Роль кредитования в развитии малого бизнеса

На нижнем уровне финансовые услуги предлагаются организациями, ориентированными на работу с определенными группами предпринимателей по отраслевому или  территориальному признаку. Это муниципальные фонды поддержки малого бизнеса. Как правило, здесь обслуживаются небольшие предприятия, которым выдаются краткосрочные займы, осуществляется беззалоговое микрофинансирование.

Преимущества системы  трехуровневой финансовой поддержки  малого бизнеса заключаются в  том, что все категории его  субъектов получают доступ к финансированию, а инвесторами реализуются все востребованные виды финансовой поддержки.

 

2.2 Кредитование  малого бизнеса крупнейшими банками

 

В минувшем году Ассоциация российских банков (АРБ) провела исследование препон на пути кредитования малого бизнеса. Банкиры указали, что основные из них — отсутствие надежных заемщиков (37,9%), высокие операционные издержки (21,3%), отсутствие обеспечения займов (13,8%), несоответствие условиям банка (12,4%), непрозрачность бизнеса (4,3%).

«Большая доля «серого» бизнеса и отсутствие нормального учета у значительной части небольших и средних компаний — один из основных факторов, сдерживающих кредитование, — считает Сергей Рыбин, зампредправления банка «Стройкредит». — Конечно, банки стараются идти навстречу клиенту, беря на себя финансовый анализ бизнеса. Можно увидеть, что за последние три-четыре года объемы кредитования малого бизнеса выросли. Однако в целом спрос на такие займы удовлетворен лишь на 15–20%».

Глава МЭРТ Герман Греф отметил, что потребности российского малого бизнеса в кредитах оцениваются примерно в 1 трлн. рублей, а банки выдали кредитов лишь на 123 млрд. Если три года назад лишь 30% российских банков предлагали ссуды для малого бизнеса, то ныне — более половины. «Можно констатировать, что двери банков все же начинают открываться для малых предпринимателей, — отмечает Иван Захаров, руководитель интернет-портала Pro-Credit.ru. — Сегодня появляется все больше банковских продуктов, адресованных именно малому и среднему бизнесу».

Так, деятельность «Примсоцбанка», например. сосредоточена на кредитовании малого и среднего бизнеса.

Рассмотрим в таблице 1 изменение кредитования малого и  среднего бизнеса в течение последних  трех лет.

Таблица 1 – Кредитование малого и среднего бизнеса Примсоцбанка в 2007 – 2009 г.г., в мил.рублей

Наименование	2007	2008	2009	2008/2007,%	2009/2008,%
1	2	3	4	5	6
Портфель корпоративных  кредитов: малый и средний бизнес	3 863 108	3 428 114	4 191 414	88,7 105,6	122,2 363,2

Как видно из таблицы 1 портфель корпоративных клиентов снизился по объемам в 2008 г. на 11,3%, в 2009 году произошел значительный рост этого портфеля на 763 млн.руб. или на 22,2%. Причем из 763 млн.руб. 300 млн.руб. составляет прирост объема выданных кредитов малому бизнесу, что составляет 39,3% в структуре прироста портфеля корпоративных клиентов. В 2008г. из суммы в 3428 млн.руб. 114 млн.руб. приходилось на кредиты малому и среднему бизнесу, что составляло 3,3% от общей суммы кредитов корпоративных клиентов. В 2009 г. из суммы в 4191 млн.руб. уже 414 млн.руб. приходилось на кредиты малому и среднему бизнесу, что составило 9,9% от общей суммы кредитов корпоративных клиентов.

Проиллюстрируем данный вывод на рисунках 1 и 2.

 

Рисунок 2 - Кредиты малому и среднему бизнесу в общем объеме кредитов корпоративным клиентам за 2009 г.

 

Рисунок 1- Кредиты малому и среднему бизнесу в общем объеме кредитов корпоративным клиентам за 2008 г.

В структуре кредитного портфеля корпоративных кредитов более 50% размера кредитного портфеля приходится на кредитование таких секторов экономики как торговля, строительство и производство, в 2007 г. 50% размера кредитного портфеля приходилось на кредитование таких секторов экономики как торговля и сфера услуг.

Для Примсоцбанка кредитование малого бизнеса представляет собой  отдельное направление, поэтому  количество выданных кредитов возросло  с 272 до 603, т.е. более чем в 2 раза (221,7%).

На рисунке 3 показано изменение по количеству кредитов малому бизнесу за последние два года.

Рисунок 3- Изменение в количестве выданных кредитов малому бизнесу

 

Основными клиентами  банков по программам кредитования малого бизнеса остаются торговые компании, а также компании предоставляющие  услуги грузоперевозок. «Среднестатистические  клиенты по программе кредитования Малого бизнеса - российские предприятия и индивидуальные предприниматели с выручкой до 5 млн. долл. в год. Преимущественные отрасли: оптовая и розничная торговля, сфера услуг, грузоперевозки, общественное питание, промышленность, - говорит Дмитрий Мельников. - На данный момент заметна тенденция к уменьшению доли торговых предприятий в кредитном портфеле банка и росту доли компаний сферы услуг и производства. Данные направления требуют больших капиталовложений, что привело к увеличению средней суммы выдаваемого кредита. Необходимо отметить, что в 2009 году целевым сегментом были предприятия с выручкой до 3 млн. долл». Одним из основных последствий усиления конкуренции для клиента стало дальнейшее улучшение кредитных программ, как в области повышения максимальных кредитных лимитов, так и лояльности к клиентам.

Широкое распространение  получили программы беззалогового  кредитования, сокращались сроки  рассмотрения заявок, банки расширяли филиальные сети. В 2010 году в условиях конкуренции банки несомненно продолжат совершенствовать свои кредитные программы. По мнению экспертов данные изменения не коснутся процентных ставок, а сместятся в сторону повышения сервиса и развития новых программ. Влияние качества сервиса будет только расти. На рынке микро-кредитов также следует ожидать усиления конкуренции и, как следствие, дальнейшего совершенствования кредитных программ. Кредитование малого бизнеса из-за низкого охвата потенциальных клиентов остается весьма привлекательным, а значит несомненно следует ожидать дальнейшего роста конкуренции

Многие участники кредитного рынка готовы работать с малым бизнесом. Например, Альфа-Банк предлагает предпринимателям специальный микрокредит (до $100 тыс.) и универсальный кредит и пошел на создание гибкого графика платежей: погашение ссуды может быть выстроено в соответствии с сезонными особенностями бизнеса заемщика. Кроме того, в отличие от потребкредитования, предприниматель может начать гасить кредит не сразу, а спустя полгода. В Пробизнесбанке предпринимателям предлагают специальный экспресс-кредит на сумму до 5 млн, рублей. График и ставки платежей опять же могут быть выстроены в зависимости от индивидуальных особенностей клиента. Однако банки осторожничают, требуя от клиента доказательств прибыльности бизнеса и не менее 6–12 месяцев работы на рынке. Плюс к тому при более-менее внушительной сумме кредита требуется залоговое обеспечение. То есть о ссудах для предпринимателей начинающих или не обремененных ликвидным имуществом говорить практически не приходится. «Теоретически одним из перспективных направлений является кредитование предприятий, только открывающих собственную деятельность, — говорит Сергей Рыбин из «Росбанка».

Столь значительный интерес  к данному сегменту был обусловлен как большим спросом на подобные услуги, при благоприятной экономической ситуации в стране, так и относительно высокой доходностью для банков при работе в данном секторе. Важными факторами, стимулировавшими развитие рынка кредитования малого бизнеса в прошлом году, явились: ужесточение конкуренции на рынке кредитования крупных и средних клиентов и, как следствие, снижение доходности от указанных операций в данном сегменте, высокая прибыльность кредитования в сегменте «малый бизнес» и активная государственная поддержка малого бизнеса. Также на рынок кредитования малого бизнеса позитивно повлияла экономическая стабильность, обусловившая развитие малого предпринимательства.

 

 

 

2.2 Способы  и методы кредитования малых предприятий в Сбербанке

 

С учетом особенностей ведения  хозяйственной деятельности малыми предпринимателями и индивидуальными предпринимателями, Сбербанком России разработан специальный кредитный продукт для малого бизнеса. В рамках данного кредитного продукта Уссурийское отделение №  4140  Сбербанка  России предлагает финансовую поддержку для развития бизнеса на выгодных условиях. Сберегательный банк упростил существующие технологии выдачи кредитов представителям малого бизнеса, сделав их более оперативными. Заемщик должен осуществлять хозяйственную деятельность не менее 6 месяцев до обращения в Банк за кредитом. Максимальная сумма кредита определяется исходя из финансового состояния Заемщика, величины дохода, видов и объемов обеспечения.

Процентная ставка устанавливается  в индивидуальном порядке в зависимости от сроков кредитования, финансового состояния Вашего предприятия, видов обеспечения, наличия кредитной истории, количества используемых Вами услуг Банка.

Преимуществами Программы  кредитования малого бизнеса являются:

• Простота оформления
• Упрощенный пакет документов
• Гибкость к видам залогового обеспечения (любое ликвидное имущество)
• Установление индивидуального графика погашения
• Учет сезонных факторов в бизнесе
• Бесплатная оценка рыночной стоимости обеспечения сотрудником банка
• Возможность получения кредита в размере до 750 тыс. руб. без обеспечения
• Возможность получения кредита в размере более 750 тыс. руб. при недостаточном обеспечении
• Возможность не страховать имущество, переданное в залог
• Оперативный срок рассмотрения заявок
• Возможность предоставления кредита на срок до 3 лет
• Выдача кредитов как наличным, так и безналичным способом
• Консультационная поддержка квалифицированных специалистов на всех этапах рассмотрения и сопровождения кредита.

Форма кредитования - кредит, кредитные линии (невозобновляемая, возобновляемая, рамочная), овердрафт.

Цели кредитования в Уссурийском отделении №  4140  Сбербанка  России представлены в таблице 2.4.

Таблица 2 - Цели кредитования

	до 1 года	до 3 лет
Цель:	пополнение оборотных  средств и финансирование расходов по основной хозяйственной деятельности, в том числе: закупка сырья и материалов оплата транспортных расходов приобретение товаров  для последующей реализации приобретение посевного  материала, ГСМ, удобрений и т.д.	приобретение, капитальный  и/или текущий ремонт объектов недвижимости выкуп земельных участков под находящимися в собственности объектами недвижимости, используемыми в хозяйственной деятельности приобретение оборудования и транспортных средств, предназначенных для производства, торговли или предоставления услуг приобретение племенного скота.

Обеспечение:

- объекты недвижимости, оборудование, транспорт, товарно-материальные ценности, личное имущество предпринимателя (владельца малого предприятия), третьих лиц, гарантии региональных и муниципальных органов власти, личное имущество;

- предоставление частично обеспеченных кредитов;

- возможность предоставления в залог имущества третьих лиц;

- уплата процентов – ежемесячно.

Сроки рассмотрения - не более 8 дней (при наличии полного пакета документов).

Специальные программы  кредитования СМП:

Кредитование без обеспечения

• Сумма кредита - до 750 тыс. руб. Срок кредитования - 1,5 года.

Кредитование под поручительство Фонда поддержки малого предпринимательства  Хабаровского края.

• Сумма кредита - до 1.500 тыс. руб. Срок кредитования - до 3 лет. 
  Необходимое обеспечение - не менее 50%. Фонд предоставляет поручительство по кредиту заемщика. Поручительство предоставляется за дополнительную плату.

Кредитование крестьянско-фермерских хозяйств и других сельскохозяйственных производителей.

Возможные режимы кредитования:

• Кредит;
• Невозобновляемая кредитная линия;
• Возобновляемая кредитная линия;
• Генеральное соглашение об открытии рамочной кредитной линии;
• Генеральное соглашение о предоставлении овердрафтных кредитов.