Роль электронных денег в отечественной и зарубежной экономике

 

Диапазон возможных платежей выглядит следующим образом. За один прием  любой клиент может заплатить любому другому клиенту сумму начиная от 0,0001 ME (например, для рублей — от 0,001 копейки и выше, для долларов США — от 0,0001 цента и выше). Верхняя граница платежа практически неограниченна. Нижняя граница реальных платежей определяется следующими внешними обстоятельствами. Во-первых, одна минута работы в Интернете для рядового пользователя стоит 2—4 цента. Следовательно, если платеж длится несколько секунд, то уже, поэтому он обходится каждой стороне не меньше, чем в 0,1 цента, и, соответственно, стороне, принимающей деньги, нет особого смысла получать меньшие суммы. Во-вторых, банк может брать с получателя денег комиссионные с каждого платежа. Например, банк удерживает 1 М Е + 1 % от платежа, поэтому при сумме платежа 1,010101 ME получатель денег (продавец) ничего не получит, а при меньших суммах банк отвергнет платеж.

 

Важным обстоятельством является вопрос о степени дискретности платежей. Сумма платежа может быть выражена любым числом с точностью до 0,0001 ME в пределах описанного выше диапазона. Например, платеж в долларах может быть выражен числом 87 364,123456, а платеж в рублях — числом 1234,56789.

 

Перевод электронных денег со счета  на платежную книжку. За один прием  клиент может перевести со своего счета на одну из своих платежных  книжек любую сумму от 1 ME до 16 000 000 ME, выраженную целым числом. Платежная книжка за время своей жизни может пропустить сквозь себя около 2,6109 ME.

 

Общее время проведения операции складывается из следующих составляющих: времени  обработки сообщения банком, времени  формирования и обработки сообщений  компьютерами других участников операции, времени прохождения сообщений между участниками по сети и времени, предоставленного клиентам на «размышление».

 

Время обработки сообщений клиентом зависит от мощности его компьютера и вида сообщения. Поэтому важным вопросом является «время жизни» электронных денег в компьютере клиента. Переведенные в компьютер клиента электронные деньги сохраняют оперативную платежеспособность до момента прекращения функционирования программного обеспечения платежной книжки, которое происходит в момент смены шифров банка. Периодичность смены шифров может составлять несколько лет. В середине периода действия одной группы шифров начинается период действия другой группы; таким образом, в каждый момент времени существуют две группы правильных шифров: одна — устаревающая, другая — новая. Вновь создаваемая платежная книжка всегда использует новую группу шифров и поэтому живет не меньше, чем половину периода действия группы шифров.

 

Анонимность платежей в системе PayCash обеспечивается на двух уровнях. Во-первых, при открытии счета в банке клиент может не предоставлять никакой достоверной информации о себе. Во-вторых, для любого платежа банк не имеет даже теоретической возможности установить, с какого счета были сняты деньги, которыми производился расчет, так как при переводе электронных денег со счетов на платежные книжки клиенты используют технологию слепой подписи.

 

Хотя банк не может своими средствами установить, с какого счета пришли участвующие в конкретном платеже  деньги (даже в кооперации с их получателем), он имеет принципиальную возможность указать все платежи, осуществленные с одной платежной книжки (неизвестно кому принадлежащей). Это свойство связности платежей представляет некоторую угрозу для анонимности клиента, так как если один из платежей клиента будет атрибутирован внешними по отношению к системе средствами, то тогда и вся платежная история клиента, связанная с данной книжкой, может быть раскрыта. Для уменьшения этой угрозы клиент может прерывать свою платежную историю, открывая новые платежные книжки и прекращая использовать старые. Кроме того, при естественном умирании книжки ее платежная история заканчивается. Как часто следует клиенту прерывать свою платежную историю и сколько их иметь одновременно, зависит от его мнительности и от расценок на открытие платежных книжек, которые установит банк.

 

При пересылке по сети все данные шифруются криптографическими методами. По словам разработчиков платежной  системы, при этом используются открытые ключи не короче чем 1024 бита и симметричные ключи не короче чем 128 бит. При реализации системы предусмотрены также меры предосторожности, ограждающие клиента от попыток похитить деликатную для него информацию непосредственно с его компьютера:

 

а) целостность программного обеспечения  и баз данных контролируется «электронным кошельком»;

 

б) базы данных хранятся на жестком  диске компьютера в зашифрованном  виде;

 

в) имеется возможность сохранять  на дискету в зашифрованном виде копии данных, достаточных для восстановления статуса клиента после краха его компьютера;

 

г) запуск «электронного кошелька»  обусловлен паролем и т.д.

 

Характеризируя данный технологический  принцип функционирования системы, ее разработчики на официальном сайте системы в сети Интернет используют следующую формулировку: «Все участники системы защищены друг от друга и от внешних злоумышленников в том смысле, что они имеют в своем распоряжении технические средства для доказательства своей правоты и изобличения нечестного партнера».

 

Устойчивость по отношению к  обрывам связи. Если какой-либо протокол обмена сообщениями, который обслуживает финансово значимую операцию, не был успешно доведен до конца, то ни одна из сторон не рискует потерять деньги.

 

Поддержка электронной почты. Несмотря на то что система PayCash в основном предназначена для осуществления электронных финансовых услуг в режиме реального времени, в систему может быть введена поддержка электронной почты с некоторыми ограничениями. При получении электронных денег по электронной почте клиент должен понимать, что моментом получения денег является момент их зачисления на его счет (момент авторизации). В частности, приход электронного письма, в котором якобы содержатся электронные деньги, еще не означает, что клиент их получил. Следует иметь в виду также и то, что банк не авторизует слишком старые платежи, и, кроме того, у плательщика есть возможность аннулировать платеж, который еще не был предъявлен в банк для авторизации.

 

В соответствии с устоявшейся практикой  формальной правовой основой осуществления  расчетов в платежной системе PayCash (как и в большинстве других платежных систем) считается акцепт пользователем публичной оферты, распространяемой оператором системы PayCash (ЗАО «Алкор Телеком») путем помещения текста оферты на сайте данной Интернет-платежной системы.

 

PayCash является системой осуществления расчетов в сети Интернет, поэтому все действия, связанные с доставкой товаров/услуг, купленных при ее помощи, продавец осуществляет самостоятельно, так же как и доставку чеков, счетов-фактур и иных документов, подтверждающих получение товара/оказание услуги.

 

В рамках работающей в настоящий  момент версии PayCash используются несколько  схем работы Интернет-магазина с системой PayCash:

 

a) работа Интернет-магазина с  PayCash через Центр приема платежей.

 

В этом случае сайт Интернет-магазина выполняет роль «витрины», демонстрирующей  покупателю товары и формирующей заказ. При нажатии покупателем на сайте данного Интернет-магазина кнопки «Платеж через PayCash» сведения о заказе передаются в Центр приема платежей, где связанный с этим магазином «электронный кошелек» примет платеж и уведомит собственников Интернет-магазина о проведенном платеже электронным сообщением, подписанным электронной цифровой подписью. С этого момента Центр приема платежей несет финансовые обязательства перед Интернет-магазином, т.е. обязан перечислить деньги на банковский счет магазина в обычном (не виртуальном) банке на сумму проведенного через PayCash платежа.

 

В этом случае взаимодействие с Интернет-магазином осуществляется на основе соглашения о признании электронной цифровой подписи и договора о приеме платежей в пользу Интернет-магазина,

 

Комиссионные выплаты за использование  системы PayCash при работе по этой схеме: 1% от перечисленных магазину средств снимается платежной системой в момент платежа, еще \% снимается в момент перечисления денег магазину по договору об использовании Центра приема платежей;

 

b) Интернет-магазин устанавливается  на сайте Интернет-платежной системы. По мере продажи система переводит на расчетный счет магазина деньги за оплаченные товары.

 

Комиссионные выплаты за использование  системы PayCash при работе по этой схеме: 1% от перечисленных магазину средств  снимается платежной системой в  момент платежа, еще 1 % снимается в момент перечисления денег магазину по договору об использовании Центра приема платежей и 1 % снимается в момент перечисления денег магазину по договору об использовании Центра приема платежей за размещение товаров на сайте платежной системы;

 

с) самостоятельная работа магазина по приему платежей через PayCash.

 

Владелец магазина устанавливает  у себя кошелек PayCash. Самостоятельно или при участии специалистов системы связывает Интернет-магазин с кошельком и получает оплату в электронных деньгах и обращается к системе только для перевода из электронных денег в деньги на расчетный счет магазина в обыкновенном банке. Комиссионные выплаты за использование системы PayCash при работе по этой схеме составляют 1% от перечисленных магазину средств (снимается платежной системой в момент платежа).

 

В заключение необходимо отметить, что  в соответствии с информацией, размещенной  на сайте рассматриваемой системы  в сети Интернет, «в настоящий момент продолжается более детальная отработка юридической схемы взаимодействия платежной системы PayCash с продавцами. При использовании системы PayCash пользователи получают денежные обязательства банка, выпущенные в электронной форме и подтвержденные электронной цифровой подписью банка (электронные деньги). Эти обязательства могут свободно передаваться и делиться в процессе совершения торговых операций между участниками платежной системы PayCash и будут оплачены банком в момент предъявления».

 

В целом юридическое обеспечение  функционирования российской Интернет-системы сетевых денег PayCash содержит ряд слабых элементов, среди которых наиболее существенным следует признать использование в качестве монетарной основы системы денежных суррогатов («денежных обязательств банка, выпущенных в электронной форме»),

 

С экономической точки зрения слабым звеном PayCash нам представляется схема  ввода денежных средств в систему, в частности осуществляемая посредством  авансовых платежей. Как показывает практика, на сегодняшний день денежные средства, переводимые через банк, поступают в систему лишь спустя 6—10 дней, а за почтовый или телеграфный перевод, как известно, взимается комиссия в размере от 4 до 7 % суммы перевода.

 

Российская Интернет-система сетевых  денег WebMoney (WM). Появилась на российском рынке финансовых Интернет-услуг ранее остальных, поэтому наиболее известна и авторитетна. В настоящий момент оператором Интернет-системы сетевых денег WebMoney является Автономная некоммерческая организация (АНО) «ВМ-Центр». Средством расчетов в рассматриваемой системе (как и в системе PayCash) служат денежные суррогаты, именуемые разработчиками системы «титульными знаками WebMoney». Выделяют несколько типов титульных знаков WebMoney, хранящихся на электронных кошельках их владельцев (так называемых «электронных счетах», правовой режим которых действующим российским банковским и валютным законодательством, а также законодательством о налогах и сборах не урегулирован): WM-R — эквивалент RUR — на R-кошельках, WM-Z — эквивалент USD (американских долларов) — на Z-кошельках, WM-C и WM-D — эквивалент USD для кредитных операций — на С- и D-кошельках. При переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен WM-R (эквивалент российских рублей) на WM-Z (эквивалент долларов США) производится в электронном обменном пункте.

 

Получить титульные знаки WebMoney на электронный кошелек (т.е. ввести денежные средства в систему) можно несколькими способами:

 

переводом из любого банка, а также  почтовым переводом на расчетный  счет одного из банков — официальных  агентов системы (сумма перевода будет автоматически конвертирована в WM и зачислена на указанный вами кошелек);

 

с помощью пластиковой WM-карты (для Z-кошельков);

 

от других участников системы в  обмен на товары, услуги или наличные деньги.

 

Таким образом, WebMoney Exchange представляет собой систему Интернет-расчетов, построенную на основе технологии электронных (цифровых) денежных знаков (разработчики системы именуют их «цифровыми наличными», что юридически и экономически некорректно). Для работы в системе требуется установить бесплатную программу WM Keeper. Отличительной чертой системы следует признать ее моновалютность. При работе в системе используются только доллары США, которые, как указано на сайте системы WebMoney в сети Интернет, «хранятся в компании IMTB».

 

Вместе с тем с юридической точки зрения (в первую очередь исходя из соотнесения норм действующего российского банковского и валютного законодательства, а также законодательства о налогах и сборах) функционирование рассматриваемой Интернет-системы сетевых денег на базе офшорного банка IMTB (International Metal Trading Bank) и использование в качестве монетарной основы системы денежных суррогатов следует признать наиболее слабыми элементами правового обеспечения функционирования российской Интернет-системы сетевых денег WebMoney.