Развитие потребительского кредитования в России

• кредитный договор;
• график погашения кредита

Кредитный договор – соглашение, по которому банк или другая кредитная  организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в  размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней [46].

По законодательству РФ кредитный  договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы  влечет недействительность договора. Структура же кредитного договора законом  не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие  разделы:

• вводная часть;
• общие положения;
• предмет договора;
• условия предоставления кредита;
• условия и порядок расчетов;
• права и обязанности сторон;
• прочие условия;
• юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Договор считается заключенным, когда  сторонами достигнуто согласие по всем его существенным условиям.

Первое условие: предмет договора. В нем фиксируется договоренность сторон о сумме кредита. Она определяется финансовыми потребностями и  возможностями кредитора и заемщика.

Второе условие: сроки и цели кредита. В договоре фиксируется  срок сделки, который определяет временные  границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы  кредита и процентная ставка.

Срок кредита наступает на следующий  день после календарной даты с  момента заключения договора.

Третье условие: ставка по кредиту. При определении ставки по кредиту  надо учитывать разные факторы. Такие как: стоимость для банка привлеченных средств; надежность заемщика и степень риска, связанного с ссудой; расходы по оформлению и контролю за погашением кредита и др.[14]

Погашение кредита, уплата процентов  и неустоек производится:

• наличными деньгами, через кассу банка, либо через приемный банкомат;
• перечислением со счетов по вкладам;
• посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.;
• переводами через сеть отделений ФГУП «Почта России» и др.

Кроме того, банк всегда оставляет  за собой право на досрочное взыскание  кредита.

После выдачи кредита банк продолжает вести работу с клиентом с целью  обеспечения возвратности кредита.

В период действия кредитного договора банк:

• контролирует исполнение заемщиком условий договора;
• принимает меры к погашению просроченной задолженности. При непоступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счет просроченных ссуд и просроченных процентов. В этот же день банк должен принять меры к погашению задолженности заемщиком;
• оформляет изменение условий кредитного и других договоров, а также в случае нарушения заемщиком условии кредитного договора может решить вопрос о расторжении договора в одностороннем порядке;
• вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков;
• осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам [9].

3. Характеристика  рынка потребительского кредитования на современном этапе в России

Уровень развития нашего рынка потребительского кредитования в несколько раз  ниже, чем в других странах. Например, в Южной Корее отношение выданных кредитов к ВВП составляет 59% и  превышает доходы населения в 1,3-1,4 раза. А в России на 1 января 2012 года отношение кредитов к ВВП составляло 10,4%, а кредитов к денежным доходам  населения - 41%.

В последние годы объемы кредитов физическим лицам постоянно удваивались. Но мировой финансовый кризис потребовал от российских банков внимательнее отнестись к розничному кредитованию, особенно к потребительскому.

Потребительское кредитование становится одним из приоритетных направлений  розничного бизнеса, поскольку его  основой являются короткие деньги и  диверсификация рисков невозвратов  за счет распределения маленьких  кредитов на большое количество заемщиков. Банкротство одного крупного корпоративного клиента для банка можно приравнять к банкротству сотен тысяч  заемщиков – физических лиц. А  последнее – менее вероятно.

Доля потребительских кредитов по количеству выданных ссуд на рынке  розничного кредитования упала по итогам 2012 года ниже 70 процентов. Об этом сообщает РИА Новости со ссылкой на данные пресс-службы Национального бюро кредитных историй (НБКИ). На 1 января 2013 года доля выданных потребительских займов составила 69,49 процента, тогда как годом ранее достигала 73,35 процента.

При этом, как отмечают специалисты НБКИ, самым быстрорастущим видом кредитования в прошлом году стало получение займов с помощью кредитных карт. По итогам 2012 года число выданных ссуд с помощью кредитных карт увеличилось на 74,81 процента. Для сравнения, в 2011 году рост данного показателя составил 44,77 процента.

На втором месте по динамике после  займов по кредиткам оказалось ипотечное кредитование. Число подобных ссуд за 2012 год выросло на 50,53 процента (годом ранее - на 35,44 процента). Потребительские кредиты и ссуды на покупку автомобиля показали рост в 36,94 и 36,71 процента соответственно (в 2011 году - 32,67 и 33,15 процента).

В НБКИ считают, что высокие темпы  кредитования в России являются положительным  фактором, "отражающим зрелость рынка  и повышение его технологичности  и ответственности". В НБКИ ожидают, что в 2013 году рынок розничного кредитования увеличится на 25-30 процентов.

В ЦБ ранее прогнозировали, что объем корпоративных кредитов в текущем году вырастет на 15 процентов, потребительских - на 20-30 процентов. При этом в регуляторе обеспокоены ростом потребительского кредитования в России, указывая, что увеличение задолженности по таким ссудам может стать угрозой для финансовой устойчивости страны.

Последствия кризиса ликвидности, несмотря на поддержку финансовых рынков со стороны монетарных властей, налицо. Многие участники финансового рынка  пересмотрели свои розничные программы, заморозили кредитование. Но тогда  это не сказалось на всей банковской системе, так как крупные банки  продолжали быстро расти [27].

Меняется и политика банков в  отношении минимального размера  первоначального взноса, оплачиваемого  заемщиком за счет собственных средств. Большинство программ потребительского кредитования без первоначального взноса приостановлены, поскольку риск по данным сделкам существенно выше. (Т.к. клиент, который вносит за счет собственных средств хотя бы 10 % от стоимости приобретаемого товара, скорее всего приложит максимум усилий при погашении долга, чтобы не потерять собственные вложения) [29].

В условиях кризиса вопрос рисков стал еще более актуальным, поэтому  неудивительно, что большинство  банков оперативно на него отреагировали, пересмотрев требования к заемщикам  и методики их экспресс - оценки в  сторону значительного ужесточения. При оценке заемщика банки в числе  прочего стали обращать внимание на то, в какой сфере он работает, существует ли опасность сокращений сотрудников в этой отрасли. Увеличился минимальный возраст заемщиков – кредиты выдаются теперь с 22-25 лет.

Волна увольнений на предприятиях, задержки и сокращение заработной платы привело  к тому, что на рынке потребительского кредитования выросла и просроченная задолженность. По данным ЦБ в целом  доля кредитов физ. лицам, выплаты по которым просрочены свыше 91 дня, составляет 4,2% от общего объема выданных денег. В  сегменте потребительского кредитования этот показатель наиболее высок — 5,8%.

Спрос и предложение по потребительским  кредитам снизились. Но это не значит, что рынок потребительского кредитования в целом ожидает стагнация  или тем более спад. Рост замедлился во всем банковском секторе - это общемировая  тенденция [28]. При этом многие игроки финансового рынка считают, что  рынок потребительского кредитования в такой ситуации становится только более цивилизованным.

Нормативно-правовое регулирование

Правовое регулирование отношений, возникающих между кредитором и  заемщиком в связи с предоставлением  последнему потребительского кредита, осуществляется в соответствии с  Гражданским Кодексом РФ, ФЗ «О Центральном  Банке РФ», ФЗ «О Банках и банковской деятельности», ФЗ «О несостоятельности  кредитных организаций», Положением ЦБ РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные  потери» и другими нормативными актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ, основанием для  возникновения отношений между  кредитором и заемщиком и одновременно основанием для предоставления кредита  и его последующего использования  служит кредитный договор, содержание и форма которого должны отвечать определенным требованиям. Несоблюдение этих требований влечет за собой недействительность кредитного договора.

По своей форме договор потребительского кредитования может быть смешанным и содержать элементы разных обязательств, например: о кредите, о банковском счете, об использовании обеспечения для исполнения обязательств, а также другие условия (ст.421 ГК РФ).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих  частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном  договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. В частности, такой договор должен быть заключен в простой письменной форме (ст.339, 820 ГК РФ).

В целях упрощения процедуры  заключения договора между банком и  клиентом, а также для соблюдения формы договора может применяться  способ заключения договора, предусмотренный  п.3 ст.434 ГК РФ. В данном случае клиент направляет банку предложение заключить  смешанный договор, содержащий вышеуказанные  элементы и все существенные условия, необходимые для каждого из элементов, а банк в ответ совершает действия по выполнению предложений клиента: открывает счет, предоставляет кредит, принимает обеспечение.

Условия договора потребительского кредитования могут быть определены в стандартных  правилах, утвержденных банком. Условия, содержащиеся в таких правилах и не включенные в текст договора потребительского кредита, обязательны для клиента, если в договоре указано применение таких правил, а сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне, либо приложены к нему и вручаются клиенту при заключении договора, о чем в договоре делается соответствующая запись.

Следует отметить, что договор, заключаемый  вышеуказанным способом, квалифицируется  как обычный договор, а не как  договор присоединения. Во всех договорах, которые можно отнести к договорам  потребительского кредитования, основным обязательством является денежно-кредитное  обязательство. И в связи с  этим важным является вопрос просрочки  исполнения обязательства, а также  возможность минимизировать этот риск.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в  размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму  и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик  обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором  займа. Таким образом, условия и  порядок возврата кредита устанавливаются  по соглашению сторон и определяются договором.

Приведенные выше нормы позволяют  сделать вывод о том, что порядок  погашения кредита, предусмотренный  договором, при котором клиент производит исполнение обязательства по частям, соответствует законодательству РФ.

В силу указанной выше ст.810 ГК РФ исполнение клиентом обязательства по возврату кредита, в том числе по частям, должно быть обусловлено определенными  сроками.

На основании ст.421 ГК РФ (свобода  договора) стороны вправе определить несколько способов исполнения обязательства  по возврату кредита, а также право  клиента использовать любой из способов по своему усмотрению. При этом способы  исполнения обязательства могут  отличаться между собой в зависимости  от сроков, т.е. договором может быть предусмотрено, что клиент вправе исполнить  обязательство через месяц либо через два, по своему выбору, и так  далее.

Важно отметить, что выбор клиентом одного из способов исполнения обязательства, предусмотренного договором, не может  рассматриваться как неисполнение клиентом обязательства по договору.

Банк вправе в случаях, определенных в договоре, взимать с клиента  денежные средства, обусловленные выбором  клиентом одного из способов исполнения обязательства.

Правовая сущность обязательства  клиента по уплате банку денежных средств за выбор одного из способов исполнения обязательства аналогична обязательству клиента по уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренному п.1 ст.819 ГК РФ.

Такой порядок позволит избежать просрочки  при исполнении клиентом обязательств по погашению кредита. Для банков это выгодно с точки зрения создания резервов по ссудным задолженностям, а для клиента - отсутствием штрафных процентов.