Тенденции развития операций с пластиковыми картами на примере карточного бизнеса Сбербанка России

2.3. Перспективы и проблемы  развития карточного бизнеса  
в Сибирском Банке Сбербанка России (ОАО)

В условиях современной глобализации и информационному обществу происходят существенные изменения во всех его сферах. Причем самые значительные изменения претерпевает финансово-банковская сфера. Данная тенденция обусловлена высокими темпами развития информационных технологий в банковской сфере. Благодаря резкому возрастанию темпов компьютеризации в банковской сфере и социальной значимости финансовых услуг, осуществляемых в электронной форме, набирает силу переориентация наличного денежного оборота на безналичный.

Для этого необходима качественная трансформация денежной системы  в пользу безналичных расчетов с  применением электронных устройств  и средств связи, способных ускорить и упросить платежный оборот, то есть развитие электронных денег как самостоятельной формы стоимости. В наибольшей степени переход к системе электронных денег связан с развитием платежного оборота на основе банковских пластиковых карт.

Анализ результатов последних  исследований показывает, что до сих  пор не потеряли своей актуальности вопросы дальнейшего развития и  повышения эффективности банковского  бизнеса, основанного на платежных  картах.

По данным Банка России на 1 января 2013 г. было зарегистрировано 679 кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг платежных карт. За период 2008-2012 гг. рынок услуг на основе банковских карт увеличился с показателя 103,49 млн до 239,55 млн карт. Динамика российского рынка банковских карт представлена в табл. 7.

За последние годы существенно  возросли количество и объем операций, совершенных с использованием банковских карт, что представлено в табл. 8.

Количество операций с использованием банковских карт за 2009-2012 гг. увеличилось в 2,32 раза, а объем операций — в 2,26 раза.

Таблица 7 - Структура банковских карт, эмитированных российскими банками в тыс. ед.

Таблица 8 - Количество и объем операций, совершенных на территории России и за ее пределами с использованием банковских карт

Мобильный банкинг - управление банковским счетом с помощью планшетного компьютера (iPad, HTC Flyer, Samsung Galaxy Tab и пр.), смартфона или обычного телефона. Как правило, для этого на мобильное устройство необходимо загрузить специальное приложение.

Удобство мобильного банкинга от Сбербанка оценили миллионы пользователей банковских карт по всему миру. В России мобильный банкинг зарекомендовал себя с самой лучшей стороны. Если ранее дело ограничивалось SMS-уведомлением об успешно проведенной банковской операции, то на данное время с помощью SMS можно совершить самые востребованные операции с банковской карты. Лидером мобильного банкинга продолжает оставаться Сбербанк России.

Цифры показывают, что российские граждане при оплате услуг ЖКХ, телефона, штрафов, кредитов, по старинке отдают предпочтения банкоматам и платежным  терминалам. Часть неторопливых плательщиков идут в банк, а знающие граждане используют для интернет-банкинг и электронные кошельки для оплаты всевозможных товаров и услуг. При этом многие из тех, кто отчаянно спешит, – а в больших городах это почти вся активная часть населения – продолжают считать, что мобильный банкинг по-прежнему ограничивается СМС-уведомлениями. Время идет, и мобильный банкинг стал сверхскоростным, не потеряв при этом качество и удобства в использовании. Теперь для пополнения баланса своего мобильного телефона и перевода средств достаточно отправить короткое СМС-сообщение с мобильного телефона на специальный номер банка. Никаких сложных комбинаций цифр, все коротко и ясно, пример: Если отправить на номер 900 сообщение 200, то через секунды баланс телефона пополниться на 200 руб. (при условии наличия у вас банковской карты Сбербанк с прикреплённой к ней вашего мобильного банка). С новыми новшествами, оплата услуг и товаров становится простой формальностью, причем для проведения этой незамысловатой операции выходить в интернет не требуется: с услугой "Мобильный банк" от Сбербанка нужно только наличие мобильной связи и банковской карты.

Если Вам, нужно срочно отправить  деньги в другой город и систем денежных переводов в России множество, и всегда есть вариант отправить  средства дорого и с временными затратами. Сбербанк предлагает быстрый перевод  по формуле: быстро – просто – дешево. Для мгновенного денежного перевода с помощью мобильного банкинга Сбербанка нужно указать в SMS номер телефона получателя и сумму перевода. Достаточно, чтобы к услуге "Мобильный банк" были подключены как отправитель, так и получатель перевода (на данный момент по всей России уже более 38 миллионов клиентов "Мобильного банка"). Карты отправителя и получателя будут автоматически определены по номерам телефонов, зарегистрированных в "Мобильном банке". Максимальная сумма такого перевода – три тысячи рублей в сутки.

Пример денежного перевода с карты на карту через номер  телефона:

Шаг 1. Вы отправляете SMS-сообщение  на номер 900 с текстом "Перевод 9ХХХХХХХХХ 1000", где 9ХХХХХХХХХ – 10-значный  номер мобильного телефона получателя, 1000 – сумма перевода в рублях (без копеек).

Шаг 2. Вы получаете сообщение от системы: "Отправьте код: '#1488' или  это сообщение в неизменном виде на номер 900 для перевода 1000 руб. с  карты VISA1234 на карту получателя АННА ИВАНОВНА С."

Шаг 3. Для подтверждения нужно  отправить код #1488 (с решеткой, без  кавычек, код всегда разный). Система  делает перевод и присылает подтверждение: "Перевод на сумму 1000 руб. с карты VISA1234 на карту получателя выполнен успешно".

Максимальная комиссия за данный перевод  составляет не более 1 процента от суммы  перевода (при переводах между  клиентами одного отделения Банка  либо отделений, расположенных на территории одного города, комиссия не взимается).

Клиенты "Мобильного банка" могут  самостоятельно управлять доступностью услуги мгновенного перевода. Управление услугой осуществляется бесплатно. Подробности можно узнать на сайте  www.sberbank.ru.

Есть два варианта подключения  к услуге "Мобильный банк":

1. Подключить "Мобильный банк" на устройстве самообслуживания  Сбербанка (банкомат или платежный  терминал).

2. Обратиться в любое подразделение  Сбербанка и оформить заявление  на подключение услуги (при себе  необходимо иметь документ, удостоверяющий  личность).

Через некоторое время на номер  мобильного телефона придет SMS о регистрации  услуги в системе Банка. С помощью  этой услуги также можно оплачивать без комиссии услуги мобильной связи, интернет, цифровое ТВ, пополнять электронные  кошельки WebMoney, Yandex.Деньги и др., а также получать на свой мобильный телефон SMS-сообщения обо всех операциях по карте (покупки, поступления зарплаты, снятие наличных и т.п., узнавать лимит доступных средств по карте). Кроме того, можно оперативно заблокировать свою карту в случае ее утери или просто взять кредит онлайн.

Технология NFC медленно, но верно набирает обороты на необъятной территории России. Near Field Communication (коммуникация ближнего поля) – технология беспроводной высокочастотной связи, которая дает возможность обмена данными между устройствами, находящимися на расстоянии около 10 см.

На самом деле технология уже  не новая, появилась она в далеком 2003 году. Главной особенностью NFC является простота использования пользователями и очень малое время установления соединения, а также компактность и универсальность готовых меток. Устройств на рынке Android-смартфонов со встроенным чипом NFC становится все больше. И сотовые операторы «большой тройки» первыми взялись за освоение новинки.

Мегафон оборудовал все свои свои фирменные салоны (более 1600) NFC-считывателями, позволяющими совершать платежи с прямо со счета мобильного телефона. В некоторых городах страны тестируются различные способы применения технологии: в Санкт-Петербурге оператор запустил совместный проект с метрополитеном: используя NFС-метки, пассажиры могут оплатить проезд с помощью мобильного телефона.

В совместном проекте с Мастер-банком реализована возможность оплаты счета в московском ресторане Rock-Vegas с баланса мобильного телефона. В Екатеринбурге также можно оплатить проезд со счета телефона.

Билайн тоже старается не отставать от своих коллег: аналогично Мегафону, в Санкт-Петербурге была введена система оплаты поездок метро: в телефон вставляется специальный модуль, перед поездкой в метро зайдя в фирменное приложение, покупается необходимое число поездок и смартфон становится проездным билетом.

МТС пошел чуть дальше в освоении технологии: совместно с компанией Лукойл был запущен проект Быстрая заправка – первая в России бесконтактная система оплаты топлива на АЗС с использованием технологии NFC. Достаточно поднести телефон со специальной SIM картой со встроенной NFC-антенной к считывающему устройству на заправочной колонке, и система управления АЗС автоматически отпустит необходимый объем топлива в рамках зарезервированной суммы.

Помимо этого, действует совместный с MasterCard проект по бесконтактной оплате товаров и услуг PayPass. В комплект NFC-платежи входит SIM-карта с «прописанной» на ней банковской картой МТС Деньги и гибкая NFC-антенна. Эта система позволяет абоненту МТС с помощью телефона оплачивать покупки и услуги просто приложив телефон к NFC-считывателю на кассе. Списание средств происходит со счета банковской карты.

Рисунок 8 – Банковская карта Сбербанка  с NFC-технологией PayWave в партнерстве с Visa

Сбербанк также взялся за освоение передовых технологий. Банк уже выпустил несколько тысяч карт с NFC-технологией PayPass в партнерстве с MasterCard и собирается запустить аналогичный проект с Visa (технология PayWave) (см. рис. 8). Вслед за Сбербанком пластиковые карты с NFC стали выпускать Райффайзен, Московский индустриальный банк, Петрокоммерц и Аль