Теоретические аспекты предоставления услуг коммерческими банками

 Депозитная деятельность  банка унифицирована по всем  филиалам банка: 

 • единые ставки  вознаграждения

 • единые депозитные  услуги

 Банк предоставляет  услуги последующим видам депозитов: 

 • депозиты до востребования

 • срочные депозиты 

 • срочные депозиты  с дополнительными вкладами

 • накопительные (сберегательные) депозиты.

 Депозиты могут приниматься  с ограничением минимальных и  максимальных сумм вкладов. Счет  по депозиту может быть открыт  при условии внесения первого  вклада, определенного банком.

 Деньги на депозит  вносятся наличными либо перечислением.  По каждому виду депозитов  существует отдельные положения,  которые раскрывают детали того  или иного вида депозита. По  некоторым видам депозитов Банк  выдает депозитору - физическому  лицу депозитную (вкладную) книжку, которая является документом, подтверждающим  права депозитора и ее предъявление - обязательное условие для осуществления  любой операции по депозиту.

 Банк удерживает сумму  налога в соответствии с Указом  Президента РК "О налогах и  других обязательных платежах  в бюджет",

 Клиент имеет право: 

 • на получение  информации по движению депозитного  счета

 • на передачу управления  депозитным счетом другому лицу

 • на снятие депозита  раннее обусловленного срока

 • на перевод депозита  в другой банк

 • использовать депозит  в качестве обеспечения для  погашения кредита

 • на передачу депозита (денег) третьим лицам Банк  имеет право: 

 • требовать от  депозитора предоставления удостоверении  личности и РНН и других  необходимых сведений.

 • самостоятельно  устанавливать ставки вознаграждения

 •к депозитору, не  выполняющему свои обязательства  применять санкции, предусмотренные  депозитным договором. 

 Банковская тайна вклада.

 Сведения о наличии  владельцах и номерах счетов  депозиторов, об остатках и  движений денег на этих счетах  составляют банковскую тайну.  Банк гарантирует тайну по  операциям и депозитам своих  депозиторов. 

 Банковская тайна может  быть раскрыта только владельцу  счета, любому третьему лицу  на основании письменного заявления  владельца счета, данного в  момент его личного присутствия  в банке, а также организациям (органам) в порядке и по  основаниям, предусмотренным законодательством. 

 Порядок начисления  и выплаты вознаграждения.

 Начисление вознаграждения  производится согласно "Учетной  политике в ОАО "Народный  банк РК ". Выплата начисленного  вознаграждения осуществляется  в соответствии условиям депозитного  договора.

 При досрочном расторжении  Договора депозитором: до истечения  одного месяца со дня зачисления  денег, вознаграждение не начисляется;  по истечении более одного  месяца вознаграждение начисляется  по ставке "до востребования", действующей на момент расторжения  договора.

 Если срочный депозит  не востребован по истечении  срока действия Договора, то он  считается пролонгированным на  условиях депозита до востребования.

 При закрытии счета  депозитору причисляется вознаграждение  за весь срок хранения, согласно  условий депозита. На эту сумму  вознаграждения выписываются мемориальные  ордера на их зачисление в  депозит /

 После этого депозитору  сообщается общая сумма депозита  вместе с причисленным вознаграждением,  депозитор выписывает расходный  ордер формы 51. Менеджер счета  проверяет правильность заполнения, заверяет своей подписью. Отразив  вышеуказанные операции в депозитной  книжке и на втором экземпляре  расходного ордера (через принтер), относит документы в кассу.  Депозитор получает деньги и  у него изымается депозитная  книжка, которая гасится в установленном  порядке. 

 Лицевому счету присваивается  статус закрытого в компьютерной  системе. 

 Менеджер счета уведомляет  налоговые службы о закрытии  счета. В конце года документы  по закрытым лицевым счетам  и депозитные (вкладные) книжки изымаются  из картотеки и передаются  в архив, где они хранятся  постоянно, если иное не установлено  Национальным Банком Республики  Казахстан. 

 В случае переплаты  суммы при закрытии счета, она  взыскивается с виновных лиц  в соответствии с законодательством  о материальной ответственности.  При выплате депозита и суммы  вознаграждения в безналичной  форме, менеджер счета руководствуется  порядком, описанным. Порядок замены  исписанных или утерянных депозитных  документов (фронт-офис).

 Остаток депозита с  исписанной депозитной (вкладной) книжки  переносится в новую, в которую  полностью заносятся все данные, и ставится печать банка. 

 Исписанная депозитная (вкладная) книжка погашается и  с отчетностью возвращается в  бэк-офис.

 В случае утери депозитной (вкладной) книжки, депозитор немедленно  сообщает менеджеру счета и  пишет заявление об ее утере. 

 Менеджер счета, получив  уведомление об утере депозитной (вкладной) книжки, делает отметку  в компьютерной системе, на  заявлении указывает остаток  депозита, данным компьютера, и направляет  заявление в бэк-офис.

 Бэк-офис, получив это заявление, проверяет соответствие остатка депозита, указанного в заявлении с данными бухгалтерии, удостоверяет эти данные и возвращает заявление менеджеру счета с разрешением закрыть счет-

 Получив из бэк-офиса заявление с отметкой, менеджер счета, при явке депозитора, закрывает лицевой счет, и депозитору выплачиваются наличные деньги или открывается новый счет на общих основаниях.

 В случае утери депозитной (вкладной) книжки по срочным депозитам,  все оформление производится  по п, 7,1. настоящего Порядка, кроме того, депозит по желанию депозитора может перечисляться на новый, срочный, с двойной датой. В числителе - дата открытия счета (для начисления вознаграждения), в знаменателе - дата перечисления на новый счет.

 В закрытом лицевом  счете или компьютере обязательно  указывается, что счет закрыт (депозит выплачен или перечислен  на счет № __) в связи с  утерей депозитной книжки.

 В новом лицевом  счете указывается: с какого  счета (№) перенесен остаток  и по какой причине. За выдачу  новой депозитной (вкладной) книжки, взамен утраченной, взимается плата  согласно действующим тарифам  Банка. Все документы, оформленные  менеджером счета в течение  операционного дня передаются  в бэк-офис. Работники бэк-офиса проверяет правильность заполнения каждого документа, соответствие подписи на каждом документе образцам и вносит все операции в автономный компьютер. Сверяет остатки на лицевых счетах клиентов с остатками в первичных документах, Формирует в компьютере операционный журнал и сверяет данные с журналом менеджера счета. Сверяет кассовый журнал, составленный менеджерами счетов с кассой. Работник бэк-офиса раскладывает документы в картотеке по лицевым счетам депозиторов. В конце года бэк-офис изымает из картотеки промежуточные документы и сдает их в архив, где они хранятся сроком, установленным Национальным Банком РК. Документы по закрытым счетам перемещаются из рабочей картотеки в картотеку закрытых счетов. Бухгалтерия бэк-офиса осуществляет все проводки в компьютерной программе Банка "Операционный день банка", на основании документов, составленных фронт-офисом. Отвечает за правильность ввода данных. Порядок совершения операций по депозитам юридических лиц 1. Открытие счета и прием депозита (фронт-офис). Для открытия счета от депозитора требуется: заключение с Банком депозитного договора, предоставление образцов подписей и печати, заверенных нотариально; РНН, подтвержденный налоговой инспекцией.

 По оформлению операций  по депозитам в Банке применяются:  лицевой счет, операционный журнал, приходно-расходные ордера, поручения  (тестированные и обычные) депозитора на осуществления платежей, бланк специального образца (извещение) последующему контролю, заявление о переводе депозита (тестированное или обычное), книга регистрации утраченных депозитных документов, договора о депозите, депозитные сертификаты.

 Менеджер открывает  счет в компьютерной программе  и вносит все данные по депозитору.

 В трехдневный срок  после открытия депозитного счета,  менеджер счета обязан отправить  официальное уведомление в органы  налоговых служб об открытии  счета. 

 При внесении клиентом  суммы депозита наличными, депозитор  заполняет приходный кассовый  ордер в двух экземплярах. Менеджер  счета проверяет правильность  заполнения и заверяет своей  подписью, проводит операцию прихода  в компьютерной системе несет  приходный ордер в кассу. Кассир  после принятия суммы, расписывается  в квитанции приходного ордера  выдает ее клиенту. 

 В случае приема  первоначального вклада от лица, которое не является депозитором,  на приходном ордере пишется  "Депозит внес" и указывается  фамилия и инициалы данного  лица - В подтверждение о внесении  суммы, специалистом банка выписывается  копия приходного ордера.

 Если первоначальный  вклад был произведен по перечислению, то менеджер счета проводит  операцию зачисления средств  в компьютерной системе на  основании полученного платежного  документа (свифтовое кредитовое авизо). При этом менеджер проверяет в поступившем платежном документе реквизиты получателя (номер счета, наименование депозитора, сумму, вид валюты, дату валютирования) и сверяет их с данными клиента.

 В случае обнаружения  расхождений с данными клиента,  поступившая сумма подлежит возврату. На бланке свифтового кредитового авизо менеджер ставит отметку "БЕНЕФИЦИАР ОТСУТСТВУЕТ', заверив своей подписью относит в бэк-офис.

 Прием дополнительного  вклада (фронт-офис).

 Для получения части  депозита наличными, Банк руководствуется  действующим законодательством  и другими документами регулирующих  органов. 

 При снятии наличными,  в действующих тарифах банка  предусмотрены комиссии. На сумму  комиссии выписывается мемориальный  ордер менеджером счета, заверяется  его подписью и подписью начальника  отдела. При частичных выплатах  по поручению депозитора в  безналичной форме. 

 Периодичность причисления  (выплаты) вознаграждения к сумме  депозита, определяется видом депозита  или условиями депозитного договора. В день открытия счета вознаграждение  по депозиту начисляется, в  день закрытия начисление не  предусмотрено. При выплате всей  суммы депозита менеджер счета  должен причислить остаток вознаграждения  к сумме депозита и оформить  выдачу всего вклада.

 На сумму причисленного  к депозиту вознаграждения составляется  мемориальный ордер, визируется  в вышеуказанном порядке и  передается в бэк-офис. В случае выдачи депозита по доверенности менеджер проверяет правильность оформления доверенности, срок ее действия и сличает подпись депозитора на доверенности с образцом его подписи в бланке извещения. В том случае, когда в тексте доверенности нет образца подписи представителя, то менеджер счета требует от представителя паспорт или другой удостоверяющий личность документ и просит дать образец своей подписи на бланке извещения для бэк-офиса. Одновременно, в компьютер заносятся паспортные данные представителя. По срочным депозитам, по истечении срока действия договора, депозит с вознаграждением перечисляются по реквизитам, указанным в депозитном договоре. Перечисление производится двумя отдельными мемориальными ордерами: один на сумму депозита; второй на сумму вознаграждения. По желанию депозитора после истечения срока договора, депозит с суммой вознаграждения может быть переведен по другим реквизитам, не указанным в договоре. Для этого между депозитором и Банком заключается дополнительное соглашение или депозитор предоставляет официальное письмо в Банк, с указанием дополнительных сведений. Депозитор вправе внести деньги на депозитный счет наличными либо перечислением. Депозитор вправе осуществлять дополнительные вклады.

 Депозитор вправе ежемесячно  получать начисленные проценты  В случае досрочного востребования  депозита Депозитор обязан письменно  уведомить Банк за 5 банковских  дней.

 В случае несвоевременного  возврата депозита и начисленного  по нему вознаграждения Банк  уплачивает Депозитору неустойку  исходя из половины ставки  рефинансирования Национального  Банка Республики Казахстан. 

 Ответственность, применяется  при наличии вины Банка и  является исключительной, т.е. допускается  взыскание только неустойки, но  не убытков. 

 В случае досрочного  расторжения Договора ДЕПОЗИТОРОМ  до истечения одного месяца  со дня зачисления денег, вознаграждение  не начисляется,