом, данные таблицы 8 позволяют сделать следующие выводы. Значение коэффициента сохранности прав при залоге (21,0161) свидетельствует о достаточности у организации средств для удовлетворения требований кредиторов по обязательствам, оставшихся после выплаты 1–й и 2–й очередности, в случае ликвидации юридического лица.

Коэффициент достаточности обеспечения  показывает, что залоговая стоимость  обеспечения полностью покрывает  основную сумму долга по кредиту, сумму причитающихся процентов  и затрат на реализацию. Однако процент  превышения залоговой стоимости  обеспечения над суммой кредита, процентов по нему и затрат на реализацию составляет всего 8,33%. Из этого можно  сделать заключение, что запас  прочности обеспечения по кредиту  не очень высок.

Сумма процентов по кредиту составляет 13,37% залоговой стоимости обеспечения, а сумма основного долга – 78,63%, что вместе составляет 92,00%. Ни один из показателей не превысил кризисного порога, равного 1.

Поскольку в качестве обеспечения  выступает один вид товарно–материальных ценностей (низколиквидное обеспечение), значение показателя удельного веса разных видов обеспечения в соответствии с их ликвидностью равно 1. Такая ситуация не совсем благоприятна для кредитора, ведь для него чем выше доля более ликвидного обеспечения, тем лучше.

Коэффициент нагрузки затрат по реализации составляет незначительную долю в залоговой  стоимости обеспечения – порядка 0,31%.

Характеристика результативного  показателя и показателей – факторов представлена в таблице 9. На основе имеющихся данных ЗАО «Русский Стандарт», приведенных выше, с использованием метода цепных подстановок оценим влияние каждого из трех факторов на величину результативного показателя.

Таким образом, можно сделать вывод  о том, что негативное влияние  на снижение уровня безопасности кредитования заемщика (представленного показателем  К_ЧА = 0,2431) оказал фактор K_s (влияние фактора на результативный показатель 80,70%).

Таблица 9 – Показатели анализа безопасности кредитования

Показатель	Интерпретация показателя
1.Результативный показатель –  покрытие кредита и финансовых  издержек чистыми активами (Кчд)	Обобщающий показатель, характеризующий  способность организации погасить за счет чистых активов (активы минус  имеющиеся обязательства) все новые  обязательства, связанные с дополнительным привлечением кредитов. Отражает, насколько  безопасно для кредитора предоставление средств заемщику, помимо имеющихся  у него обязательств. Рост этого  показателя (Т) интерпретируется как  положительная ситуация для кредитора (уменьшается риск). Рекомендуемое  значение показателя – не менее 1
2.Показатель–фактор: коэффициент  покрытия залогового имущества  активами организации (K)	Этот фактор структуры активов (доля заложенного и незаложенного  имущества) оказывает существенное влияние на уровень безопасности кредитования. Чем меньше доля залогового имущества в общей величине активов, тем больше финансовая устойчивость организации и выше ее способность  обеспечить возврат кредита и  покрыть прочие релевантные расходы. Значение показателя не может быть меньше 1 (в случае если в качестве залога выступает все имущество  организации — имущественный  комплекс, оно принимает пороговое  значение, равное 1)
Показатель–фактор: коэффициент достаточности  обеспечения {Као)	Повышение уровня покрытия залоговым  имуществом кредита (Т) оказывает положительное  влияние на степень безопасности кредитования заемщика
Показатель–фактор: соотношение имеющихся  обязательств организации и дополнительно  привлекаемых заемных средств(Ко)	Чем меньше значение этого показателя (4), тем выше уровень безопасности кредитования заемщика. Эта зависимость  объясняется тем, что, чем меньше величина имеющихся обязательств на момент привлечения дополнительных кредитных ресурсов, в том числе  по сравнению с величиной нового кредита (включая издержки по его  обслуживанию), тем меньше риск дополнительного  предоставления средств заемщику. Ведь перед предоставлением средств  кредитору необходимо оценить величину текущих обязательств заемщика, которые  должны быть обеспечены соответствующими активами