Рынок банковских услуг в Кыргызстане

Карточки для покупки  через терминалы в торговых точках также относятся к разряду  дебетовых. Они привязаны к чековому или сберегательному счету владельца карточек и не предусматривают автоматического предоставления кредита. Карточка выполняет функции банковского чека, однако ее применение в момент севершения сделки, и деньги перечисляются на банковский счет торгового предприятия немедленно.

Карточки для банковских автоматов – это разновидность дебетовых карточек, которые дают возможность владельцу счета в банке получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства, установленные в банках, торговых залах, на вокзалах и т.д. При  наличии карточки деньги можно получить в любое время суток и по праздничным и по выходным дням. Кроме того, владелец избавлен от необходимости посещать свое отделение банка, и может воспользоваться автоматами, располложенными в торговых центрах, на вокзалах и т.д.

  Еще одна классификация пластиковых карточек связана с их технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов – с магнитной полосой и со встроенной микросхемой.

Карточки с магнитной  полосой на обороте магнитную  полосу, где записаны данные, необходимые  для идентификации личности владельца  карточки при ее использовании в  банковских автоматах и электронных  терминалах торговых учреждений. Если карточка вставлена в соответствующее считывающее устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки.

На карточках магнитная  полоса имеет несколько дорожек  для фиксации необходимых сведений в закодированной форме. На одной из дорожек записан персональный идентификационный номер (ПИН), который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов и терминалов. Набранные цифры сравниваются с ПИН – кодом, записанным на полосе.

В карточках со встроенной микросхемой хранителем информации, которая записывается заранее, а  затем может обновляться в момент совершения сделки, служит микросхема. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность. На основе записанных в микросхеме сведений сделка по карточке может осуществляться в автономном режиме, т.е. без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции¹.

В настоящее время платежные услуги  с использование пластиковых карт развиваются в более 200 странах мира. В обращении находятся  свыше 2,5 миллиарда пластиковых карт различных систем. Это карты, предлагаемые не только банками, но и торговыми, туристическими фирмами, авиакомпаниями и отелями, ресторанами и т. д. Для граждан развитых стран они стали привычной и незаменимой в обиходе вещью. Все слои населения пользуются  теми или иными видами карт в зависимости от их назначения и от своего финансового состояния.

Началось внедрение систем с использованием  пластиковых карт и в нашей республике по инициативе коммерческих банков. Однако сегодня  это развитие несколько сдерживается низким уровнем жизни населения, недоверием к банковской системе, предпочтением наличных денег безналичными.

В Кыргызской республике на рынке пластиковых карт действуют   9 коммерческих банков и АООТ «РСК» (см. приложение таблицу №1)

В основном это  обслуживание международных систем, таких как VISA International, Europau International,  Master card International , Diners Club,  JCB, которые предполагают наличие валютных средств и достаточно большого неснижаемого остатка (страхового депозита) на карточном счете. В Кыргызстане держатели таких карт, как правило, иностранные граждане или лица, часто выезжающие за границу. Поэтому есть сеть торговых и сервисных точек  охватывает только ряд гостиниц, туристических агентств, ресторанов. Казино и супермаркетов.

Среди населения наибольшее распространений  получила пластиковая  карточка Алай – Кард, осуществляющаяся расчеты в национальной валюте (проект реализован в рамках российской платежной системы «Золотая Корона»). Клиентами данной системы электронных платежей большей частью являются пенсионеры, предприниматели, служащие, индивидуальные клиенты. Терминалы установлены в супермаркетах, магазинах, аптеках, АЗС и других местах. Кроме того, Алай – кард предлагает более разнообразный спектра услуг, в том числе оплату коммунальных услуг, услуг связи, за пользование электрической и тепловой энергией и т. д. не только в сберкассах Бишкека, но и в областях республики.

Для регулирования взаимоотношений  участников любой системы с использованием пластиковых карт при проведении безналичных расчетов при получении  наличных денежных средств, Национальным банком был разработан нормативный документ « Положение о банковских картах в Кыргызской Республике» (утверждено Постановлением  Правления НБКР №3/7 от 16. 02. 2001г.)¹ Данный документ определяет порядок эмиссии пластиковых карт и правила проведения операций, совершаемых с их использованием. Оно позволит коммерческим банкам объединиться для того, чтобы создать собственную систему: расчетный межбанковский центр и единую технологию, при которой банки могут имитировать карточки одного и того же образца, но со своими условиями и перечнем услуг.

 Дальнейшее развитие  инфраструктуры по обслуживанию  пластиковых карт предполагает  создание единого центра по  обработке и обслуживанию систем  с использованием карт  (процессингового  центра). Это возможно только при  совместных усилиях коммерческих  банков и подготовке соответствующей нормативно – правовой базы со стороны Национального банка.

Для отслеживания динамики изменений, происходящих на рынке  пластиковых  карт, Национальным банком Кыргызской Республики на ежеквартальной основе проводится сбор, обработка и анализ информации по деятельности коммерческих банков в этой области.

С начала 2001 года движение денежных средств проходило по 3 – м видам карт:

VISA International,   Master card International , Алай – кард. Эмиссию карт национальной системы Алай – кард осуществляет АООТ «РСК», международных систем – «Аманбанк», АООТ «Банк – Бакай». После установки  новой версии  программного обеспечения, с ноября 2001 г. возобновил функционирование процессинговый центр АКБ «Кыргызстан» по обслуживанию локальной системы Union Card, и АК « Азия – Универсал Банк» только для юридических лиц.

Количество  карт в  обращении по состоянию на 1.10 2001г. составило:

- по международным  системам – 170 карт (из них 2 корпоративные карты);

- по системе Алай  – кард – 2065 (из них 39 корпоративных карт).

Общее количество транзакций по системе Алай – кард значительно  превышает количество транзакций по международным системам (см. приложение таблицу №6). Это связано с тем, что система Алай – кард обслуживает  большее количество мелких (розничных) платежей  внутри республики в национальной валюте и ее клиентами являются служащие, предприниматели, пенсионеры.

 По (таблице №7 см. приложение) можно ознакомиться  с  количеством выданных денежных  средств  и оплате в торговых  точках по видам карт.

Эффективное развитие рынка  пластиковых карт в нашей республике во многом зависит от наличия спроса широких слоев населения на данный  вид услуг и широко развитой инфраструктуры, способной обеспечить проведение платежей в безналичном виде.

В то же время, недостаточная информированность населения о возможности использования  пластиковых карточек, не способствует широкому распространению карт, как средства  для регулярных платежей (оплата за коммунальные услуги, газ,  услуги связи  и т. п.) Для решения успешного решения данной проблемы необходимы совместные  действия государственных структур, Национального банка, коммерческих банков и других организаций.

В мае 1997 года Расчетно-сберегательная компания выпустила в обращение собственную пластиковую карточку Алай Кард. Проект Алай Кард реализован в рамках российской платежной системы «Золотая Корона». Это уже освоенная технология, применяемая в 160 банках России и стран СНГ.

Приобретая Алай Кард, Вы становитесь обладателем «электронного  кошелька» банковской пластиковой карточки с использованием микропроцессора. Такой кошелек намного удобнее и выгоднее привычных для нас кожаных, так как в «электронном» деньги не просто лежат на них начисляются проценты как на банковском счете до момента их списания или расчета в магазине.

В отличие банковского  счета, Вы перестаете быть привязанными к тому месту, где открыли сберегательный вклад. Алай кард позволяет вкладывать и снимать деньги в любой сберегательной кассе или областном филиале Расчетно-сберегательной компании.

Для получения Алай Кард клиент открывает карт – счет в  Расчетно-сберегательной компании, затем  присваивает своей карточке персольный пароль и запысывает деньги на карточку, после чего она готова к использованию. Дальнейшее обслуживание осуществляется простым списыванием средств владельца с карточки в процессе ее использования как платежного средства.

При открытии любого карт – счета первая карточка выдается бесплатно.

Неснижаемый остаток 100 сом.

Пропажа или потеря карточки не означает потерю денег. Каждая карточка снабжена персольным идентификационным паролем PIN кодом.

Обнаружив пропажу, Вы сообщаете  об этом в банк, и карточка заносится  в «черный список» список карточек, запрещенных к приему, что останавливает  операции  по ней. Остаток неиспользованных денежных средств Вы можете получить в Баке.

ОАО «Расчетно-сберегательная компания» предлагает услуги по пластиковым карточкам, ориентированным на широкий круг клиентов.

В рамках технологии «Алай  – Кард» внедрены не только традиционные «зарплатные» проекты, но также проекты, основанные на использовании «бензиновых», «корпоративных» карт по оплате коммунальных платежей, переводов, системы скидок.

Личный счет, ориентированный  на широкий круг клиентов. На остатки  средств на счете начисляются  проценты в зависимости от выбранной схемы зачисления процентов. Существуют две схемы «до востребования» и «универсальная».

«До востребования» на каждодневный остаток средств на счете начисляются  проценты. На данный момент процентная ставка составляет 3% годовых. Выплата процентов раз в год.

«Универсальная « процентная схема, сочетающая свойства срочного депозита и вклада «до востребования», т.е., клиент, открывший универсальный  счет имеет возможность обналичить, совершать покупки, кроме того, получать проценты в зависимости от срока нахождения средств на счете. Если у клиента остается на счете какой – либо остаток денежных средств, то на них в зависимости от срока начисляются проценты.

«Валютный» вид счета, ориентированный на держателей валютных средств, которые хотели бы хранить свои средства в иностранной валюте, и в случае необходимости, быстро обналичивать или переводить валютные средства на другие счета в пределах или за пределы КР.

«Корпоративный»  - позволяет  иметь несколько пластиковых  карточек представителй фирмы. Это позволяет облегчить задачи лиц, занимающихся закупками, так как отсутствует бумажная волокита, связанная с бухгалтерией. Для руководящего состава существуют карточки на представительные расходы, куда зачисляют деньги, связанные с определенными поездками или проведением определенных мероприятий.

«Бензиновы» вид счета, ориентированный на юридические  лица, у которых есть автомобильный  парк и необходимость постоянного  обеспечения его ГСМ. Каждому  водителю организации, открывшей «Бензиновый  счет», дается бензиновая карточка, которая действует только на терминалах, установленных на бензозаправочных станциях. Бензиновый счет позволяет уйти на устаревшей талонной системы к новой системе оплаты за бензин по пластиковым служебных карточках, позволяющей максимально контролировать водителей по завправке автомобилей.

Алай кард – карточка представляющая возможность осуществления  покупок по пластиковой карточке, оплаты коммунальных платежей, переводов, получения заработной платы не только в г. Бишкек, но и во всех областных центрах республики. С каждым годом работы на рынке Алай – Кард расширяет свои возможности.

Приобретая Алай –  Кард, Вы становитесь обладателем  более надежного и выгодного  способа хранения и использования  своих финансов.

Начиная с момента  зачисления денежных средств на счет, и заканчиая снятием денег со счета абсолютно вся информация и все передвижения Ваших финансов проходит под Вашим контролем.

Вы можете проводить  контроль непосредственно в Компании или при помощи терминала, банкомата, а также позвонив по телефону.

К Вашим услугам три  круглосуточных банкомата, в которых  Вы в любое время суток можете снять наличные с Вашего счета.

Открыв карт – счет в рублях вы можете пользоваться карточкой  Алай Кард на территории России. К вашим  услугам около 200 банков, более 1150 пунктов выдачи наличных, 430 банкоматов и свыше 8000 торговых организаций более чем в 70 городах России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава III Перспективы развития безналичных расчетов на примере филиала Акционерно-Коммерческого банка «Кыргызстан»

 

3.1 История банка. Общая  характеристика банка и его  структура

Первомайский филиал Акционерно - Коммерческого банка  «Кыргызстан» был создан в 1990 году на базе Жилсоцбанка, как открытое акционерное  общество открытого типа с уставным капиталом 5440012 сом. Учредителями банка выступили физические и юридические лица.