Рынок банковских услуг в Кыргызстане

Это один из первых коммерческих банков Кыргызской Республики зарегистрированный в 1990 году в Госбанке СССР. В 1991 году была проведена перерегистрация  в Национальном банке Кыргызской Республики и 26 ноября того же года получила лицензию N26 на проведение банковских операций.

АКБ «Кыргызстан» имеет  солидный опыт работы, развитую инфраструктуру и масштабную сеть филиалов (27) во всех регионах республики. Одним из первых и лучших является филиал АКБ «Кыргызстан».

С первых лет банк функционирует, конкурируя банками и привлекая, все больше клиентов так, как создан на базе Госбанка СССР и Жилсоцбанка  и у него хорошая репутация.

Банк имеет лицензию на осуществление операций в национальной и иностранной валюте, что позволяет привлекать вклады населения как в иностранной и национальной валюте.

Несмотря на нестабильную ситуацию на финансовом рынке республики, Банк в течение года достиг хороших темпов развития:

• Совокупные активы выросли по сравнению с предыдущим годом на 83, 3 тыс. сом.
• Прибыль до уплаты налога составила 600,0 тыс. сом., при этом чистая прибыль составила  250,0 тыс. сом.
• Общее количество счетов физических и юридических лиц на  01.01.2001 г., составила 750.
• Объём привлеченных депозитов вырос по сравнению с 01.10.98 г., на 3586,1 тыс. сом.
• Почти в два раза расширен перечень оказываемых банком услуг. Функционирует группа по обслуживанию пластиковых карточек системы  UNION  и YISA - кард.
• Банк выполняет все экономические нормативы, предъявляемые Национальным банком  Кыргызской Республики  и финансово - кредитным учреждениям.  

Одним из приоритетных направлений  деятельности банка остается кредитование в национальной и иностранной  валютах.

Необходимо отметить, что наряду с финансированием коммерческих структур банк тесно сотрудничает с различными государственными организациями, министерствами и ведомствами. Например, осуществляет обслуживание  РОК - 2 (региональное отделение казначейства).

Уже в течении трех лет банк успешно обслуживает международную кредитную линию. Основной задачей и целью функционирующих кредитных линий является становление и развитие частного малого и среднего предпринимательства Кыргызской Республики. В  соответствии с условиями реализации данной линии ссуды предоставляются  на приобретение оборудования и определённая часть на оборотный капитал - для расширения, реконструкции или модернизации производства.

На данный момент  оплаченный уставной капитал банка составляет свыше 100,0 млн. сом.

Специалистами банка постоянно принимаются меры для повышения уровня культуры обслуживания клиентов банка его сотрудниками, активно развиваются операции с аккредитивами, документарными инкассо. Специалистами банка разрабатывается   концептуальный   план развития по внедрению новых информационных технологий, в частности сегодня произведены существенные изменения в области автоматизации банковских операций.

На сегодняшний день банк является полноправным членом межбанковской  платежной системы «UNION CARD», которая позволяет одновременно обслуживать международные платежи системы «YISA, EUROCARD/MASTER CARD», и имеет все права на выполнение функций регионального процессингового  центра.

Первомайский филиал АКБ «Кыргызстан» находится в  г. Бишкек, Кыргызстан, бульвар Эркиндик, N59, тел. 66-36-30.

Управляющий банка - Укуев  Эркинбек Укуевич.

Главный. бухгалтер   - Байзакова Рысбюбю Дельдешевна.

Нач. кред. Отдела      -  Созаева Зухра Маткеновна. 

Стратегия банка - предоставление максимального широкого и качественного  спектра  услуг клиентам банка с выгодой для обеих сторон.

Бизнес операции - основная деятельность включает: 

• расчетно - кассовое обслуживание клиентов;
• прием депозитов от физических и юридических лиц в национальной и в иностранной валютах;
• широкий список деятельности по предоставлению услуг, в иностранной валюте.

Наименование  отдела	Количество  человек
Бухгалтерия	7
Валютная группа	1
АСУ	1
Кредитный	4
Юридический	1
Касса	3
зав. хоз.	1

 

Разбор структуры  по отделам

Группа по вкладным операциям

 

• открытие депозитного счета, начисление и выплаты по сберегательным в национальной и иностранной валюте;
• закрытие депозитного счета в национальной и иностранной валюте;
• операции по процентным депозитам до востребования физических лиц;
• открытие депозитного счета, начисление и выдача процентов по срочным депозитам;
• переоформление и закрытие депозитного счета по срочным депозитам юридических лиц в юридических лиц в национальной и иностранной валюте;
• учет невостребованных сумм;
• учет неработающих депозитных счетов;
• правильно и своевременно передавать отчеты в головной офис.

Группа вкладных операций состоит из двух частей: операции в  национальной валюте и операции в  иностранной валюте. Банк ориентируется на всех клиентов, это люди со средним достатком и ниже среднего, очень много пенсионеров, которые могут прямо в банке получить свою пенсию.

Отдел бухгалтерского учета и отчетности

• организация и контроль процесса ведения бухгалтерского учета и достоверного отражения операций в бухгалтерском балансе;
• формирование полной достоверной финансовой отчетности и выявление финансовых результатов за отчетный год;
• организация правильного исчисления и соблюдения своевременно учета уплаты в бюджет требуемых налогов и подготовка в установленные сроки соответствующей налоговой отчетности;
• организация системы внутреннего контроля и организация работы над процедурным обеспечением бухгалтерского отчета, в банке;
• обналичивание в национальной и иностранной валюте;
• правильность и точность передаваемых отчетов в головной офис;
• открытие / закрытие расчетных счетов в национальной валюте для частных предпринимателей, резидентов, не резидентов, бюджетным организациям, общественным организациям;
• операции по расчетным счетам;
• клиринговые расчеты;
• правильно и своевременно передавать отчеты в головной офис.

Отдел работает с юридическими и физическими лицами. Заключает договор с организациями. К примеру, в банке можно заплатить за газ, воду, коммунальные услуги и т.д.

Валютная группа

• организация и проведение расчетов по поручению клиентов;
• внедрение и совершенствование прогрессивных форм и методов проведения расчетов;
• расширение спектра предоставляемых услуг;
• прогнозирование изменений валютного рынка (купля/продажа) и управление активами и пассивами;
• управление валютными рисками, соблюдение экономических нормативов;
• обеспечение и повышение доходности по валютным операциям;
• правильно и своевременно передавать отчеты в головной офис.

Кредитный отдел

• занимается кредитованием физических и юридических лиц;
• следит за кредитным портфелем;
• подготавливает отчеты в головной офис и НБКР;
• ведет переписку с организациями;
• занимается за оценкой предоставляемого в залоговое обеспечение кредита;
• оформление и выдача кредитов.

Минимальная сумма кредита  от 300 долларов США до 50 000 долларов США, а свыше только по решению Кредитного Комитета АКБ «Кыргызстан».

В залоговое обеспечение  кредита принимают только недвижимость в пределах центра города.

Минусом можно посчитать, что банк старается себя обезопасить в случае не возврата кредита и стараются оценить очень низко.

К плюсам можно отнести  скорость выдачи кредита, если сотрудник считает возможным выдать кредит, то в тот же день производит оценку имущества и предоставляет кредитный проект Кредитному Комитету и если вынесено положительное решение, то в течение 1 или 2 дней клиент может получить кредит.

Кредит оформляется  сначала у нотариуса, Центральной  Залоговой Регистрационной Конторе  и потом в УИОН (БТИ).

Кредит предоставляется  сроком на 6 месяцев и если Заемщик  без задержек производит погашение  начисленных процентов, то банк пролонгирует сроки погашения кредита.

Для получения кредита  должны предоставить следующие документы.

Для физических лиц:

1. Ходатайство;
2. Инвентаризационное дело;
3. Справка с УИОН;
4. Бизнес план;
5. Справка с места работы;
6. Справка с адресного бюро;
7. Копия паспорта;
8. Документ, подтверждающий возможность получения доходов в объеме необходимом для погашения кредита и начисленных процентов (договор поставки, контракт);
9. Согласие супруги и взрослых детей на предоставление в залог (заверенное нотариально).

Для юридических лиц:

1. Ходатайство на выдачу кредита;
2. Устав;
3. Учредительный договор;
4. Протокол собрания учредителей;
5. Инвентаризационное дело;
6. Справка с УИОН;
7. Гарантийное письмо;
8. Технико-экономическое обоснование (бизнес план);
9. Баланс предприятия, балансовый отчет, отчет о прибылях и убытках, отчет о движении денежных средств и пояснительная записка;
10. Справка с ГНИ;
11. Справка Социального фонда;
12. Сертификаты (качества, соответствия).

Оценка залогового имущества:

Коэффициент к1 зависит  от состояния объекта недвижимости на дату осмотра:

К1 = 0,4 требует капитального ремонта

К1 = 0,44 требует косметического ремонта и не имеет особой отделки

К1 = 0,48 требует косметического ремонта и имеет особую отделку

К1 = 0,5 не требует ремонта

Коэффициент к2 зависит  от состояния объекта недвижимости на дату осмотра недвижимости:

К2 = 1 окраина города, новостройки

К2 = 1,3 южные микрорайоны

К2 = 1,6 центр города

Для отдаленных населенных пунктов - 0,8 в т.ч. областные и  районные центры, пгт.

Залоговую стоимость  можно определить по следующей формуле:

оценочная стоимость

Залоговая = ----------------------------------

Стоимость 100% + проценты по кредиту за весь срок +

штрафные проценты за  1 месяц  + 10% гос. пошлина +

5% за исполнение решения  суда + непредвиденные расходы

После предоставления всех необходимых документов формируется, кредитное досье на клиента которое будет содержаться: график погашения кредита, кредитная история, заключение на выдачу кредита и т.д. Все издержки по оформлению кредита берет на себя заемщик.

График погашения процентной ставки описан в кредитном договоре. Если заемщик задержал выплату начисленных процентов первый месяц то Банк извещает о невыполнении обязательств, а если во второй раз то Банк извещает о возбуждении процедуры принудительного обращения взыска на заложенное имущество с последующей передачей материала в судебные органы.

В случае полного погашения  кредита и начисленных процентов, снимается запрещение с заложенного  имущества.

Запрет снимается в  нотариальной конторе, ЦЗРК и в УИОН. Издержки несет заемщик.

Текущая работа:

• сотрудник пишет кредитную историю клиентов;
• объяснительные записки в случае задержки по выплате процентов;
• подготавливает отчеты.

Отчет о финансовом состоянии  по бухгалтерскому балансу на 1 апреля 2003 г,  см. в приложении таблица

2.2 Осуществление безналичных расчетов Первомайского филиала АКБ «Кыргызстан»

В Первомайском филиале  АКБ «Кыргызстан» осуществляются следующие  формы  безналичных расчетов:

платежные поручения;

чеки;