Важной особенностью
кредитования как частных лиц
так и юридических является
тот факт, что в центре процесса
предоставления кредита стоит
человек, независимо от вида
предоставляемого кредита. Каждый
банк разрабатывает собственную
систему оценки кредитоспособности
клиента на основе экспертном
заключении, которая представляет
собой взвешенную оценку личных
качеств и финансового состояния
заемщика. Практически для всех
потребительских ссуд доход заемщика
является основным источником
их погашения. Банк оценивает
достаточность собственных средств
заемщика для своевременного
погашения ссуды. Для установления
размера адекватного покрытия
кредитного риска по потребительским
ссудам банки рассчитывают специальные
показатели, характеризующие минимальный
размер платежей погашения ссуды
и максимальный размер задолженности
по отношению к доходам заемщика:
К=(мин. размер платежей погашения
ссуды / доходы заемщика);
К=(максимально допустимый
размер задолженности / доход
заемщика). Также банк анализирует
экономическую целесообразность
предоставления ссуды и определяет
репутацию заемщика.
2.3 Особенности обслуживание
банковских карточек
Совершенствование экономического
механизма в условиях перехода
к рынку предъявляет все более
высокие требования к функционированию
системы денежного обращения,
организации расчетного и кассового
обслуживания частных лиц.
В этих условиях
вопросы автоматизации и механизации
приобретают особую актуальность.
В настоящее время
на основе широкого использования
автоматизации ставится задача,
имеющая народно-хозяйственное значение:
в целях оптимизации налично-денежного
оборота, снижения издержек государства
по организации денежного оборота,
рационального использования свободного
времени населения, обеспечить
максимальное привлечение во
вклады денежных средств населения.
Основными целями создания
принципиально новой системы
банковского обслуживания населения
являются:
значительное снижение
затрат, связанных с налично-денежным
оборотом;
создание условий для
интенсивного и полного аккумулирования
свободных денежных средств населения
и максимальный народно-хозяйственный
и внутрисистемный эффект от
использования аккумулированных
средств;
создание новых технологий
платежного населения, гарантирующих
максимальную мобильность денежных
потоков при минимальной трудоемкости;
установление эффективного
и оперативного государственного
учета доходов и расходов населения;
обеспечение безопасности
личных денежных средств населения.
Поэтапная разработка
и реализация программных безналичных
расчетов предполагает, что на
первом этапе необходимо расширить
безналичные расчеты через коммерческих
банков, в частности, практики
выплаты зарплаты.
Следующий этап - это
внедрение магнитных и микропроцессорных
пластиковых карт, а затем - электронных
систем платежей и расчетов.
В нашей республике
разработана концепция создания
комплексной автоматизированной
системы безналичных расчетов
населения. Кроме вопросов безналичных
расчетов за товары и услуги
в концепции комплексно рассмотрена
проблема банковского обслуживания
населения. Концепция предусматривает
возможность идеологического и
технического единства различных
банковских систем, что является обязательным
условием создания единой общегосударственной
системы денежного обращения и гарантией
высокой рентабельности любого банка.
В деятельности банков
западных стран практически не
осталось таких областей и
видов операций, куда бы ныне
не вторглись компьютеры и
другая электронная техника.
Автоматизация широко
затронула многие традиционные
технические виды банковского
обслуживания клиентов, такие например,
как инкассирование чеков, оплата
счетов, перевод средств и т.д.
Новая техника применяется при
обработке денежных и бухгалтерских
документов, а также для коммуникационной
взаимосвязи банков со своими
отделениями, филиалами и другими
кредитными институтами. Кроме
того, она используется банками
для сбора, накопления, хранения,
обработки анализа, передачи на
расстояние и предоставления
клиентам разнообразной информации
о кредитных сделках, денежных
платежах и расчетах и т.д.,
а также возможных сведениях
о конъюнктуре рынков, состоянии
экономики и многих других.
Процесс автоматизации
разворачивается в кредитно-финансовой
сфере на нескольких уровнях.
При осуществлении
балансовых операций и Нарбанк
все больше использует современные компьютерные
системы и новые информационные технологии.
По данным за 1999 г.
в учреждениях банка республики
функционировало 4653 рабочих станций,
659 модемов, 1432 источников бесперебойного
питания, оргтехника была представлена
81 ксероксом и 54 факсоаппаратами.
Уровень автоматизированности учреждений
Нарбанка по состоянию на 1 марта 2000 года
составил 75%. Это позволило значительно
ускорить обмен информацией между структурными
звеньями, повысить скорость и качество
расчетов по банковским операциям.
Наибольший прогресс
в области автоматизации расчетов
в 1999 году достигнут по операциям
со вкладами населения, являющимися
профилирующим для Нарбанка.
Степень автоматизации
у нас в Мангистауском отделении
составляет 100%, филиалов 100 и лицевых счетов
- 100%.
А в целом по республике
составляет - 92%, филиалов - 73% и лицевых
счетов - около 92% (см. таблицу 1).
Таблица 1. Степень
автоматизации учреждений Народного
банка Республики Казахстан в
2000 г. (по вкладам населения)
Механизм функционирования
системы электронных денежных расчетов
индивидуальных клиентов основан на
применении пластиковых карточек и
включает в себя операции, осуществляемые
при помощи банкоматов. В сфере денежного
обращения пластиковые карточки являются
одним из прогрессивных средств организации
безналичных расчетов.
Все пластиковые карточки,
предназначенные для расчетов
могут быть личные и корпоративные.
Банки выдают личные карточки
частным лицам: своим платежеспособным
клиентам, а также другим лицам,
после анализа "кредитной истории"
последних и открытия ими текущего
счета в этом банке, либо
внесения страхового депозита. Корпоративные
карточки выдаются юридическим
лицам под их гарантии и
обеспечение, также после анализа
платежеспособности юридического
лица. Пользоваться корпоративными
карточками могут сотрудники
организации получившей карточки.
В процессе формирования
системы электронных денежных
расчетов на Западе была создана
организация ISO (International Standarts Organization),
которая разработала определенные стандарты
на внешний вид пластиковых карт; порядок
нумерации (образования) счетов; формат
магнитных полос; формат сообщения, посылаемого
владельцу карточки о его операциях. Членами
ISO являются такие крупные эмитенты карточек,
как VISA, Master Card, American Exdivss.
Западные экономисты
считают, что пластиковые карточки
являются важнейшим элементом
так называемой "технологической
революцией" в банковском деле.
И это так. Именно пластиковые
карточки в ряде случаев выступают
ключевым элементом электронных
банковских систем.
Полнота функций платежной
системы современного государства
определяется наличием такого
платежного инструмента, как пластиковые
карточки различных моделей и
назначения. По технологии обработки
- кредитные, дебитные, предварительской
оплаты, электронного кошелька.
Основное различие
между дебетовой и кредитовой
технологиями заключается в том,
что дебитная технология работает
с расчетным счетом клиента,
а вторая с кредитным.
В мире имеется три
основных системы карточек VISA, Master
Card / Europay и American Exdivss, и все они в настоящее
время обслуживаются в Казахстане.
В конце 1993 г. Alembank
первым в Казахстане приступил к обслуживанию
карточек VISA, а в 1994 г. Master Card.
Вот уже 5 лет Народный
банк приступил к выпуску собственных
карточек Master Card. Здесь практикуются
в основном "зарплатные" карточки
для физических лиц, когда заключается
договор с предприятием о начислении зарплаты
на карточки. По этим карточкам можно погашать
задолженности по краткосрочным (1-3 лет)
кредитам и получить под залог деньги
авансированного займа, который тоже широко
используется (практикуется) в настоящее
время.
Кроме дебитных и
кредитных карточек существуют "электронные
кошельки". У нас в Республике
"электронные кошельки" использует
Мунайавтоматика для оплаты бензина на
бензоколонках.
III. Проблемы и перспективы
развития банковских услуг в
РК
3.1 Проблемы внедрения
новых услуг
Если говорить о
банковской системе Казахстана
и о методах его регулирования,
то, прежде всего, необходимо отметить
вмешательство Национального банка
РК в деятельность банков второго
уровня, осуществляемое различными
способами. Одним из них является
допуск иностранных банков, присутствующих
на рынке Казахстана, принуждая
их к приобретению тех казахстанских
банков, которые находятся в плохом
финансовом положении. Это имеет
положительный эффект в плане
того, что, во-первых, улучшается
финансовый климат и происходит
постепенное оздоровление критических
банков, и, во-вторых, качественный
уровень обслуживания банками
своих клиентов. Немаловажно и
то, что это является одним
из видов инвестирования страны.
В целом ситуация
в банковской системе Казахстана
относительно стабилизировалась
и представляется весьма благоприятной.
Хотя больше половины банков
республики (52,3%) и самые крупные
находятся в Алматы, на местах создаются
региональные банки, которые играют большую
роль в областях, отвечая потребностям
региона (2).
Общий объем кредитных
вложений в экономику Республики
за 1995 год возрос в 1,6 раз и
на 1 января 1996 года достиг 73,5 млрд.,
из которых больше половины (43
млрд) - кредитование отраслей экономики.
Возрастают масштабы межбанковского кредитования:
в 9 раз - за 1994 год, в 4 раза - за 1995 год. Во
втором полугодии 1995 г. активизировались
операции на рынке межбанковского кредита
непосредственно между банками второго
уровня. Общий объем сделок на данном рынке
в 1995 году составил порядка 24 млрд. тенге.
Одними из довольно недорогих операций
по привлечению ресурсов являются операции
РЕПО с государственными ценными бумагами
(3).
За 1995 год ставка рефинансирования
пересматривалась 9 раз и снизилась
с 210% в январе до 52,5% в ноябре.
Важно заметить, что в настоящее
время ставка рефинансирования -
наиболее значимый индикатор
состояния всей ресурсной базы
банков и является по-прежнему
основным параметром регулирования
спроса на деньги. Объясняется
это тем, что банки до последнего
времени активно работали с
аукционными, межбанковскими ресурсами,
стоимость которых определяется
ставкой рефинансирования.
Ненадежность и не
ликвидность казахстанских банков.
Такова вкратце общая
ситуация в банковской системе
Республики. На ее фоне логически
прослеживается цепь проблем,
стоящих перед банками при
проведении операций по документарным
формам расчетов и финансирования
экспортно-импортных операций, обслуживания
международной торговли. К основным
из них можно отнести следующие:
1. Отсутствие правовой
базы по всем видам документарных
и не документарных расчетов.
2. Высокие комиссионные
банков.
3. Ненадежность и не
ликвидность казахстанских банков.
4. Ненадежность иностранных
банков.
5. Неразвитый бухгалтерский
учет по документарным расчетам.
6. Неразвитость вексельного
обращения.
7. Неунифицированность документооборота
с международными стандартами.
Все вышеперечисленные
проблемы являются далеко не
полным списком вопросов, возникающих
перед казахстанскими предпринимателями
и банками в ходе осуществления
экспортно-импортных операций, в
том числе с применением документарных
форм расчетов. У каждого банка
возникают свои частные проблемы,
которые ему приходится устранять
самостоятельно. В условиях жесткой
конкуренции банки предлагают
своей клиентуре все больший
спектр услуг, включая сферу
документарных и не документарных
форм расчетов в международной
торговле. Решение всех стоящих
вопросов является делом времени
и не существует какого-либо
универсального способа их устранения.
Экономика республики находится
в процессе становления, и все
"детские болезни", возникающие
в этот период, подлежат решению
в самом ближайшем будущем.