Роль электронных денег в отечественной и зарубежной экономике

 

Характеризуя порядок ее функционирования, необходимо отметить следующие обстоятельства. По оценкам самих разработчиков, система WebMoney Transfer представляет собой «глобальную систему трансфера (перевода) имущественных прав, открытую для свободного использования всеми желающими. С помощью WebMoney Transfer можно покупать любые online-товары и услуги, создавать собственные web-сервисы и сетевые предприятия, проводить расчеты с другими участниками, выпускать и обслуживать собственные платежные инструменты».

 

 

Хранящиеся на кошельке (как и  в других системах, электронный кошелек  представляет собой специальное  программное обеспечение) пользователя титульные знаки WebMoney находятся  в его полном распоряжении и в  любой момент — круглосуточно  и ежедневно — могут быть использованы для расчетов. При необходимости пользователь может снять WebMoney с кошелька и перевести на указанный им банковский счет с одновременной конвертацией в соответствующую валюту.

 

С технологической точки зрения WebMoney Transfer реализует мгновенные расчеты в режиме реального времени, для проведения которых клиенту системы не нужно открывать банковский счет и сообщать полные сведения о себе. Действующий в системе порядок идентификации позволяет однозначно определять и фиксировать все проводимые пользователями операции, а специальный комплекс мер безопасности призван исключить несанкционированный доступ к средствам пользователя системы. С помощью встроенной службы конфиденциальных сообщений пользователь может вести переписку с другими участниками, обсуждать детали сделок, комментировать проведение платежей.

 

Все процессы, совершаемые в системе, — хранение WebMoney на кошельках, выписка  счетов,- WM-расчеты между участниками, обмен сообщениями — выполняются  с использованием алгоритма кодирования, эквивалентного RSA, с длиной ключей не менее 1024 бит. По информации, распространяемой разработчиками системы, для каждой транзакции назначаются уникальные сеансовые реквизиты, и попытка их повторного использования мгновенно отслеживается и пресекается. Если та или иная операция не была успешно завершена, система ее не учитывает.

 

Тарифная политика системы строится следующим образом. За безналичный  перевод титульных знаков WM с кошелька пользователя IMTB могут удерживаться следующие тарифы:

 

-    для безналичных долларов США в размере 0,3% от суммы платежа, причем минимальная — 30 долларов США, а максимальная комиссия составляет 200 долларов США;

 

-    для безналичных российских  рублей в размере 1 доллар США.

 

За совершение каждой транзакции (за исключением операций с кошельками одного участника) система взимает тариф в размере 0,8% от суммы платежа, но не менее 0,01 WM. За совершение кредитных сделок с владельцев кошельков типа D системой взимается комиссия в размере 1 % от суммы каждого предоставленного ими кредита, но не менее 0,01 WM-Z. За операции по вводу или выводу денежных средств из системы взимается комиссия в соответствии с действующими тарифами банков-агентов.

 

Правовую основу взаимоотношений  пользователей и системы WebMoney призвана формировать система соглашений, не всегда соответствующих признакам публичной оферты (ст. 437—439 и 441 ГК РФ) и требованиям к форме договора, предъявляемым п. 2 ст. 434 ГК РФ (в части определенности стороны договора).

 

Вместе с тем в соответствии с установленным порядком функционирования системы такие соглашения «подписываются» пользователями (акцептуются нажатием курсором «мышки» кнопки «Согласен», отображаемой в окне вместе с текстами соглашений) при регистрации в системе, а также при создании WM-кошельков для расчетов. Подписание соглашений является необходимым условием для использования участниками технологии и сервисов WebMoney Transfer. Важным обстоятельством здесь становится то, что по желанию участников электронные формы соглашений могут быть распечатаны, скреплены «живыми» печатями и подписаны сторонами. С точки зрения бухгалтерского учета и для целей налогообложения такой договор (в обычной письменной форме) обладает необходимой объективной юридической силой и является документом отчетности и учета, что, как отмечают разработчики системы, позволяет юридическим лицам (организациям) и индивидуальным предпринимателям проводить по своему балансу средства, участвующие в пополнении электронных кошельков или списании с них

 

В процессе регистрации пользователи подтверждают свое согласие с условиями соглашения о трансферте имущественных прав, соглашения гарантов и соглашения по кредитным операциям. Кроме того, в процессе работы заключается договор купли-продажи прав доступа (WMR — эквивалент RUR).

 

Российская Интернет-система сетевых денег «КиберПлат» (CyberPlat). По своей экономической сущности «КиберПлат» является дебетовой системой. Расчеты в рамках системы осуществляются посредством цифрового чека, подписанного электронно-цифровой подписью.

 

Система CyberPlat допускает участие в ней неограниченного количества банков, открыта для взаимодействия с любыми другими платежными системами и в отличие от ряда иных систем обеспечивает поддержку множества процессинговых центров.

 

Одной из главных отличительных  черт системы CyberPlat следует признать ее универсальность. Система позволяет использовать различные платежные инструменты: пластиковые банковские карты международных и российских платежных систем, в том числе Visa, Europay, Diners Club, JCB, American Express, Union Card, скретч-карты e-port, а также платежи непосредственно с банковских счетов пользователей системы, открытых в установленном законом порядке в банках—участниках системы, на любой банковский счет.

 

Компания Cyberplat.com (оператор российской Интернет-системы сетевых денег «КиберПлат») создана в апреле 2000 г. в Москве. Изначально в системе была заложена лишь возможность оплаты через Интернет по банковским кредитным картам, но в настоящее время благодаря совместным проектам с другими платежными системами CyberPlat реализует возможности оплаты с помощью электронных денег, а также по предоплаченным карточкам (скретч-карт). Так, согласно договору с компанией PayCash, создается шлюз между PayCash и CyberCheck с целью использования CyberCheck в качестве инструмента пополнения электронных кошельков PayCash. В перспективе предполагается, что электронные деньги PayCash будут включены в число платежных инструментов, принимаемых к оплате Интернет-магазинами системы CyberPlat. Еще один совместный проект — запуск шлюза по авторизации в системе CyberPlat пластиковых скретч-картe-port компании «Автокард-Ходдинг».

 

На сегодняшний день Cyberpiat.com —  одна из ведущих российских Интернет-компаний, предоставляющая инфраструктурные услуги для ведения электронной  коммерции, включая процессинг платежей и закрытый документооборот в режиме реального времени. Главным сегментом бизнеса компании, безусловно, является универсальная платежная система (система сетевых денег) CyberPlat.

 

Следует отметить, что система CyberPlat используется как стандартный элемент Интернет-магазина рядом ведущих разработчиков специализированного программного обеспечения, таких, как Arcadia (1C), Demos, e-Tops Consulting, Exteria, «Гарант-Парк-Интернет».

 

Кроме того, компания осуществляет:

 

-    процессинг платежей  и совершение сделок в сегменте рынка электронных финансовых услуг «business-to-business» (B2B) (совершение сделок «предприниматель с предпринимателем») в режиме реального времени;

 

-    процессинг платежей  в сегменте «business-to-consumer» (В2С) (совершение сделок «предприниматель с потребителем») режиме реального времени;

 

-    электронные банковские  услуги с использованием сети  Интернет (Интернет-банкинг).

 

Стратегической целью компании Cyberplat.com является превращение системы CyberPlat в национальную платежную систему для электронной коммерции и достижение уровня, необходимого для конкуренции на международных рынках.

 

В системе «КиберПлат» предусмотрены  два способа оплаты товара или  услуги в режиме реального времени (с использованием сети Интернет):

 

-    со счета, открытого пользователю системы, выступающему в рассматриваемых отношениях, как правило, в качестве покупателя в КБ «Платина»;

 

-    по банковской кредитной  карте.

 

Контролировать наличие средств  на своем счете в банке или  свой текущий платежный лимит покупатель может, получая выписку о состоянии своего счета в банке «Платина» или выписку о совершенных транзакциях при пользовании банковской кредитной карты (то есть осуществляя процедуру биллинга).

 

Характеризуя особенности технологии работы системы CyberPlat с открытием счета в КБ «Платина», следует подробнее остановиться на основных этапах осуществления покупки товаров (услуг) в режиме реального времени и проведения платежа:

а) покупатель через Интернет подключается к web-серверу магазина, формирует  корзину товаров и направляет магазину запрос на выставление счета;

б) магазин в ответ на запрос покупателя направляет ему подписанный  своей электронной цифровой подписью (ЭЦП) счет, в котором указывает: наименование товара (услуги), стоимость товара (услуги), код магазина, время и дату совершения операции. С гражданско-правовой точки зрения этот счет является предложением заключить договор (офертой);

в) покупатель подписывает своей  ЭЦП предъявленный ему счет и  отправляет его обратно в магазин, совершая тем самым акцепт. Соглашение считается заключенным с момента подписания покупателем выставленного ему счета. В системе CyberPlat счет, подписанный покупателем, именуется (считается) «чеком»;

г)  подписанный двумя ЭЦП (Интернет-магазином  и покупателем) чек направляется магазином в банк для авторизации;

д) банк производит обработку подписанного чека: проверяет, зарегистрированы ли в системе CyberPlat данный Интернет-магазин и покупатель, проверяет ЭЦП сторон, остаток и лимиты средств на счете покупателя и сохраняет копию чека в базе данных банка. В результате проверок формируется разрешение или запрет проведения платежа;

е) при разрешении платежа банк переводит денежные средства со счета  покупателя на счет магазина, банк передает магазину разрешение на оказание услуги (отпуск товара), Интернет-магазин оказывает услугу (отпускает товар);

ж) при запрете платежа банк передает магазину отказ от проведения платежа, покупатель получает отказ с описанием  причины. Покупатель полностью контролирует процесс совершения покупки. В качестве формального подтверждения совершенной сделки у каждой стороны остаются подписанные ЭЦП чеки, призванные, по мнению разработчиков системы, удостоверять факт совершения сделки.

Напомним, что п. 2 ст. 160 ГК РФ допускает  использование электронной цифровой подписи «в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон». Однако на практике следует учитывать то обстоятельство, что в связи с отсутствием необходимой законодательной базы в настоящий момент (впредь до разрешения данной проблемы законодателем) вопрос о юридической силе документов, подписанных электронной цифровой подписью, и правовой природе самой ЭЦП остается открытым.

 

Следует заметить, что попытка решения  данного вопроса предпринималась  при принятии Федерального закона «Об информации, информатизации и защите информации». В п. 3 ст. 5 Закона было установлено, что «юридическая сила документа, хранимого, обрабатываемого, передаваемого с помощью автоматизированных информационных и телекоммуникационных систем, может подтверждаться электронной цифровой подписью. Сила такой подписи признается при наличии в системе программно-технических средств, обеспечивающих идентификацию подписи». Однако в п. 2 ст. 5 Закона указывается, что «полученный из автоматизированной системы документ приобретает юридическую силу после его подписания должностным лицом в порядке, установленном российским законодательством».

Вместе с тем технологической  удачей разработчиков системы следует  признать предусмотренный CyberPlat порядок осуществления биллинга.

Покупатель запрашивает выписку  о состоянии своего счета, подписывая запрос своей ЭЦП. Расчетный банк проверяет код покупателя и его  ЭЦП. При положительных результатах проверки банк направляет покупателю подписанную ЭЦП банка выписку с криптографически преобразованным текстом. Покупатель получает сообщение, проверяет подпись банка и производит o6pатноe криптографическое преобразование выписки. Покупатель сохраняет выписку на своем компьютере. В свою очередь, информация о расчетах, проведенных покупателем, запрашивается в соответствующем магазине с указанием индивидуального кода покупателя в системе CyberPlat. На основании полученного кода магазин предоставляет информацию о платежах данного участника — пользователя системы.

Общая схема функционирования рассматриваемой системы при обслуживании держателей банковских пластиковых карточек также состоит из нескольких этапов.

На первом этапе осуществляется регистрация держателя банковской пластиковой карты, при этом соблюдаются  ряд следующих условий:

- держатель банковских кредитных  карт (Visa, EuroCard/ MasterCard, Diners Club, JCB) регистрируется в платежной системе CyberPlat;

 

- при регистрации держатель  карты указывает: персональные  данные (фамилию, имя, отчество, паспортные данные, адрес электронной почты, почтовый адрес, телефон), параметры своей карты (название платежной системы, которой эмитирована данная карта, номер карты, дату окончания действия карты, имя держателя карты в той транскрипции, как оно указано (эмбоссировано) на самой карточке). Информация о карточке передается в защищенном виде только в банк при регистрации пользователя и магазину не предоставляется.

Вторым этапом является осуществление  держателем карты покупок в режиме реального времени и проведение окончательного расчета. В соответствии с технологическими особенностями системы CyberPlat процедура покупки товаров (услуг) в Интернет-магазинах осуществляется следующим образом:

a)  покупатель через Интернет  подключается к web-серверу магазина, формирует корзину товаров и  направляет Интернет-магазину запрос на выставление счета;

b)  Интернет-магазин в ответ  на запрос покупателя направляет  ему подписанный своей электронной  цифровой подписью счет, в котором  указывает: наименование товара (услуги), стоимость товара (услуги), код магазина, время и дату совершения операции;