Совершенствование методов оценки кредитоспособности физических лиц

Контрольные процедуры кредитной сделки в  ЗАО «Кредит Европа Банк» можно  выделить следующие:

- контроль  соответствия остатков на ссудных  счетах суммам договоров и  лимитам кредитных линий;

- контроль  за своевременностью платежей  по кредитному договору;

- контроль  сроков действия договоров;

- контроль  за изменением кредитоспособности  заемщиков;

- контроль  за полнотой полученных доходов  по кредитам;

- контроль  состояния имущества, оформленного  в качестве залога.

Указанные контрольные процедуры применяются  в рамках мониторинга кредитной  сделки. Мониторинг представляет собой  комплекс мер по всестороннему анализу  кредитного портфеля как в целом, так и в разрезе отдельных заемщиков, целью которого является получение достоверной информации о его состоянии и обеспечение возможности своевременного принятия превентивных мер по управлению кредитными рисками, а, также, контроль за правильностью отражения состояния кредитных сделок.

 Мониторинг  кредитов в ЗАО «Кредит Европа  Банк» осуществляется на постоянной  основе в соответствие с Инструкцией  по сопровождению кредитных проектов с момента передачи кредитного дела на сопровождение до момента полного погашения его обязательств перед Банком по кредитному договору кредитным экспертом. Мониторинг кредитного портфеля в целом осуществляется сотрудниками кредитных подразделений совместно с подразделениями, за которыми закреплены контрольные функции.

В случае, если выдача кредита предусматривает  залоговое обеспечение, то в ходе сопровождения кредитной сделки осуществляется также контроль за состоянием обеспечения. Основными задачами при  осуществлении контроля за состоянием обеспечения являются: контроль за количественными и качественными  показателями состояния обеспечения; контроль права собственности на предмет залога; своевременное выявление  негативных тенденций в использовании  и хранении залогового имущества.

Резерв  на возможные потери по ссудам, а  также по условным обязательствам кредитного характера формируется Банком в соответствии с нормативно-правовыми актами Банка России и призван обеспечить ему более стабильные условия финансовой деятельности и позволить избежать колебаний величины прибыли в связи со списанием потерь по предоставленным кредитным заимствованиям. Списание с баланса за счет резерва на возможные потери по ссудам безнадежной ссудной задолженности, возникшей в предшествующие периоды деятельности, будет способствовать соответствию балансовой и реальной стоимости активов ЗАО «Кредит Европа Банк».

 

 

 

2.4 Существующая  схема сбора информации о клиенте  и анализ данных по  возврату  кредита заемщиком 

 

В ЗАО «Кредит Европа Банк» выработаны определенные схемы сбора информации о клиенте и анализ данных по возврату кредита заемщиком.

В отношении  корпоративных заемщиков ЗАО "Кредит Европа Банк" работает на основе установленных  банком Лимитов предоставления кредитных  продуктов для заемщика/группы заемщиков, осуществляет финансирование клиентов с устойчивым финансовым положением, имеющих значительный опыт работы в  своей сфере деятельности, ценит  открытость заемщика в отношении  предоставления банку информации, позволяющей  банку четко представлять себе каждый аспект деятельности клиента. Получаемая от клиента информация, рассматривается  банком как строго конфиденциальная, предоставляет кредитные продукты только после детальной оценки всех возможных рисков, связанных с  заемщиком и его деятельностью, рассматривает положительную кредитную  историю заемщика в нашем банке  как основание для увеличения объемов и сроков предоставляемого финансирования, ценим аккуратность заемщика в отношениях с банком. Ставки, по которым ЗАО «Кредит Европа Банк» предоставляет кредитные инструменты, определяются рыночными условиями и результатами работы клиента с банком.

С выходом  в 2003 году на сектор розничного кредитования в деятельности ЗАО «Кредит Европа Банк» потребовалось применение новых специальных подходов для  сбора и оценке  информации о  заемщике – физическом лице.

Фактически  сбор информации о заемщике проводится со следующими задачами:

1.«Отсеять»  заемщиков, не соответствующих  отдельным критериям.

2.На основании  оценки платежеспособности уточнить  максимальный размер кредита  (кредитного лимита).

3.«Накопить  базу» для создания собственных  скоринговых моделей

В таблице 2.2 представлены требования к заемщикам по «Многоцелевым» кредитам банка.

Таблица 2.2

Требования  к заемщикам по «Многоцелевым» кредитам ЗАО «Кредит Европа Банк» ¹³

Критерий	Требования к заемщику	Основания для уточнения параметров кредитования	Основания для отказа
Гражданство	Гражданин РФ		Не гражданин РФ
Возраст	От 21 (на момент обращения) до 65 (на момент погашения)		Менее 21 (на момент обращения); более 65 (на момент погашения)
Прописка (регистрация)	Постоянная прописка в одном из регионов присутствия ЗАО «Кредит  Европа Банк»		Отсутствие постоянной прописки в  указанных регионах
Наличие телефона	Есть домашний телефон		Нет домашнего телефона
Доход (подтвержденный официально по форме 2-НДФЛ; при ее отсутствии справкой по форме банка)	Более 10 тыс.руб. в месяц для Москвы и МО; более 6 тыс.руб. для других регионов	Максимальная сумма кредита с  учетом срока кредита рассчитывается таким образом, чтобы ежемесячный  доход позволял погашать задолженность  и проценты. Ограничение максимального  размера кредита (300 тыс.руб. для Москвы и 150 тыс.руб. для регионов) если размер оплаты подтвержден не 2-НДФЛ о справкой по форме банка	Менее 10 тыс.руб. в месяц для Москвы и МО; менее 6 тыс.руб. для других регионов
Трудоустройство	На постоянной основе или по совместительству, подтверждаемое документально		Отсутствие документально подтвержденного  трудоустройства

 

Заемщик обращается с заполненной Анкетой  и подготовленными документами  в любое отделение ЗАО «Кредит  Европа Банк» (возможен вариант и  визита сотрудника банка в офис или  на квартиру заемщика). Проверка информации из анкеты заемщика составляет от 1 до 5 дней, после чего принимается решение о выдаче кредита (о котором информируется заемщик).

Информация о заемщике приводится им сами в Анкете-заявке на Многоцелевой кредит. К ней прикладываются следующий документы:

- копия паспорта гражданина РФ (все страницы с отметками);

- копия трудовой книжки, заверенная работодателем, (все страницы с отметками) или копия трудового договора, если заемщик работает по совместительству);

- справка о доходах заемщика за последние 6 месяцев (форма 2-НДФЛ) или Справка о трудовой занятости и доходах по форме банка.

В качестве дополнительных документов заемщик  может представить также Копию свидетельства о регистрации права собственности на недвижимость; Копию водительских прав; Копия ПТС. При необходимости банк может запросить какие-то дополнительные документы из числа указанных или иные. Кроме того, в анкете заемщика также указывается информация, которая может быть использована для формирования статистической базы данных (см. таблицу 2.3.).

Таблица 2.3

Статистическая  информация, приводимая в Анкете заемщикам  по «Многоцелевым» кредитам, ЗАО «Кредит  Европа Банк» ¹⁴

Критерий	Варианты ответов
Семейное положение	Женат (замужем). Холост. Разведен. Вдовец.
Количество детей	[число]
Общее количество иждивенцев	[число]
Образование	Начальное или неполное среднее. Среднее, в том числе специальное. Неполное высшее. Высшее. Два и более высших. Ученая степень.
Недвижимое имущество в собственности	Дом или особняк или коттедж. Квартира в многоквартирном доме. Земельный  участок со строением. Земельный  участок без строения. Гараж
Автотранспорт в собственности	Есть [указывается марка, модель, год  выпуска]. Нет
Размер заработной платы по основному  месту работы	[число]

 

 

 

 

Окончание таблицы 2.3

Критерий	Варианты ответов
Размер ежемесячного регулярного  дохода из других источников	[число] (в разрезе доходов от  работы по совместительству; доход  от сдачи в аренду недвижимости; получаемые алименты и пенсии; прочие доходы – все подтвержденные  документально)
Пластиковые карты других банков	Есть дебетовая. Есть кредитная [указывается  лимит]. Нет
Существующие кредитные обязательства	Это первый кредит. Получал, полностью  погасил. Получал, продолжаю погашать [указываются некоторые данные по кредиту]
Социальный статус (вид занятости)	Работа по постоянному трудовому  контракту. Работа по временному трудовому  контракту. Индивидуальный предприниматель.   Агент на комиссионном договоре. Пенсионер. Иное
Тип организации	Государственная. Негосударственная и: Коммерческая. Некоммерческая
Число сотрудников в организации	Менее 50. От 50 до 100. От 100 до 500. Более 500.
Должность	Руководитель организации. Руководитель подразделений. Индивидуальный предприниматель. Неруководящий работник.
Отрасль	17 вариантов
Отдел	10 вариантов
Стаж работы в данной организации	[число]
Общий стаж работы	[число]
Собственность на жилье по месту регистрации	Заемщика. Родственников заемщика. Муниципальная.
Основания проживания по месту проживания	Собственность заемщика. Собственность  родственников заемщика. Аренда. Муниципальная  собственность.
Цель кредита	Ремонт, строительство. Покупка автомобиля. Покупка бытовой техники. Отдых. Покупка мебели. Семейное торжество. Лечение. Обучение. Погашение другого  кредита. Иное.
Возраcт	[дата]
Пол	Мужской. Женский.

 

Для получения  потребительского кредита клиент предъявляет  паспорт и любой из дополнительных документов (если требуется): заграничный паспорт; водительское удостоверение; страховое свидетельство ГПФ; свидетельство о регистрации транспортного средства; международная банковская карта (Visa, MasterCard, American Express, Diners-club); свидетельство о присвоении ИНН (по программе «Отдых в кредит» представление одного из дополнительных документов обязательно). Кредитное решение принимается банком в присутствии клиента в течение 20 минут.

В таблице 2.4 представлены требования к заемщикам  по экспресс-кредитам банка (в т.ч. «Отдых в кредит»).

Таблица 2.4

Требования  к заемщикам по экспресс-кредитам и кредитам «Отдых в кредит» ЗАО «Кредит Европа Банк» ¹⁵

Критерий	Требования к заемщику	Основания для уточнения параметров кредитования	Основания для отказа
Гражданство	Гражданин РФ		Не гражданин РФ
Возраст	От 20 лет для женщин или 21 лет для  мужчин (на момент обращения) до 65 (на момент погашения)	Для женщин в возрасте 20 лет обязателен первоначальный взнос от стоимости покупки (не менее 10%)	Менее 20 для женщин или 21 для мужчин (на момент обращения); более 65 (на момент погашения)
Прописка (регистрация)	Постоянная прописка в регионе, где предоставляется кредит. По программе «Отдых в кредит» прописка в Москве или Московской, Брянской, Ярославской, Тверской, Владимирской, Рязанской областях		Отсутствие постоянной прописки в регионе где предоставляется кредит. По программе «Отдых в кредит» - отсутствие прописки в указанных регионах
Наличие телефона	Есть домашний и рабочий телефон		Нет домашнего и рабочего телефона
Доход		Может учитываться при определении  максимальной суммы кредита (в частности, по программе «Отдых в кредит» максимальная сумма кредита с учетом срока кредита рассчитывается так, чтобы доход позволял погашать задолженность и проценты)
Трудоустройство	На постоянной основе		Отсутствие постоянного места работы