Содержание
Введение. 2
I. Теоретические аспекты
предоставления услуг коммерческими
банками 6
1.1 Сущность банковских
услуг и продуктов. 6
1.2 Классификация банковских
услуг. 10
II. Анализ действующей
практики предоставления услуг
коммерческими банками в рк. 21
2.1 Депозитный рынок на
современном этапе. 21
2.2 Анализ кредитной деятельности
банка. 44
2.3 Особенности обслуживание
банковских карточек. 58
III. Проблемы и перспективы
развития банковских услуг в
РК.. 64
3.1 Проблемы внедрения
новых услуг. 64
3.2 Пути решения проблем,
возникающих на рынке банковских
услуг. 66
Заключение. 80
Список использованной
литературы.. 83
Введение
Банковская система
- одна из важнейших и неотъемлемых
структур рыночной экономики.
Банки как финансовые посредники
привлекают капиталы хозорганов,
сбережения населения, и другие
свободные денежные средства, высвобождающиеся
в процессе хозяйственной деятельности,
и выдают их во временное
пользование заемщикам, проводят
денежные расчеты и оказывают
другие многочисленные услуги
для экономики, тем самым непосредственно
влияя на эффективность производства
и обращение общественного продукта.
Проводимая в стране
экономическая реформа открыла
новый этап в развитии банковского
дела. Особую актуальность в условиях
перехода к рынку приобретают
вопросы перспектив развития
банков и других кредитных
институтов в нашей стране, ее
практическая реализация.
Решение поставленной
задачи возможно лишь на основе
изучения практического осмысления
функционирования казахстанских,
а также зарубежных банков
и внедрения наиболее прогрессивных,
рациональных форм и методов
работы на практике. Это подтверждает
актуальность темы исследования.
В последние годы
идет бурный процесс формирования
финансовых рынков - денежного рынка
и рынка капиталов. Развития
последнего невозможно без совершенствования
двуединого, взаимосвязанного процесса
мобилизации сбережений и инвестирования
средств. Сбережения представляют
собой разность между доходами
и потреблением.
Инвестиции - вложения
средств с целью получения
дохода. Формы инвестирования сбережений
могут быть различными: прямое
вложение средств в производство
и косвенное, когда между владельцами
сбережений и их конечным "потреблением"
выступают те или иные финансовые
посредники. Важно, чтобы в конечном
счете вложенные средства выступали
как фактор, способствующий развитию
производства и оздоровлению
экономики.
В процессе своей
деятельности банк вступает в
контакт с различными типами
аудиторий: конкурентами, клиентами,
государством и т.д., с которыми
банк взаимодействует с целью
оптимизации прибыли.
Однако это не единственная
цель, которую преследуют банки,
функционируя на рынке банковских
услуг. Кроме этого банки стремятся
обеспечить оптимальное сочетание
ликвидности и доходности финансовых
ресурсов, создание и поддержку
репутации банков и т.д. В
свою очередь, хорошая репутация
известность банка влияет на
количество клиентов, обращающихся
именно в этот банк.
Отношения банка с
клиентурой возникает в процессе
покупки / продажи банковских
продуктов. Они включают в себя:
предоставление кредитов, открытие
депозитных счетов, операции по
выпуску, покупке или продаже
ценных бумаг, валютные отношения,
расчетные операции, а также трастовые
услуги, хранение драгоценностей
и т.п.
Выполнение банковских
операций с широкой клиентурой
- важная особенность современной
банковской деятельности во всех
странах мира, имеющих развитую
кредитную систему.
Известно, что ведущие
коммерческие банки Казахстана
стремятся выполнять широкий
круг операций и услуг для
своих клиентов с тем, чтобы
расширить свою доходную базу,
повысить рентабельность и конкурентоспособность.
При этом важно иметь в виду,
что развитие банковской деятельности
предполагает предоставление банковских
услуг с минимальными издержками
для клиентов и самого банка,
использование приемлемых цен
на услуги, необходимые клиентам.
Эффективная гибкая
система банковских операций
с широкой клиентурой может
и должна способствовать мобилизации
внутренних сбережений. Особое значение
приобретает в этой связи гибкое
банковское обслуживание, способное
реагировать на формирующиеся
потребности изменяющейся экономики.
Конкуренция на рынке
банковских услуг также влияет
на количественные и качественные
характеристики банковского обслуживания.
В век стремительно
развивающихся информационных технологий
использование концепции предоставления
классических банковских услуг,
не обращая внимание на новые
технологии, может запросто привести
к банкротству. Поэтому все
банки большое внимание отводят
внедрению новых услуг и совершенствование
уже существующих.
К новым услугам
относятся пластиковые карточки,
межбанковские электронные расчеты,
образование финансового рынка
в мировой сети Интернет и
т.д.
На ряду с выполнением
традиционных банковских услуг
населению - привлечением средств
в депозиты, предоставлением ссуд
и осуществлением расчетно-кассового
обслуживания населения - современные
банковские институты в нашей
стране начинают выполнять электронные
услуги, к ним относятся пластиковые
карточки, межбанковские электронные
расчеты, образование финансового
рынка в мировой сети Интернет.
Проводят маркетинговые исследования
по заказу клиентов, валютные
операции, прочие услуги, в том
числе трастовые, информационно-справочные
консультационные, фондовые и другие.
Значение активизации
роли банков, обслуживающих население,
состоит в том, чтобы при
наименьших затратах содействовать
максимальному эффекту, наиболее
полному удовлетворению потребностей
клиентов в банковском обслуживании,
улучшению качества банковского
обслуживания частных лиц, расширению
спектра банковских услуг и
снижению их себестоимости.
Выше изложенное, а
также тот факт, что современное
состояние и перспективы развития
банковского обслуживания населения
не было предметом специального
исследования экономистов в нашей
стране, подчеркивает новизну и
актуальность темы моей дипломной
работы в условиях перехода
к рынку.
Теоретической и практической
основой данной работы являются
материалы исследования экономистов
по смежным проблемам, как в
нашей стране, так и за рубежом,
материалы, полученные в процессе
анализа работы коммерческих
банков Казахстана и западных
стран, статистические материалы
и данные изданий периодической
печати.
Целью дипломной работы.
Целью дипломной работы является
анализ действующей практики
предоставления услуг коммерческими
банками в Республики Казахстан.
Анализ депозитного рынка РК,
кредитоспособности, анализ автоматизированных
процессов в банках. Рассмотрены
пути решения проблем, возникающих
на рынке банковских услуг.
Основные задачи работы.
В соответствии с целью дипломной
работы поставлены и решены
следующие задачи:
ознакомится с теоретическими
аспектами предоставления услуг
коммерческими банками;
провести анализ и
оценку действующей практики
предоставления услуг коммерческими
банками;
определить основные
направления развития рынка банковских
услуг;
рассмотреть проблемы,
возникающие на рынке банковских
услуг и определить пути их
решения:
Методологической основой
работы явились законодательные
и нормативные акты Правительства
Республики Казахстан, Национального
Банка РК, регулирующих деятельность
банков, статистические материалы
Агентства по статистики Республики
Казахстан. В процессе работы
применялись общенаучные, статистические
и экономико-математические методы.
Практической основой
работы являются нормативные
и финансовые документы Народного
банка Казахстана.
I. Теоретические аспекты
предоставления услуг коммерческими
банками
1.1 Сущность банковских
услуг и продуктов
Рассматривая этапы
развития банковской системы
в Казахстане, мы наблюдаем картину
сокращения банковских институтов:
если в 1993 году в стране насчитывалось
204 банка, к 1997 году их стало
82, а на начало июля 2000 г. функционирует
48 банков, в 2002 году 44. Причинами данной
ситуации могут служить как
внешние факторы (такие, как
экономическая ситуация в целом
в республике, степень развития
банковского законодательства, отвечающего
требованиям рыночной экономики,
конкуренция на рынке банковских
услуг и другие), так и внутренние
факторы (такие, как наличие
у банка необходимых ресурсов,
политика банка в отношении
проводимых операций и т.п.). Так,
одной из причин является конкуренция
банков в сфере предоставляемых
услуг. Мы хотели бы уяснить,
что такое "услуга банка",
а для этого необходимо разобраться,
чем банки, собственно, занимаются
или могут заниматься.
Известно, что банки
осуществляют различные операции
и услуги. Закон Республики Казахстан
"О банках и банковской деятельности
в Республике Казахстан" определяет
банковскую деятельность как
"осуществление банковских операций,
а также проведение иных установленных
настоящей статьей операций банками".
В Законе "О банках и банковской
деятельности в Российской Федерации"
говорится, что банковская деятельность
- это банковские операции, а также
другие сделки, разрешаемые настоящим
Законом, другими законодательными
актами Российской Федерации
для проведения банками и кредитными
учреждениями помимо банковских
операций". Мы видим, что в обоих законах
присутствует понятие "банковской операции",
в то же время понятие "банковская услуга"
постоянно присутствует во всех упоминаниях
относительно банковской деятельности.
В экономической науке существует множество
подходов к толкованию этих двух понятий.
В "Финансово-Кредитном словаре"
под редакцией Гарбузова В.Ф. дается следующее
определение банковских операций: "банковские
операции - операции банков по привлечению
денежных средств и их размещению, выпуску
в обращение и изъятию из него денег, осуществление
расчетов и т.п. ". На вопрос - чем же занимается
банк - оказанием услуг или проведением
операций - ответить сложно. Попытаемся
разобраться в этом вопросе, первоначально
изучив само понятие "банк".
"Банк" - это специфический
экономический институт, создающий
особый продукт, связанный с
движением денежных потоков, аккумулированных
у юридических и физических
лиц, предоставляющий за счет
этих денежных средств банковские
услуги".
Чем же отличаются
банки от других финансовых
посредников? Во-первых, для банков
характерен двойной обмен долговыми
обязательствами: они размещают
собственные долговые обязательства,
а мобилизованные на этой основе
средства размещают в долговые
обязательства и ценные бумаги,
выпущенные другими. Во - вторых,
банки отличает принятие на
себя обязательств с фиксированной
суммой долга перед юридическими
и физическими лицами. В-третьих,
банки опосредуют движение денежных
средств между государствами,
предприятиями, населением, осуществляя
расчетно-кассовое обслуживание, выпуская
и обслуживая электронные деньги,
пластиковые карты. Можно сказать,
что сущность банков в аккумуляции
капитала, не участвующего в производственном
процессе и приложение данного
капитала к труду, делу с
целью создания новых благ
и услуг. То есть банки являются
посредниками между производителем
и потребителем, при этом они
участвуют в двухстороннем обмене.
Наглядно это можно продемонстрировать
в виде следующей схемы:
Эта схема отражает
основной вид банковской деятельности,
связанный с привлечением денежных
средств и размещением их на
условиях платности, срочности
и возвратности. Но банк является
универсальным предприятием и
оказывает широкий спектр финансовых
услуг, где схема взаимодействия
банка и клиентов будет представлена
в виде аналогичной схемы:
Определение сущности
понятия "банк" и построение
схемы клиент - банк - клиент было
необходимо для выявления итогового
результата деятельности такого
предприятия как банк. Если в
сфере материального производства
итогом деятельности является
готовый продукт, то в банковской
сфере итогом деятельности - банковская
услуга. Необходимо отметить, что
экономическая наука под услугами
понимает своеобразный полезный
эффект труда, не создающего
материальных благ, но полезного
именно как процесс. Услуга - это
вид деятельности, работ, в процессе
выполнения которых не создается
новый, ранее не существовавший
материально-вещественный продукт,
но изменяется качество уже
имеющегося, созданного продукта. Другими
словами, услуга - это нематериальные
блага как особый вид результатов
или продуктов труда. То есть,
операции банков в их собственном
качестве с точки зрения результата
эффекта такой деятельности - это
оказание услуг клиентам. Именно
наличие клиента и предопределяет
трансформацию операции банка
в его услугу. Можно проследить
направления банковской деятельности,
где происходит такая трансформация.
Все операции коммерческих банков
можно подразделить на три
группы: