Рынок банковских услуг в Кыргызстане

 

 

 

 

 

Содержание
Введение
Глава I	Развитие рынка банковских услуг в КР
1.1	Создание и развитие коммерческих банков
1.2	Роль банковских услуг  в развитии экономики
Глава II	Виды и формы банковских услуг и порядок их оказания
2.1	Виды и формы банковских услуг
а)	безналичные расчеты
б)	расчеты пластиковыми  карточками
Глава III	Перспективы развития безналичных  расчетов на примере филиала Акционерно - Коммерческого банка «Кыргызстан»
Заключение
Список использованной литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Банки называют кровеносной  системой, пронизывающей всенародное  хозяйство. Если уж быть совсем точным, такой системой являются денежные расчеты. В процессе расчетов деньги текут  во всех направлениях, проникают во все поры хозяйственного организма. При этом происходит обмен товаров на деньги, являющийся важнейшим фактором рыночного хозяйства.

В деятельности банков происходят существенные изменения, постепенно они  восстанавливают свой коммерческий облик. Из учреждений, занятых главным  образом распределением краткосрочных и долгосрочных кредитов между хозяйственными организациями, коммерческие банки превращаются в рыночные структуры, которые наряду с традиционными  услугами, начинают выполнять более широкий круг операций.

Актуальность  темы. Основной частью денежного оборота  (80-90%)  является безналичный платежный оборот, в котором движение происходит в виде перечислений по счетам в кредитных учреждениях и зачетов взаимных требований. Он опосредует такие сферы хозяйственных отношений, как: реализация продукции, услуг,  работ; распределение и перераспределение национального дохода; получение и возврат банковских кредитов; выплата и использование денежных доходов населения. Участниками этих отношений являются объединения, предприятия, организации, кооперативы, банковские и финансовые органы, население.

По словам одного известного специалиста в банной области, у  банков в распоряжении менее пяти лет для того, чтобы занять свою нишу на рынке электронных банковских услуг.

Прогнозируется, в скором будущем расширение сети действия электронных денег по аналогии с банковскими услугами западных стран. Интегрируя эти услуги с электронными торговыми услугами, в частности с использованием пластиковых карточек, наиболее активные участники рынка начинают предлагать клиентам комплексное электронное обслуживание, позволяющее выбирать, покупать, продавать товары и услуги, распоряжаться своими банковским  счетом и вести персональный финансовый учет с одного компьютерного терминала, представляющий собой обычный РС с модемом. Сегодня в США более 300 тыс. клиентов оплачивают свои счета,  электронным способом не выходя из дома.

Объект исследования. Объектом исследования данной работы являются безналичные расчеты  и принципы их осуществления  в переходный период в Кыргызстане.

 Структура  работы.  Работа состоит из введения, трех глав, заключения,  приложения и  списка использованной литературы.

Первая глава знакомит с развитие рынка банковских услуг  в КР.

Во второй главе   говориться о видах и формах банковских услуг, показывает роль безналичных расчетов в современной банковсой системе, освещается рынок пластиковых карт в банковской системе Кыргызстана.

В третьей главе дается отчет о том, как производятся  на практике безналичные расчеты в  АКБ «Кыргызстан» Первомайского района г. Бишкек. 

В заключение работы  делаются выводы по изучению проблемы в современном обществе, освещении  её в средствах массовой информации.

В конце работы приведён список использованной литературы, которая  была тщательно изучена в процессе работы над дипломом. И завершается работа приложением, где для большей наглядности, в таблицах собран материал по данной теме.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава I. Развитие рынка банковских услуг в КР

1. Создание и развитие коммерческих банков

Логично в первую очередь  рассматривать исторические факторы, оказавшие  влияние на процесс становления и развития банковской системы.

Прежде чем начать  разговор  об истории развития денежной и банковской систем Кыргызстана, не будет лишним  вспомнить о том,  когда появились первые деньги на территории нашей республики.

История возникновения денежных отношений  в Семиречье берет начало в  YIII веке. В результате  развития оседлого земледелия и городской культуры в Кыргызстане возникла необходимость в выпуске собственных денег. Вначале для расчетов применялись бронзовые монеты китайской династии Тан. Расцвет товарно - денежных отношений на территории Кыргызстана пришелся на X-XI века, времена правления династии Караханидов. В результате нашествия татаро-монголов на территории Кыргызстана происходит резкий упадок городской и земледельческой культуры, разрушаются  сложившиеся товарно-денежные отношения, прекращается денежная эмиссия на территории Кыргызстана.

По  XYIII век включительно кыргызы пользуются монетами  Восточного Туркестана и Средней Азии.   В XIX веке  широкое хождение на территории Кыргызстана имели кокандские монеты, затем деньги России. В этот период начинают  широко употребляться основные термины для обозначения денег в современном кыргызском языке: «тыйын» - мелкая разменная монета, «сом» - эквивалент рублю.

В связи с вхождением в состав России во  второй половине XIX  века в Кыргизии была введена общероссийская система административно -  территориального управления. Административная система в дореволюционной Киргизии строилась на принципах так называемого управления, которая носила ярко выраженный военно - колониальный характер. В первые годы  XX столетия активизировался процесс классового разложения, упорнее шла борьба за землю, возникли такие формы экономических отношений, как аренда земли, ростовщичество. В развитии раннекапиталистических форм эксплуатации населения в Киргизии значительную роль играл российский ссудный капиталю. Использование банковских кредитов способствовало развитию укрупненных хлопководческих хозяйств южных районов. Ростовщический кредит вел к разорению собственников мелких участков. Особое развитие получили учреждения мелкого кредита, которые по существу из-за слабого развития сети филиалов банка явились основным звеном кредитной системы, удовлетворявшей интересы зажиточной части населения.

Зарождение банковской системы  Кыргызстана, происходило, таким образом, в недрах уже активно функционировавшей  в конце XIX века банковской системы России. Первые коммерческие банки в России  появились в 60-х годах XIX века. К 1914 году было создано более 50 коммерческих банков, филиальная сеть насчитывала 822 отделения.¹ Небольшое число банков было открыто в центральных уездах  Туркестанского края. Непосредственно на территории Киргизии в дореволюционное время банков не было, незначительные кредитные функции в части кредитования торговли выполняло Пишпекское  городское общество взаимного кредита, которое к банкам причислять нельзя.

Согласно архивным материалам Центрального государственного архива и Национального  банка Кыргызской Республики, в июле 1918 года в городе Пишпек, было создано Пишпекское отделение Народного банка, которое имело двойное подчинение - Туркестанскому банку и областному

комиссару финансов Семиреченской  области. В связи с  административно - территориальным делением реорганизуется система местных органов, в результате чего в октябре 1924 года было образовано Пишпекское  отделение Среднеазиатской конторы Государственного банка СССР. Первым управляющим  Пишпекским отделением Народного банка в период  с июля 1920-1924 годы был Владимир Францевич Сосновский.

С июля 1925 года по апрель 1926 года значится Пишпекская контора  Госбанка СССР. В мае 1926 года она  преобразована в Киргизскую республиканскую  контору Государственного банка  СССР  в городе Фрунзе, которая  подчинялась Среднеазиатской  краевой конторе Госбанка СССР  в г. Ташкенте, вплоть до октября 1934 года.

Госбанк СССР  и его конторы  на местах превращаются  в единый центр краткосрочного кредитования, а долгосрочное  кредитование всех отраслей народного хозяйства концентрируется  в специальных банках.  В результате этих преобразований филиалы и отделения Азиябанка, Промбанка, Всекобанка, общества взаимного кредита свернули свою работу в Киргизии. На всей территории республики осталась Киргизская  республиканская контора Госбанка СССР в городе Фрунзе и ее филиалы в городах Ош, Джалал - Абад, Пржевальск, Талас, Нарын.

До 1937 года  все хозяйства  города обслуживались одним учреждением  Госбанка. На 1 января 1937 года общая  сумма кредитных вложений в городское  народное хозяйство составила 8,1 млн. рублей.

Исключительно важную роль  в развитии финансовой системы принадлежит  трудовым  сберегательным кассам, которые  аккумулировали

свободные денежные ресурсы  населения.

Первые сберегательные кассы  были образованы  в России в 1841 году указом  императора Николая I: « По уважению польза, какую могут приносить сберегательные кассы как в хозяйственном, так и в нравственном отношении, с целью доставления людям средств к сбережению верным и выгодным способом малых остатков от их расходов в запас на будущие надобности».¹

В 1862 г. сберегательные кассы были переданы в ведение Государственного банка России. В этот момент в  них было 140 тыс. счетов вкладчиков, которыми выплачивали 4% годовых по вкладам до востребования.

К  1913 году в России имелось 8005 сберегательных касс. В это же время в Киргизии по просьбам коренного населения открываются сберегательные кассы при уездных казначействах. Общие обороты по сберегательным кассам Ошского уездного казначейства с 1901-1908г. выросли с 192 до 235 тыс. руб. В сберегательных кассах Пишпекского и Пржевальского уездов 1262 вкладчика имели вклады на 313, 9 тыс. руб.

В Советской России в  соответствии с декретом «О задачах  пролетариата в данной революции» предписывалось немедленное слияние всех банков страны в один общенациональный банк и введения контроля над ним со стороны Совета рабочих депутатов. В. И. Ленин указывал в работе «Очередные задачи Советской власти»: «Чтобы продолжать  дальше национализацию банков и идти неуклонно к превращению банков в узловые пункты общественного счетоводства при социализме  надо, прежде всего и больше всего достигнуть реальных успехов в увеличении числа отделений Народного банка, в привлечении вкладов, в облегчении для публики операций внесения и выдачи денег…».¹

Сберегательные трудовые кассы в Советской России практически  ликвидировались в 1924, 1931, 1941 гг., а  затем каждый раз создавались  заново. Устав сберегательный трудовых касс, принятый в 1948г., предусматривал ставки по вкладам до востребования -3%, по срочным -5%. В 1955г. они были снижены, соответственно, до 2% и 3%. С 1958г. трудовые сберкассы стали выполнять операции по обслуживанию выплат заработной платы.

 Трудсберкассы принимали  самое активное участие в обмене  купюр при деноминации рубля  в 1961 г. и обмене в 1989г.

В Киргизии систематически росли вклады населения в трудсберкассах. За период с 1961 по 1980 число вкладов  возросло в 3 раза. А сумма вкладов  в 14,2 раза. На начало 1980 г. имелось 962, 6 тыс. вкладов на сумму 934 млн. руб. Для  подготовки местных кадров банковских специалистов в 1931 году основан финансово-экономический техникум. В 1951 году открыт Киргизский государственный университет, где в числе других специалистов готовили высококвалифицированных специалистов для банковской системы республики.

До конца 1987 года на территории Киргизии функционировали банковские отделения Госбанка, Стройбанка и  Сбербанка СССР. В связи с реорганизацией банковской системы Советского Союза, с 16 октября 1987 года Киргизская республиканская  контора Госбанка СССР  бала преобразована в Киргизский  республиканский банк Госбанка СССР и созданы Промстройбанк, Жилсоцбанк, Агропромбанк с сетью отделений. Прикрепление клиентов для обслуживания  происходило в зависимости от того, в какой сфере народного хозяйства они осуществляли свою деятельность.

В конце 80-х годов в  Советском Союзе стали создаваться  первые коммерческие банки. Этот процесс  коснулся и Кыргызстана. По совместному  решению руководства Промстройбанка и Госстроя республики в апреле 1989 года  началась работа по организации первого коммерческого банка в Кыргызстане. 3 мая 1989 года 20 строительных организаций были переведены на обслуживание  во Внутрипроизводственный банк при Госстрое Киргизской ССР был зарегистрирован в Москве, Госбанке СССР с названием «Эврика»,  а в мае того же года переименован в АКБ «Курулуш – Банк». Примеру учреждения коммерческого банка последовал Минавтошосдор республики, учредив АКБ «Автобанк».

Позже – в 1991 году - Минторг  учредил АКБ «Ак –Ниет», министерство внутренних  дел – АКБ «Сатурн». Таким образом, первые коммерческие банки были учреждены крупными министерствами республики и имели ярко выраженный ведомственный характер.

Первым некиргизским банком (четвертым по счету коммерческим банком Кыргызстана) стал филиал казахского ИКБ «КРАМДСбанк», открытый 16 мая 1991 года преобразованный 13 октября 1992 года в АКБ «КыргызКРАМДСбанк».¹