Роль электронных денег в отечественной и зарубежной экономике

c)  покупатель подписывает предъявленный  ему счет своей,ЭЦП и отправляет  его обратно в Интернет-магазин.  С этого момента, как указывалось  выше, в системе CyberPlat счет, подписанный  покупателем, становится чеком;

d)подписанный ЭЦП сторон чек  направляется магазином в банк  для авторизации. В свою очередь  банк производит обработку подписанного  чека: проверяет соответствие операции  на установленные системные лимиты  и сохраняет копию чека в  базе данных банка. В результате проверок формируется разрешение или запрет проведения авторизации транзакции в карточную платежную систему. При запрете авторизации банк передает Интернет-магазину отказ от проведения платежа, покупатель получает отказ с описанием причины. При разрешении авторизации: в соответствии с условиями действующего соглашения между банком и покупателем банк увеличивает сумму оплаты на величину собственной комиссии. Запрос на авторизацию передается через закрытые (локальные, или специальные) компьютерные сети банку — эмитенту карты покупателя или соответствующему процессинговому центру карточной платежной системы, уполномоченному банком-эмитентом (процессинговой компанией);

e) при положительном результате  авторизации, полученном от карточной  платежной системы, банк передает Интернет-магазину разрешение на оказание услуги (отпуск товара), перечисляет средства на его счет в соответствии с существующими договорными отношениями между банком и Интернет-магазином;

f)  при отказе в авторизации:  банк передает Интернет-магазину отказ от проведения платежа, покупатель (держатель банковской карты) получает отказ с описанием причины.

Третьим этапом рассматриваемой схемы  является биллинг. Покупатель запрашивает  выписку о проведенных в системе CyberPlat транзакциях, подписывая запрос своей ЭЦП. Банк проверяет код покупателя (держателя банковской карты) и его ЭЦП. При положительных результатах проверки банк направляет держателю карты, выступавшему в рассматриваемых отношениях в качестве покупателя, выписку с криптографически преобразованным текстом, подписанную ЭЦП банка. Покупатель получает сообщение, с помощью специального программного обеспечения системы CyberPlat (ПО «Покупатель») автоматически производит проверку подписи банка и обратное криптографическое преобразование выписки.

К безусловным экономическим и  технологическим достижениям системы CyberPldt следует отнести следующие обстоятельства. Во-первых, по оценкам аналитиков РИА «РосБизнесКонсалтинг», к CyberPlat подключено самое большое количество Интернет-магазинов. Кроме того, система CyberPlat стала первой в России сертифицированной международной платежной системой. В-третьих, система CyberPlat реализует сразу несколько технологий оплаты: с использованием банковских пластиковых карт, предоплаченных небанковских пластиковых карт и с помощью электронных денег.

Среди основных технологических недостатков  системы специалисты называют необходимость установки (инсталляции) на компьютер пользователя специального программного обеспечения, необходимость первичного физического визита будущего пользователя системы в расчетный банк.

Российская Интернет-система сетевых  денег «КредитПи-лот». Российская система  электронных расчетов «КредитПилот» объявила о начале своей деятельности в апреле 2001 г. Поэтому на сегодняшний день данная платежная система является самой молодой среди аналогичных систем, функционирующих на российском рынке.

Для того чтобы воспользоваться  услугами данной платежной системы, клиенту (физическому или юридическому лицу) не требуется установка (инсталляция) специального программного обеспечения (как, например, в системе WebMoney); достаточно зарегистрироваться на сайте компании, собственника платежной системы, в сети Интернет. При подключении к системе Интернет-магазина специальное программное обеспечение устанавливается специалистами системы бесплатно.

Для физического (экономического) «ввода»  денежных средств в платежную  систему пользователь (клиент) может избрать один из следующих способов:

перевод денежных средств через  Сберегательный банк РФ, который является основным партнером компании «КредитПилот» (Интернет-платежная система работает по системе «Эскорт», позволяющей получать в электронном виде информацию обо всех переводах через Сбербанк РФ в течение 1—2 дней);

покупка специальной небанковской пластиковой карты. На сегодняшний день в оборот выпущены карты номиналом 550 руб. В дальнейшем планируется-наладить выпуск карт разного номинала, от 20 до 500 долл. США. Продолжается работа над созданием дилерской сети по продаже (распространению) карт. В нее среди прочих войдут и кредитные организации (банки) с большой филиальной сетью (в частности, Импэксбанк, Банк Москвы), магазины мобильной связи, компьютерные магазины, супермаркеты, а также магазины, специализирующиеся на компьютерных приложениях или на продаже пластиковых Интернет-карт. В настоящее время пластиковые карты системы «КредитПилот» можно приобрести примерно в 200 торговых точках Москвы. В планах компании — внедрение технологии перевода денег в систему с помощью банковских карт.

Важными чертами платежной системы  «КредитПилот» следует признать: использование оригинальных (в том числе с юридической точки зрения и исходя из налогово-правовых аспектов) решений в области технологии ввода денежных средств в систему (небанковские пластиковые карты), простоту доступа к использованию системы (не требуется установки специального программного обеспечения), анонимность для пользователя системы; кроме того, денежные средства со счета практически невозможно украсть (действует специальная система защиты) или потерять (как, к примеру, электронный кошелек). Следует отметить, что ввод денежных средств в платежную систему и выход на Интернет-магазины осуществляется с одного сайта, что, безусловно, повышает удобность использования системы клиентом.

К недостаткам платежной системы  следует отнести небольшое количество участвующих в ней Интернет-магазинов и отсутствие сети распространения небанковских пластиковых карт данной системы в регионах. Однако заданные темпы развития системы позволяют экспертам говорить о ее перспективах.

Международная система цифровых денег Mondex. Международые цифровые деньги на базе карт Mondex первоначально не рассматривались разработчиками как инструмент расчетов, осуществляемых в сети Интернет. Mondex предполагалось применять вне тогда только зарождавшейся сети для осуществления проектов в области хоум-банкинга (home banking) с использованием так называемого Mondex-телефона.

В качестве разработчика системы выступил крупнейший коммерческий банк Великобритании National Westminster Bank (в дальнейшем — NatWest Bank). На сегодняшний день система Mondex считается одной из наиболее перспективных международных систем цифровых денег, однако ее внедрение находится лишь на стадии коммерческих испытаний.

В декабре 1993 г. NatWest Bank объявил о  создании электронной системы расчетов по мелким-суммам под названием Mondex. Mondex можно определить как систему замены наличных денег с использованием смарт-карт, которая чем-то напоминает Visa Cash, но с несколько иной концепцией.

Система Mondex имеет только один орган, эмитирующий электронные деньги в валюте страны и являющийся организационным центром. Такой эмитент осуществляет в системе Mondex функции распространителя и обеспечивает банки-участники соответствующими электронными суммами Mondex в обмен на оборотные средства, имеющие себестоимость, или наличные. Потребители, являющиеся владельцами карт Mondex, загружают электронные суммы на свои карты через банковские ATM или по телефону Mondex. Затем эти суммы могут быть использованы как наличные деньги при осуществлении покупок. Используя «бумажник», который напоминает карманный калькулятор, клиенты могут осуществлять обмен электронными деньгами между собой. Таким образом, после того как электронная сумма была получена от банка, все передвижения денег становятся известны одному пользователю. Никто другой не имеет возможности их отследить. Кроме того, электронная сумма может быть снята со счета, положена на счет или отправлена отдаленному адресату по частному или общественному телефону, подключенному к системе Mondex через обычную телефонную сеть. Если запрограммировать функции считывания и письма на персональный компьютер, можно посылать деньги через Интернет. Иными словами, задача Mondex — полностью заменить наличность электронными инструментами оплаты путем обеспечения дополнительных коммуникационных функций. Электронная сумма, содержащаяся на карте Mondex, — это электронная наличность, которая может быть передана через Сеть. Таким образом, она позволяет решить задачу отправки денег в отдаленные места назначения.

При осуществлении оплаты электронными деньгами Mondex с использованием «бумажника» или телефона отпадает необходимость проходить через дорогостоящую систему существующих банковских сетей, а следовательно, операционные затраты становятся гораздо ниже. Однако для создания инфраструктуры требуются первоначальные инвестиции, а сети должны быть оснащены недорогими терминалами и пунктами доступа ввода. Mondex осуществляет активную деятельность на глобальном уровне. В июле 1996 г. была основана компания Mondex International, инвесторами которой выступили несколько крупных финансовых учреждений: Wells Fargo Bank, Hongkong & Shanghai Banking Corp., Ltd. в Гонконге (головной офис в Великобритании), NatWest Bank и Midland Bank в Великобритании, крупнейшие банки Австралии и Новой Зеландии, а также финансовые подразделения AT & Т. В ноябре 1996 г. фирма MasterCard согласилась приобрести большую часть долевого участия в Mondex.

Таким образом, при широкой поддержке  во всем мире Mondex намеревается стать  учредителем мирового стандарта на системы электронных расчетов малыми суммами. Для обеспечения глобального внедрения Mondex будет предлагать в качестве дополнительной функции возможность выбора валюты в 5 разных «карманах». Транзакции в системе осуществляются бесплатно. Минимальная оплата за пользование картой определяется конкретным банком.

Глава 2 Принципы функционирования и системы ЭД

2.1. Свойства ЭД

2.2. Системы ЭД

2.3. Риски эмитентов  в системе ЭД

Список использованной литературы

1.Виды электронных  денег//http://www.ipname.ru/article/teo/

vidy_elektronnyh_deneg_.htm

2. Понятие электронных  денег//http://capri.ustu.ru/inform_right/iright_9.2.htm