В соответствии с
программой в 1998 году планировалось
охватить микро кредитами 30 тыс.
наименее обеспеченных граждан
Казахстана и довести число
кредитуемых к 2000 году до 15 тыс.
человек.
Некоторые казахстанские
банки взяли на вооружение
практику микро кредитования. Так,
Банк ТуранАлем предоставляет микро
кредиты на следующих условиях:
сумма кредита - от
500 до 30 000 долларов США;
срок кредита - от 6
до 12 месяцев;
процент - в валюте
1,8-2,6 процентов в месяц.
Очевидно, что данный
вид банковских услуг найдет
широкое распространение среди
населения, так как микро кредитование
играет роль противодействия
растущей безработице и бедности.
К тому же банкам выгодно
предоставление микро кредитов,
поскольку высокая мобильность,
маневренность и возвратность
таких кредитных ресурсов позволяют
повысить их КПД.
Одним их важнейших
перспективных направлений развития
банковской деятельности в Республике
Казахстан является применение
всемирной информационной сети
Интернет в банковских операциях.
Это оказание так называемых
виртуальных услуг. Следует отметить,
что на сегодняшний день уже
существуют банки, которые используют
компьютерные технологии в банковском
обслуживании. Так, Народный банк
рекламирует свои услуги через
Интернет, в частности, предоставляет
расчетно-кассовое обслуживание
клиентов с использованием Интернет
и компьютерных технологий. Другим
примером, ярко иллюстрирующим применение
Интернет в работе банка, является
ТехаKаВаnk.
ТехаKаВаnk в рамках внедрения
новой системы клиентских расчетов объявляет
об открытии своего официального сайта.
ТехаKаВаnk известен как универсальный
банк, активно развивающий новые технологии.
Внедрением новой программы "Internet-banking"
он облегчил доступ клиента к счетам, дав
ему возможность самому ощутить новейшие
веяния в сфере банковского обслуживания.
Это мобильный динамичный способ связи
с банком позволит клиентам самостоятельно
выбирать время и место для ведения банковских
операций. Они могут связаться с банком
из дома и офиса через Интернет, - в том
числе, из-за пределов Казахстана. ТехаKаВаnk
предоставляет своим вкладчикам и заемщикам
опыт и технологические решения для безопасного
управления их деньгами, строгое соблюдение
конфиденциальности и индивидуальный
подход, поддержание счета без требования
минимального остатка, гибкую систему
мультивалютных счетов, простоту оформления
документов и последующих on-line процедур.
Банк считает, обеспечение
конфиденциальности информации
является одной из своих важнейших
задач. Поэтому, особое внимание
уделено мерам по обеспечению
безопасности сервиса. Соединение
с сервером осуществляется по
протоколу 5513.0 с ключом 128 бит,
который производит шифрование
всего графика между клиентом
и сервером. Высокая безопасность
и безусловная гарантия идентификации
клиента обеспечивается благодаря
использованию сеансовых ключей
связи. Несколько десятков клиентов
ТехаКаВанк уже оценили надежность, удобство
и оперативность системы "ТехаКаВанк"
Уже накоплен необходимый опыт и доверие
клиентов, что сформировало высокую репутацию
новой системы. Можно быть уверенным, что
в ближайший год продолжится стремительное
развитие "ТехаКаВанк", распространение
передового опыта ТехаКаВанк и внедрение
новой технологии в деятельности других
банков.
В качестве дополнительных
рекомендаций по дальнейшему
развитию и совершенствованию
рынка банковских услуг в республике
можно предложить банкам широко
применять в своей деятельности
новые нетрадиционные виды банковских
операций, такие как репо, трастовые
операции, андеррайтинг, активно практиковать
ипотечное кредитование, в частности,
ипотечные облигации и строй сбережения,
нетрадиционные способы залога при предоставлении
ссуды и т.д.
Резюмируя вышеизложенное,
приходим к выводу, что рынок
банковских услуг в Казахстане
в перспективе значительно расширится,
обогатится передовым опытом, в
том числе зарубежным, пополнится
новыми, нетрадиционными банковскими
операциями и современными технологиями.
Это позволит повысить
уровень и качество банковского
обслуживания, оздоровить и укрепить
финансовую систему, способствовать
оживлению и развитию реального
сектора экономики, целенаправленно
проводить эффективную денежно-кредитную
политику.
Вся коммерческая деятельность
банков нацелена на максимальную
близость с клиентом. Вот почему
предлагаемые ими услуги в
области инкассации рассматриваются
прежде всего как хорошая возможность
для формирования и развития
более тесного типа взаимоотношений
с клиентом с целью наиболее
полного и качественного удовлетворения
его потребностей по доступным
ценам и повышения эффективности
банковских услуг.
В условиях жесткой
конкуренции на рынке услуг
по инкассации требовательность
клиентов к банкам значительно
возросла. Одним из основных критериев
выбора для клиента является
надежность банка. Кроме того,
выбирая обслуживающий банк, клиентом
учитываются не только уровни
действующих ставок и тарифов,
имидж, но и территориальная
удаленность от предприятия, что
немаловажно при слабости существующей
инфраструктуры дорожного движения
и связи.
Инкассация, как один
из видов банковских услуг,
представляет собой сбор в
кассах предприятий, организаций
и учреждений наличных денег
и ценностей и доставку их
в финансово - кредитные учреждения.
Данная услуга предусматривает
выезд инкассаторского автомобиля
к клиенту, прием и доставку
денежных средств в банк, пересчет
купюр с последующим их зачислением
на расчетный счет клиента.
Непосредственно услуги
по инкассации осуществляют инкассаторы
- должностные лица, уполномоченные
собирать денежные поступления
в кассах различных организаций
и перевозить их в банк, а
также развозить деньги из
банков в кассы предприятий,
организаций и учреждений.
Банки полагают, что
высокий сервис услуг по инкассации
может дать им существенные
преимущества в конкурентной
борьбе, так как она рассматривается
не просто как разновидность
банковских услуг, но и активно
внедряется в качестве канала
сбыта в рамках общих банковских
стратегий.
Кроме того, полное
использование всех возможностей
сервиса по инкассации клиентов,
позволяет существенно активизировать
работу с клиентурой и разнообразить
пути получения доходов.
В настоящее время
ассортимент услуг службы инкассации
среднего банка насчитывает около
15 наименований. В том числе 3 наиболее
популярных у клиентов видов
услуг:
инкассация предприятий
и организаций;
доставка заработной
платы клиентам;
сопровождение клиентов
с ценностями по региону и
за его пределы.
Диверсификация деятельности
служб инкассации позволяет выйти
на новые каналы сбыта и
обеспечить банкам существенные
преимущества за счет:
повышения эффективности
работы с фирмами
- клиентами;
обеспечения "привязки"
клиентов к банку путем максимальной
адаптации ассортимента услуг
по инкассации к их индивидуальным
потребностям;
увеличения доходности
банка за счет использования
сбытовых услуг служб инкассации.
Многолетний опыт работы
на рынке инкассаторских услуг,
наличие специально оборудованного
бронированного автотранспорта
и высокоскоростных автомобилей
сопровождения, подготовленный, тренированный
и высокопрофессиональный персонал
инкассаторов, современные виды
связи, вооружения и индивидуальных
средств защиты инкассаторов - все
это является залогом безопасности,
надежности, точности и оперативности
при обслуживании банковской
клиентуры.
Кроме обеспечения
повышенной безопасности при
инкассации клиентуры специализированными
службами банка, важными преимуществами
служат точность расчетов и
зачисление инкассированных сумм
на счет клиента практически
день в день.
Анализ действующих
ставок и тарифов основных
банков республики показывает, что
диапазон изменений их величин
за услуги инкассации находится
в пределах от 0,15% до 0,5% от инкассируемых
сумм, за пересчет наличных средств
от 0,12% до 0,5%, за двойной пересчет
денег от 5% от актированной суммы
до 10 тыс. тенге.
Система ставок и
тарифов банков за услуги инкассации
обычно включает ставки и тарифы
для юридических лиц и корпоративных
клиентов. По договоренности с
клиентами в зависимости от
условий и видов их обслуживания
могут устанавливаться индивидуальные
ставки и тарифы.
Процесс налаживания
взаимоотношений банка с клиентом
по оказанию услуг инкассации
включает следующие процедуры:
1. Собеседование с потенциальным
клиентом. Предварительно с ним
с учетом его пожеланий оговариваются
условия обслуживания, ставки и
тарифы, особые условия.
2. Подготовка проекта
договора и согласование его
с клиентом.
3. Заключение договора.
4. Разработка и корректировка
графика службы инкассации в
соответствии с пожеланиями клиента.
5. Материальное обеспечение
клиента (инкассаторские сумки,
пломбы, шпагат).
6. Консультации специалистов
по порядку проведения инкассации.
7. Прием денег у клиента.
8. Сдача опломбированных
клиентом инкассаторских сумок
в кассу.
9. Передача денег для
пересчета.
10. Обработка денежных
средств.
11. Подведение итогов
пересчета.
12. Сверка расчетов.
13. Оформление приходных
документов.
14. Зачисление денег на
счет клиента.
15. Списание комиссии
с клиента за услуги инкассации
в доход банка.
Основные возможные
недостатки, связанные с инкассацией,
зависят от ряда объективных
и субъективных факторов. Из субъективных
факторов можно отметить проблемы,
которые могут возникнуть, например,
в связи с пересчетом ветхих
и поврежденных денежных купюр.
Но, как правило, эти возможные
мелкие недоразумения достаточно
быстро и по договоренности
сторон улаживаются. Объективные
факторы связаны, прежде всего,
с наличием определенных рисков,
возникающих, как правило, при
работе с крупными суммами
наличных денег и особенно
при их транспортировке. Необходимо
отметить, что в процессе своей
деятельности банки сталкиваются
с совокупностью различных видов
рисков, отличающихся между собой
по месту и времени возникновения,
совокупности внешних и внутренних
факторов, влияющих на их уровень.
Риск при инкассации - это ситуативная
характеристика, отображающая неопределенность
ее исхода и возможные неблагоприятные
последствия в случае неуспеха.
Одно можно определенно отметить,
что риск при инкассации, проводимой
специалистами, во много раз
ниже, чем при доставке наличных
денег в банк самими клиентами
с использованием обычных видов
транспорта. Примеров нападений
вооруженных грабителей на кассиров
предприятий и организаций при
самостоятельной транспортировке
ими денежных средств можно
привести много.
Самым испытанным способом
оценки уровня риска и его
снижения является страхование.
Многие банки с помощью дочерних
страховых компаний могут предложить
клиентам и такую услугу.
Потенциал развития
сотрудничества клиента с банками
может быть основан не только
на основе оказания услуг по
инкассации и страховании рисков.
Банки, как правило, являются
универсальными, стремящимися оказывать
весь спектр банковских услуг
на рынке. Высококвалифицированный
персонал, применение новейших банковских
технологий позволяют им обеспечивать
своим клиентам наилучшее комплексное
решение их деловых и финансовых
вопросов.
Узловым вопросом для
банков является постоянное отслеживание
экономической эффективности службы
инкассации и установление экономически
оправданных ставок комиссионных
за ее услуги. Согласно нашим
данным, опубликованных методик
для решения этих задач в
настоящее нет. В связи с
этим предлагается следующая
методика оценки экономической
эффективности службы инкассации
банка.
Заключение
Банковский рынок Казахстана
является рынком несовершенной
конкуренции, в котором важное
значение имеет дифференциация
товара, т.е. выделение банковского
продукта данного банка при
помощи улучшения качества, росте
известности, как о самом существовании
товара, так и о его достоинствах
и преимуществах.
В этих условиях
банки стремятся усилить свою
известность путем различных
способов рекламы и улучшить
свою репутацию путем каких-либо
мероприятий по связям с общественностью.
Они часто участвуют
в качестве спонсоров в различных
значительных мероприятиях, происходящих
в нашей республике, проводят
собрания акционеров, составляют
годовые отчеты, издают рекламные
проспекты и буклеты, тратят
значительные суммы на теле - и
радиорекламу. Но я рискну предположить,
что для увеличения клиентуры
необходимо по крайней мере
время, так как из-за нестабильности
экономической и политической
ситуации, небольшого промежутка
времени работы банков, колебаний
отечественной валюты по сравнению
иностранными и других аналогичных
характеристик, потребители боятся
доверять свои деньги кому
бы то ни было. Кроме того
законодательная база сама зачастую
ограничивает рынки сбыта.
У нас очень слабо
развит и почти отсутствует
рынок первичных и, соответственно,
вторичных ценных бумаг, что
объясняется разваленной экономикой,
закрывшимися крупными предприятиями
и т.п.