Роль электронных денег в отечественной и зарубежной экономике

 

Американский банк First Virtual Holdings стал первым легальным кредитным учреждением, приступившим к осуществлению банковской деятельности в сети Интернет (т. е. первым виртуальным банком). В октябре 1994 г. банк стал использовать электронную почту для осуществления операций с небольшими денежными суммами. Специалисты компьютерной империи Microsoft и международной платежной системы банковских карт Visa совместно разработали систему оплаты товаров (услуг) в компьютерных сетях с использованием банковских кредитных карт. Британские банки National Westminster и Midland реализовали на практике систему электронных (цифровых) денег Mondex на основе смарт-карт со встроенным микропроцессором, хранящим информацию о владельце (smart card). Корпорация Netscape Communications Corp (США) совместно с компаниями Microsoft, Mastercard, Bank of America и американской телекоммуникационной компанией MCI одними из первых разработали программное обеспечение для финансовых операций в деловой части сети Интернет — World Wide Web.

 

В феврале 1995 г. английский Barclays Bank стал первым из обращения и заменять новыми, того же достоинства. Каждая банкнота и монета имеют определенную себестоимость, причем себестоимость производства денежных знаков более низкого достоинства относительно дороже (по сравнению с номиналом), чем себестоимость банкнот и монет более высокого достоинства. К тому же для пересчета, инкассирования, перевозки и хранения наличных денежных средств требуются дополнительные расходы.

 

Электронные деньги представляют собой  юридически значимые информационно-цифровые импульсы и потому лишены большинства  названных недостатков. Себестоимость расчетов, осуществляемых в электронной форме, как известно, ничтожно мала.

 

Следует заметить, что работа над  созданием опытных систем к стандартов электронных денег ведущими компьютерными  корпорациями — разработчиками систем программного обеспечения осуществлялась в тесном сотрудничестве с банками  и небанковскими финансовыми группами.

 

Американский банк First Virtual Holdings стал первым легальньй кредитным учреждением, приступившим к осуществлению банковской деятельности в сети Интернет (т. е. первым виртуальным банком). В октябре 1994 г. банк стал использовать электронную  почту для осуществления операций с небольшими денежными суммами. Специалисты компьютерной империи Microsoft и международной платежной системы банковских карт Visa совместно разработали систему оплаты товаров (услуг) в компьютерных сетях с использованием банковских кредитных Карт. Британские банки National Westminster и Midland реализовали на практике систему электронных (цифровых) денег Mondex на основе смарт-карт со встроенным микропроцессором, хранящим информацию о владельце (smart card). Корпорация Netscape Communications Corp (США) совместно с компаниями Microsoft, Mastercard, Bank of America и американской телекоммуникационной компанией MCI одними из первых разработали программное обеспечение для финансовых операций в деловой части сети Интернет — World Wide Web.

 

В феврале 1995 г. английский Barclays Bank стал первым крупным европейским банком, который приступил к осуществлению  предпринимательской деятельности с использованием сети Интернет. На специальном веб-сайте банка была открыта Интернет-витрина (магазин) по продаже вин, игрушек, а также железнодорожных билетов. Клиенты банка могли просматривать каталоги и использовать номера своих банковских кредитных карт для оплаты товаров, доставляемых им курьером на дом. Проект банка Barclays позволил от рекламы впервые перейти к полноценным банковским операциям в сети Интернет. Покупатели просматривали электронные каталоги товаров и заполняли электронные бланки заказов. Бланк с указанием сведений о кредитной карточке покупателя шифровался и учитывался банком. На первоначальном этапе по соображениям безопасности доступ к банковским счетам клиентов не предоставлялся, и они не могли осуществлять удаленное управление своими банковскими счетами. Затем данное технологическое ограничение было преодолено.

 

В то время как традиционная компьютеризация в банках продолжалась, возникали и новые стратегии автоматизации. Первыми проектами в области кредитных услуг, при предоставлении которых в качестве ИУУБС выступала сеть Интернет, стали разработки корпораций Internet Corp. (программа домашних банковских услуг Home banking service), Microsoft (программа Money — электронные расчеты и управление личными финансами) и банков — партнеров Nations Bank of America (программное обеспечение для управления личными финансами — Managing your Мопсу). На сегодняшний день при осуществлении электронной экономической деятельности хозяйствующие субъекты одновременно могут использовать несколько вариантов систем электронных денег.

 

Технологически упрощая, можно  сказать, что современные электронные  деньги представляют собой определенную последовательность цифр, символизирующих (заменяющих) банкноты и монеты, и в этом заключается их информационная природа. С их помощью можно приобретать товары (услуги) в режиме реального времени с использованием инструментов удаленного управления банковским счетом (как то; компьютер, подключенный к сети Интернет, Мондекс-телефон (Интернет-банкинг), мобильный телефон, поддерживающий стандарт WAP (мобильный банкинг), банковские пластиковые карты (карточные электронные банковские услуги или карточный банкинг). По прогнозам специалистов, в перспективе электронные деньги в случае определенного развития ситуации могут потеснить, а затем и частично вытеснить денежные знаки, материально зафиксированные в традиционных формах.

 

Как уже говорилось выше, первый виртуальный банк, осуществляющий банковскую деятельность исключительно в сети Интернет, был создан в 1994 г. в рамках американского сетевого кредитно-карточного проекта First Virtual Holdings. Технологической основой банковских операций стало использование электронной почты. В данной системе электронных расчетов номера банковских кредитных карт клиентов заносятся в защищенную компьютерную систему и никогда не выходят за пределы сети. Вместо них выдается идентификационный номер, передаваемый для оплаты электронных покупок.

 

Сегодня в глобальной компьютерной сети Интернет, по различным оценкам, функционируют более 700 виртуальных банков. При этом важным с точки зрения налогового права и законодательства о защите прав потребителей становится то обстоятельство, что предпринимательскую деятельность в сети Интернет осуществляют как виртуальные банки, имеющие специальное разрешение (лицензию) на ведение банковской деятельности, полученное в соответствии с порядком, установленным законодательством страны их фактического резидентства или регистрации, так и нигде не зарегистрированные (и не имеющие банковских лицензий) квазибанковские системы;

 

При сохранении сегодняшних темпов развития электронных расчетов и  электронных финансовых услуг электронные деньги способны, во-первых, изменить наше представление о правовой и экономической природе денежных знаков, во-вторых, привести к изменению статуса и роли банков как финансовых институтов и, в-третьих, существенно подорвать национальные финансовые системы (особенно в государствах со слабой рыночной экономикой, к которым относится и Российская Федерация) и позиции центральных банков как регуляторов банковской системы страны. Важным, а возможно, определяющим перспективы электронных денег станет ответ на вопрос, смогут ли цифровые денежные знаки выполнять такие основные функции традиционных денег, как обмен и накопление. Кроме того, на сегодняшнем уровне развития информационных технологий специалистам не удается найти решение полной анонимности денежных знаков, выраженных в электронной форме.

 

Все изложенное лишний раз подтверждает правильность мнения о том, что выпуск и обращение электронных денег требуют жесткого правового регулирования в интересах самих участников рассматриваемых отношений (пользователей систем электронных денег).

 

Касательно возможных путей  дальнейшей эволюции электронных денег  следует заметить, что данная проблема практически мало изучена российскими  и зарубежными экономистами и юристами. Большой вклад в изучение природы и перспектив электронных денег внес известный уэльский специалист в области банковского налогообложения и электронных расчетов А. Оперкент (A. Operkent). В 1994 г. в одной из своих работ он отмечал, что электронные деньги «...скорее всего будут предлагаться как банками, так и небанковскими организациями. Если последние смогут выдавать электронные деньги непосредственно потребителям, то существенно подорвут клиентскую базу традиционных банков. Тогда банки сами будут вынуждены выпускать в обращение собственные электронные деньги. Но может случиться, что рынок уже будет занят аналогичными решениями небанковских фирм. Важной проблемой станет психологическое недоверие потребителей к новому продукту. Представляется, что для того, чтобы электронным деньгам верили как бумажным банкнотам, они должны по первому требованию обмениваться на национальную валюту. Но тогда каждой единице электронных денег должна соответствовать единица обычных денег, подкрепленная стабильным состоянием экономики этой страны. Или, если взглянуть на ситуацию с другой стороны, в реальном мире должно быть соответствующее денежное покрытие электронных денег, используемых для электронных платежей. Поэтому в такой системе не должно существовать электронного кредита, ведь он увеличивает массу электронных денег без соответствующего роста количества обычных денежных знаков, а это вызывает инфляцию.

 

Однако, с другой стороны, это уменьшает  для банков выгодность сделок с электронными деньгами. Они станут неинтересным банку и даже вредным явлением. Конечно, банки могут брать комиссию за конвертацию электронных денег или за лицензирование их выпуска, но конкуренция наверняка сделает такой бизнес малоприбыльным. Все это ставит банки перед довольно сложной дилеммой. И потом, государство обычно жестко регулирует рынок перемещения и обмена иностранных валютных ценностей. Стремление создать с помощью электронных денег некий новый рынок валют вынуждает государства мира принимать ответные меры, направленные на укрепление национальной финансовой системы. Поэтому на ранних стадиях внедрения электронных денег важно приравнять их к какой-либо условной единице (или валюте) и обменивать по обычному рыночному курсу наравне с другими валютами.

 

В то же время можно предположить, что в обход законов рынка  и денежного обращения, а возможно, и законов государства, банки или небанковские (что скорее) структуры все же рискнут выдавать электронные деньги в кредит. В этом случае такой кредит будет иметь цену. Тогда, если это разрешат государства мира, конвертируемость в традиционные валюты перестанет быть необходимым условием существования электронных денег. Они могут стать неотличимыми по функциям от обычных банкнот.

 

С одной стороны, с точки зрения общечеловеческих ценностей это  будет прорыв в иное измерение  свободы. Но с другой — такие деньги перестанут быть привязаны к земле, к государству, станут наднациональными, станут, по определению К. Маркса, «мировыми деньгами». Это может при определенной пассивности государства размыть его финансовые основы, а при самом пессимистичном сценарии привести к краху существующие сегодня банковскую и налоговую системы (если будут нарушены регулирующие функции государства по отношению к экономике, утрачен контроль за денежной массой и расчетами, могущество центральных банков и налоговых ведомств обрушится, как замок из песка, — данные органы будут похожи на сильных, но слепых великанов).

 

В то же время, возможно, государство  вмешается в процесс развития электронных платежей, и некоторые электронные деньги будут поддерживаться правительством, другие — частными лицами. ...В любом случае потенциал электронных денег огромен и до сих пор в точности не изучен». 
1.3. Виды ЭД

 

Юридически важно различать  электронные деньги:

 

а) обращающиеся в рамках систем электронных  денег, функционирующих на базе банковских карт, и

 

б) обращающиеся в рамках систем электронных денег, функционирующих на базе компьютерных сетей.

 

I. К первому виду электронных  денег относится денежная стоимость,  выраженная в электронной форме, хранимая на банковских пластиковых картах (смарт-картах — smart cards) или картах с хранимой стоимостью (stored-value cards, SVC — то же самое, что предоплаченные (prepaid) карты) либо электронных кошельках (e-purses), имеющих встроенный микропроцессор с записанным на нем в результате предоплаты денежным эквивалентом. Строго говоря, к электронным деньгам такого вида следует относить лишь многоцелевые карты (т.е. используемые для платежей в пользу не только самих эмитентов карт, но и других юридических и физических лиц).

 

Самыми распространенными электронными деньгами на базе пластиковых карт следует признать Mondex и Visa Cash. В качестве эмитентов и плательщиков по этим картам выступают банки, а основа хранимого и перемещаемого с их помощью денежного эквивалента — банковские депозиты. Принципиально новое явление в этой группе — карты или иные платежные средства, выпускаемые телефонными, транспортными и другими компаниями (т. е. не банками) и принимаемые к оплате как эмитентами, так и другими компаниями (например, карты Управления городского транспорта Нью-Йорка или карты некоторых телефонных компаний в Российской Федерации и Японии, а также российские карты e-port).

 

Если такие карты станут принимать  многие фирмы, то клиринг и расчеты  по ним будут проводиться уже  не через банки, а через бухгалтерские  документы компаний-эмитентов. При этом, как отмечают специалисты, «банковские» (т.е. поддающиеся регулированию со стороны центральных банков) деньги используются только как исходное звено стоимостной цепочки: покупатель карты платит за нее либо наличностью, либо банковским чеком. При дальнейших же транзакциях необходимость в поддержании соответствующих остатков на банковских счетах (и даже просто в информировании финансовых учреждений о совершении операций) отпадает и, следовательно, сокращается потребность коммерческих банков в средствах, хранимых на резервных или расчетных счетах в центральных банках.

 

Основными Интернет-платежными системами, функционирование которых построено  на базе расчетов с использованием банковских карт, на российском рынке  электронной экономической деятельности следует признать платежные системы ASSIST, Instant, InterRussia, Russian shopping Club, «ЭлИт» и др. Рассмотрим эти платежные системы подробнее.

 

Российская платежная система ASSIST представляет собой платежный интерфейс  Интернет-системы сетевых денег КиберПлат, запущенный в коммерческую эксплуатацию 12 апреля 1999 г. Система ASSIST разработана и эксплуатируется коммерческим банком «Платина» (Москва) и Обществом с ограниченной ответственностью (ООО) «Рексофт» (С.-Петербург) (наименование и логотип являются торговыми марками владельцев системы).

 

Ближайшими западными аналогами  платежной системы ASSIST (в части  работы с кредитными картами) можно считать Authorize.Net, IBill и CyberCash.

 

В качестве платежного средства в  системе используются кредитные  карты (Visa, EuroCard/MasterCard, Diners Club, JCB, American Express), выданные любыми российскими и зарубежными банками, и лицевые счета клиентов у Интернет-провайдеров.,

Виды электронных денег и  систем электронных денег. Юридически важно различать электронные деньги:

 

а) обращающиеся в рамках систем электронных  денег, функционирующих на базе банковских карт, и