Совершенствование методов оценки кредитоспособности физических лиц

Даже при проведения детальной и тщательной оценки кредитоспособности заемщика, риски кредитования все равно существуют, и в ходе мониторинга кредитной сделки может выясниться, что заемщик испытывает проблемы с погашением в срок кредита и процентов по нему. В данном случае необходимо предпринимать определенные меры по обеспечению возврата кредита. Мероприятия по обеспечению возврата кредита могут включать  как мероприятия по организационной, финансовой и иной помощи банка проблемному заемщику, способствующие преодолению кризиса и выполнению обязательств перед банком, так и мероприятия, целью которых является непосредственно возврат кредита в кратчайшие сроки (например, реализация обеспечения, продажа долга, обращение к гарантам и поручителям).

Значимость  работы банка с «проблемными ссудами» подчеркивает, в частности, К.Р.Тагирбеков. Он утверждает: «в процессе реализации банком кредитной политики, в части обеспечения возвратности кредита, немаловажное значение имеет работа с «проблемными» кредитами… Управление «проблемными» кредитами — один из наиболее важных аспектов банковской практики» [29,с.399]. Согласно определению указанного исследователя, «под «проблемными» понимаются кредиты, по которым после выдачи в срок и полном объеме не выполняются обязательства со стороны заемщика или же стоимость обеспечения по кредиту значительно снизилась»[29,с.399].

Отметим также, что возможности снижения рисков кредитных учреждений предоставляет  инфраструктура процесса банковского кредитования. Инфраструктура кредитного процесса включает в себя совокупность институтов (бюро кредитных историй, оценочные компании, коллекторские агентства, поставщики программных продуктов и др.), деятельность которых снижает как риски, так и издержки всего банковского сектора.  Ббюро кредитных историй, как отмечалось, занимаются сбором, хранением и предоставлением информации о заемщиках предоставляет возможность банкам оценить надежность заемщиков, основываясь на истории их взаимоотношений с другими кредиторами, а также минимизировать риск недобросовестного поведения ссудополучателей.   Страхование кредитов в страховых компаниях защищает интересы банка при неплатежеспособности должника, т. е. фактически нейтрализует риск дефолта для банка, хотя и не исключает его и является одним из наиболее эффективных инструментов риск-менеджмента. Деятельность коллекторских агентств связана с последствиями возникновения кредитного риска – объектом деятельности таких организаций является просроченная задолженность.  Как замечает М.К.Беляев, «полностью избежать проблемных кредитов не удастся никогда. Соответственно, должна расширяться сеть коллекторских агентств, работающих с проблемными долгами»[33,с.56].

Таким образом, существуют различные способы снижения кредитного риска. Но одним из основных является оценка кредитоспособности заемщика, которая может осуществлять на основе сочетания разных методик – скоринга, оценки платежеспособности, изучения кредитной истории и других.

ГЛАВА 2. СУЩЕСТВУЮЩИЕ МЕТОДЫ И ПРАКТИКА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ  В РФ

2.1 Анализ современного  состояния кредитования физических  лиц в РФ

Спецификой развития банковского  сектора последних лет является существенный рост объем розничного кредитования (кредитования физических лиц). Данные о бурном росте объемов кредитования физических лиц приводятся в статьях С.Л.Ермакова [45,с.24, 27],  М.К.Беляева [33,с.54], А.И.Борисова  [35,с.47], А.В.Мурычева  [58,с.12], В.Петрова [61], И.Кима [75], С.Тамарина[69,с.59], других исследователей. По официальным данным, опубликованным в журнале «Вестник Банка России» № 14 за 2007 год, в 2006 году сохранились высокие темпы прироста кредитования физических лиц. За 2006 г. объем кредитов увеличился на 75,1% — до 2065,2 млрд. руб. (за 2005 г. — на 90,6%). Заметно увеличилась их доля в общем объеме предоставленных банковским сектором кредитов (с 18,5% на 1.01.2006 до 21,9% на 1.01.2007), а также в активах (с 12,1 до 14,7% соответственно) [19]

На рисунке 2.1 представлена динамика развития кредитования физических лиц в РФ в последние  годы (на основании данных, опубликованных в Обзоре банковского сектора  Российской Федерации за апрель 2007 года [19]).

Рисунок 2.1 –  Динамика развития кредитования физических лиц в РФ⁹

Отметим, что развитие  потребительского кредитования и других видов кредитования физических лиц имеет важное социально-экономическое значение для любой национальной экономики. По мнению С.Л.Ермакова, «основным   результатом,   «выигрышем»   от внедрения различных форм  и  видов  потребительского кредитования становится повышение уровня жизни населения страны, ускорение товарооборота и создание условий для развития производства, а также, как следствие этого — снижение социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни для широких слоев населения»[45,с.25]. М.К.Беляева также утверждает, что «расширение потребительского кредитования положительно сказывается на развитии банковского сектора, открывая новые ниши для бизнеса, оно благоприятно влияет на социальную обстановку, а в макроэкономическом плане расширяет конечный потребительский спрос, что теоретически дает импульс развитию производства и торговли» [33,с.55].

Проводимые  в последние годы социологические  исследования фиксируют, что в России сформировался слой физических лиц, являющихся активными потребителями  услуги кредитования.

Так, по данным опроса социологической компании Romir Monitoring (проведенного летом 2005г), каждый четвертый россиянин (25%) за последний год (предшествующий опросу) пользовался потребительским кредитом для приобретения товаров длительного пользования - бытовой или видеотехники, мобильных телефонов или компьютеров, мебели или автомобилей [72]. По данным, которые приводит М.К.Беляев,  заемщиками банков являются до 25% граждан страны. Около 30% домохозяйств уже воспользовались услугами по потребкредитованию, которые предоставляются в любом регионе. В результате, около 40% прироста объема розничной торговли обеспечено доступностью потребительского кредита. С помощью кредита оплачивается от 25 до 35% покупок автомобилей, бытовой техники, мебели [33,с.55].

Значительное  число исследователей полагают, что происходит изменения отношения населения к приобретению товаров длительного пользования на условиях кредита. Так, С.Л.Ермаков утверждает, что в последнее время существенно меняется отношение населения страны к «жизни в долг» [45,с.24]. По мнению М.К.Беляева, бурное развитие рынка потребительского кредитования население в условиях наступившей стабилизации и уверенности в по крайней мере краткосрочной перспективе и на фоне реального роста заработной платы стремится реализовать отложенный спрос, который подстегивается рекламой. Существенную роль играют достаточно энергичные совместные действия банков и крупных торговых предприятий по реализации различных банковских продуктов в области кредитования [33,с.54].

В.Фокин  отмечает, что «направление потребительского кредитования уже довольно давно  является весьма популярным как среди  банков, так и среди потребителей…  Покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в данный момент, справедливо полагая, что "завтрашние деньги – дешевле" (единственное, не принимая порой во внимание размер этих самых "завтрашних денег").  У банков же зачастую доля эффективной  процентной ставки по ним достигает  более чем 60%! В экономически развитых странах почти невозможно встретить  ставку более 20%. Троекратная прибыль  по сравнению с зарубежными аналогами  – это весьма прельщает…»[85]. Как замечает С.Л.Ермаков, «при средней прибыльности в банковском секторе на уровне 20% потребительское кредитование может приносить в 1,5-2 раза больше»[45,с.29].

Таким образом, можно констатировать, что в Российской Федерации в определенный момент сложились благоприятные условия  для резкого роста операций по кредитованию физических лиц. И такой рост наблюдается на протяжении последних нескольких лет. Как утверждает В.Фокин, «пожалуй, немного найдется в России финансовых рынков, которые бы росли за последние годы такими же темпами, как рынок потребительского кредитования. Объем средств, вращающихся в данной сфере, удваивался ежегодно начиная с 2001 года»[85].

Резкое  развитие потребительского кредитования привело к резкому усилению конкурентной борьбы между кредитными учреждениями за потребителя. Как замечает С.Л.Ермаков, «уже сейчас между банками развернулась жесткая конкурентная борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты»[45,с.24]. В.Фокин констатирует, что кредитным учреждениям «теперь потенциального заемщика приходится еще и завлекать к себе»[85].

 Усиление конкуренции приводит к необходимости постоянно совершенствовать технологии оказания банковских услуг по потребительскому кредитованию и другим видам кредитования физических лиц.   Заметим сразу, что одно из основных направлений совершенствования банковских технологий в условиях высокой конкуренции на рынке кредитования физических лиц связано как раз с совершенствованию подходов и методов к оценке кредитоспособности заемщика, которое должно быть направлено на снижение рисков кредитования, но сохраняя при этом привлекательность кредитных продуктов банка для его существующих и потенциальных клиентов.

Несмотря на существенный  рост объемов кредитования физических  лиц считается, что кредитование физических лиц в РФ еще не до конца использует потенциальные возможности. Так, С.Л.Ермаков также отмечает неудовлетворенный спрос населения на услуги кредитования. Он приводит данные  о том, что сегодня и кредитных продуктах нуждаются 70% россиян и только 20% хотя бы раз воспользовались потребительской ссудой. Указанный автор также  приводит данные, что доля потребительского кредитования в общем объеме кредитных вложений в экономику России сегодня находится на уровне примерно 9,3%, а аналогичное соотношение в США составляет 59,5%, в Бразилии - 24,0%, и Чехии — 20,8%. В России на одного человека приходится примерно 150 долларов потребительских кредитов, в то время как в Венгрии или Чехии этот показатель в 6 раз выше (более 900 долларов), несмотря на то, что объем ВВП на душу населения в России  ниже всего в 1,1-1,7 раза [45,с.27-28]. И.Ким приводит данные, что «в США и Европе почти 80% населения живет "в долг". В нашей стране регулярно берут кредиты только 13% граждан»[75].

 По мнению С.Л.Ермакова, «проанализировав текущую ситуацию на рынке потребительского кредитования, можно сделать вывод о том, что, несмотря на ежегодное, начина с 2001 г., двукратное увеличение реального объем этого рынка, в России еще недостаточно развит данный сегмент розничного бизнеса» [45,с.32]. В Стратегии повышения конкурентоспособности национальной банковской системы также отмечается, что «в последние несколько лет наблюдается бурный рост потребительского кредитования. Вместе с тем, несмотря на высокие среднегодовые темпы роста… он  имеет еще очень большой потенциал для роста». В качестве аргумента указывается, что «отношение кредитов населению к ВВП в России составляет около 2,5-3% по сравнению с 74% в США, 52% в странах Европейского Союза и 20% в среднем по развивающимся странам»[18].

Однако, что наряду со значительным ростом рынка потребительского кредитования в РФ, положительными последствиями  данного роста для экономики  и социальной сферы, и имеющимися перспективами дальнейшего развития, можно выделить и нарастание некоторых  негативных тенденций. Например, В статье А.Демидова и Е.Рыбкиной выделяются следующие препятствия: массовость рынка, приводящая к росту операционных издержек; сильнейшая зависимость рынка от макроэкономической конъюнктуры (впрочем, с резким падением спроса на кредиты физическим лицам отечественные банки еще не сталкивались); сильнейшая конкуренция между банками [39,с.28-29].

В.Петров наряду с несомненными плюсами резкого  развития потребительского кредитования видит в этом и некоторую опасность. Он утверждает, бум на рынке потребительского кредитования породил и весьма существенные проблемы, связанные с повышением рисков и снижением финансовой устойчивости банковской системы вплоть до дефолтов отдельных ее звеньев [61]. В статье В.Фокина, ее автор в отношении бурного развития кредитования физических лиц замечает, что «данный безудержный рост и заставил нервничать аналитиков – ведь бесконечного движения вверх не бывает, а с каждым вновь выданным кредитом вершина, за которой последует стремительное падение, кажется все ближе»[89]. Он же отмечает, что «финансовые эксперты разделились буквально на два лагеря – в то время, как одни из них предрекают скорый крах всей банковской системы, которая начнется как раз с потребительского кредитования, другие спокойно рассуждают о перспективах дальнейшего расширения и продвижения потребкредита в массы»[85]. В другой статье автор задается вопросом: «впечатляющая динамика рынка кредитования граждан в последние годы делает правомерным вопрос о том, близка ли его точка насыщения», и приводит доводы как «за», так и «против» [58,с.12].

На основании  представленных в этих и других статьях  рассуждений можно выделить как  имеющиеся возможности дальнейшего  роста рынка потребительского кредитования, так и ограничения данного  процесса – что отмечено в Приложении 4

Можно заметить, что основные ограничения по дальнейшему  развитию потребительского кредитования в РФ связаны с существенным увеличением  кредитных рисков отечественных  банков, которые в борьбе за потребителя, применяют более либеральные  подходы к оценке его кредитоспособности. Например, в статье И.В.Ворошиловой и И.В.Суриной утверждается, что основной рост кредитования физических лиц осуществляется за счет технологии ускоренного кредитования на основе освоения различных скоринг-систем. По их мнению, «практика их массового применения в российских условиях может привести к резкому росту невозвратов кредитов. Положительный опыт их успешного использования в экономически развитых странах был сформирован совершенно в иной экономической среде. В России в условиях отсутствия деятельности кредитных бюро, низкой кредитной культуры населения, единого информационного пространства в финансовой сфере массированное применение зарубежных скоринг-технологий без сомнения усилит кредитные риски розничного банковского бизнеса»[74].