Зарубежная и отечественная практика антикризисного управления

С 15.10.2008 снижены процентные ставки по кредитам Банка России, обеспеченным активами, предоставляемым на срок до 30 календарных дней включительно в соответствии с Положением Банка России от 12.11.2007 N 312-П, - до 9% годовых; по ломбардным кредитам, предоставляемым на срок 7 календарных дней в соответствии с Положением Банка России от 04.08.2003 N 236-П (в случае если последние два ломбардных аукциона признаны несостоявшимися), - до 8% годовых; минимальная процентная ставка по операциям прямого РЕПО на срок 90 дней, проводимым на аукционной основе, - до 8,5% годовых.

Банком России были предприняты  оперативно и другие меры, направленные на поддержание кредитных организаций. В парламенте эти меры одобрили как  своевременные и адекватные сложившейся  ситуации.

 

5.2. Стратегии выживания и развития кредитных организаций в условиях кризиса

Российское банковское сообщество положительно оценивает  меры по стабилизации ситуации, принятые Правительством РФ и Банком России, направленные на обеспечение ликвидности, повышение доступности банковского кредита и санацию кредитных организаций. Ситуацию на финансовом рынке удалось стабилизировать, однако кризис серьезно изменил его структуру.

По мнению директора Департамента лицензирования деятельности и финансового  оздоровления кредитных организаций Банка России, одним из способов выживания в условиях кризиса является процесс консолидации в российском банковском секторе.

Тенденции развития банковского сектора  показывают, что размер капитала банка  имеет и будет иметь значение на ближайшую перспективу. Те действия, которые осуществили российские банки, подталкивают их к выбору таких форм банковского бизнеса, которые в наибольшей степени будут требовать консолидации. За год удельный вес банковских активов вырос на 60 - 68% (структурно - это ликвидность в форме иностранной валюты), и банковский сектор стоит перед выбором: либо этот прирост будет потихонечку распущен, так как банки не смогут использовать его для развития доходных сфер приложения капитала, либо банки смогут использовать его и заменить иностранных кредиторов, кредитующих крупнейшие российские компании. В этом случае произойдет не только прирост ликвидности банковских активов, но и прирост кредитов в тех компаниях, которые не могут кредитоваться за рубежом. Поэтому перспективы и динамика развития банковского сектора сейчас во многом зависят от способности крупнейших банков найти крупнейших заемщиков и организовать бизнес.

Другим признаком экономической  консолидации является поляризация  финансового состояния банков. Все  в большей степени проявляется ситуация, доказывающая, что средние показатели не совсем точно отражают настоящее состояние банковского сектора. Например, в ближайшее время ключевым для процесса консолидации может стать показатель доходности.

В ближайшее время банковское сообщество будет обсуждать не только и не столько абсолютные границы собственных средств банков, но и стратегию дальнейших действий властей по проблемам снижения доходности. Существует две альтернативы по этому вопросу:

- сохранение достаточно жесткого  подхода к оценке доходности. Это может служить дополнительным фактором консолидации банков, находящихся в более или менее удовлетворительном финансовом состоянии, и подтолкнуть к консолидации на стадии, когда еще не требуется государственной поддержки на санирование и финансовое оздоровление;

- либеральный подход к оценке  доходности может предполагать  ослабление требований. Это определит  новое направление структурной  политики помимо составления  абсолютных требований к величине  собственных средств банка.

В ближайшие полтора года 5% банковских активов будет охвачено слияниями и присоединениями. При этом нельзя исключать и другие формы консолидации, те которые уже продемонстрировали отдельные банки. Это приобретение банков, объединение филиальных сетей, ликвидация банков в сфере перевода бизнеса. В таких случаях надзорный орган будет уделять повышенное внимание судьбе выданных лицензий и тем, в чьих руках они окажутся. Будет усилено внимание надзорного органа к банкам, которые перешли под контроль лиц, не заинтересованных в добросовестном банковском бизнесе.

Планируется упрощение процедуры  преобразования в небанковские кредитные  организации банков, которые не смогут найти дополнительный капитал.

Согласно принятым законам, в конце 2009 г. все банки должны будут раскрыть неограниченному кругу тех лиц, которые оказывают реальное влияние на деятельность банка, так называемых реальных владельцев банка. В связи с этим все банкиры и владельцы банков были призваны проанализировать структуру собственности банков и исключить сомнительные компании, которые не добавят положительной репутации банку при раскрытии информации неограниченному кругу лиц. Еще есть время оптимизировать структуру банка и получить все необходимые разрешения и согласования.

 

 

 

 

5.3. Антикризисные меры  банка «Хоум Кредит»

Банк «Хоум Кредит» разработал антикризисные меры по поддержке  ипотечных заемщиков.

Учитывая текущую ситуацию на рынке, Банк разработал специальную «Антикризисную программу», предназначенную для  всех существующих ипотечных клиентов Банка.

«Мы тщательно проанализировали текущую ситуацию, а также спрос и потребности наших клиентов. Сегодня существуют заемщики, для которых выплата ипотечного кредита пока не является проблемой, но они озабочены дальнейшей ситуацией на рынке. Есть заемщики, которые в силу тех или иных причин временно не могут выплачивать кредит. В конце концов, есть и такие, кто уже понимает, что ипотечный кредит для них сегодня неподъемен, – рассказал Владимир Гасяк, Заместитель Председателя Правления Банка «Хоум Кредит». – Разработанная нами «Антикризисная программа» учитывает потребности различных сегментов ипотечных заемщиков, появившихся в результате нестабильной обстановки на рынке».

Так для клиентов, чьи риски, по их мнению, связаны с валютой кредита, Банк предлагает перевод валютных ипотечных кредитов в рублевые. При этом Банк не будет взимать с заемщиков единовременную комиссию за конвертацию. Перевод валютных средств осуществляется как изменение условий по текущему кредитному договору, что позволяет клиенту сохранить за собой право получения налогового вычета за квартиру.

Для клиентов Банка, которые в силу объективных причин не могут временно выплачивать кредит в связи с изменением дохода (потеря работы, уменьшение заработной платы), Банк предлагает реструктуризацию долга. Банк готов реструктурировать ежемесячные выплаты на 12 месяцев. В первые шесть месяцев назначается минимальный платеж (1/2 первоначального платежа), последующие шесть месяцев (2/3 первоначального платежа). Для того чтобы Банк реструктурировал кредит заемщик должен написать заявление, а также предоставить документы, свидетельствующие о снижении доходов на 30% и более.

Для тех заемщиков Банка, чье финансовое положение исключает возможность выплат по ипотечному кредиту, Банк предусматривает продажу долга. Этим вариантом могут воспользоваться заемщики, предпочитающие продать свой долг по ипотечному кредиту другому физическому лицу. Этот вариант работы с заемщиками является уникальным на рынке и заинтересует «новых» заемщиков, поскольку число предложений по ипотечным кредитам сегодня ограничено.

«Антикризисная программа» будет  действовать во всех городах России, где ранее работала ипотечная программа Банка с февраля 2009 г.

«Банк «Хоум Кредит» – Банк, близкий во всех отношениях, и для нас в первую очередь важно не на словах, а на деле доказать это нашим клиентам, – отметил Иван Свитек, Управляющий Директор Банка «Хоум Кредит». – Мы разработали уникальную программу, нацеленную на наших добросовестных клиентов, работающих с нами на протяжении долгого периода времени, но которые, так или иначе, испытывают сегодня трудности. Выбрав оптимальный для себя вариант, наши заемщики смогут почувствовать сильную поддержку Банка, главной ценностью которого было и остается доверие клиентов».

«Активно реализуя политику ответственного кредитования, Банк «Хоум Кредит» не может оставаться в стороне от проблем, с которыми могут столкнуться наши заемщики, – отметил Владимир Гасяк, Заместитель Председателя Правления Банка «Хоум Кредит». – «Антикризисная программа» несет социальную функцию. Мы разработали условия, которые максимально интересны нашим заемщикам с точки зрения их возможности осуществлять ежемесячные выплаты по кредиту».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Проведенное исследование показало, что эффективное управление в проблемных кредитных учреждениях на сегодняшний день особенно актуально. Кризис банковской системы порождает все новые и новые кредитные институты, нуждающиеся в антикризисном менеджменте. Финансовые потери не являются неизбежными. При правильной макроэкономической политике с созданием эффективной системы оценки деятельности кредитных институтов, совершенствовании деятельности служб банковского надзора как при лицензировании банков, так и при ежемесячном отслеживании результатов их деятельности, а также при профессиональном проведении инспекционных проверок вероятность появления финансовых проблем можно существенно снизить.

Профилактические меры диагностики  состояния коммерческих банков являются необходимыми, так как для поддержания устойчивости функционирования банковской системы нужны не столько кардинальные методы оздоровления, сколько исключение серьезных проблем в массовых масштабах у многих кредитных институтов. Однако на запущенных стадиях проблемности нужны экстренные комплексные методы воздействия. Вместе с тем, решительное хирургическое вмешательство путем вырезания у банков просроченных ссуд с их последующей реабилитацией не может превратиться в постоянную практику, пока не удалены причины бедственного положения банков.

Отправным моментом антикризисного управления в кредитной организации является получение неудовлетворительных данных анализа деятельности. Чем раньше выявлены недостатки в деятельности и определены основные направления  работы, тем больше шансов восстановить утраченные возможности кредитной организации.

Раннее выявление и фиксация проблем в большинстве случаев  возможны только посредством анализа  финансового состояния. К сожалению, современные методики не лишены недоработок, и либо углубленный анализ деятельности кредитной организации позволяет сделать вывод о наступившем кризисе, либо непосредственное проявление все нарастающих кризисных тенденций фиксирует факт проблемности кредитной организации.

При выработке мер антикризисного управления проблемными отечественными банками следует учитывать зарубежный опыт развитых стран. Для преодоления негативных ситуаций в банковской системе необходим комплексный подход, который включает устранение как внешних, так и внутренних причин проблемности банков. Несовершенные внутренние учетные нормы и стандарты могут стать серьезной причиной появления затруднений у кредитных институтов. Совершенствование отечественной системы бухгалтерского учета и отчетности в целях обеспечения максимальной прозрачности и платежеспособности кредитных институтов желательно проводить в соответствии с международными стандартами, но с учетом отечественных условий.

Я думаю, данная курсовая работа может  помочь разобраться в вопросах антикризисного управления кредитной организации, а также послужить основой для дальнейшего углубленного исследования, которое становится особенно актуальным в связи со сложившейся кризисной ситуацией на мировом финансовом рынке.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Библиографический список

 

1. Федеральный закон от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности»
2. Федеральный закон от 25.02.1999 г. №40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»
3. Указание ЦБР от 31.03.2000 г. №766-У «О критериях определения финансового состояния кредитных организаций»
4. Указание ЦБР от 30.04.2008 г. №2005-У «Об оценке экономического положения банков»
5. Банковский менеджмент: учебник / кол. авторов; под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2009
6. Банковское дело: управление в современном банке: учебное пособие / Р.Г. Ольхова. – М.: КНОРУС, 2008
7. Тавасиев А.М. Антикризисное управление кредитными организациями: учеб. пособие для студентов вузов. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006
8. Тавасиев А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией: Учебное пособие. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2007
9. Справочно-правовая система «Гарант»
10. Справочно-правовая система «Консультант плюс»
11. Сайт Центрального Банка Российской Федерации www.cbr.ru
12. Интернет-ресурсы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 1 [7]

 

Системные банковские кризисы

 

Алжир 1990 – 1992 Аргентина 1995, 2001 – 2002 Боливия 1994 – 1997, 2001 – 2002 Бразилия 1994 – 1999 Буркина Фассо 1988 – 1994 Бурунди 1994 – 1997 Камерун 1987 – 1993, 1995 – 1998 ЦАР 1988 – 1999 Чад 1992 Колумбия 1999 – 2000 Конго 1994 – 2002 Коста-Рика 1994 – 1997 Кот-д-Ивуар 1988 – 1991 Эквадор 1995 – 2002 Финляндия 1991 – 1994 Гана 1997 – 2002 Гвинея-Бисау 1994 - 1997

Гайана 1993 – 1995 Индия 1991 – 1994 Индонезия 1992 – 1995, 1997 – 2002 Италия 1990 – 1995 Ямайка 1996 – 2000 Япония 1992 – 2002 Кения 1993 – 1995 Корея 1997 – 2002 Либерия 1991 – 1995 Мадагаскар 1988 – 1991 Малайзия 1997 – 2001 Мавритания 1984 – 1993 Мексика 1994 – 1997 Непал 1988 – 1991 Нигерия 1991 – 1995 Норвегия 1987 - 1993

Папуа Новая Гвинея 1989 – 1992 Парагвай 1995 – 1999 Филиппины 1998 – 2002 Сьерра-Леоне 1990 – 1993 Шри-Ланка 1989 – 1993 Свазиленд 1995 Швеция 1990 – 1993 Тайвань 1997 – 1998 Танзания 1988 – 1991 Таиланд 1997 – 2002 Тунис 1991 – 1995 Турция 1991, 1994, 2000 – 2002 Уганда 1994 – 1997 США 1980 – 1992 Уругвай 2002 Венесуэла 1993 – 1997