Роль электронных денег в отечественной и зарубежной экономике

 

б) обращающиеся в рамках систем электронных  денег, функционирующих на базе компьютерных сетей.

 

I. К первому виду электронных  денег относится денежная стоимость, выраженная в электронной форме, хранимая на банковских пластиковых картах (смарт-картах — smart cards) или картах с хранимой стоимостью (stored-value cards, SVC — то же самое, что предоплаченные (prepaid) карты) либо электронных кошельках (e-purses), имеющих встроенный микропроцессор с записанным на нем в результате предоплаты денежным эквивалентом. Строго говоря, к электронным деньгам такого вида следует относить лишь многоцелевые карты (т.е. используемые для платежей в пользу не только самих эмитентов карт, но и других юридических и физических лиц).

 

Самыми распространенными электронными деньгами на базе пластиковых карт следует признать Mondex и Visa Cash. В качестве эмитентов и плательщиков по этим картам выступают банки, а основа хранимого и перемещаемого с их помощью денежного эквивалента — банковские депозиты. Принципиально новое явление в этой группе — карты или иные платежные средства, выпускаемые телефонными, транспортными и другими компаниями (т. е. не банками) и принимаемые к оплате как эмитентами, так и другими компаниями (например, карты Управления городского транспорта Нью-Йорка или карты некоторых телефонных компаний в Российской Федерации и Японии, а также российские карты e-port). Если такие карты станут принимать многие фирмы, то клиринг и расчеты по ним будут проводиться уже не через банки, а через бухгалтерские документы компаний-эмитентов. При этом, как отмечают специалисты, «банковские» (т.е. поддающиеся регулированию со стороны центральных банков) деньги используются только как исходное звено стоимостной цепочки: покупатель карты платит за нее либо наличностью, либо банковским чеком. При дальнейших же транзакциях необходимость в поддержании соответствующих остатков на банковских счетах (и даже просто в информировании финансовых учреждений о совершении операций) отпадает и, следовательно, сокращается потребность коммерческих банков в средствах, хранимых на резервных или расчетных счетах в центральных банках.

 

Основными Интернет-платежными системами, функционирование которых построено на базе расчетов с использованием банковских карт, на российском рынке электронной экономической деятельности следует признать платежные системы ASSIST, Instant, InterRussia, Russian shopping Club, «ЭлИт» и др. Рассмотрим эти платежные системы подробнее.

 

Российская платежная система ASSIST представляет собой платежный интерфейс  Интернет-системы сетевых денег КиберПлат, запущенный в коммерческую эксплуатацию 12 апреля 1999 г. Система ASSIST разработана и эксплуатируется коммерческим банком «Платина» (Москва) и Обществом с ограниченной ответственностью (ООО) «Рексофт» (С.-Петербург) (наименование и логотип являются торговыми марками владельцев системы).

 

Ближайшими западными аналогами  платежной системы ASSIST (в части  работы с кредитными картами) можно считать Authorize.Net, IBill и CyberCash.

 

В качестве платежного средства в  системе используются кредитные  карты (Visa, EuroCard/MasterCard, Diners Club, JCB, American Express), выданные любыми российскими и зарубежными банками, и лицевые счета клиентов у Интернет-провайдеров.

 

Платежи на счет Интернет-магазина всегда поступают в рублях. Покупатель может  расплачиваться любой валютой. Если магазин выставляет счет в долларах США, происходит конвертация по текущему курсу Центрального Банка Российской Федерации (Банка России). В систему заложена возможность выставления счета в любой валюте.

 

Благодаря использованию в качестве платежного средства кредитных карт и остатков на счетах клиентов у  Интернет-провайдеров диапазон транзакций в системе обширен.

 

В качестве клиентского программного обеспечения используется любой web-броузер; ничего дополнительного не требуется. В качестве серверного программного обеспечения используется DynaSite. Все расчеты проводятся через бэкофис КиберПлат.

 

Для обеспечения безопасности передаваемых от покупателя данных используется SSL-протокол. Сертификат сервера выдан компанией  «Verisign». Система не анонимна, но конфиденциальная информация о кредитной карте  клиента (реквизиты) в магазин не передается. Как уже указывалось, расчетным банком системы является КБ «Платина» (Москва), вопросы технологического взаимодействия участников системы разрешает ООО «Рексофт». Процессинг кредитных карт осуществляется компанией UCS (Москва).

 

Интернет-платежная система Instant. По своей экономической сущности эта система является дебетовой; она позволяет клиентам банков производить взаиморасчеты в режиме on-line с использованием сети Интернет.

 

Технологически платежная система Instant состоит из:

 

-    процессинговой подсистемы, обрабатывающей операции по виртуальным счетам клиентов и обеспечивающей клиентов информацией по проведенным операциям;

 

-    предпроцессинговой подсистемы, регистрирующей держателей пластиковых  карт и генерирующей безопасные  транзакции по операциям с  пластиковыми карточками для передачи в процессинговый центр;

 

-    CyberMall (электронного магазина), позволяющего продавцам товаров  и услуг полностью автоматически продавать их в режиме on-line;

 

-    программного интерфейса, реализующего взаимосвязь между платежной системой Instant и автоматизированной банковской системой;

 

-    клиринговой подсистемы, реализующей межбанковские взаиморасчеты  в случае, если платежная система  Instant используется совместно несколькими  банками.

 

Эта платежная система обеспечивает конфиденциальный доступ клиента к его банковскому счету, безопасные расчеты по пластиковым карточкам в сети Интернет, исключая пересылку данных о пластиковых карточках непосредственно от клиентов. Кроме того, система Instant позволяет оплачивать в режиме реального времени любые услуги и товары со счета покупателя (customer account) на счет продавца (merchant account), проверить продавцу услуг или товаров поступление платежа в режиме реального времени.

 

Платежная система базируется на использовании  персональных счетов покупателя (customer account), карт покупателя (customer card info) и счетов продавца (merchant account), доступных только при предъявлении идентификатора счета (account id) и пароля (password).

 

Использование рассматриваемой системы  удобно для компаний, развивающих сферу своих коммерческих интересов в сети Интернет (в первую очередь — провайдеров мобильной связи, информационных агентств, компаний — разработчиков программного обеспечения и т.д.)- Названные организации и индивидуальные предприниматели используют систему Instant для того, чтобы в режиме реального времени получать платежи от своих клиентов и автоматически предоставлять им свои товары (услуги) немедленно после оплаты. Кроме того, каждая компания — продавец Интернет-услуг, других телекоммуникационных услуг либо информационных продуктов — может разместить их описание и ссылку (link) для их получения в CyberMall. Электронный магазин CyberMall функционирует по принципу DVP (Delivery Versus Payment — поставка против оплаты) — ссылка на продукт предоставляется после его оплаты.

 

Кредитные организации используют платежную систему Instant на условиях outsourcing (покупки процессинговых услуг) либо осуществляют собственный процессинг.

 

Кредитные организации, развивающие  спектр оказываемых электронных банковских услуг, вступают в систему (присоединяются к системе) в качестве регистратора банковских карт. В этом случае клиенты этих банков — держатели банковских пластиковых карт — получают возможность осуществлять расчеты в сети Интернет через систему Instant. В свою очередь клиенты банков — организации, осуществляющие реализацию товаров и услуг, могут принимать оплату через Интернет (с использованием сети Интернет).

 

Покупателю для оплаты товаров  или услуг в платежной системе Instant необходимо открыть так называемый виртуальный счет покупателя в платежной системе, обязательно записав при этом идентификатор счета и пароль. Это можно сделать, воспользовавшись функцией «Открыть счет» на сайте системы в сети Интернет. Далее необходимо открыть в банке счет физического лица. Виртуальный счет покупателя в платежной системе будет соответствовать счету в банке, и, таким образом, покупатель сможет управлять своим банковским счетом, используя в качестве инструмента управления сеть Интернет. Сумма, внесенная на банковский счет, на следующий день отразится на виртуальном счете покупателя в платежной системе» и появится возможность оплачивать товары и услуги в режиме реального времени. Для оплаты с международной банковской пластиковой карточки (в настоящее время это EuroCard/MasterCard и Visa) необходимо зарегистрировать пластиковую карточку в платежной системе Instant, обязательно записав идентификатор карты и пароль. Это можно сделать, воспользовавшись функцией «Регистрация карты» на сайте системы в сети Интернет. Затем необходимо подтвердить регистрационные данные, предъявив карточку и паспорт в банке или у продавца, зарегистрированного в системе Instant. После этого покупатель может оплачивать товары и услуги в режиме реального времени.

 

В свою очередь продавцу товаров или услуг необходимо открыть виртуальный счет продавца (merchant account), воспользовавшись функцией «Открыть счет» на сайте системы в сети Интернет, обязательно записав при этом идентификатор счета и пароль. После этого необходимо заключить с банком договор, в соответствии с которым банк будет принимать платежи от участников платежной системы в адрес продавца и перечислять полученные средства на его счет. В случае если продавец собирается принимать оплату как от владельцев счетов, так и от держателей пластиковых карт, необходимо также заключить договор с банком-эквайрером, который будет обрабатывать транзакции продавца по пластиковым карточкам.

 

Если же продавец уже имеет право  приема пластиковых карточек, он может  использовать платежную систему для препроцессинга своих операций с кредитными карточками, обеспечивая их безопасный прием и генерацию транзакций для своего банка.

 

Каждый владелец счета покупателя или счета карты может в  режиме реального времени: получать выписки с балансом счета и  детальной историей проведенных операций; переводить деньги на счета продавцов товаров и услуг; переводить деньги со счета покупателя на свой счет в своем банке (например, на счет своей пластиковой карты); получать услуги и товары немедленно после оплаты через Интернет.

 

Особое внимание в системе Instant (как и в аналогичных системах) уделяется безопасности расчетов. По утверждению разработчиков системы, счет продавца является полностью безопасным — с него невозможно снять деньги через Интернет. Данный счет предназначен только для сбора платежей от клиентов. Для получения выписки необходимо указать 4-символьный префикс пароля (первые 4 символа). Полный 8-символьный пароль необходим только тогда, когда деньги переводятся со счета покупателя на счет продавца. Для пополнения счета необходимо указать 6-символьный префикс идентификатора счета (первые 6 символов). Полный 10-символьный идентификатор счета необходим только тогда, когда деньги переводятся со счета покупателя на счет продавца либо необходимо получить выписку. 6-символьный префикс идентификатора счета полностью его идентифицирует. Каждый открытый и не использующийся (наполненный) в течение 30 дней счет покупателя автоматически закрывается. После 4 попыток доступа к счету, использующих неправильный пароль, доступ к данному счету блокируется на 24 часа. После 8 попыток доступа к счету, использующих неправильный идентификатор счета, доступ для данного удаленного IP-адреса блокируется на неделю.

 

Российская Интернет-платежная  система Inter Russia представляет собой адаптацию и локализацию известной платежной системы CyberCash. Система InterRussia разработана в 1997 г., запущена в коммерческое эксплуатирование в феврале 1998 г. Она обеспечивает прием платежей по кредитным картам. Принципиально (технологически) в системе возможно использование любых валют, однако на сегодняшний день расчеты производятся только в долларах США.

 

Сами разработчики InterRussia основное достоинство рассматриваемой платежной  системы видят «именно в том, что сисг тема стандартная, принятая большинством участников электронной коммерции»1.

 

Диапазон транзакций: до 1 руб., до 1 долл. США и далее до 500 долл. США (по словам разработчиков действующей  адаптации системы, такой потолок  вызван не технологическими параметрами системы, а соображениями безопасности расчетов). Стоимость транзакций в системе InterRussia составляет 3—5 % от объема платежа плюс еще 0,5 долл. США. Как и в большинстве аналогичных платежных систем, большое внимание уделяется вопросам безопасности и анонимности участника расчетов, выступающего в качестве покупателя товаров (услуг) через сеть Интернет.

 

Расчетным центром системы InterRussia является CyberCash, расчетным банком — Humbold Bank. Кроме того, в расчетах могут  участвовать все банки, являющиеся эмитентами кредитных карт Visa и MasterCard. Следует отметить, что список участников системы рассматривается ее разработчиками как сугубо конфиденциальный.

 

Российская Интернет-платежная  система Russian shaping Club.

 

В качестве инструмента расчетов в  рассматриваемой платежной системе используются банковские пластиковые карты международных систем (Visa, MasterCard, AmEx, Discover, EuroCard), а также корпоративные или персональные чеки. При этом перевод денег возможен как в момент покупки, так и в дебетовом режиме.

 

Стоимость транзакций: для покупателя — бесплатно, для магазина — специально оговоренный процент с продаж. Вступительный взнос не предусмотрен.

 

Все расчеты в системе производятся в рублях. Счет покупателя открывается  бесплатно. На остаток по счету покупателя начисляются проценты в соответствии с текущими процентными ставками банка для вкладов физических лиц до востребования. Регистрация пластиковой карты в системе осуществляется бесплатно. Комиссия с покупателя за операции не взимается. Комиссия с продавца составляет 2% от суммы операции.

 

Ко второй группе относятся так  называемые сетевые деньги (network money), при обращений которых денежная стоимость сохраняется в памяти компьютеров на жестких дисках; они представляют собой различное программное обеспечение, осуществляющее перевод средств по электронным коммуникационным сетям, в том числе через глобальную компьютерную сеть (с использованием сети) Интернет.

 

Следует заметить, что схожую классификацию  видов и форм электронных денег  предлагают и зарубежные исследователи — экономисты.

 

В свою очередь известный английский юрист Ч. Фридман (С. Freedman) добавляет  к указанным формам электронных денег еще «устройства доступа» (access devices), к которым он относит автоматические кассовые машины (automated teller machine — ATM) и системы дистанционных банковских услуг по телефону или через компьютер (home banking). Однако Фридман подчеркивает: такие электронные деньги концептуально ничем не отличаются от традиционных средств платежа. В то же время tзарубежные экономисты считают, что со временем электронные деньги первой группы могут начать вытеснять традиционную наличность и чеки, тогда как электронные деньги второй группы придут на смену банковским картам, а также возьмут на себя расчётные функции в обход центральных банков.